第二章 保险的基本原则.ppt

第二章 保险的基本原则n 第一节 最大诚信原则n 第二节 可保利益原则n 第三节 补偿原则n 第四节 代位追偿原则n 第五节 重复保险分摊原则n 第六节 近因原则本章学习重点n1．最大诚信原则；n2．可保利益原则；n3．补偿原则；n4．代位追偿原则；n5．重复保险分摊原则；n6．近因原则第一节 最大诚信原则n一、最大诚信(Utmost Good Faith)原则的概念n所谓最大诚信原则，是指在保险合同的签订和 履行过程中，双方均应本着绝对的诚意办事， 恪守信用，互不隐瞒和欺骗，特别是在签订保 险合同时，无论是否被问及，双方当事人均应 自动地把与投保标的有关的重要情况向对方作 充分、正确的披露(告知)n最大诚信原则，又称最高诚信原则，它是保险 法各项基本原则中的首要原则，严格遵守最大 诚信原则是维持保险业务正常进行的前提条件 二、最大诚信原则确立的依据n1、是根据保险的保障性来确立的n2、是根据保险双方当事人所处的法律地位的不同而确定 的n①是更多地强调了对投保或被保险人的要求其目的是 为了保证双方当事人在对保险标的有同等了解的基础上 平等订立保险合同n②保险人在协商保险合同条件过程中，同样应恪守最大 诚信原则，不得隐瞒信息或作不真实的表述，更不得欺 骗投保人或被保险人。

在损失发生后，有按规定履行保 险条款或保险金给付的义务三、最大诚信原则的内容n最大诚信原则主要涉及三个方面的问题 ，即告知、陈述和保证由于告知与陈 述的内容很相近，因而中国《保险法》 和《海商法》将两者合并，统称为告知 一)告知n1．告知的概念 n 告知(Disclosure)主要是指，投保人或被保 险人在签订保险合同前或同时，应将他所知道 的或在通常业务中应当知道的与保险标的有关 的重要事实尽量告诉保险人，通常称之为告知 义务告知存在于合同签订之前，它并不是合 同规定的义务，而是保险立法加诸投保人或被 保险人的特别义务但是，告知义务的履行并 不是保险合同成立的前提条件，只是合同上权 利存续的条件；违反告知义务，保险合同仍可 成立，只是保险人有权解除合同而已3．重要事实的检验标准 n在各国保险法中，对重要事实一般都规定有检验的标 准英国1906年《海上保险法》第18条第2款对重要 事实的定义为：“凡能影响谨慎的保险人关于确定保险 费的事项，或关于决定是否承保的事项，都是重要事 实n中国《海商法》第222条对重要事实所下的定义是：“ 有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意 承保的重要情况。

中国《保险法》第17条也作出了类 似的规定但它们对保险人是指“实际保险人”，还是 指“谨慎的保险人”未加明确同时，对未告知的情况 是否必须对保险人有决定性影响才能解除合同，条文 内也未作规定4．告知的方式n(1)无限告知n又称客观告知，即法律对告知的内容没有确定 性的规定，而是只要事实上与保险标的危险状 况有关的任何重要事实或情况，投保人或被保 险人都有义务如实告知保险人，而且须与客观 存在的事项相符n(2)询问回答告知n又称主观告知，即保险人在投保单上将自己所 要了解的事项列出，由投保人或被保险人逐项 作答凡投保单上所询问韵事项都被认定为重 要事实5．违反告知义务的法律后果 n(1)保险合同无效n 这种规定的立法依据是：履行告知义务是保 险合同生效的要件，违反告知义务等于保险合 同失去了存在的基础，因而保险合同应当“ 自始无效”n(2)保险人有权解除保险合同 n 所谓有权解除保险合同，是指在被保险人违 反告知义务时，保险人可以解除合同这是法 律赋予保险人的一项权利6．无需告知的事实n 投保人或被保险人在办理投保时，对此，各国法 律一般都有具有规定n 并非事事均须向保险人作告知n 根据英国1906年《海上保险法》第18条第3款的 规定，下列事项如果保险人没有问及，被保险人无须 告知：n (1)关于减少风险责任的任何事项。

