保险法案例及分析.ppt

《保险法》案例及分析《保险法》案例及分析保险合同案例（一）霸王条款保险霸王条款：“主动脉瓣手术”与“主动脉手术”的一字之差•朱先生告诉记者，1998年，他的妻子王女士购买了中国人寿保险公司重大疾病保险，承保10种大病，年交保费1500元左右当时保险业务员说得很笼统，并没有很具体的说明，而我们也就很自然地认为，按照保单的说法，只要是得了10种大病中的任何一种，保险都保•由于感到身体不适，2004年8月王女士到海淀医院就诊经过检查后海淀医院诊断为心脏二间瓣有问题9月4日，为了获得更权威的意见王某又到阜外医院进行检查，得到了同样的诊断结果9月17日，王女士在阜外医院住院治疗，并开胸进行手术手术内容包括有主动脉瓣手术•“按照保单条款，如果王女士做的是‘主动脉手术’，保险公司就应该赔偿王女士13万元但保险公司认为，‘主动脉瓣手术’不属于主动脉手术因而做出拒赔决定保险霸王条款•“重疾险保死不保生”•“拿险金要证明活不过半年”•“未经许可转院治疗费用不予赔付”•“开老婆的车不慎撞了老婆遭拒赔” •频频见诸报端的保险霸王条款：•案例一：车主：我买了全险，可保险公司认为我只负事故的次要责任，只赔30%的损失。

保险公司：“你只负次要责任，只能得到30%的赔偿，剩余的70%你自己找肇事司机赔，这是我们的规定！•案例二：2009年12月5日，王先生购买了一辆别克牌轿车，并为该车投保了机动车商业保险随后，王先生开着新车去车管所办理牌照的路上，发生交通事故申请理赔时，保险公司却以王先生的车辆未上牌照而拒赔，王先生无奈，只得将保险公司告到法院，要求赔付•案例三：2006年8月30日，余飞的父亲向人寿保险湖口县支公司投保，被保险人为余飞，保险期自2006年9月1日零时起至2007年2月28日24时止2006年10月8日上午，余飞的左眼受伤，被紧急送往医院后经湖口石钟法医学司法鉴定所鉴定，余飞伤残程度评定为九级湖口县人民法院判决保险公司赔付被保险人残疾赔偿金根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，伤残赔偿金只赔付被保险人1至7级之列的伤残，7级以上伤残不给予赔付但近日，发生在九江市湖口县一校园内的一起人身意外伤害纠纷案中，湖口县人民法院依法认定保险公司保险合同为采用格式条款(即常称的霸王条款)订立的合同，保险人在合同订立时未将格式条款中“7级以上伤残不给予赔付”的条款明确告知投保人，故判决保险公司赔付被保险人残疾赔偿金。

据了解，这一判决在全国尚属首例•案例四：中山一名男子死亡后，其妻去申请保险理赔，怎料，保险公司认为他故意隐瞒了“肝炎”病史，因此拒绝赔偿法院审理认为，保险公司关于“既往病史”的条款几乎包含了一般人可能患的所有疾病和伤害，这一格式条款加重了投保人的责任，属于霸王条款，故认定为无效天书保单与保单通俗化•“主功能手指”、“现金价值”、“责任免除”等，这些保险术语对客户而言如同天书•2005年，平安人寿将在杭启用首份通俗化保单到目前为止，这是杭城近20家保险公司中首份亮相的通俗保单•通俗化保单涉与过去的条款相比，除了使用“您”、“我们”做表述上的区分外，条款首页增加了阅读指引和条款目录，列明消费者拥有的重要权利，提醒客户注意一些重要事项，如退保会造成一定的损失、分红是不保证的、公司在哪些情况下不承担保险责任等•同时，通俗条款还改变了原来密密麻麻的排列方式，将条目序号、条目名称、条目内容分成三列排版，整个条款看起来更加清晰、容易阅读最重要的是新条款针对消费者难理解、易误解的一些重要术语和条目，做了特殊标志，以提醒市民注意重点阅读，并对一些市民反映理解困难、容易产生歧义的术语如现金价值、犹豫期、等待期、保证续保等，进行了重新解释。

