我国消费金融公司风险防范问题研究论文.doc

本科论文摘 要近年来，我国金融市场迎来快速发展阶段，使消费金融的受众人群越来越广，消费金融公司的发展也正是得益于我国内需的不断扩大和经济快速增长的需求目前，我国消费金融体系尚处于完善阶段，对于消费金融公司的发展研究以及业务风险的防范还缺乏实践经验本文通过分析我国消费金融公司发展的现状和面临的主要风险，得出在风险防范中所存在的主要问题；并结合国外知名的消费金融公司风险防范的具体操作流程，得出在风险防范制度、处理流程和控制技术方面的宝贵经验；最后结合我国消费金融行业的实际情况，提出来在健全消费金融风控制度和搭建新型消费金融风控体系方面的合理化建议关键词：消费金融，消费金融公司，风险防范AbstractIn recent years, China's financial market has ushered in a stage of rapid development, which has made the audience of consumer finance more and more extensive. The development of consumer finance companies has also benefited from the continuous expansion of domestic demand and the rapid growth of economic demand. At present, China's consumer finance system is still at a perfect stage, and there is a lack of practical experience in the development of consumer finance companies and the prevention of business risks. This paper analyzes the current situation of China's consumer finance companies and the main risks they face, and draws out the main problems in risk prevention; combined with the specific operational processes of risk prevention of well-known foreign consumer finance companies, it concludes that the risk prevention system, Valuable experience in processing processes and control technology; finally, combined with the actual situation of China's consumer finance industry, it puts forward reasonable suggestions on improving consumer financial risk control and building a new consumer financial risk control system.Key words: Consumer finance,Consumer finance companies,Risk prevention目 录前 言 11消费金融的概述 21.1消费金融的涵义与特征 21.1.1消费金融的涵义 21.1.2消费金融的特征 21.2我国消费金融行业发展历程 21.3我国消费金融公司的主要模式 32我国消费金融公司的发展现状及分析 52.1我国消费金融公司的发展现状及前景 52.1.1我国消费金融公司的发展现状 52.1.2我国消费金融公司的发展前景 52.2我国消费金融公司面临的主要风险 62.2.1信用风险 62.2.2运营风险 62.2.3法律风险 62.2.4欺诈风险 62.2.5产品风险 63我国消费金融公司风险防范存在的问题 73.1征信系统不完善 73.2缺乏公司风控人才和合理的融资渠道 73.3我国消费金融行业法律法规不完善 73.4社会环境不确定 73.5缺乏有效的监管 84国外消费金融公司风险防范分析 94.1国外消费金融公司风险防范管理现状 94.1.1美国消费金融公司风险防范经验 94.1.2欧盟消费金融公司风险防范经验 94.2对我国消费金融公司风险防范的启示 104.2.1相对系统的风险防范制度 104.2.2相对完善的风险处理流程 104.2.3相对先进的风险控制技术 105加强我国消费金融公司风险防范的建议 115.1健全消费金融风控制度 115.1.1完善针对消费金融公司的监管和法律体系建设 115.1.2探索新的防范预警模型 115.1.3加快推进社会征信系统资源共享和建设 115.2搭建新型消费金融公司风控体系 115.2.1 积极运用新技术推进防范效率 115.2.2持续加强风控人才团队的培养 125.2.3持续推进金融行业组织互助 12结 论 13致 谢 14参考文献 15前 言伴随我国消费水平不断升级的现实背景，以及国家政策不断推动的体制背景与金融科技水平的不断迭代的技术背景下，我国金融业和金融市场发生了深刻变化。

众所周知，消费对中国经济增长具有重要的推动作用，消费金融也成为过去一段时间内我国金融业各领域中发展最快的领域之一我国消费金融公司发展势头迅猛，特别体现在我国消费金融公司的陆续挂牌成立的数量上，消费金融行业效应也得以显著体现同时，我国居民消费结构不断改善、用未来的收入来改善当下的观念也广为接受，消费的需求和渠道趋于多元化，为中国消费金融市场未来发展积累了大量的需求方消费金融创新的互联网新格式，对满足居民投资融资需求的多元化和提高消费金融普及的水平都发挥了正面的推动作用与此同时我国对于消费金融公司的发展也处在探索阶段，各方面的体系尚不完善，面对大量的消费金融公司的崛起，其中也不乏存在各种经营不规范的现象和因法律规章不健全而产生的金融风险问题为促进我国消费金融业健康有序的可持续发展，防范化解金融风险成为我国消费金融公司密切关注的重点在消费金融公司发展过程中，风控是贯穿其中的核心要素防止风险在金融体系内部过度积累和自我加强，发展为超出实体经济承受能力的系统性风险金融危机的历史表明，金融监管当局的反应往往跟不上系统性风险的演化，主要原因就是资金流向不明确及其导致的风险底数模糊、扩散机制不清，造成风险防控措施落空。

