海南县域保险市场发展现状、存在问题与对策建议.doc

海南县域保险市场发展现状、存在问题与对策建议【摘要】近年来，海南保险业实力不断壮大，县域保险市场也得到快速发展，这对保障县域经济发展和民生起到了重要作用本文介绍了海南县域保险市场的发展现状，并对其存在的问题进行了分析，从而提出促进海南县域保险市场健康发展的对策建议关键词】海南县域保险发展现状问题一、海南县域保险市场发展现状（一）保险市场组织体系渐趋完善，保险业务平稳发展随着保险市场渐趋活跃，海南各种类型的保险市场主体 迅速增加，保险业务快速发展，市场竞争日趋激烈多家保 险公司纷纷向市、县及以下地区的城乡延伸分支机构，保险 从业人员也逐步增加截至2011年末，海南县域保险市场 中县级支公司119家，同比增加24家县级营业部4家， 其中设在乡镇以下的营业部有2家营销服务部184家，其 中设在乡镇以下的营销服务部有109家专业保险中介机构9家，其中：保险代理公司6家，保险经纪公司3家兼业 代理机构352家，同比增加67家县域保险业持证营销员 4042人 伺比增加48人海南县域保险市场保费收入11.27 亿元，同比增长3.26%0其中，财产险公司保费收入3.9亿 元，同比降低4.62% ;人身险公司保费收入7.36亿元，同 比增长8.29%O县域保险公司赔付支出3.77亿元，同比增 长35.98%o其中，财产险公司赔付支出1.91亿元，同比增 长70.8% ;人身险公司赔付支出1.85亿元,同比增长 12.32%o（二）市场集中度较高，有特色的险种偏少目前，海南县域保险市场地域分布较为集中，主要集中 在我省人口稠密、经济较活跃的地区。

僧州、文昌、琼海和 万宁4个县市的保费收入占全省县域保费收入的57.49%o 海南县域保险业务以寿险为主，财产险业务中车险占比较 高，截至2011年末，县域寿险保费收入6.57亿元，同比增 长6.13% ,占县域保费收入的58.36% ,同比提高1.58个百 分点；车险保费收入2.89亿元，同比增长25.82% ,占财产 险业务保费收入的74.14% ,同比提高17.94个百分点根 据调查，对于财产险而言，具有海南特色的财产险产品主要 有橡胶风灾保险、香蕉保险、热带水果和冬季瓜菜类新型货 物运输保险，没有专门针对中小企业（民营企业）开发的保 险产品对于人身险而言，目前海南没有开发农民人身保险 险种三）农业保险改革有序推进，功能保障作用初显成效2007年7月20日,海南省人民政府出台《关于建立我 省农业保险体系的建议》（琼府〔2007〕47号），海南农业 保险试点于2007年8月开始承保之后，海南省人民政府 办公厅每年都结合上年度的农业保险试点工作开展情况，出 台本年度的农业保险试点方案，在海南省政府的支持下，海 南农业保险试点区域和试点规模逐年扩大，农业保险试点险 种增加到13个，财政资金的支持力度逐年增强。

2011年海 南政策性农业保险保费收入1.17亿元 占财产险保费收入的5% ,是继车险、企财险、特殊风险保险之后的第四大险种20"年10月，海南遭受强台风强降雨袭击，农业生产损失惨重，海南保险业积极行动，农业保险为此次受灾的农户支 付赔款超过1.35亿元，有效降低了农户的自然灾害损失，保 障了农业生产的灾后重建工作市场监管力度有所加强，监管方式趋向多元化目前，海南县域保险市场的监管者是海南保监局，其主要是对保险机构县域网点的准入、变更、撤销、从业人员资 格进行核准，并对服务内容和经营范围等方面进行监督管 理由于海南保监局在县一级不单设机构，因此其对县域市 场的监管主要采取非现场监测、现场抽查和其他监管手段相 结合的方式目前，海南保监局对县域保险市场的监管力度 在持续加强，监管方式也趋于多元化，其对县域保险市场秩 序的监管方式还有：通过明查、暗访、走访和回访等方式对 业务进行监管；与海南银监局一同对银保销售渠道的业务进 行检查；开通保险消费者投诉，根据保险消费者投诉情 况对保险公司存在损害消费者的行为进行监管等二、海南县域保险市场发展中存在的问题（一）农民对保险投保意愿不强，农业保险发展缓慢在海南县域保险市场中，农民对保险的购买不普遍，投保意愿不强，主要原因有：一是农民认为没必要参保，而其 收入也不具备连续性，无法保证每年必须缴纳的续期保险费 用；二是消费观念较为传统，富余的资金主要用于建房，不 考虑参保；三是保险产品满足不了一些农民的需求，例如农 民对养殖业的财险参保需求强烈，但保险公司一般不愿意开 展这种高风险产品；四是一些保险公司忽视客户利益、保险销售宣传上误导消费者、部分条款设置不合理、保险服务前 后不对称和投保容易理赔难等问题，也影响农民对保险信任 度的提高。

目前，海南省农业保险占财产险保费收入的5% ,从2008年起年均仅增加1个百分点，其发展较为缓慢一 些县域的农业保险试点险种甚至岀现萎缩，例如，在部分市 县开展的能繁母猪保险，曾因农民不愿投保而暂停过一段时 间二）保险市场主体快速增长引发无序竞争近年来，部分县域保险市场主体数量增加速度较快，市场主体日益增多与有限保源之间的矛盾逐渐加剧，由此暴露 出的问题也较为突出2011年末，海南县域保险市场中县 级支公司达到门9家，同比增长25.26% ,高出保费收入增 速22个百分点目前，海南平均每个市县有7家以上的保 险公司，部分市县的保险公司数量相对于市场容量而言偏 多一些保险公司为抢占县域保险市场，采取增加机构和人 员的方法进行非常规增长，超出了县域保险市场的发展速 度，这增加了保险机构的经营成本，降低了盈利空间，加大 了经营风险例如，部分保险公司为增加保险产品的竞争力, 竞相提高新险种的回报率和银行代理费用，增加了经营成 本新设保险机构的快速增多会导致过度竞争而引发市场无 序行为，部分保险机构甚至会采用不正当竞争手段违规展 业三）存在保险的有效供给与有效需求不相匹配的矛盾 目前，海南县域各保险公司的险种较为单一，同质化程度较高，难以满足多层次的保险需求。

由于海南没有法人保 险机构，各保险公司的保险产品基本上由其总公司统一开 发,除了个别农业险种和财产险种外，很少有针对县域市场 特点开发的专门险种，这导致在销的保险产品缺乏城乡差 异、地域差异和经济状况差异，会形成供需不匹配的情况以寿险为例，县域公众往往对养老、人身意外伤害等保障型 产品需求较高，但一些地方投资分红型保险销售比例过高如海南某县人寿保险支公司，2011年分红险保费收入达1392万元，占该公司险种总保费收入的72%O这种产品推广与客户需求不匹配的状态，不仅会造成保费收入上涨与保 障能力不足的倒挂现象，也难以激活县域市场潜在的保险需 求。