浅论我国保险法的最大诚信原则毕业论文.doc

浅论我国保险法的最大诚信原则最大诚信原则是指在保险活动中，保险当事人与关系人之间应该尽最大的诚信和善意，享有权利、 履行义务的原则最大诚信原则是诚实信用原则在保险法律体系中的发展，但是最大诚信原则和诚实信 川原则存在一定的区别，两者的地位不一样，适用的规则也不一样最大诚信原则是保险法的首要原则, 也是保险法律体系的基石所在根据最人诚信原则，保险法律关系主体主要冇告知义务、保证义务、弃 权和禁止反言义务一、最大诚信原则的含义(-)最大诚信原则的含义从法律理论上说,最大诚信的含义是指当事人真诚的向对方充分而准确的告知有关保险的所有 重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为而H不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整 个合同有效期间和履行合同过程中也都要求当事人具有最人诚信诚信原则包括“善意”、“诚实”和“信 用”三方面的含义善意”要求当事人在其行为中不能存有损人利己的心理,也不能放任白己的行为对 另一方当事人造成损害，“诚实”要求当事人在其行为中实事求是，以诚相待，不故意隐瞒真实情况或者 歪曲事实真相；“信用”指当事人在其行为中讲信誉、守诺言，严格履行口己的义务在保险活动中，保 险关系的特殊性，决定了法律对于保险活动中诚实信用的要求远远大于其他民事活动，故保险合同又被 称为最人诚实信用合同。

保险法要求保险活动以最人诚信为基木原则)保险最大诚信原则的内容即要求保险合同当事人履行的义务1、告知所谓告知，也称披露或陈述，是指在合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人实事求是、 尽白己所知、毫无保留的向对方所作的口头或书面陈述投保人一般对保险标的的危险状况了解的比保 险人清楚得多，为了便于保险人估算保险危险以确定承保与否及保险费率，需要投保人在中请保险时将 保险标的的状况、保险利益的大小、危险程度以及一切关系到保险人是否愿意接受或者据以确定保险费 率高低所需了解的冇关主要情况向保险人如实陈述，不得欺诈、隐瞒、漏报或假报我国《保险法》笫 16条对此作了详细规定，不仅规定了投保人的告知义务，而且规定了其违背告知义务的法律后果告 知义务不仅是投保人应履行的义务，对于保险人而言，其对投保人也负有如实告知与说明的义务 2、保证保证是指保险人与投保人或被保险人在保险合同中约定，投保人担保对某一事项的作为或不作为, 或担保某一事项的真实性投保人或被保险人一旦作出保证就必须遵守，因为它是保险合同的基础，被 保险人违反保证，就使保险合同失去了存在的基础，所以各国法律-•般规定只要被保险人违反该义务, 不论是否给对方当事人造成损害，也不论被保险人是否冇过火，保险人均可解除合同而不负赔偿责任。

其内在合理性在于保险标的处于被保险人控制之下，被保险人违反保证的行为将导致保险危险的增加, 使保险人处于不利地位如家庭火灾保险单小约定被保险人不能在床上吸朋，以免增大发生火灾的可能 但是被保险人却违反约定在床上吸烟，并引起火灾，则保险人可以拒赔保证有明示保证和默示保证之 别明示保证是在保险单或附件中明确约定的，一般不会产生太多争议但默示保证由于是法律规定的, 在具体的保险合同中可能会就存在哪些默示保证发生争议从国际保险实务來看，默示保证主要在海上 保险中予以适用3、弃权与禁止反言弃权与禁止反言是英美保险法上的重要制度，尽管我国保险法没有规定，但相关条文体现了类似 精神，实践中也经常被应用所谓弃权，是指冇意识地放弃某项已知权利通常是保险人故意抛弃合同解除权与抗辩权弃权的构成要件有：（1）保险人有-弃权的意思表示第一，投保人未按期交纳保险费或违背其他约 定义务，保险人有合同解除权，但保险人收受逾期保险费或在投保人违约后仍然收受保险费的，视为对 解除权的抛弃第二，保险事故发生后，保险人切知有拒付抗辩权，仍交付损失证明表，要求投保人岀 具证明，因而增加投保人的时间和金钱负担的，视为对抗辩权的抛弃。