保险合同案例（二）：保险欺诈保险欺诈•一个仅有高中文化的保险公司地区支公司副总，前后只用了不到7年时间，竟然非法集资高达3.5亿元•2010年08月，媒体曝光新华人寿江苏泰州中心支公司副总经理王付荣利用职务之便，在6年多时间内，诈骗、挪用和侵占保险资金约3.5亿元，涉及客户数千人，这起被业界称为“中国保险行业最大的非法集资案”的案件，将新华人寿推到了风口浪尖•现年35岁的王付荣，2002年进入新华人寿泰州中心支公司，据了解，王付荣高中文化程度，先后在泰州中心支公司先后团险业务部经理、副总经理•相关报道显示，从2003年开始，王付荣利用职务之便，通过私刻投保单位印章、个单“拼凑”团体保单等方式承保，向被保险人出具保险凭证收取保费，但并不入账，从而截留保费，直接打入其个人账户或其所控制企业账户此外，王还冒充投保人身份申请退保金，挪作他用车险诈骗•手法一：伪造事故现场•手法二：先出险后投保，即所谓“倒签单”•手法三：提供虚假索赔材料•手法四：一单保多车•手法五：无保险车辆冒充同车型有保险车辆•手法六：更换驾驶员2014年中保协发布十起反保险欺诈典型案例•十起反保险欺诈典型案例分别是：•一、设局杀妻，骗取高额保险赔偿。

2013年3月8日、9日，李某分别为妻子廖某购买了2分意外伤害险和1份旅游保险，共计450万元，受益人为廖某的法定继承人2013年5月9日，周某按照李某的计划，约廖某到湖边幽会，并故意将车开入湖中由于湖水很浅，廖某站在湖中没事，周某遂将廖某的头部强行按进水中，将其溺亡李某因故意杀人罪，被判处死刑立即执行；周某被判处死刑，缓期两年执行•二、修理厂老板盗用客户信息，虚构保险事故，骗取高额保金2006年1月至2008年11月间，张某在负责经营汽车修理有限公司期间，利用客户留下的行驶证、驾驶证、身份证复印件，指使他人开具或伪造事故认定书，冒用40余名被保险人的名义，先后48次向保险公司提出理赔，骗取保险理赔款79.37万元2007年12月至2009年6月间，许某在经营汽车服务有限公司期间，采取上述相同方式，指使他人伪造车辆碰撞现场，冒用被保险人的名义，先后90次向保险公司提出理赔，骗取保险理赔款77.82万元两家公司因保险诈骗罪被判处罚金；张某和徐某也因保险诈骗罪被判刑•三、银保经理冒用客户名义，骗取保单贷款2011年，保险公司销售人员陈某假冒办理两全险的客户授权和签名，擅自为客户办理了保单权限升级，并以保单变更号或家庭住址为由，骗取客户的身份证，用伪造的资料及客户的名义在保险公司申请保单抵押贷款共136.71万元。

陈某因贷款诈骗罪被判处有期徒刑十二年•四、隐瞒标的受损事实，先出险后投保船舶建造险诈骗2010年6月，李某、陈某在明知江苏龙海船舶公司在建的植物油船主机曲轴进水而锈蚀受损的情况下，为挽回损失，指使相关人员，采取事后向某保险公司江都支公司投保，并采用向主机里注水等手段伪造保险事故现场，随后向其所投保的保险公司报警并提出125.26万元的索赔申请2011年12月7日，龙海船舶向保险公司撤回理赔申请检察院因其犯罪未遂且情节轻微，作出不起诉的决定•五、故意焚毁自有车辆，骗取高额保金2010年1月26日，沈某以48万元购二手车S350奔驰轿车一台同年1月28日，沈某办理了包含车辆损失险142.5万元在内的保险业务2月22日，沈某驾驶该车上路时，使车燃烧并烧毁报废，随后向保险公司索赔97.19万元保险金沈某因保险诈骗罪，被判处有期徒刑五年•六、篡改检查报告，夸大损伤程度，骗取高额赔付2012年11月15日至2013年1月16日期间，王某以其本人或者妻子薛某为投保人，先后向6家保险公司投保人身意外伤害险，购买了9分保单，保额共计人民币570万元2013年2月17日，王某因一氧化碳中毒昏迷被送至医院抢救。

