社会保险与商业保险协调发展的思考.doc

社会保险与商业保险协调发展的思考社会保障体系在以社会保险为主，冏业保险为补充的日渐完善体制 下，社会保险是否真正达到保障公民基本生活的水平，商业保险是否 真正成为社保的补充器？二、社会保险与商业保险的区别以及联系2.1社会保险与商业保险的区别一、 实施主体不同社会保险的实施主体为国家或者国家授权的相关 机构；商业保险的实施主体为依法成立的各大商业保险公司二、 保障程度不同社会保险保障的是公民最基本的生活权利，商业 保险根据被保险人的需求提供各方面的保障三、 保障方式不同社会保险采取强制形式，企业以及企业职工必须 购买社保，否则就得受到法律制裁；商业保险则是以自愿的方式购买四、 赔付方式不同以医疗保险为例，社会医疗的赔付有一定的限制, 有的大病赔付不了例如，A得疾病，购买了社会医疗保险与商业医 疗保险，花费了 5000元，社会医疗只能赔付3000,商业保险就能赔 付剩下的2000元五、 缴费主体不同社会保险的保险费由个人、企业与国家共同承担 商业保险只由个人负担2.2社会保险与商业保险的联系一是目的相同无论是社会保险还是商业保险，都是社会保障体系的 组成部分，其目的都是对被保险人提供保障，通过科学的方式来缓解 被保险人因为各种原因造成的经济压力。

二是依据相同社会保险和商业保险都是根据大数法则与精算的原 理三是都属于社会保障体系的组成部分社会保险是最基本的保障形 式，商业保险以第二支柱的形式存在，作为社会保险的补充四是都可以作为经济的调节器与助推器无论是社会保险还是商业保 险，所收取的保险费都可以运用于经济发展的各个方面，投资于国家 项目，不仅可以促进国家经济发展，还可以获取投资收益，很好的起 到了资金融通的作用三、社会保险的发展现状社会保险是以国家或者国家授权机构作为社会保险人，依法向 公民强制征收社会保险费建立社会保险基金，用以对其中因年老、疾 病、生育、伤残、死亡或失业而丧失劳动能力或失去工作机会的公民 提供基本生活保障的社会保障制度，也是一种用以克服风险的制度社会保险因为社会的发展应运而生在建国初期，城镇企业保 险与社会保险混合，是一种不分险种的“一揽子”保险计划，没有失 业保险的内容，在风险分散机制上，是以企业保险为主辅之以社会保 险的混合制度后又转向企业保险，在计划经济时期，名为企业保险, 实则由国家统一发放保险金在中国进行改革开放之后，进行了社会 保障制度的探索，经过三十多年的努力，我国的社会保险已逐渐完善 险种内容，包含了养老保险，医疗保险，生育保险，工伤保险，失业 保险。

建立起新的职工基本养老保险制度、城乡居民社会养老保险制 度、职工基本医疗保险制度、新型农村合作医疗制度、城镇居民基本 医疗保险制度、失业保险制度、工伤保险制度和生育保险制度总的 来说，我国社会保险的保障范围还很有限，国家所能提供的保障受经 济发展水平的限制，现有的社保不能满足公众的保障需求例如，一 个企业职工发生工伤，他自身的保障有了，但它由于工伤导致无法继 续工作，那他孩子教育问题又该如何保障？诸如此类的问题在现实生 活中屡见不鲜，国家以现有的保障机制该如何真正做到保障公民的基 本权利？由此可见，我国的社会保险还面临着保障面窄的难题农村社会保障体系的建设更是缓慢，与城镇社会保障制度比较 起来是很不完善的而中国是农业大国，农村社会保障才应该是重中 之重，但是事实是现在有的地方的农民一年缴纳50元的医保费，一 个月缴纳100元的养老保险费想要得到一定的保障水平，就要提高 政府支出，农民本身没有太多钱，只能依靠政府提供社会救济，所以 在至少十年的时间，农村社保还是由政府主导，只有发展了经济，农 民才有更多的钱来缴纳社保费用另外，由于社会保险的性质决定了我国的社会保险是以保障公 民基本生活为目的的，既然是全民最基本的保障，又为了与经济发展 水平相适应，以中国的综合国力来看，社会保险只能以低费率向公民 收取保费提供基本保障。