第三，保险人明知投保人损失证 明冇瑕疵，仍无条件予以接受，视为对下次抗辩权的抛弄笫四，投保人或被保险人在保险事故发生后 逾期通知保险人，而保险人仍然接受的，视为対逾期通知抗辩权的抛弃笫五，保险人一方血主张合同 权利，另-方面乂主张合同无效，即属于默示抛弃给予合同所产住的抗辩权第六，保险人在获悉投保 人为被约定义务后保持沉默的，其沉默是否足以构成抛弃，争议较大2）保险人必须知道有权利存在 弃权的范围：（1）保险人抛弃除外或不包括危险，须由当事人合意做;lh （2）条件如与社会公共利益有 关的保险利益，不得抛弃；（3）法律赋予的权利不得抛弃；（4）对于事实的主张，不得抛弃所谓禁止反言，也称禁止抗辩，原属英美衡平法上的原则，由于保险合同以双方的善意为基础，该 原则也适用于保险合同其适用条件为：（1）保险人曾就订立合同的重要事项，为虚伪的陈述或行为;（2）虚伪陈述的目的，是为增加投保人或被保险人的倍赖；（3）投保人或被保险人以善意信赖此项陈 述或行为；（4）投保人或被保险人因信赖保险人血做出某种行为，并导致口己受损害违反最大诚信原则的法律后果（-）违反告知的法律后果由于保险合同当事人双方均有告知的责任和义务。

所以双 方违反告知都将承担法律后果1 •投保人违反告知的法律后果投保人或被保险人违反告知义务有四种情形：一 是漏报，由于疏忽、过失而未告知，或者对重要事实谋认为不重要而未告知；二是谋告， 曲于对重要事实认识的局限性包括不知道、了解不全面或不准确而导致，并非故意欺骗; 三是隐瞒，即投保人对会影响保险人决定是否承保，或影响承保条件的已知或应知的事实 没有如实告知或仅部分告知；四是欺诈，即投保人怀冇不良企图故愈作不实告知如在 未发生保险事故时却谎称发生保险事故对以上不同的违反告知的情形的处分也不同对于投保人或被保险人违反如实告知的行为，分为故意和过失两种情形保险人有权宣布合同无效或不承担赔偿责任对于投保人故意不胜行如实告知义 务的，我国《保险法》第十七条规定：投保人故意隐瞒事实不艘行如实告知义务的…… 足以影响保险人决定是否同意承保或者捉高保险费率的，保险人有权解除保险合同投保 人故意不展行如实告知义务的保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担挤偿 或者给付保险金的责任并不退还保险费对于投保人因过失或硫忽而未如实告知当足以影响保险人决定是否问惫承保或 者捉高保险费率的保险人冇权解除保险合同。

对在合同解除前发生的保险事故，保险人 不承担赔偿或者给付保险金的责任但可以退还保险费在《保险法》第十七条和第五十 四条都有相应的规定投保人进行欺诈，伪造事实时有两种后果：当投保人、被保险人在发生保险事 故后编造皮假证明、资料、事故原因夸大损失时保险人对弄虚作瑕部分不承担赔付 义务；未发生保险事故却故意制造保险事故者，保险人有权解除保险合同并不承担保险 赔付责任2 •保险人违反告知义务的法律后果如果保险人在订立保险合同时未尽告知义务 如对免贵条款没有明确说明，报据我国《保险法》，订立保险合同，保险人应当向投保人 说明保险合同的条款内容未明确说明的，该条款不产生效力保险公司及其工作人员阻 碍投保人般行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务或者承诺向投保人、被保 险人或者受益人给予非法的保险费回扌II或者其他利益构成犯罪的依法追究刑事责任； 尚不构成犯罪的，对保险公司和有违法行为的工作人员处以罚款限制保险公司业务范围 或者责令停止接受新业务)违反保证的法律后杲任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的 承诺或担保的行为均属于破坏保证保险合同约定保证的事项为重要事项是订立保险 合同的条件和撰础，投保人或被保险人必须遵守。