2013年8月5日，王某到宁波市医疗中心医院检查，为了使检测结果达到司法鉴定的伤残要求和理赔标准，王某采用Photoshop软件修改检测报告宁波市某司法鉴定中心依据错误的检测报告出具了“损伤程度已构成五级伤残”的司法鉴定意见，后王某以此向6家保险公司申请意外残疾理赔，以期获得人民币74万元王某因保险诈骗罪，被判处有期徒刑六年•七、高空坠楼致死，伪造交通事故骗保 2013年3月14日,乔某向保险公司报案称：张某驾车将骑车人徐某撞伤保险公司现场查勘时发现徐某已经死亡同日，泗洪县交警大队处理事故时，发现徐某死前做过手术，经讯问，乔某、张某承认徐某系在拆迁过程中从厂房四楼坠楼重伤，于3月14日凌晨1时经医院救治无效死亡在徐某抢救期间，其家属与乔某达成赔偿45万元的协议为减少损失，乔某与同伙编造了上述交通事故，企图骗取保险赔款后张某、乔某等涉案人员被判处刑罚•八、医护人员利用职务之便，虚构住院事实进行保险欺诈上海市崇明区某医院陈某以自己的名义，在多家公司投保多种住院医药费补助险和每日住院津贴险，随后通过取得虚假的门诊病历、出院小结及住院医医院接受治疗的事实，向保险公司申请理赔陈某因诈骗罪和保险诈骗罪，被判处有期徒刑三年二个月。

•九、多人团伙分工合作骗保2009年初到2011年4月期间，陈某、姜某等9人，分工合作，采取单独或交叉结伙，用撞树、撞石墩、追尾、相互碰擦等方式故意制造保险事故11起，诈骗3家保险公司保险赔款18.83万元9人分别犯保险诈骗罪，判处有期徒刑分别为七年六个月至有期徒刑一年缓刑一年不等，并责令退还赔款•十、酒后驾车互撞，合谋顶包骗保 2012年4月12日晚，张某酒后驾驶车主廖某的丰田轿车与蒋某酒后驾驶本人的奥迪轿车发生追尾事故，两车受损事后，两位驾驶员未报案即驶离现场当晚，经张某等人商量后，找人顶替并将涉案车辆开回事发地点，伪造追尾事故现场，欲骗取3.6万元保险金张某、蒋某等涉案人员分别被判处刑罚保险合同案例（三）保险洗钱保险洗钱：长险短做•“保险洗钱最常见、也是最主要的方式是所谓的‘长险短做’一位保险公司资深人士告诉记者他解释，“长险短做”就是通过购买高额长期寿险，先一次性缴纳全部保费，保险合同成立后过了很短时间就要求退保，按保单的现金价值拿回资金，完成洗钱过程•由于我国规定一个人可以同时购买多份保单，洗钱者可以通过这种方法一次性“漂白”大量“黑钱”，并可以要求保险公司将退保金打到与投保时不同的账户，甚至直接现金退保。

由于退保是投保人的权利，保险公司无权干涉，只能收取一定手续费了事该人士表示保险洗钱：团险个做•“另一种方式是‘团险个做’，也就是说以企业的名义为员工购买团体保险，然后过一段时间要求退保，保险公司将资金打回企业或者其指定的个人账户中该人士表示，目前一些国有企业的管理人员经常通过这种方式私分国有财产这些打回去的钱有的是分给单位职工做福利了，其实是变相逃税，要是这种情况还好些，但有的时候就直接进到高管自己的腰包里了，底下的职工连上过团险都不知道保险洗钱：地下保单•一些不法分子还通过“地下保单”达到洗钱的目的地下保单”是这样的流程：港澳地区保险公司的推销员在内地向内地居民进行推销，内地居民在内地签署投保单、缴纳保费，然后由推销人员将投保单、保费携带到境外，由港澳地区的保险公司在当地签发保单洗钱者只要将“地下保单”在境外退保或者质押，就可以拿到“洗好”的钱，实现将“黑钱”转移到境外的目的北京世都百货起诉平安保险投保洗钱案•曾经一度，闹得沸沸扬扬的北京世都百货起诉平安保险投保洗钱官司，至今记忆犹新，这是一起典型的投保洗钱的案例11月5日，世都百货股东大会做出解除胡镇江公司法定代表人、执行董事、总经理一职。