对于通货膨胀率高居不下的今天来说，社会 保险已经不能满足人们的各种需求现在，我国已步入老龄化社会，领取养老金的人数超过缴纳养 老金的在职人员，中央的财政压力日益剧增如果老年人养老问题没 有充足的后援支持，那将会是一大社会问题社保基金有很大缺口， 如今，用社保基金投放A股市场，一方面可以拯救低迷的股市，另 一方面，社保是百姓的“保命钱”，股票的投资风险谁来承担？社保 基金只是由国家规定的专门机构进行投资管理，并不是像保险公司一 样有多年专门从事投资管理经验的人才进行基金管理，从这方面来 讲，社保基金的基金管理没有保障在社会保险中，医疗保险也有免除责任，也有起付线的限制在医保中，有医院级别的规定，有医保用药的规定，例如A类B类 C类用药报销层次不一样而且在医保中，医疗事故、健康体检等是 作为免除责任这些免除责任公民该怎么报销呢？另外，在农村合作 医疗保险中，意外引起的医保不给报销，诸如此类的问题不难发现社 会医疗保险还有不完善的地方在这样的现实背景下，商业保险的存在就有了很重要的意义， 商业保险可以弥补社会保险的不足，弥补社保在保障范围、保障水平 以及保险资金的投资管理等方面的缺陷，经营商业保险的保险公司可 以根据自身的经营状况和技术手段可以向各种客户提供多种保险产 品以满足百姓的不同需求，在这样的层面上，两种保障可以相互补充, 相互融合。

四、商业保险的发展现状根据《保险法》规定，商业保险是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的 商业保险行为通过法律的规定，商业保险是以营利为目的的商业行为，这就 意味着商业保险不能像社保一样以很低的费率来为公民提供保障，否 则保险公司也就没有存在的意义不过在以由国家主导的社会保险的 大前提下，现实中很多时候商业保险只能以替补的角色存在，人们只 会购买社会保险没有的险种不仅如此，商业保险的发展还存在很多 问题：商业保险内部发展不平衡商业保险经营的主要险种有人 身保险与社会保险在人身保险中，主要有带有储蓄或者 分红性质的寿险，健康保险，意外险在财产保险中，主 要有家庭财产保险，机动车辆保险，责任保险以及信用保 险其中，车辆损失保险占了财产保险的大部分，责任保 险、信用保险、家财险占有的市场份额很低险种之间发 展相当不平衡如今经济高速发展，竞争日益激烈，企业 主为了获取利益不惜一切代价，食品安全得不到保证，消 费品质量安全隐患频频出现，例如“三鹿奶粉”事件，“地 沟油”事件，公众的生活质量越来越得不到保障，人们对 企业责任的呼声越来越高的同时，责任保险在保险公司中 的保费收入却没有如经济发展一样迅速，人们的消费品质 在很大程度上没有得到保障，那幸福指数又如何而来呢？人们保险意识薄弱。

一方面，由于人们的认识误区，觉得 已经缴纳了社会保险，就没有必要再交其他保险另一方 面，由于有的代理人普遍素质都不高，一味的为了佣金而 卖保险，没有真正以投保人的需求为标准来销售保险，也 没有将保险条款中的免责条款向投保人仔细说明，以至于 导致事故发生时被保险人发现理赔难人们产生了对保险 的误区，觉得保险是骗人的所以想要发展商业保险，首 先就要通过各种方法慢慢消除人们认识上的误区商业保险的保障高费率高商业保险与社会保险不同，商 业保险是以投保人缴纳的保险费为基础，根据人们的需求 提供相应的保障虽然商业保险提供的保障能全方位的满 足人们的保险需求，但是，想要享受权利就要付出相应的 代价，商业保险相对于社会保险来讲保险费率很高，正是 需要多方保障的大多数人群来说，收入本就不高，也就无 力购买价格较高的商业保险获取高保障，从而只能依赖社 会保险在金融行业的三驾马车中，证券和银行对从业人员的要求 都很高，只有保险行业对从业人员的要求比其他两个行业 的低，这也导致了保险行业的发展受到人员的制约，一个 行业一个公司只有高素质高品质的团队才能促进一个行 业的发展五、社会保险与商业保险协调发展现状及原因由于社会保险与商业保险的经营主体不一样，两者在本质上不 能相提并论，社会保险与商业保险不能说哪方占了哪方的市场，两种 保险制度不能产生竞争的局面，商业保险应该以作为社会保险的补充 的形式存在。

