农村商业银行开设异地支行的思考.doc

1农村商业银行发展异地支行的思考2008 年 6 月 27 日，中国银监会颁布 2008 年 3 号令《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，“办法”中较为重要的一项内容就是允许符合条件的农村合作银行设立异地支行，这为具有一定竞争优势的农村合作银行跨区域发展提供了良好的发展机遇农村商业银行作为全国最优秀的农村合作银行之一，在这新的时代背景下，高瞻远瞩地把目光瞄准了长三角地区的县域金融市场，准备在浙江省内及泛长三角地区积极开设异地支行，谋求更大的发展空间2010 年 1 月 28 日，全国首家农村合作银行的异地支行－－海宁支行正式挂牌营业，标志着农村商业银行在发展异地支行方面的战略布局又领先一步，抢先推进本文以海宁支行这一年多时间的实践和发展为例，对农村商业银行发展异地支行进行分析和思考一、 发展异地支行的背景及目标随着我国于 2001 年 11 月正式加入 WTO，外资金融机构纷纷进入中国市场，国内银行业在压力和挑战面前积极应对，金融体制改革快速推进并不断深化，同时银行业监管部门放松了对农村金融的管制，农村金融市场不断繁荣，四大国有银行、邮政储蓄银行、农业发展银行等积极拓展农村金融市场，股份制商业银行在县域金融市场遍地开花，这使得农村金融市场的竞争日趋激烈，作为曾经在农村地区和城乡结合部金融市场中独领风骚的农村合作银行来说，“一支独秀”的安稳日子已经一去不复返了。

针对这种局面，对农2村合作银行来说，进攻才是最好的防守，我们要站在新的历史高度去思考、去谋划竞争策略，积极主动地应对金融全球化的浪潮，走出本地、开拓新的县域市场、选择跨区域发展不失为一条发展良策农村商业银行起源于杭州市区周边乡镇的十六家农村信用社，五十年来一直扎根于本地金融市场，然而随之杭州的城市化快速推进，得益于杭州良好的金融生态环境，近十年间，杭州市区由原来的近二十家银行迅速发展到目前的六十三家银行，金融网点也以倍数增加，金融竞争接近饱和状态作为一家本土化经营的农村合作银行，我们的发展空间越来越小，并不断受到挤压，如没有体制上和空间上的突破，不但无法做大做强，也难以实现可持续发展同时，我行原有的一些信贷客户在土地要素制约和“走出去”战略的推动下，纷纷到周边的海宁、桐乡、德清、安吉乃至江苏、安徽、江西等地投资办厂，这些客户最希望我行的服务能够跟进，因此要求我行设立异地支行的呼声也非常强烈另外，我行作为一家全国最优秀的农村合作银行，通过设立异地支行的模式，能够实现资源的有效配置，并可与当地农村合作银行开展竞争合作，实现优势互补，实现共同发展的目标综上所述，设立异地支行是农村合作银行深化改革、科学发展的内在要求，新政的驱动和市场的需求为农村合作银行设立异地支行提供了良好的机遇和必要的条件。

农村商业银行将抓住这次机遇，在省内乃至泛长三角地区科学布局异地支行，为我行在未来五年内3发展成为全国最好的区域性农村商业银行而奠定坚实基础二、 异地支行在海宁的实践（一）、海宁经济及产业发展状况海宁市位于中国长江三角洲南翼、浙江省北部，东距上海 100公里，西接杭州，南濒钱塘江，素有“鱼米之乡、丝绸之府、才子之乡、文化之邦、皮革之都”的美誉海宁市也是全国县域经济发展百强县（市）之一2011 年全市实现生产总值 531.27 亿元，增长 11.0%，总量居嘉兴市五县二区之首，增速高于全省平均 2.0 个百分点，高于嘉兴市平均 0.4 个百分点第一产业实现增加值 24.88 亿元，增长3.1%；第二产业实现增加值 319.65 亿元，增长 10.5%，其中工业实现增加值 281.36 亿元，增长 12.7%；第三产业实现增加值 186.74 亿元，增长 13.0%三次产业结构比为 4.7： 60.2：35.1，产业结构继续优化，第三产业占 GDP 比重同口径相比，提高了 1.1 个百分点2011 年，全市实现财政总收入 71.79 亿元，增长 21.3%，其中地方财政收入 38.82 亿元，增长 28.0%，财政总收入和地方财政收入总量均居嘉兴市五县市首位。