但是，在决定的前3天--1999年11月2日，胡镇江为自己和其31名心腹员工在平安保险公司投保购买“团体新世纪增值养老保险”，签保单34 份，胡与王杨、王琪各2份，缴保费250万元11月8日，三人退出世都百货世都百货，投资组建的“国贸世都”隆重开业，世都百货其他20多名业务经理同时退出世都百货，加入旗下2000年2月，平安保险公司接受被保险人申请，将250万元保费扣除20万元的手续费后，分别存入31名被保险人的储蓄存折，在进行财务审计时才发现[保险合同案例（四）：保险合同条款航空意外险中存在的问题•航意险保费每份20元，每份保额20万元同一投保人最多可以买10份，即最高保险金额为200万元保障时间是从意外伤害发生之日起180天以内•在中国，航空意外险是遭到质疑最多的险种之一质疑有两点：•1、是暴利20元的航空意外保险，保险业务员仅仅以3元甚至不到3元的批发价卖给机票代售点等零售商根据民航总局的统计数字，在这里三年时间里，民航乘客接近4亿人次，即使其中10%的乘客购买，航空意外险收入也已高达8亿元如果按照“3元保单”计算，只有1个多亿装进了保险公司的“腰包”，近7亿元流向了大小机票代理商、保险代理人的口袋。

•2、是欺骗有报道称，由于有效的市场竞争无法开展，很多保险公司或其代理商利用信息不对称欺骗消费者一些保险公司销售点卖的航空意外险要么投保人身份证号码是错误的，要么单据上投保人身份证号码、受益人的姓名、联系地址等栏目均为空白若意外事件发生，凭借这样的保单根本无法向保险公司索赔在这种情况下，航空意外险其实成了一种敛财工具“不可抗辩条款”案例•周先生曾做过肺部手术，不过，投保时，代理人为”做成生意”，明知周先生有过这段经历，依然默许周先生在“过往病史”一栏填上“无”•分析：按旧《保险法》规定，若干年后，周先生再动手术，向保险公司理赔时，保险公司可以以周先生“带病投保”为由，拒绝理赔但是，按照新《保险法》的规定，像周先生这种情况，一旦投保超过两年，保险公司必须无条件赔付，而一旦保险公司在两年后发现周先生带病投保，则必须在30天内做出是否解除保险合同的决定案例：保险原理与如实告之有关的纠纷•1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌 (亲属因害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。

填写投保单时没有申报身患癌症的事实1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾息癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷最大诚信原则•分析：在本例中，龚某不知自己巳患有胃癌，仅从他末声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实 (这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里也就是说，在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符 (如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，而他告知其曾患过胃病)，却可以肯定他在义务履行上是绝对无暇疵的但是，如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实则犯有末适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费保险利益案例•小张(男)和小王(女)大学时就是一对恋人，毕业后虽然在不同城市工作，但仍不改初衷，鸿雁传情。

小王生日快到了，约好到小张那里相聚小张想给她个惊喜，就悄悄买了份保单，准备生日那天送给小王谁知在小王赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸身亡小张悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查后却拒绝支付保险金这是为什么呢?保险利益原则•保险利益原则简单地说，就是您不能给与您“毫不相干”的财产或者他人买保险毫不相干”在这里当然不是说丝毫没有关系，而是说没有法律上承认的利益关系保险利益原则•保险利益原则简单地说，就是您不能给与您“毫不相干”的财产或者他人买保险毫不相干”在这里当然不是说丝毫没有关系，而是说没有法律上承认的利益关系保险赌博与可保利益原则的产生•英国历史上曾出现过保险赌博投保人以与自己毫无厉害关系的远洋船舶为标的的投保，一旦发生保险事故就可获得相当于投保价值千百倍的巨额赔偿，人们就像在赛马场上下赌注一样买保险，这严重隐形了社会安定所以英国政府禁止了这种行为！“中秋赏月险”与保险利益原则•保费99元， 可获理赔188元•记者在淘宝保险频道看到，该款“中秋赏月险”已上线销售据悉，该赏月险共有A、B两款产品其中，A款产品的投保价格为20元，若被保险人在赏月城市（仅限上海、广州或深圳）由于天气原因（即阴天或雨天）看不到月亮，可获保险理赔50元。

