中国农行银行中间业务.doc

本科生学期论文 　题目名称：　 　有关农业银行郑州分行中间业务的调查分析　 　 　 　　 　 　 　　 　 　 院　 系: 　金融学院 　　 　　 　 　　　　 专 　 业：　 　 　金融学　 　 　 　　 　 　 　 　 学生姓名: 　 吴志栋 　 　 　　 　　 　 　　 学 号： 　 　 　 　　 　 　 　　 　　 指引教师:　 　 　　 　　　 　 孙文博 　 　 　 　 　 　 　　　 　 　　 　 　 　 年 月 　日　 　有关农业银行郑州分行中间业务的调查分析摘要：中间业务具有投资少､风险低､收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务､负债业务并驾齐驱的三大业务之一，随着着全球范畴内自由化限度的不断加深､国内金融制度改革的进一步与发展,发展中间业务已经成为国内银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径,中间业务的发展正在为银行业发明着新的利润增长点,从而成为银行业竞争日趋剧烈的重要领域之一。

核心词：中间业务 现状 对策一，农业银行中间业务概述1，农业银行 　　 中国农业银行（Aｇrｉcｕltural Bank of　Chiｎa，简称ABC,农行）是中国大型上市银行，中国五大银行之一最初成立于1951年,是新中国成立的第一家国有商业银行,也是中国金融体系的重要构成部分，总行设在北京数年来，中国农行始终位居世界五百强公司之列,在“全球银行10０0强”中排名前７位，穆迪信用评级为A1中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在完毕“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位2，中间业务　 中间业务,是指商业银行代理客户办理收款、付款和其她委托事项而收取手续费的业务是银行不需动用自己的资金,依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势,以中间人的身份代理客户承办收付和其她委托事项,提供多种金融服务并据以收取手续费的业务银行经营中间业务不必占用自己的资金,是在银行的资产负债信用业务的基本上产生的,并可以促使银行信用业务的发展和扩大中间业务占银行收入比重逐年加大 商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”(7月4日人民银行颁布《银行中间业务暂行规定》）。

它涉及两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务(即一般意义上的金融服务类业务)和形成或有资产、或有负债的中间业务(即一般意义上的表外业务)国内的中间业务等同于广义上的表外业务,它可以分为两大类,金融服务类业务和表外业务金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的多种业务，目的是为了获取手续费收入重要涉及：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和征询顾问类业务　 表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动重要涉及担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类二,农业银行郑州分行中间业务的现状　 从规模来讲,农行中间业务增长迅速，将来增长潜力可期 　据半年报显示，上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.５9亿元，较上年同期增长54.42亿元，增长３2．0%手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55％,较上年同期提高０.19个百分点剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长 60．0％改制前,农行收入构造曾呈现出手续费收入占比较低的特点,通过一系列内部运营改革,农行改制后在这方面正在迅速追近其他三大行,目前手续费收入占比为16．6%,将来增长潜力巨大。

　　从构造来讲,老式和新兴业务各有千秋,齐头并进　　老式中间业务方面,农行庞大的网点和客户基本,为老式强项业务优势的保持发明了有利的条件据半年报显示,上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.７５亿元，较上年同期增长13.９4亿元，增长24.5%,重要是由于农行巩固老式优势业务，不断推动结算产品创新,实现结算客户数和结算交易量稳步增长;代理业务手续费收入５5．93亿元，同比减少6.51亿元，下降10.4%,重要是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所致，但部分被代理保险和代理基金销售收入增长所抵销,上半年，农行进一步加强与保险和基金公司的合伙，代理保险和代理基金业务收入分别为２6.６7亿元和7.０８亿元，同比分别增长71.2%和９5．０％；银行卡手续费收入28.８1亿元，较上年同期增长7.3５亿元，增长34．2%,重要是由于农行发挥网络和客户基本优势,不断完善银行卡功能和品种，实现银行卡发卡量、交易量和消费额持续增长　 新兴中间业务方面,继续保持新兴高附加值中间业务的迅猛增长势头据半年报显示,上半年，农行实现顾问和征询费收入５4.２４亿元,较上年同期增长３1.92亿元,增长143.0%,重要是由于农行以财务顾问、资产管理和融资筹划业务为核心的商业银行投资银行业务迅速发展;电子银行业务收入１0.６3亿元，较上年同期增长5.3亿元，增长99．４%,重要是由于农行不断完善电子银行产品体系,加大电子银行渠道建设投入,提高电子化服务水平，实现电子银行客户数和交易量迅速增长;承诺手续费收入６．89亿元,较上年同期增长4.５1亿元，增长１89．５%，重要是农行通过制定有针对性和竞争力的承诺费率，扩大业务规模和市场份额所致;托管及其她受托业务佣金收入4.01亿元，较上年同期增长1.35亿元，增长50.8%，重要是由于农行保险和养老金托管业务迅速增长。

