对青海金融支持三农发展探讨.doc

对青海金融支持三农发展探讨 对青海金融支持三农发展探讨预读: 摘要:最新杂志：电脑自做电脑知识电脑与微电子技术电脑应用文萃电脑应用技术电脑校园大众硬件传感器技术程序员测控自动化办公自动化·综合月CAD·CAM与制造业信对青海金融支持三农发展研究范文一、青海省金融支持三农的制约因素（一）农村金融体系不完善,降低了支持三农的效率1.支持农村经济发展的金融主体薄弱第一,商业银行机构“撤退”,减少了农村金融供给主体.从1993年起的金融体制改革,明确了四大国有银行的改革方向即建立现代企业制度下的国有商业银行,以盈利最大化为经营目标.基于这一改革取向,各国有商业银行不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点,同时上收县级机构贷款权限,使其沦为“吸储机”.商业银行在农村金融市场中的“撤退”,引发了农村金融资源的“流出”,减少了农村金融供给主体,也直接导致了农业信贷投入的逐年下降.第二,政策性银行功能“欠缺”,支农效应难以显现.农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行.但由于其业务单一,功能明显缺位,从成立至今一直没能有效发挥其应有的职能与作用.目前农业发展银行的信贷业务仅限于粮棉油收购贷款及少量的农业开发项目贷款,鉴于现有的金融制度安排,新农村建设的资金需求很难得其信贷支持.如农业开发、重要基础设施建设、农村村容村貌改造等都得不到农业政策性金融支持.第三,农村信用社“先天不足”,难以承担服务三农重任.一是我国农村信用社先天“合作性”的缺失,直接导致各级农村信用社作为独立法人对盈利的追求.二是农村信用社普遍存在历史包袱重、风险资产过多的问题.三是我国的农村信用社行政色彩重于合作色彩,民主管理缺乏制度基础,“三会”流于形式,内部人控制现象严重.四是农村信用社以行政区划为标准的机构组织模式,存在规模小、业务单一、服务功能不全、金融创新滞后等问题.因此,在商业性金融收缩、政策性金融缺位、民间金融尚不成熟和规范的情况下,农村信用社难以满足农村金融市场的资金需求,独力支撑三农经济发展.第四,邮政储蓄“分流”,减少了农村资金来源.仅2007年,青海省邮政有108个营业网点吸收储蓄,农村邮政储蓄存款占邮政储蓄总额的30%.但是,邮政储蓄在农村只存不贷,吸收的存款全部存入人民银行,导致大量资金从农村流出,“失血”现象严重.截至2008年底,西宁地区邮政系统有56个营业网点吸收储蓄,农村网点达23个,且邮政储蓄规模发展较快,年增额从1998年的12.3亿元增长到2008年的20.1亿元,其中55%来西宁的农村地区.邮政储蓄只存不贷的结果是将54%的农村闲散资金吸收上存为人民银行的基础货币,这样吸走了大量的农业资金后,就使本来就贫血的农村金融市场雪上加霜.2.农村信贷资金供求出现失衡邮政储蓄利用点多面广和汇兑网络的优势,抢占了农村大部分储蓄市场,但由于邮政储蓄没有信贷业务,带来了诸多负面效应,不仅分流了农村资金,加剧农业资金的供求矛盾,而且破坏了作为农业信贷资金主要提供者的农村信用社的信贷资金循环.以青海省农村信用社存、贷款资金为例：由下表可见,青海省农村信贷资金供求出现失衡.农村金融机构吸收大量存款,却只贷出一部分给资金需求者,这就严重阻碍了三农经济的发展.（二）信贷管理机制不灵活,影响了支持三农的效果一是信贷准入限制过严.除农户小额信用贷款外,无论是农行、农发行还是农村信用社,对农户和企业都设定了较高的信贷准入门槛.如某农行分行规定,只有经过层层审查、市分行定期审定的VIP客户才能取得个人生产经营贷款;只有信用等级在AA级以上、经过省分行审定的企业才能成为法人贷款客户.