• 相较A款产品，B款产品的投保城市就比较多，涉及南京等全国41个城市，而保费为99元如果被保险人所在赏月城市由于天气原因看不到月亮，可获保险理赔188元•每个被投保人最多投保1份，产品在中秋节当日生效，保险期为1天• 一旦发生理赔，相应赔付金额将在中秋后的10个工作日由保险公司打至被保险人的支付宝账户内• 此外，无论被保险人能否看到月亮，在赏月险中都能再获得10万元的人身保障，B款产品的被保险人还能获得一盒品牌月饼 熊孩子险•“月亮险”刚走“熊孩子险”又来，保险公司尝到“花样险”的甜头，于是又乘热打铁，推出了“熊孩子险”•“弄坏叔叔家价值几万的瓷器”“打碎邻居家的玻璃窗户”“‘肢解’同学最新的电子产品”……熊孩子的闯祸能力让人叹为观止近因原则案例•近因原则的里程碑案例是英国Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.一案一战期间，Leyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头的使用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口防波堤外，在风浪的作用下该船最后沉没。

Leyland公司索赔遭拒后诉至法院，审理此案的英国上议院大法官Lord Shaw认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击近因的判定•A、不存在必然因果关系的不构成“近因”案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损，近因是强行启动发动机，暴雨并不必然导致发动机受损而不是近因•B、存在必然因果关系的构成“近因”案例：著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡，肺炎是从树上掉下来的意外事故之必然，因而是近因•C、是否存在必然因果关系有争议的，则取决于法官自由裁量案例：投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，车祸是否是心肌梗塞的诱因，即构成死亡的近因取决于法官自由裁量重复保险•去年10月，市民王某为刚装修好的新房购买了10万元保额的家庭财产险今年年初，王某在办理住房抵押贷款时，又向另外一家财险公司购买了12万元保额的家庭财产险，保险期限均为一年8月初，王某家住房遭遇意外，损失惨重，于是他向两家财险公司分别提出有效索赔金额为4万元。

由于事故发生时王某所投保的两个保险都在有效期内，保险公司在要求他提供原始单据时，发现其多头投保，而按照有关规定，两家保险公司采用了比例分摊赔偿法，总和仍为4万元保险组织与保险种类美国蓝十字与蓝盾保险•美国蓝十字蓝盾医保组织由蓝十字蓝盾医保联合会 （双蓝联合会） 和39家独立经营的蓝十字蓝盾地区医保公司组成，是美国历史最悠久、规模最大、知名度最高的专业医疗保险服务机构•蓝十字蓝盾诞生于美国30年代大萧条时期蓝十字医保计划于1929年在德克萨斯州达拉斯市创立——当地学校的教师们每月向贝勒医院支付50美分的保费，从而获得多达21天的医院护理服务同一时期，美国西北部太平洋沿岸地区的伐木和采矿工人开始向当地医生支付小额月费以获得医生就医服务，由此产生了蓝盾医保计划•蓝十字蓝盾的健康保险服务覆盖美国每个城市、社区和偏远农村地区，并为受保人创造了全美范围最广、质量最高的就医网络双蓝的服务不仅涉及总部位于芝加哥、洛杉矶和纽约大都市的跨国公司（蓝十字蓝盾组织为三分之二的美国财富500强企业服务），同时也覆盖诸如怀俄明州和密西西比州的偏远农村小镇 •蓝十字蓝盾的就医网络包含了全美90%以上的医院和80%以上的注册医师，规模远超其它健康保险公司。