全市地方财政支出 39.87 亿元，增长22.5%，其中教育、医疗卫生、保障和就业等支出 14.59 亿元，增长25.1%海宁的地方经济特色较为明显，产业集中度较高2011 年皮革、经编、家纺三大传统支柱产业实现产值 366 亿元，占全部工业产值的 27％，新兴的太阳能、电气机械产业实现产值 152 亿元，比上年增加 200％以上同时，海宁的中小企业数量较多，2011 年全市工4商登记的二、三产业活动单位 11036 家，其中第二产业活动单位6350 家，第三产业 4686 家；另外还有近 5 万户的个体经营户表一：海宁市规上工业企业 2011 年主要经济指标 （单位： 个、 万元）销售收入 利税 资产合计指标 企业 数 当年累计累计同比±％当年累计累计同比±％当年累计累计同比±％皮革工业 77 1410029 19.6 74128 2.4 1150606 9.7 纺织业 410 3302127 14.3 249559 2.8 3298231 20.0 机械工业 61 641796 27.0 67167 18.5 716251 21.1 食品工业 21 571506 23.6 71017 -5.5 326903 32.8 建材工业 20 192378 95.9 16583 110.1 156066 61.3 家具制造业 24 410650 -6.7 9277 -58.1 560064 1.2 化工医药 36 1205251 51.8 68500 -42.2 1287625 62.2 橡塑制品业 60 751194 28.1 34872 14.6 681871 21.9 金属制品业 32 310761 14.6 25763 2.1 260815 15.5 电气机械制造业 36 327399 23.1 13164 -10.8 312566 44.5 电子工业 17 204933 2.3 14620 -49.1 340177 15.3 印刷工业 15 227583 16.0 14555 -7.9 360257 18.8 其他行业 55 833648 14.5 45242 18.9 803457 15.2 其中:经编行业 148 1510085 18.9 76607 -9.7 1518603 23.1 家纺行业 92 472567 9.2 25822 5.0 422921 19.6 袜子工业 46 271780 8.6 19424 -12.1 305899 12.1 汽车零部件 7 63237 25.0 5785 23.4 57127 15.5 太阳能行业 29 883899 30.0 25581 -71.9 1015963 75.9 （二） 、海宁支行发展状况海宁良好的经济发展趋势、充足的目标客户群、较为广阔的金融发展空间、和谐的金融生态环境，深深吸引着农村商业银行将首家异地支行落户在海宁。

2010 年 1 月 28 日，经过三个月的紧张筹5建，全国首家农村合作银行的异地支行－－海宁支行正式挂牌营业在过去的一年多时间里，海宁支行在总行领导和各部室的关心、帮助和支持下，在用工机制、岗位设置、薪酬绩效、市场定位、目标考核、业务流程、产品设计、风险防控、企业文化、文明服务等方面进行有益的探索、研究和实践，整合、完善原有制度和办法，初步摸索出一套适合异地支行发展的方法和经验海宁支行的各项业务发展良好，指标完成情况理想截至 2011 年 12 月末，海宁支行共有 2 个网点，48 名员工，20 个岗位，其中行长 1 人、副行长 1 人、风险管理部 2 人、业务部客户经理及助理 16 人、综合管理部 3 人、运营管理部 3 人、营业部（含国际业务部）12 人，连杭分理处主任1 人，客户经理及助理 3 人，综合柜员 6 人各项存款达 12.92 亿元，当年新增 4.49 亿元，增长幅度为 53％，年末支行各项存款占海宁金融市场存款总额的 1.67％，比年初上升了 0.4 个百分点；各项贷款 13.88 亿元，当年新增 4.26 亿元，增长幅度为 44％，占海宁金融市场贷款总额的 2.44％，比年初上升了 0.4 个百分点；截至12 月末，海宁支行当年外汇账户新增开户 34 户，实现国际结算业务量 14158 万美元,完成年度计划的 221％。