强化消费金融公司风险防控，对保障消费金融生态圈良性发展、创造稳健市场环境具有深远影响1消费金融的概述1.1消费金融的涵义与特征1.1.1消费金融的涵义消费金融的涵义分为广义和狭义广义的消费金融主要包括传统商业银行向消费者提供住房贷款、汽车按揭贷款，持牌的消费金融公司向消费者提供的装修贷款、新型场景消费购物分期服务，以满足个人或家庭对商品和服务需求的金融服务[1]本文主要以狭义消费金融为研究范畴，狭义的消费金融则去除传统商业银行提供的购买汽车和房屋为目的的贷款，而以消费金融机构和消费金融公司提供的为满足消费目的小额、分散为特征的贷款周期不超过24个月、金额不足20万元的信用贷款本文主要以狭义消费金融为研究范畴1.1.2消费金融的特征（1）普惠范围广：其客户主要以无收入的大学生、以耕种为生的农民和初入职场人员等收入处于中低水平的人群该类人群虽然没有很强的购买能力，但乐于借助消费金融的力量提高自己的生活质量以小额、分散的特征使其面对的消费人群更加广泛其业务范围满足个人日常耐用消费品和一般用途贷款，满足个人生活消费的各种需要2）服务便捷优：主要体现在贷款审批流程快放款时间短、还款期限也较为灵活、服务时间较为宽松，使消费金融服务体验程度更好。

比如京东金融的金条服务最高可借20万、还款时间随意、期限1/3/6/12期且最快30分钟即可到账3）风险指数高：由于服务人群多为传统金融机构的下沉客户且无丰富的信用记录得以审查、无贵重抵押资产，因此风险难以很好地把握，在贷款审核时难以把握，且经营环节难以把控，稍有不慎或对消费金融造成重创，如近年来因信用风险导致消费金融公司破产的案例也数不胜数1.2我国消费金融行业发展历程我国消费金融行业的发展伴随着国家政策的不断支持，从时间线上来看2009年之前个人消费信贷业务处在探索阶段，其服务的对象主要以高收入人群为主且审核流程严格在银监会和各级政府的监督下，个人消费信贷业务得到了有序的发展，业务涉及的服务领域不断扩大；2009年至2013年是消费金融公司试点的摸索阶段，通过政策管理正式成立消费金融公司，对消费金融领域业务进行发展期间陆续成立北银消费金融、中银消费金融、四川锦程消费金融、捷信消费金融，在发展初期其贷款规模占消费信贷的比重较低，且消费信贷的业务主要服务人群主要以银行信用卡为主，而不满足信用卡申请标准的人群也难以获得消费金融公司的借贷额度该阶段消费金融公司发展缓慢，未形成明确的行业规范，但在一定程度上拓宽了消费金融的覆盖程度；2014年至2017年是消费金融公司快速发展的迸发期，借助互联网发展浪潮的机遇，优化审批流程扩大设立者的条件。

国务院发出决定并将试点进一步推广至全国范围，在信贷规模上也有了大幅度的提升；2018年至今消费金融行业效应逐渐成型，推出的消费金融产品也更加多样化，对产品的需求逐渐满足中低收入家庭的日常生活国家政策指标多以规范发展中的存在的问题为主，确保行业未来的健康发展截止2020年2月，中国现共有27家消费金融公司获批，除3家正处于筹建中，其余24家消费金融公司中，有13家消费金融公司为城市商业银行开展[2]表1.1 持牌消费金融公司获批年份获批年份持牌消费金融公司2010年北银消费金融、四川锦程消费金融、中银消费金融、捷信消费金融2014年招联消费金融、兴业消费金融、海尔消费金融、苏宁消费金融、湖北消费金融、马上消费金融2015年中邮消费金融、杭银消费金融、华融消费金融、盛银消费金融2016年晋商消费金融、陕西长银消费金融、包银消费金融、哈银消费金融、尚诚消费金融、中原消费金融、长银五八消费金融2017年幸福消费金融2018年金美消费金融、中信消费金融2019年平安消费金融2020年重庆小米消费金融、北京阳光消费金融历经十余年发展，消费金融行业已经成长为拉动我国经济增长的主要力量1.3我国消费金融公司的主要模式我国持牌消费金融公司的类别大致分为三类，分为银行类、非银行类、科技主导类。

银行类的持牌消费金融公司比如中银、北银、锦程、招联等，这类持牌银行系消费金融公司主要以银行作为后台支撑、以银行为公司的大股东或者由银行提供人才直接进行公司的运营非银行类持牌金融公司如捷信、海尔、苏宁等科技主导类如马上消费金融股份有限公司各类模式的消费金融公司主要有以下区别：第一，在业务体量上存在较大差异银行系的。