通过上述的分析可以看出，凭借中国银行业中最广大的客户群和最广泛的经营网络，农行将来巨大的中间业务增长潜力有望成为其赚钱的重要驱动因素三，农业银行郑州分行中间业务存在的重要问题（一）规模小、收入低 商业银行的中间业务已有160近年的发展历史,特别是近三十年来发展十分迅速，其突出体现就是中间业务对银行总体利润水平的奉献率大大提高如美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的２０%,而其他的利润都是由承兑、资信调查、公司信用级别评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中让业务发明的目前国内银行业中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,其差距是比较大的二)业务品种单一　　虽然近年来国内商业银行中间业务金融创新有了长足的发展，但总体而言，业务范畴较窄，品种单调目前国内商业银行所从事的重要是老式型中间业务（重要集中在银行卡业务类、结算类、电子汇划类、代理保险基金类这些技术含量小、收费比例低的业务),其品种仅有42０个品种，层次较低，缺少吸引力，而技术含量高、为市场提供高智力服务的中间业务,如资信调查、资产评估、信息征询、个人理财、公司信用级别评估以及期货期权等衍生工具类还刚刚起步,而在已办理的承诺、交易、基金托管、征询顾问等类中间业务中,多是某些简朴的初级业务。

相比之下，　西方国家商业银行经营的中间业务不仅范畴广，并且层次高、品种多特别是在各国纷纷打破分业经营的限制、实行混业经营以来，为满足客户多种需求,西方国家商业银行开发的中间业务品种已达2万种， 范畴波及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以有效满足客户的多种金融需求三）业务管理分散 　目前国内商业银行各项中间业务的营销和拓展自成体系，中间业务和资产负债业务互相分割,三大业务各自为政，未能形成整体合力例如,信用卡业务一般由银行卡部负责,代理保险和个人电子银行业务归个人业务部负责,公司电子银行业务又由公司业务部负责等这种分散式的管理并没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，部门之间缺少必要的协调配合，各部门联动营销的格局与合力尚未形成,营销资源不能共享，甚至反复营销,导致资源挥霍,甚至也许导致权责不明而使业务发生冲突，影响业务规模的发展壮大四）科技投入局限性 中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，可以说金融电子化限度的高下决定了中间业务发展的规模、速度和规范限度如美洲银行的支付网络非常发达，有４5万个间接自动转账账户，具有多种账户服务；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。

　　相比之下,长期以来,国内商业银行只是把机构网点的扩张和人员构造的优化作为增进业务发展的重要手段,银行之间的竞争重要采用增长网点、延长工作时间等简朴粗放的形式,而对科技的投入却相对局限性,导致目前国内商业银行在电子化建设方面远远落后于国外商业银行，许多中间业务解决仍由手工操作， 服务质量和效率较低特别是国内商业银行由于点多面广、营业机构遍及城乡,基本条件差,设施装备比较落后,电脑覆盖面小,即便是有些银行配备了先进的科技设备，但由于设备故障多、软件程序开发局限性等因素，导致运用率很低,不能充足发挥设备潜力,只能用于应付平常业务五）缺少高素质的复合型人才　　商业银行中间业务特别是新兴中间业务,专业性强、技术含量高，它的运作既需要先进的科技投入，又需要懂业务、会管理、善营销、具有较高理论素质和丰富实践经验的复合型人才而国内商业银行长期按老式的经营模式运作,忽视高精尖人才的储藏,大量员工应付老式的存贷款业务还可以,让她们去学习和掌握信托、征询、租赁、评估等中间业务，困难还是很大的四,郑州分行发展中间业务的对策（一）提高对中间业务发展的结识 面对目前的国际国内金融形势，商业银行要统一思想、转换观念，充足结识到发展中间业务的必要性和迫切性，树立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，以满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。

二）创新中间业务产品　 中间业务收入的增长重要依托的是中间业务品种的增长和规模的扩大，这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新,中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展同步,产品的研发要以市场为导向,充足挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势,将西方商业银行中先进的创新工具和国内的实际状况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务产品三）完善中间业务管理机制　　各商业银行应成立中间业务管理部,将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务加以整合，对中间业务进行统一规划，负责筹划分解、报备、协调、组织、指引、监测与考核、重大项目产品的开发,建立涉及产品指引目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防备、监督制约等环节的鼓励约束机制，注重中间业务的系统管理与长远规划工作，并做好中间业务的宣传简介和市场营销,增强客户对中间业务的认知限度四）加大科技投入 　充足运用现代电子化技术是发展商业银行中间业务的一种重要条件和强大的推动力量因此,应花大力气完善有关的软硬件设施,尽快全面实现储蓄、对公存款、各类信用卡和银行以及与大客户的自动对账服务网络的联网,并根据业务发展和客户需要，加大银行间多方面合伙，实现银行业务全国网络化,使客户可以享有到以便、快捷、安全、周到的全方位服务。

五)培养复合型人才 　商业银。