二是小额农贷额度偏小.截至2008年5月初,青海全省农村信用社的涉农贷款余额已经达到了25.84亿元,成为省内支农贷款增幅最大的金融机构,且小额信用贷款已经成为新增农业贷款的主要成分,深受广大农民群众的欢迎.但是农户小额信贷无法适应农民发展规模化种植,一是还款期短,一般是半年至一年,有的只有两三个月,与林业、养殖业的生产周期不适应；二是额度太小,一般在5000元以下.因此下一步要完善农户小额信贷的配套扶持政策,理顺注入农村资金的市场渠道,并进一步扩大其覆盖面.三是农户贷款抵押担保难.当前,农户贷款可以用作抵押物的一般限于房产,但农村的房产不仅价值不高且变现难,担保抵押物缺失已成为农民贷款难的突出问题.这也是农村市场民间借贷十分活跃的一个主要原因.（三）金融服务创新不适时,抑制了支持三农的潜能一是支农贷款对象范围狭窄.目前农村信用社贷款对象局限于农户和农副产品加工个体户,对农村个人消费信贷、农业产业化及综合开发贷款等涉入很少,与新农村建设的新形势不相适应.二是农村金融市场细分不够.基层农村金融机构对多层次的三农金融需求主体很少进行细分,对不同客户往往采取相同的服务和管理策略,忽略了市场及客户的多样性与差异性.如一些民营粮食加工企业反映,粮食收购资金具有较强的季节性,但金融部门却采取“一刀切”的信贷管理方式,规定贷款只能一次发放、全年使用,企业不能根据用款需要在特定的授信额度内向银行灵活借款还款,增强了企业融资成本负担.（四）农业保障机制不配套,弱化了支持三农的信心1.农业保障救助体系与支持三农发展要求不配套仅以农业保险为例,作为农牧业大省,自然条件复杂,青海省每年受灾农作物,占农作物播种面积的1/3,成灾面积占受灾面积的比重在40%以上.但灾害补充机制偿有限,原人保青海分公司1984年起在青海开办农业保险,险种主要有农作物雹灾保险、塑料大棚保险、麦场火灾保险、大牲畜保险、蔬菜保险等.但全省农业保险费收入占财产险保费收入总额的0.6%,农业保险收入仅占农业增加值比重的0.043%,平均每个农民缴纳的农业保险费为2.6元,获得的农业保险赔款仅1.8元,远远不能满足全省农村经济发展和农牧业结构多元调整的需要.农村金融机构从资金出路和经营效益角度出发,有着强烈的贷款愿望,但考虑到农业抗风险能力较弱和农户偿贷能力有限,又存在“畏贷”心理,对支持三农信心不足.2.农村基础设施条件与现代农业发展要求不配套随着农业产业化的加快,需要政府公共农业支出、政策性银行收购资金和各种农业商业性贷款的配套运作和综合支持.但在实际运行中,由于农村基础设施和公共服务设施建设项目投资大、周期长、见效慢,各级地方财政财力有限无力投入,而农村金融机构担心风险不愿投入,这些项目基本上靠农民自己投入,且投入严重不足,形成了巨大的资金缺口,造成农村基础设施和公共服务设施条件落后,与农业生产规模化、产业化不相适应.二、强化青海省金融支持三农的政策建议（一）推进农村金融体制改革,完善支持三农金融服务体系1.继续深化农村信用社改革关键是农村信用合作社要重新树立坚持为农业、农村、农民服务的观念,努力增加信贷资金,改进贷款方式,提高服务水平,充分发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用,发挥农村信用合作社支农主力军的作用.农村信用合作社在深化管理体制改革时,要明确产权关系,坚持农民合作的原则,完善法人治理结构,落实防范和化解风险的责任.2.明确农业银行在农村的贷款比例和贷款范围农业银行有责任在农村进行重点投资,鼓励、扶持现代农业企业的建立和发展,大力支持规模性、集约化的经营.当前应重点支持农业产业化经营、有效益有潜力的乡镇企业专业合作社和小城镇建设,以此来创造增加农民收入、转移农村剩余劳动力的环境.