小贷公司信贷管理制度.doc

信贷管理制度为加强公司信贷管理，严格标准信贷行为，防范贷款风险， 合理设置制衡机制，确保公司稳健经营、安康开展，依据?中国银 行业监视管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指 导意见?和?四川省人民政府办公厅关于印发四川省小额贷款公司 管理暂行方法的通知?结合公司实际制定本制度总 那么第一条 公司经营贷款，必须遵循效益性、平安性、流动性 的原那么，应当实行审贷别离的审批制度第二条 小额贷款是指我公司向符合贷款条件的中小企业、 微型企业、个体工商户、城镇居民和“三农〞发放的用于合法生 产与经营以及工程建立的人民币贷款第三条 小额贷款的发放，应自主选择贷款对象，自主确定 贷款准入条件，坚持“小额、分散〞的原那么，着力扩大客户数 量和效劳覆盖面第四条 本方法所称贷款人是指巴中市巴州中晟小额贷款股 份本方法所称借款人是指中小企业、微型企业、个体工商户、 城镇居民和农村专业户1、中小企业：指有工商行政管理机关核发的法人营业执照的 生产经营性企业2、微小企业；指有工商行政管理机关核发的法人营业执照， 且生产经营规模微小的生产经营性企业3、个体工商户：指有工商行政管理机关核发的个体工商营业 执照的生产经营者。

4、城镇居民：符合法定年龄，并且有完全民事行为能力的巴 中市城镇居民5、农村专业户：指以商品生产、经营为主要目的，以家庭生 产、经营为主要形式的生产经营单位，能提供村民委员会出具的 专业户情况证明材料的经营者第二章 贷款的条件和用途第五条 小额贷款借款人申请贷款业务，应当具备产品有市 场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、遵守信用等根本条 件并且符合以下要求：1、借款人年龄在20周岁至60 岁之间，具有完全民事行为能 力；2、具有巴中市常住户口或有效居住证明，在巴中有固定住所；3、具有稳定可靠的收入来源、具有一定的资产规模、具备按 期归还借款本息的能力；4、法人需提供最近年检的营业执照，税务登记证、组织机构 代码证〔个体工商户除外〕、特种经营行为还需提供经年检的特种 经营许可证；自然人需提供有效身份证明、婚姻证明、收入证明 等5、借款人投资经营企业原那么上应有固定场所，经营盈利情 况良好，无违法违规记录，无不良信用记录；7、借款人自有资金比例、资产负债率等应符合贷款人规定的 要求；8、贷款人规定的其它条件第六条 申请小额贷款的借款人除具备上述根本条件外，还 必须符合以下准入标准：1、借款人在贷款人托管银行开立根本帐户或一般账户，用于 贷款本息结算；2、贷款用途真实、合法、符合国家产业政策；3、具有与经营规模相适应的固定场所，且持续经营一年〔含〕 以上；4、具有稳定的经营性现金流量，并与负债规模匹配；5、具有稳定的上下游客户和市场网络；6、贷款人规定的其他标准。

第七条 贷款用途1、用于借款人合法生产经营以及工程建立活动中正常资金需 求；2、重点用于中小企业、微型企业、个体工商户、城镇居民和 “三农〞经济组织的合法资金需求，用于批发业、零售商贸业、 物流运输及其它国家优先开展和重点扶持的行业，用于生产经营 和财务状况良好，主业清晰的中小企业；3、小额贷款资金不得进入证券市场〔包括股票、权证及基金 买卖等〕、期货交易市场；不得用于外汇买卖、委托理财等金融投 资；不得用于股本权益性投资4、制止向国家、省、市产业政策制止和限制开展的行业，以 及为其配套的生产经营企业发放贷款；5、制止向环境污染严重，存在平安隐患、产品质量差、市场 销路不畅的生产经营企业发放贷款第三章 贷款期限、额度、利率第八条 贷款币种：本贷款的币种为人民币第九条 小额贷款按照期限不同，可分为短期、中期和长期 小额贷款短期小额贷款的期限为 1 年以内，中期小额贷款的期 限为 1 年至 3 年〔含 3 年〕，长期小额贷款期限为 3 年以上法人借款人贷款期限不得超过营业执照有效期限；个人借款 人贷款期限+借款人年龄〔共同借款人年龄，以最小年龄计算〕之 和不得超过 65 岁第十条 贷款支用方式为直接支用，直接支用是按照借贷双 方的合同约定，在完成公司贷款审批流程，签署完成合法、有效 的相关法律文书后，将贷款资金划入借款合同约定的账户，借款 人按借款合同约定用途使用贷款资金的方式。