各国立法对投保人或玻保险人遵守保证 事项的要求也极为严格凡是投保人或被保险人违反保证无论其是否有过失，也无论是 否对保险人造成报害保险人均有权解除合同，不予以承担贪任对于保证的事项，无论 故惫或无惹违反保证义务对保险合同的影响是和同的无意的破坏，不能构成投保人抗 辩的理曲；即使违反保证的事实更冇利十保险人，保险人仍可以违反保证为出使合同无效 或解除合同对于破坏保证，除人寿保险外一般不退还保险费与告知不同的是，保证是对某一特定事项的作为与不作为的承诺而不是对整个 保险合同的保证在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人的利益保 险人只应就违反保证部分拒绝承担保险赔偿责任即当被保险人何时、何事项违反保证， 保险人即从那时开始拒绝赔付并就此时此次的保证破坏额而拒绝赔付，但并不一定完全解 除保险合同但在下列情况下，保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保 险合同：一是因环城变化使被保险人无法翅行保证事项；二是因国家法律法规变更使被保 险人不能履行保证事项；三是被保险人破坏保证是由保险人事先弃权所致或保险人发现 破坏保证仍保持沉默，也视为弃权违反最大诚信便是破坏最大诚信，包括违反实质性重要事实的告知和破坏保证两方 面。

1. 违反告知及其法律后果由于保险合同是建立在当事人双方最大诚信原则基础之上的，况且保险标的都在 被保险方的监督控制之下，因而要求投保方对所有实质性重要事实予以正确无误的告知， 保险人才能在自己技术和经济能力的基础上，权衡是否承保或基于何种条件承保，任何重 要事实的不止确告知，都有可能导致保险人做出错误的决定投保人或被保险人违反告知的表现主要有四种：① 隐瞒投保人一方明知一些重 要事实而有意不申报② 漏报投保人一方对某些重要事实误认为不重要而遗漏申报， 或由于疏忽对某些事项未予中报③ 误告投保人一方因过失而中报不实④ 欺诈投 保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不做正确中报并有欺诈意图各国法律对违反告知的处分原则是区别对待的①要区分其动机是无意还是故 意对故意的处分比无意的重②要区分其违反的事项是否属于重要事实，对重要事实 的处分比非重要事实的重比如，《保险法》第17条规定：“投保人因过失未履行如实 告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故, 不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费投保人故意不履行如实告知 义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任, 并II不退还保险费。

2. 破坏保证及其法律后果与告知不同的是，保险合同涉及的所冇保证内容，无论是明示保证还是默示保证, 均属于重要事实，因而投保方必须严格遵守若投保方一旦违背或破坏保证内容，保险合 同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或拒绝给付保险金而且除人寿保险外，保险人一般 不退还保险费众安财险巨头股东博弈“三马”边卖保险边“斗嘴”作者：胡金华 徐婷来源：华夏时报发布时间：2013-11-08 23:17关注本报：摘耍：11月6日，由阿里巴巴、中国平安以及腾讯作为大股东联合牵头出资10亿元的众安财险公 司，正式在上海成立，“三马”也在该公司的成立仪式上首次联合对外露面本报记者胡金华徐婷上海报道在等待了一年之后，马云、马明哲、马化腾结盟卖保险终于成立11月6 H,由阿里巴巴、 平安以及腾讯作为大股东联合牵头出资10亿元的众安财险公司，正式在上海成立，“三马”也在 该公司的成立仪式上首次联合对外露而出乎外界的预料，原本“三马”聚头会一团和气地说些场而上的话，然而在谈及对互联网金融的发 展方向上，马云和马明哲的观点却出现了分歧在马云看来，网上卖保险并非想彖中的复杂，只耍顺应 趋势，互联网技术可以简化繁杂的保险业务，没有什么是互联网不能做的。

马明哲却表示，互联网町以 改变传统行业，但是就金融业务来说，互联网还只能发挥拾遗补缺的作用，互联网上更合适于发行额度 小、数量大、标准化的产品，而客户对保险产。