n (2)有关保险人所知悉的或可以推定为知悉的事项 ；彰明公开的事项以及保险人在一般业务过程中所应 知悉的事项n (3)保险人表示免于告知的任何事项n (4)由于明示或默示的保证条款，被保险人无须告 知的事项案情介绍n某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为 其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险陈 某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单 事后陈某也未要求王某做身体检查 n 1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保 险公司理赔保险公司以投保时未如实告知被 保险人在投保前因“帕金森综合症“住院治疗的 事实为由，拒绝理赔熊某遂上诉法院，要求 给付保险金24万元 案例分析 n 本案焦点在于“如实告知“ n 根据保险法第16条的规定： 投保人故意 隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失 未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是 否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解 除合同投保人故意不履行如实告知义务的， 保险人对于保险合同解除前发生的保险事故， 不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费 但同样是该条规定：订立保险合同，保险人应 向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就 保险标的或者被保险人的有关情况提出询问， 投保人应当如实告知。

n n分析上述条文可以认为：如实告知并不是主动告知 本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询 问，就填写了保单中有关被保险人病史内容事后陈 某也未要求被保险人王某做身体检查不能认定被保 险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务所以保险 公司应予赔付 n 投保人是否履行如实告知义务，关系到保险公司 的理赔决定尽管本案中保险公司最后赔付了保险金 ，但对广大投保人来讲，投保时，千万不要抱侥幸心 理应尽量如实告知当然如果保险公司没有询问， 也没有必要主动告知二)陈述(Representation)n1．陈述的种类n(1)对重要事实的陈述n(2)对一般事实的栋述n(3)对希望或想法的陈述n2．询问与回答（三)保证(Warranty)n1．保证的含义及其性质 n 保证，又称担保，是最大诚信原则的另一 项重要内容根据英国1906年《海上保险法》 的规定，保证是指被保险人在保险合同中所作 的保证要做或不做某种事情；保证某种情况的 存在或不存在；或保证履行某一项条件等n保证是保险合同中的重要条款之一，被保险人 必须严格遵守2．保证的类型n英国1906年《海上保险法》根据保证存在的形 式，把保证分为明示保证和默示保证两种类型 。

n(1)明示保证(Express Warranties)n(2)默示保证(Implied Warranties)n美国有关的保险法根据保证事项是否已经确实 存在，把保证分为确认的保证和承诺的保证两 种类型：n(1)确认的保证(Affirmative Warranty)n(2)承诺的保证(Promissory Warranty)3．违反保证的法律后果n由于保证是保险合同成立和存在的基础 ，也就是说，如果没有投保人或被保险 人的保证，保险人可能不会签订合同， 或签订不同的合同4．保证的免除n根据多数国家的保险立法规定，投保人 或被保险人的保证义务在一定条件下可 以免除履行例如，按英国1906年《海 上保险法》的规定，由于情况发生变化 ，保证不再适用于保险合同的，或法令 变更而使合同中的保证条款成为不合法 时，保证可以免除履行；凡被保险人违 反保证条款时，保险人可以放弃要求(弃 权) 案例1某银行向保险公司投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班,保险公司给予承保并以此作为减费条件后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗,问保险公司是否承担赔偿责任?案例2某房东将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保 险,保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日 24时.1999年1月1日投保人将房屋用于制作加工烟花的 小作坊,并没有通知保险公司.1月10日保险公司派人到 被保险房屋进行安全检查,得知房屋已作它用,但保险公 司工作人员并末提出异议.房屋不幸于1月15日因发生火 灾烧毁,保险公司接到报案后,有人认为,被保险人末向保 险公司申报改为制烟花,风险明显增加,而被保险人既末 向保险公司申报又末增加保费,没有履行告知义务,保险 公司不应负责赔偿责任,请问:这种观点是否正确?n作业：案例分析。