第十一条 贷款额度：小额货款额度是在借款人正常生产经 营的情况下，结合借款人的经营状况、管理水平、财务状况、现 金流量、已有融资、经营收入、还款能力、信用等级等综合确定 同一借款人最高贷款额度按照监管部门规定标准执行第十二条 贷款利率：小额贷款利率严格按照国家规定执行， 具体浮动幅度按照市场化原那么，由借款人和贷款人在公平自愿 的原那么下协商确定第四章 客户信用评级第十三条 法人客户评级的根本概念和规定1、法人客户评级是对法人客户偿债能力和偿债意愿的综合评 价，评级结果反映其一年期违约概率2、客户评级范围，在我司办理融资业务和为我司融资提供保 证的小企业客户均需评定信用等级其中，办理低风险信贷业务 的小企业客户或采用全额房地产抵押方式办理业务的微型企业客 户，可根据企业经营情况和抵押物价值，按照审慎性评价原那么， 在系统中直接确定信用等级为A级，可不按照评级流程进展评级； 其他小企业客户均须按照评级流程进展评级〔借款人在四家国有 商业银行的信用等级评级我公司可直接认可〕第十四条 对需要进展信用评级的公司客户信用等级的划分 及定义、评分方法，按照?公司客户信用等级评定方法?规定执行第十五条 对未到达信用评级条件的公司客户和个人客户， 主要依照对经营状况和开展趋势的分析判断以及提供的担保条 件，确定其贷款准入资格和授信额度。

第五章 统一授信第十六条 统一授信的根本概念1、统一授信：是通过核定客户最高综合授信额度，统一控制我司系统对客户办理的融资风险总量的管理制度2、最高综合授信额度：是在对客户的资信情况及融资风险进 展综合分析与评价的根底上核定的我司对客户愿意和能够承受最 高风险限额最高综合授信额度属我司商业秘密 在最高综合授信额度项下可根据风险控制需要核定专项授信 额度，专项用于办理受信审批时制定的融资业务3、融资风险总量：是根据客户在我司的融资余额结合期限、 担保、品种等风险系数折算的加权风险值4、客户授信额度：是我司承诺在一定期限内和一定条件下可 向客户提供的融资额度〔折算的融资风险总量不得超过最高综合 授信额度〕5、核定客户授信额度后，一般应与客户签订授信协议，并收 取承诺费第十七条 授信管理的原那么 授信主体、形式、币种、对象四统一的原那么 授信主体的统一是指我司系统内只能由一个机构按规定程序 和授权权限对同一法人客户核定最高综合授信额度或客户授信额 度授信形式的统一是指我司向同一法人客户提供的各种融资业 务都应纳入统一授信管理范围授信币种的统一是指我司对同一法人客户办理的本外币融资 都必须纳入授信范围之内。

授信对象的统一是指所有已〔拟〕与我司建立融资关系的法 人客户都必须纳入授信管理范围，非独立法人客户不得单独授信第十八条 对公司客户授信额度确实定，按照?公司客户统一 授信管理方法?执行第六章 贷款的调查、审查与审批第十九条 贷款调查一、借款人应向贷款人提出书面借款申请，并提交夫妻双方 有效身份证明、户籍证明、婚姻证明，企业的根本资料、贷款需 要的资料、担保的资料等借款书面申请主要内容：借款人的根本情况、经营现状和开 展前景、财务状况、融资情况、对外担保情况，本次借款金额、 期限、用途、还款来源、提供担保情况等二、客户经理收到借款人的书面申请后，应对借款人的身份、 资质、生产经营情况、财务状况、融资情况、对外担保情况，环 保是否达标、综合偿债能力等进展调查，主要内容：1、借款人根本情况，如借款人经营场所、注册资本、股本构 造、股东情况、企业性质、组织构造、历史沿革、经营范围、高 级管理人员素质等2、国家或地区所属行业政策对借款人未来开展可能产生的重 大影响，调查企业经营现状，分析开展前景；3、借款人及主要股东、高管人员的信用状况，借款人的主业 变迁情况和主要关联关系；4、经过年检的借款人营业执照、组织机构代码证、国税和地 税的税务登记证、公司章程〔工商行政管理局备案章程〕、特种经 营许可证等。

