2023年农商行金融支持民营企业的困难与对策.docx

农商行金融支持民营企业的困难与对策陈冬诱摘要我国民营企业是促进社会与经济开展不可无视的重要力量，但却面临了规模小、运作资金缺乏的限制为了稳定国内经济增长增速，就要鼓励农商行为民营企业提供更加完善、及时的金融支持，最大程度的激发出民营企业的开展活力本文从当前农商行在对民营企业提供金融效劳过程中遇到的困境出发，提出了假设干优化建议，期望能打造一个良性、健康的融资环境关键词农商行  民营企业  融资贷款  困难  优化民营企业是我国国民经济中的重要组成局部，为经济增长、促进就业以及推动科技创新等方面都具有突出奉献但由于民营企业长期受到融资难、融资慢等瓶颈问题的制约，严重阻碍了进一步的开展与生存而农商行所具有突出的地缘性优势，以及与当地民营企业之间信息对等的优势，可以在很大程度上缓解民营企业贷款的困境当前最大的当务之急就是从民营企业融资困境出发，找出针对性的解决策略，满足企业对资金的需求一、农商行向民营企业提供融资效劳中的现实问题〔一〕可抵押资产认定缺乏创新农商行在向民营企业同提供金融效劳时需要提供一定价值的资产作为抵押，同时对于担保资产的价值需要超过发放贷款的金额我国民营企业中劳动密集型占据了较大比例，且企业规模较小，资产的绝大局部都在库存货应收账款中，可作为抵押物的生产场地、设备以及自有土地等固定资产较少，这也导致了民营银行可向农商行贷款的能力缺乏。

另外，还有局部民营企业所提供的抵押品产权不清晰且估值较低，难以成为农商行有效的抵押对象最后，当前我国农商行对于其他类型的抵押品认定系统还有待完善，如企业专业及企业库存等，在资产转让与价值评估上还有一定限制，无法作为民营企业有效的抵押品进行融资贷款〔二〕贷款流程审批有待提高从当前农商行对于民营企业贷款审批总体流程情况来看较为繁琐，使融资效益与效率大打折扣一般来说，民营企业贷款具有使用周期短、资金规模小、时效紧急的特性，因此民营企业相较于其他类型企业，对于从申请贷款到银行放贷到账的周期要求更短有相关调研结果说明，由于农商行信贷效劳审批流程过长，金融效劳效率缺乏，而导致民营企业紧迫且临时性的资金需求难以满足，是企业融资失败的主要因素之一，这也是局部民营企业放弃从银行贷款获取资金支持的重要原因〔三〕贷款业务定位有偏差农村商业银行在改制成立的初期，以风险自担以及自负盈亏的模式运营，主要效劳对象除了农户个人还包括农村小微企业但为了趋于利润最大化的目标，较大一局部农商行在提供金融效劳时更加偏向于资金实力较强、信用更优的国有企业，缺乏对民营企业，尤其是中小类型民营企业的支持，导致这类企业的融资出境更加艰难。

这种不良现象也与农村商业银行改制成立之初的出发点相悖，难以充分带动当地经济与民营企业的开展活力二、农商行金融支持民营企业的优化途径〔一〕优化信贷模式，扩大融资途径由于民营企业规模小、缺乏较高的抗风险能力，因此农商行要加强对民营企业的实时监控，尤其在放贷后相关管理人员对贷款企业的营运状况进行及时了解，跟进贷款资金的用途与流向，将风险控制在最小范围内另外，农商行在放贷过程中需要民营企业提供一定价值的资产作为抵押，但受到企业实际情况的限制导致的缺乏合理的抵押物农商行要针对这种情况重新采用新的抵押方式，积极纳入民营企业的无形资产、库存或应收账款等作为质押品，提供重新估值、融资放贷等金融效劳，切实为民营企业提供更多的渠道与资源〔二〕转换金融效劳模式、丰富效劳内容长期以来信贷业务都是农商行重点关注的对象，但其中效劳的大多数對象都是大中型企业，针对这类型企业的金融效劳累积了丰富的经验与成熟的模式但随着民营企业开展的壮大，越来越多是农商行面向小微型企业提供金融支持，但却没有针对性的制定相应的效劳模式与工作内容因此，在当前阶段中要想切实解决农商行效劳于民营企业中所暴露出的问题，就要对现有的融资模式进行创新与改革。

将农商行信贷业务的主要效劳对象转换为数量规模更广泛的民营企业上，通过拓宽融资渠道，调整授信期限，扩大担保等方式，根据不同需求的企业提供个性化的金融效劳，使有资金需求的民营企业获得充足的金融支持，顺利进入快速开展通道〔三〕优化信贷环节与信贷考核指标首先，优化精简信贷流程中不必要的环节民营企业的融资贷款行为具有显著的特性，如频次高、规模小、时效急等，农商行要从这些特性出发，从资料的提交审核到发放打款等环节中尽可能的精简及标准、提高金融效劳审核效率，及时满足民营企业的资金需求其次，制定科学合理的责任制，对民营企业的授信给予一定程度的免责，适当降低民营企业信贷工作人员的利润考核指标，增强对金融效劳提供企业数量上的考核由于民营企业本钱高、利润低，通过考核方式的调整更加有利于促进农商行信贷业务工作人员的积极性，更好的为民营企业提供优质的金融效劳三、结语民营企业的健康持续开展离不开农商行在金融效劳上的大力支持，而民营企业的融资贷款业务也为农商行增加业绩，从这个方面看两者是互惠互利的共同体因此，在民营企业将来的开展中，农商行要积极参与其中，及时解决提供金融效劳过程中的问题同时，农商行还要从民营企业的运营开展特性出发，制定完善、适宜的信贷措施，在有效控制银行金融风险的前提下，为民营企业创造更好的金融效劳环境。

参考文献：〔1〕邓庆宏，周兵. 试论农村商业银行贷款风险防控——以江西省安义农村商业银行为例〔J〕. 会计之友，2023〔26〕：52-54.〔2〕赵青青，刘春. 供应侧改革下农村商业银行信贷风险控制研究〔J〕. 国际商务财会，2023〔12〕：61-65.〔3〕田雅群，何广文，张正平. 基于市场势力的农村商业银行贷款市场风险承当与效率分析〔J〕. 商业研究，2023〔06〕：133-142.。