•蓝十字蓝盾是世界级政府与民间成功合作的典范 •双蓝联合会拥有蓝十字和蓝盾的品牌和商标所有权联合会负责协调各蓝十字蓝盾地区医保公司进行全国性和跨国性的业务经营，将双蓝的医疗保险产品和服务集中完善地推广至国内和国际市场作为美国规模最大的专业医疗保险机构，蓝十字蓝盾医保组织为近1亿参保人（美国总人口的三分之一）提供医疗保障和健康保险产品，服务地域覆盖全美50个州、哥伦比亚特区及波多黎各托管地 •英国劳合社•劳合社（Lloyd's），位于伦敦的英国劳合社总部大楼英国最大的保险组织劳合社本身是个社团，更确切地说是一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务•劳合社是一个名叫 Edward Lloyd 的英国商人于 1688 年在泰晤士河畔塔街所开设的咖啡馆演变发展而来的 •当时，英国伦敦的商人经常聚集在咖啡馆里，边喝咖啡边交换有关航运和贸易的消息由于劳埃德咖啡馆临近一些与航海有关的机构，如海关、海军部和港务局，因此这家咖啡馆就成为经营航运的船东、商人、经纪人、船长及银行高利贷者经常会晤交换信息的地方•由于当时通讯十分落后，准确可靠的消息对于商人们来说是无价之宝。

店主劳埃德先生为了招揽更多的客人到其咖啡馆来，与 1696 年出版了一张小报《劳埃德新闻》，每周出版三次，共发行了 76 期，使其成了航运消息的传播中心约在 1734 年，劳埃德的女婿出版了《劳合社动态》，后易名《劳合社日报》，至今该报仍在伦敦出版后来，咖啡馆的 79 名商人每人出资 100 英镑，于 1774 年租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆原业务的基础上成立了劳合社英国议会于 1871 年专门通过了一个法案，批准劳合社成为一个保险社团组织•劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处该社为其所属承保人制订保险单、保险证书等标准格式，此外还出版有关海上运输、商船动态、保险海事等方面的期刊和杂志，向世界各地发行 中国职工保险互助会•中国职工保险互助会（总会）是由全国总工会创办，经国家劳动部同意，国家民政部批准注册的具有法人资格的全国性社团组织目前，我国职工互助合作保险得到了迅速的发展，中国职工保险互助会在全国48个大中城市设立了办事处，拥有会员800余万人，参保金额达到41亿多元，互助保险的资金由总会统一交由央行制定的具有3A级的金融机构进行运作，其安全性、高效性（保值增值）是有保障的。

因此，中国职工保险互助会已成为我国除社会保险和商业保险之外的第三保险组织，已成为我国建立多层次的社会保障体系中一支不可忽视的重要保险力量自杀与保险•据全国疾病监测系统的数据(1991～1995),中国的自杀死亡率为19.85/10万,卫生部1999年公布的1993年数据为22.2/10万.中国自杀死亡的绝对人数居世界第一,全世界大约每年42%的自杀死亡发生在占世界人口25%的中国人口中国的「半月谈」2004年第11期一篇题目为「自杀干预：为了每年28万条生命」的报道指出，中国平均每年自杀死亡人数为28.7万人，占全国全部死亡人数的3.6%中国农村的自杀率是城市的3倍，即全国75%的自杀发生在农村中国女性自杀率比男性高25%，而发达国家男性自杀率至少是女性的3倍 按照世界卫生组织制定的国际标准，每年自杀发生率超过10万分之20以上，为高自杀率国家，我国已经成为高自杀率国家科学家与基督教的情缘 -- 伯努利家族•17—18世纪瑞士巴塞尔的数学和自然科学家的大家族，祖孙三代，出过十多位数学家原籍比利时安特卫普，是改革宗的新教徒，神学家，也热爱数学他主张过清洁的生活，回到圣经，反对天主教会的形式主义和权威主义，因此遭受天主教迫害，迁往德国法兰克福，最后定居在巴塞尔。