2011 年支行新增贷记卡 1341 张，完成年度计划 268.2%；企业网上银行开户 359 户，当年新增 200 户，累计完成交易量 30.55 亿元；个人网上银行开户3033 户，当年新增 2710 户，累计完成交易 5.65 亿元；POS 机安装47 台，其中 2011 年新增 25 台；小额贷款卡业务在客户经理的营销下有序推进，共发卡 138 张，当年新增发卡 42 张，合计总授信63360 万元2011 年，海宁支行共计代理各类保险业务 101 笔，保费总额 201336.8 元，取得了代理业务的有效突破2011 年末，海宁支行企业开户 668 户，其中基本结算户 159 户，占比 24％零售客户开户 8619 户海宁支行企业贷款结构分析：截止 2012 年末，支行的企业授信256 户，贷款 186 户，贷款余额 12.16 亿元，户均贷款 653 万元，其中 500 万元以下贷款户数 135 户，余额 34201 万元；500－1000万元贷款户数 33 户，余额 25074 万元；1000－3000 万元贷款户数13 户，余额 21688 万元；3000－10000 万元贷款户数 4 户，余额24700 万元；1 亿元以上贷款 1 户，余额 16000 万元。

从业务品种分析，12 月末，公司类授信客户 256 户，授信总额 264400 万元，其中政府类公司 3 户，授信金额 52000 万元，占比 20%；工贸类企业253 户，授信金额 212400 万元，占比 80%，工贸类企业户均授信金额 839 万元，其中：固定资产贷款授信 18155 万元，流动资金贷款授信 109020 万元，银行承兑汇票授信 48395 万元，国际贸易融资授信 37000 万元其中：工业企业授信户数 241 户，金额 164035 万元，占总授信额的 62%，主要集中几大产业，家纺 53 户，金额 26880 万元，占比 16%；经编 63 户，金额 38005 万元，占比 23%；光伏 6 户，金额 20800 万元，占比 13%从以上数据可以看出，海宁支行经过近两年时间的业务营销和贷款结构把握，紧密结合海宁经济特色和产业结构模式，充分发挥7小法人金融机构的特点，立足本地，有效增量扩面，贷款结构合理，在有力支持本地经济发展的同时，自身业务也得到快速发展三、 基于异地支行的 SWOT 分析海宁支行作为农村商业银行第一家异地支行，在筹建、开业、发展过程中遇到了许多问题和困扰，在这一年多时间里，海宁支行不断面对新的挑战，不断解决各种问题，管理机制、业务流程得到有效磨炼，业务规模快速增长，这些都得益于异地支行的优势（S） ，主要表现为：一是农村商业银行各级领导、总行部门对异地支行给予充分重视、大力支持、合理授权。

总行领导对海宁支行的筹建、开业、业务发展倾注了大量心血，通过召开专题会议、与相关部门沟通协调、现场调研、制定举措、合理授权等多种形式，帮助海宁支行有效解决了多种困难，确保了海宁支行平稳发展总行各部门对海宁支行也是大力帮助，从人员选配和招聘、岗位设置、员工培训与考核、业务流程优化、授信把控、行业分析、产品支撑等方面给予重点支持和，使得海宁支行能在较短时间内完成各种磨合，业务得到快速发展二是农村商业银行小法人金融机构的工作效率和机制灵活发挥了积极作用海宁支行过去一年多时间内，给客户印象最深的就是业务效率高、工作节奏快我行在符合各项管理制度和风险审慎的原则下，不断优化业务流程。