适当增加中长期农业贷款的比重,支持农村水利、电力等基础设施建设,从而改善农民生产、生活条件.积极支持以沟通农产品生产环节和流通环节之间的联系和合作为目的的商业信用,并大力发展初级农产品市场的商业票据业务等,以拓宽农业的筹融资渠道.3.扩充政策性银行的服务功能要巩固农业基础地位,提高农业综合生产能力,就要改变目前农业发展银行只负责国家粮棉油收购贷款管理的经营定位,适当拓宽农业发展银行的信贷业务.针对地方政府财政收支紧张配之以农发行增加农业资源开发、科技开发等政策性业务的信贷范围,重建以农业发展银行为主,其他金融机构为辅,二者相结合的信贷投入体系,增加对投资大、期限长、具有公益性质的基础设施项目的扶持.鉴于农业科技的发展对农业生产方式的转变、农业结构的调整有着强有力的推动作用,政府科技投入有限,可通过农发行开辟资金来源,更有效地增强农业比较优势和资源的合理配置.4.创新农村金融组织体系尝试建立农村储贷协会、小额信贷互助协会等农村金融组织,构建多种所有制并存,布局合理、竞争有序、相互补充的农村金融组织体系,提升对三农的服务效率和质量.同时,建议全部取消邮政储蓄资金转存款高利率的优惠政策,使邮政储蓄与农村金融机构处在同一水平线上竞争,从源头上遏制邮政储蓄过快发展势头,防止农村地区农业信贷资金“抽血”失衡.（二）完善农村信贷管理机制,满足三农经济发展资金需求1.适当提高农业贷款授信额度,满足农业生产资金需求根据实际情况,实行授信授额分类指导,提高基层农村金融机构贷款审批权限,积极推行大额农贷,在满足农业生产合理贷款需求的同时,因户制宜适当延长支农贷款的期限,使贷款期限与农业生产周期相一致,促进农业产业结构的深度调整.2.推进农村金融的利率市场化改革,实行适度的城乡差别利率完善中央银行调节机制,实现金融资源在城乡间的合理配置.限定县域金融机构上存资金比例,对上存资金利率实行最高限管理.大力发展农村票据市场,放宽对农村金融机构再贴现的条件,调节信贷资金流向.3.创新担保抵押机制,解决贷款抵押难针对农户和农村中小企业的实际情况,研究实行多种形式的抵押、质押办法,如根据“种植大户”、“龙头企业”等新型农业经济主体的不同特点,探索运用动产质押、仓单质押等形式.同时,建立农户和农村小型企业融资担保基金.融资担保基金可以实行会员制管理,在政府的资助下,以民间资金为主,实行民有民管,克服政府出资建立的担保基金在管理上可能出现的委托代理问题.（三）建立农业风险补偿和保障机制,增强金融支持三农信心1.尽快建立农业保险制度,为农村经济稳定发展撑起保护伞首先,应在农村建立以政策性保险为主的农村保险体系,将灾害风险、技术风险和市场风险造成的信贷资金损失减少到最低程度,并解决自然灾害造成农民收入下降,无法偿还贷款的风险由金融机构来承担的问题,为农村金融的信贷投入提供风险补偿.其次,对商业保险公司提供农业保险业务应给予政策优惠,以刺激他们开办农业保险的积极性.再次,建立农业担保机构,针对农户和农村中小企业的实际情况,开展多种担保业务.这样,一方面,补偿农民因遭受自然灾害等原因造成的损失,调动农民进行产业结构调整的积极性;另一方面,补偿农村金融部门发放农业贷款无法收回而形成的贷款损失,消除其后顾之忧.2.加强农村基础设施建设,增强农业和农村经济可持续发展能力建立政府对公共农业设施建设的资金专项预算,确保中央和地方财政对于公共农业基础设施建设、农业科技推广和农业市场信息化服务体系建设扶持资金需要,为农业产业结构升级创造前提条件.同时,农村金融机构要积极配合各级政府以规划为龙头,以“五通一气”为重点“,三清三改”为配套,加大对农村基础设施建设的信贷投入,逐步改善农民生活环境.。