他家族中后来的主要人物是：•雅各布•伯努利（Jacob Bernoulli），1654年12月27日生于瑞士巴塞尔，1705年8月16日卒于同地•雅各布的巨著《猜度术》（1713）的出版，是组合数学及概率论史的一件大事，书中给出的伯努利数有很多应用还有伯努利定理，这是大数定律的最早形式•约翰•伯努利（Johann Bernoulli），1667年8月6日生于巴塞尔，1748年1月1日卒于同地，最初学医，同时研习数学•尼古拉•伯努利（Nikolaus Bernoulli），伯努利的儿子，13岁入巴塞尔大学，1715年取得法，学硕士学位•1725年同其弟弟丹尼尔•伯努利一起应邀到彼得堡去他到彼得堡后，曾提出一个概率论问题，后来以彼得堡问题著称，可惜次年就死在那里•丹尼尔•伯努利（Daniel Bernoulli），1700年2月8日生于荷兰格罗宁根，1782年3月17日卒于巴塞尔•这么多的数学家伯努利真能叫人眼花缭乱，但有一点他们是共同的，就是他们都是加尔文教派的新教基督徒，信仰虔诚他们把数学当作上帝的花园，他们是花园里辛勤的园丁因为他们的信仰，人们把伯努力家族也叫做数学界的“神圣支派”。

•欧拉和伯努利两个家庭之间有着不同寻常的友谊欧拉的父亲是一位虔诚的牧师，上神学院时曾经是雅各布，伯努利的学生他希望欧拉子承父业，把精力用在钻研神学上，日后能够成为职业传道人欧拉笃信基督，愿意“为主做工”，何况这是父亲的强烈愿望可他同样钟情数学，实在难以割舍欧拉陷入两难局面，犹豫彷徨约翰•伯努利教授也是一位虔诚的基督徒，既理解牧师，更了解欧拉，他知道该怎么办•这位大学者为此事亲自登门拜望牧师，坦诚地说：“亲爱的牧师，请相信我的眼力您的儿子无疑将是瑞士有史以来最伟大的数学家百里挑一、才气横溢的青年，我见过不少，但无人能和您的儿子相比我来府上是请求您重新考虑您的决定 欧拉的父亲虽被伯努利教授打动了，但对儿子是否会因埋头数学而远离基督，不无担心伯努利教授明白牧师的心思，继续说：“数学不会动摇任何人虔敬的信仰，您的儿子应该成为数学家中的神学家！”保险计算案例•张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸，三人全部罹难张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为6万、4万和6万元除张女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。

张某的母亲和岳父在料理完丧事后，为争夺总额16万元的保险金发生了争执请问该案件应该如何赔付，说明具体理由写明计算过程提示•张某，张父和张女如不能分清死亡先后顺序，视为同时死亡•张某的遗产：张母和张妻各50% 6万•张父的遗产：张母100% 6万•张女的遗产：张妻100% 4万•张妻的遗产:岳父100%•因张女的遗产由受益人，但其父同时死亡，所以有张妻继承•综上：张母=6万+6万*50%=9万 岳父=4万+6万*50%=7万偷情跳楼身亡 引发保险拒赔案•2003年9月21日上午，浙江省丽水市人民法院对一起人们广泛关注的保险拒赔官司进行了公开审理云和县一位名叫张严的青年男子在情人家里幽会时，情人的丈夫恰好回家，情急之中的张严慌忙从三楼跳了下去，结果摔死在地上几天后，张严的妻子拿着亡夫生前办理的“人身意外伤害保险单”去当地某保险公司索要保险赔偿金起初，保险公司表示同意赔偿，但当知道详情后，即以“因男女关系”为由拒赔，为此，张严的妻子将保险公司告上了法庭杭州湾大桥船舶触碰桥梁损害案•原告杭州湾大桥工程指挥部起诉称：2006年8月11日12时左右，新加坡籍“BITUMEN EXPRESS”（沥青快车）轮撞击杭州湾跨海大桥中引桥和北航道桥南墩区结合部B26、B27、C01等混凝土承台、墩身及箱梁结构物等处，造成大桥部分结构毁损，连同其后产生的检测费，共造成损失7882157元。