但现在的状况是，商业保险与社会保险相互脱节，各管 各的，没有真正达到理论意义上的相互协调1、 人们的商业保险意识薄弱，对社保的期望值过高，意识不了可以 通过商业保险的方式来缓解人生中的某些损失2、 两者没有进行资源的相互利用无论是社会保险还是商业保险， 他们都是一种通过财务方式进行风险分摊的有效机制，同样的原理， 同样的客户人群，同样的资金保值增值功能，可以进行资源整合，但 是现实是，两种保险相互独立，保险公司的金融投资理财人才与社保 投资无缘，社保客户群只占商业保险客户的一小部分据有关数据统 计，在日本人均6件商业保单，而在中国，人均0.15件，如果政府 加以引导，相信效果会不一样3、 社会保险在农村社保体制方面不完善，商业保险公司也对农村保 险市场关注度不够其实，农村市场才应该是个潜力无限的市场农 民占了人口的大多数，并不是所有的农民买不起保险，而是农民根本 就不知道保险是什么，应该加强农民保险意识七、社会保险与商业保险协调发展合理建议1、 国家可以促进企业年金的发展内地应该向香港的强积金制度学习，强积金作为香港公民社会保障的第二大支柱，具有强制性, 企业年金制度在中国是自愿行为，效益好的企业也许会为了留住 人才而为职工缴纳企业年金，自愿性就会让企业有很大的选择性, 所以发展发展很缓慢，国家可以利用税收优惠政策鼓励企业为职工缴纳企业年金，2、 保险公司进行产品开发。

首先，应该根据我国的地区差异开发 不同种类的险种或者同一种类不同费率的险种因为我国东西部 地区经济有差距，城市与农村又有差异，导致公民的缴费能力有 差距，还因为各地区群体身体状况也有差异性，应针对不同群体 的各方面状况设计适合的保险方案其次，保险公司应该研究社 会保险险种的不足之处，相对应的开发可以弥补社保不足的险种, 做好社保的补充器3、 利用保单价值保险公司可以深度挖掘保险单的利用价值例 如可以利用保单作为质押贷款以及免遗产税等方面的优势，很多 客户并不知道保险单具有这些功能，如果真正开发保单利用价值, 那保险的销售将会更加容易4、 保险行业在我国的发展还很初级，国家应该利用各种行政、法 律以及经济手段加强对商业保险的宣传，提高人们的保险意识， 鼓励人们在购买社会保险后再用受伤的余钱购买符合自身以及家 庭需求的商业保险产品，不仅可以分摊社保压力，还可以通过保 险这一金融行业促进经济发展5、 从根本上对保险从业人员的素质加以规范，一个行业只有高素 质的从业人员，行业的发展才有前景，所以保监会必须从根本上 杜绝不具备相应学历的人进入这个行业6、 无论是社会保险还是商业保险，都应将农村市场作为未来的主 体市场进行研究。

毕竟，城市市场总有饱和的时候例如，政策 性农业保险对农民的补助是远远不够的，而农业保险的发展也很 缓慢，自然性质的不可抗力因素使农民得不到保障在农业保险 方面，国家可以对保险公司进行税收优惠不仅在养殖业与种植 业两个方面加以保障，还应该扩大到畜牧业等等做大做强农村 市场7、加强社会保障基金保值增值功能社保作为老百姓的“保命 钱”，然而社保的缺口已成为事实如今，社保将要入市，这样的 举措是否正确？能否满足老百姓对养老金的期望值？对于保险基 金的保值增值，社保相关部门可以与商业保险公司合作，可以将 部分社保基金交与保险公司打理，因为保险公司拥有高素质专业 化的投资队伍，。