n装饰公司投保是否履行了最大诚信原则n刘某系某装饰公司职员，40岁，1995年4月，刘 某感到右腹疼痛，经医院检查，确诊为肝癌，遂 病休治疗1995年7月，经某保险公司业务代办 员的宣传，装饰公司决定为全体公司职员投保团 体人身保险，每人保额5000元公司在提交被保 险人名单时，在健康状况一栏中说明了刘某因肝 癌病休的情况保险代办员接到装饰公司提交的 投保单和被保险人的名字后，未严格审查，即办 理了承保手续，签发了保险单，保险期限自1995 年7月1日零时至1996年6月30日24时1995年10 月30日，刘某因肝癌死亡，刘某的妻子持保险凭 证向保险公司请求给付保险金5000元n其理由是，保险条款第四条规定，被保险人在 保险期限内因意外伤害或疾病死亡，保险公司 给付保险金全系数刘某在保险期限内因肝癌 死亡保险公司对刘某的死因进行了调查核实 ，提出拒付其理由为：依照保险条款第一条 规定，只有身体健康，能够正常工作或正常劳 动的人才能参加本保险在办理投保手续时， 刘某已患肝癌数月，显然不符合投保条件，只 是由于保险代办员的疏忽，承保时未将刘某剔 除，因而保险合同对刘某无效n问题：1、装饰公司是否履行了最大诚信原则 ？n 2、保险公司是否有给付保险金的义务？第二节 可保利益原则n一、可保利益及其原则的概念n可保利益(Insurable Interest)，又称保险利益或可保权 益，是指投保人或被保险人在保险标的上因具有某种 利害关系而享有的为法律所承认、可以投保的经济利 益。

投保人或被保险人的这种经济利益，可因保险事 故的发生而受到损失；也可因不发生保险事故面继续 享有n可保利益原则是指投保人或被保险人必须对保险标的 拥有可保利益；投保人或被保险人对保险标的不拥有 可保利益的，保险合同是无效合同n“保险的利益” (Benefit of Insurance):“保险的利益” 是指被保险财产在第三者(如承运人或其他受托人)的手 中时，第三者为了免除他对该项财产损失的赔偿责任 ，而要求或单方面在受托合同中订明他可以享受原保 险的利益，即一旦该项财产受损或灭失，第三者可以 免责，被保险人只能向保险人提出赔偿要求案例：n 某一外地游客到北京旅游，在游览了 中华世纪坛后，出于爱护国家财产的动 机，自愿交付保险费为中华世纪坛投保 问：该游客的投保是否可行？为什么 ？案例分析：n 该游客对中华世纪坛没有保险利益，因 而其投保行为不可行因为只有投保人 对保险标的具有法律上承认的经济利益 时，保险关系才能成立二、可保利益的来源n(一)财产保险的可保利益n1．来源于保险标的的所有权或经营管理 权n2．来源于保险标的的担保物权，主要包 括质权、抵押权和留置权n3．来源于对保险标的承担一定的风险和 责任n4．基于合同而产生的可保利益(二)人身保险的可保利益n1．本人n 任何人对于自己的生命或身体都有无限的权利。

n2．血缘、婚姻关系n 凡父母与子女之间、夫妻之间都互有可保利益的 存在n3．经济利益关系n 如债权人对债务人，保证人对被保证人，接受他 人生活费或教育费用者对供给者，为本人管理财产或 利益的人等n4．劳动雇佣关系如雇主对其雇员，企业单位对其职工 均有可保利益.(三)责任保险的可保利益n 凡在法律上对发生事故引起的后果负 有经济赔偿责任的人，其对保险标的具 有责任保险的可保利益四)信用、保证保险的可保利益n凡因对方未履行其义务而可能遭受经济 损失的人，或因自己的行为使他人受到 损害的人，或因员工的不法行为而引起 经济损失的人，均有可保利益。