个人理财第七章-保险规划课件.pptx

PERSONAL FINANCEPERSONAL FINANCE个人理财个人理财精品文档第二篇 专业技能精品文档保险规划保险规划消费支出消费支出规划规划税收规划税收规划投资规划投资规划现金规划现金规划财产传承财产传承分配规划分配规划退休养老退休养老规划规划教育规划教育规划个人理财规划的内容个人理财规划的内容精品文档第七章第七章保险规划保险规划精品文档第一节第一节 个人和家庭的风险和风险管理个人和家庭的风险和风险管理个人理财精品文档一、个人及家庭面临的主要风险一、个人及家庭面临的主要风险所谓风险是指由于不确定性因素的存在而使经济主所谓风险是指由于不确定性因素的存在而使经济主体遭受损失的可能性在保险学界风险被定义为，体遭受损失的可能性在保险学界风险被定义为，风险是客观存在的未来损失发生的不确定性风险是客观存在的未来损失发生的不确定性风险有广义风险和狭义风险两种风险有广义风险和狭义风险两种广义的风险又称投机风险，是指既有可能遭受损失广义的风险又称投机风险，是指既有可能遭受损失也有可能获取收益的风险，如买卖交易股票，结果也有可能获取收益的风险，如买卖交易股票，结果既可能损失也可能盈利既可能损失也可能盈利。

而狭义的风险仅指蒙受经济损失而没有获利可能的而狭义的风险仅指蒙受经济损失而没有获利可能的风险，也称纯粹风险，如遭受火灾、身体疾病等风险，也称纯粹风险，如遭受火灾、身体疾病等而一般情况下所说的风险，多数是指狭义的风险而一般情况下所说的风险，多数是指狭义的风险精品文档（一）人身风险（一）人身风险 人身风险主要包括由于受伤、疾病、较早死亡、年老等原人身风险主要包括由于受伤、疾病、较早死亡、年老等原因使当事人遭遇经济损失或者丧失获取收入能力的风险因使当事人遭遇经济损失或者丧失获取收入能力的风险二）财产风险（二）财产风险 财产风险是指实物财产的贬值、毁损或灭失的风险财产风险是指实物财产的贬值、毁损或灭失的风险三）责任风险（三）责任风险 责任风险是指因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害责任风险是指因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失而必须承担责任的风险或损失而必须承担责任的风险四）投资风险（四）投资风险 投资风险是指由于投资对象市场价值的波动，从而使家庭投资风险是指由于投资对象市场价值的波动，从而使家庭在投资活动中投入的本金和预期产生损失的可能性在投资活动中投入的本金和预期产生损失的可能性。

精品文档二、家庭的风险管理的方法二、家庭的风险管理的方法（一）风险规避（一）风险规避风险规避是指采取措施直接回避风险，或尽可能避免风险规避是指采取措施直接回避风险，或尽可能避免引起风险的行为和条件，从而避免某种风险的发生以引起风险的行为和条件，从而避免某种风险的发生以及由此带来的损失风险规避是最简单的风险管理方及由此带来的损失风险规避是最简单的风险管理方法，例如，个人为了避免发生航空意外的风险而选择法，例如，个人为了避免发生航空意外的风险而选择乘坐其他陆路交通工具这种处理风险的措施也可能乘坐其他陆路交通工具这种处理风险的措施也可能会导致下列问题的产生：第一，可能会导致另外的风会导致下列问题的产生：第一，可能会导致另外的风险；第二，会影响个人、家庭收益目标的实现例如，险；第二，会影响个人、家庭收益目标的实现例如，如果担心投资的风险，而选择风险较低的投资工具，如果担心投资的风险，而选择风险较低的投资工具，则可能导致个人或家庭错失获取较高投资收益的机会则可能导致个人或家庭错失获取较高投资收益的机会精品文档（二）损失控制（二）损失控制损失控制是指个人或家庭在面临潜在的风险时，采取损失控制是指个人或家庭在面临潜在的风险时，采取措施来控制风险：在风险发生之前，消除风险发生的措施来控制风险：在风险发生之前，消除风险发生的条件，降低风险发生的概率，即损失预防；在风险发条件，降低风险发生的概率，即损失预防；在风险发生之后，采取有效的措施，将风险造成的损失减少到生之后，采取有效的措施，将风险造成的损失减少到最低程度，即损失抑制。

损失预防致力于家庭损失发最低程度，即损失抑制损失预防致力于家庭损失发生的可能性，损失抑制侧重于减少风险发生后损失的生的可能性，损失抑制侧重于减少风险发生后损失的严重程度两者均可属于损失控制技术严重程度两者均可属于损失控制技术精品文档（三）风险自留（三）风险自留风险自留是指由客户自身来承担风险可能带来的损失风险自留是指由客户自身来承担风险可能带来的损失这种方法比较适合个人、家庭所面临的小额损失风这种方法比较适合个人、家庭所面临的小额损失风险自留可以是部分自留，也可以是全部自留部分自险自留可以是部分自留，也可以是全部自留部分自留是指一部分风险自己承担，剩余风险通过其他方式留是指一部分风险自己承担，剩余风险通过其他方式转移出去比如，机动车辆保险里通常设有免赔额和转移出去比如，机动车辆保险里通常设有免赔额和保险金额，对免赔额以内的损失和超过保险金额的损保险金额，对免赔额以内的损失和超过保险金额的损失都由投保人自己承担对于全部自留，个人或家庭失都由投保人自己承担对于全部自留，个人或家庭承担了所有的损失对于家庭来讲，因为或多或少要承担了所有的损失对于家庭来讲，因为或多或少要承担各种损失，建立应急基金往往是伴随自留风险的承担各种损失，建立应急基金往往是伴随自留风险的一个必要措施。