5、借款人的经营及财务状况、主要资产构成、负债构造、付 息负债情况、资金运营情况、主营产品构造、财务管理水平和经 营现金流量、偿债能力及还款来源等，环保是否达标；6、贷款期限内借款人的生产经营方案和重大投资方案；7、借款人的综合收益能力、生产经营情况、企业信用状况；8、对采用担保方式的，要重点调查抵〔质〕押物权属是否清 晰、是否有争议、价值和变现难易程度，保证人的资格和能力等 情况；9、根据调查结果提出调查意见并撰写贷款调查报告，提出贷 与不贷、贷多贷少、贷款期限长短、贷款利率水平、担保方式等 明确意见，送信贷业务部负责人初审三、对小额贷款应坚持第一还款来源与第二还款来源并重的 原那么在业务操作时应分别通过人民银行企业信贷征信系统， 个人征信系统了解借款人和相关企业在各家银行间的贷款情况， 防范借款人融资过渡的风险四、信贷业务部负责人对借款人主体资格及借款意愿的真实 性、合理性、业务交易背景、借款人投资经营企业的状况，贷款 申请资料内容的真实性、完整性，客户经理调查情况意见进展审 查核实，提出初审意见，送风险控制部门审查第二十条 贷款审查风险控制部门应从信贷政策、规章制度和风险控制角度进展 全面审查，对贷款调查内容的客观性、合理性进展全面审查。

贷 款资料是否齐全，客户信息、贷款信息录入是否准确；借款申请 人资格、资信是否符合有关规定；借款申请人经营状况是否良好 是否具有还本付息的能力；贷款担保是否足额、合法、有效；贷 款投向是否符合国家有关政策、法规和贷款人有关规定；贷款用 途是否合法、合理、融资金额是否适度，贷款期限是否匹配，利 率、还款方式、支付方式是否条符合相关规定；贷款风险是否可 控；调查人是否履行了调查职责，调查意见是否客观并负责撰 写详细的审查报告，提出审查结论第二十一条 贷款审批贷款审查实行“审贷别离〞制度，对符合审议标准的贷款实 行董事会会议和贷审会会议审批制度〔?小额贷款评审委员会工作 规那么?〕对不符合标准的贷款按照贷款审批权限执行，但必须 完成审批前的全部审查、审核程序第七章 信用贷款第二十二条 信用贷款的根本概念和要求一、信用贷款，指以借款人的信誉保障贷款债权实现而发放 的贷款借款人的第一还款来源是确定信用贷款的根本依据二、不得对我司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及 其近亲属投资或者担任高级管理职务的企事业法人和其他组织采 用信用方式发放贷款制止向根据银监会规那么界定的我司关联 自然人和我司在职员工发放个人信用贷款。

三、发放信用贷款应当遵守国家法律、法规、金融规章和我 司有关规定，遵循平等、自愿、公平和老实信用的原那么第二十三条 信用贷款的条件一、借款人申请信用贷款除符合我司贷款根本条件外，还应 当同时具有以下条件：1、 基期信用评级在aa-级〔含〕以上；2、 上年末资产负债率低于行业平均值〔含〕；3、 近三年连续保持盈利；4、 上年度经营活动现金净流量为正值；5、 无不良信用记录；6、 我司要求的其他条件借款人经营期不满三年的，不适用第 3 条的规定，但应符合 国家产业政策，开展前景良好，且在实际经营期内未发生经营亏 损二、对借款人不能同时满足上述规定的条件，但有政府〔含 财政部门〕出具还款承诺作为贷款保障措施的，可以发放信用贷 款，但必须严格管理；同一笔贷款既采用信用方式。