一个必要措施精品文档（四）风险隔离（四）风险隔离风险隔离是指通过分离风险单位，使任何单一风险事风险隔离是指通过分离风险单位，使任何单一风险事故的发生不至于导致所有财产损毁或灭失如，将重故的发生不至于导致所有财产损毁或灭失如，将重要文件备份放到银行的私人贵重物品保管箱，可避免要文件备份放到银行的私人贵重物品保管箱，可避免因火灾、水灾等导致文件毁损、丢失的风险因火灾、水灾等导致文件毁损、丢失的风险精品文档（五）风险转移（五）风险转移风险转移是指将风险转移出去，使得同一风险分散到风险转移是指将风险转移出去，使得同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相对以前减少风险转移包括非保险转移或保险转移对以前减少风险转移包括非保险转移或保险转移非保险转移是指为了减少风险单位的损失频率和损失非保险转移是指为了减少风险单位的损失频率和损失幅度，将损失的法律责任借助合同或协议方式转移给幅度，将损失的法律责任借助合同或协议方式转移给除保险合同以外的个人或组织的方法除保险合同以外的个人或组织的方法保险转移是指个人或家庭通过订立保险合同，将其面保险转移是指个人或家庭通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转移给保险公临的财产风险、人身风险和责任风险等转移给保险公司，保险公司则在合同规定的责任范围内承担补偿或司，保险公司则在合同规定的责任范围内承担补偿或给付责任。

给付责任精品文档三、风险管理与保险三、风险管理与保险风险是保险产生和发展的前提风险是保险产生和发展的前提保险对风险管理也有着实质的影响保险对风险管理也有着实质的影响风险与保险存在着互制互促的关系风险与保险存在着互制互促的关系精品文档第二节第二节 保险规划的基础知识保险规划的基础知识个人理财精品文档目前，在保险学中，保险的含义有广义和狭义之分目前，在保险学中，保险的含义有广义和狭义之分广义的保险是指集合具有同类风险的众多单位和个人，以合广义的保险是指集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为因此义的保险经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为因此义的保险包括商业保险社会保险相互保险和合作保险等包括商业保险社会保险相互保险和合作保险等狭义的保险，即商业保险中华人民共和国保险法（以狭义的保险，即商业保险中华人民共和国保险法（以下简称保险法）第下简称保险法）第2 2条规定：条规定：“保险，是指投保人根据合保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡伤残疾病或者达到合同约定的年龄期限或者当被保险人死亡伤残疾病或者达到合同约定的年龄期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。

一、保险的基本概述一、保险的基本概述（一）保险的概念（一）保险的概念精品文档可保风险的存在可保风险的存在多数人同质人风险的集合与分散多数人同质人风险的集合与分散保险费率的厘定保险费率的厘定保险准备金的建立保险准备金的建立订立保险合同订立保险合同（二）保险的要素（二）保险的要素精品文档二、保险的分类二、保险的分类（一）人身保险（一）人身保险人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险，人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险，当被保险人遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工当被保险人遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难人身保险的保险标的具有不可估价性、保险期限难人身保险的保险标的具有不可估价性、保险期限的长期性、储蓄性和生命风险的相对稳定性等特点，的长期性、储蓄性和生命风险的相对稳定性等特点，是保险理财的重要组成部分。

按照人身保险保障的范是保险理财的重要组成部分按照人身保险保障的范围划分，人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健围划分，人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险精品文档（二）财产保险（二）财产保险财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对因保险事故的发生导致的财产损失给予补偿的一人对因保险事故的发生导致的财产损失给予补偿的一种保险财产保险有广义和狭义之分广义的财产保种保险财产保险有广义和狭义之分广义的财产保险是指人身保险之外的一切保险业务的统称，包括财险是指人身保险之外的一切保险业务的统称，包括财产损失保险、责任保险、信用保险；而狭义的财产保产损失保险、责任保险、信用保险；而狭义的财产保险仅指各种财产损失保险，是指以有形的财产物资及险仅指各种财产损失保险，是指以有形的财产物资及其有关利益为保险标的的一种保险其有关利益为保险标的的一种保险财产损失保险包括企业财产保险、家庭财产保险、运财产损失保险包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。

险、农业保险等精品文档（三）责任保险（三）责任保险责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险企业、团体、家庭和事赔偿责任为保险标的的保险企业、团体、家庭和个人在各种生产活动和日常生活中，由于过失、疏忽个人在各种生产活动和日常生活中，由于过失、疏忽等行为对他人造成财产损失或人身伤害，依法应承担等行为对他人造成财产损失或人身伤害，依法应承担民事损害赔偿责任，可以通过投保有关的责任保险进民事损害赔偿责任，可以通过投保有关的责任保险进行风险的转移行风险的转移责任保险承保的标的是责任风险，法律是责任保险产责任保险承保的标的是责任风险，法律是责任保险产生的基础如果损害的事实成立，致害者将承担责任，生的基础如果损害的事实成立，致害者将承担责任，而此类损害赔偿责任的大小都需要根据法律给予确定而此类损害赔偿责任的大小都需。