该轮船东是SOLEADO PTE., LTD.，经营者为AEROMIC SHIPPING(S) PTE., LTD.事件发生后，原、被告多次磋商，但未果，故诉请法院判令两被告赔偿原告损失共计7882157元并承担本案的诉讼费和相关费用航空骗保案•2002年5月7日，中国北方航空公司CJ6136航班由北京返回大连途中，因乘客张丕林纵火导致飞机失事，并在大连海域发生空难，机上112人遇难事后查明，张丕林登机前曾在中国太平洋人寿保险北京分公司等6家保险公司为自己买了7份航空旅客人身意外伤害保险，如果按照正常赔偿其家属可获得约140万元巨额保险金因张系纵火者，空难事故发生后，6家保险公司向张丕林的母亲金桂贞送达了《拒赔通知书》，去年3月，金桂贞将保险公司之一中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司诉至法院，要求支付保险赔偿金友邦保险与中国•1931年，AIG的创始人史带先生在外滩17号4楼租借了一小间办公室，开始向上海和亚洲人提供寿险服务，这就是友邦保险公司创立之初的情景，也是第一家向中国人提供承保的西方保险公司在之后的几十年内，这家发祥于上海滩的美国保险公司的家业扩展到香港地区，再回到美国纽约，成为在世界130多个国家和地区开展业务的全球最大保险公司。

•1993年，AIG向上海市政府提出了置换外滩17号大楼的申请，并于1996年获准并将大楼改名为“友邦大厦”，友邦保险从此又回到了60多年前公司创立之初的“老家”——外滩17号大楼，租赁期为30年友邦保险也因此成为第一批迁回上海著名的外滩旧址的外国商业机构之一•1995年，一位普通上海老市民拿着一张保存了几十年的保单要求友邦赔付，此事当时因为友邦开始的拒赔引发舆论公众不满存款保险制度•美国在1933年成立了美国联邦存款保险公司（FDIC），这是世界上最早建立的全国性存款保险制度美国存款保险制度的早期探索可以追溯到1829年，持续了100多年美国早期存款保险制度尝试是在州的层次上进行的，分为银行债务保险和存款保险两个阶段，最早实行的是银行债务保险方案，其中，纽约州是美国采用银行债务保险方案中14个州中的第1个1829年，纽约州的方案是由希拉克斯（Syracuse）的一位叫Joshua Forman的商人提出的，该方案是由当时旅居纽约的中国广东的一位叫Hong的商人所建议的最迟在清代中期（1829年以前），中国已经存在存款保险制度，并且在实践中取得了一定成功，得到了商界和金融界的认可•早在中国清代嘉庆年间（1810年）就已经有了存款保险制度早期实践的记录。

该制度是针对我国当时的金融机构——钱铺（钱庄）制定的，叫做“五家联保”制度据目前资料显示，这是官方关于实施存款保险思想的最早记录，同时，也是世界上有关存款保险的最早记录此外，研究发现，近代中国金融机构同业公会也广泛存在着各种形式的同业互保制度，比较有代表性的如归化城的山西票号组织的“宝丰社”和上海钱庄业组织的上海钱业同业公会，这些组织承担者类似存款保险机构最后贷款箱的职能，在保持金融稳定，促进金融业发展方面发挥着重要的作用众安•2013年02月18日获悉，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立众安财产保险公司众安注册资本为人民币10亿元，注册地为上海•“众安”或将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔，主攻责任险、保证险等两大类险种而随着本报记者的深入了解，神秘的领导班子成员亦“浮出水面”•“众安”股东方还从业内挖角了一名职业经理人出任总经理一职据知情人士透露，拟任总经理尹海，曾任华泰财险营销总监一位业内人士告诉记者，令华泰财险近年来品牌知晓度大大提升的“退货运费险”（携手淘宝推出），便是由此人牵头负责退货费用险•►特点•该保险产品具有3大特点：•1.保费低：平均支出不到0.7元；•2.投保易：只需在购买商品时选择即可，可和货款合并到一起支付；•3.理赔快：无需报案，无需举证，交易结束后3天内理赔款项直接支付到买家支付宝账户。

•►保障期限•自买家或买家代表签收货物之时起七日止，或至买家“确认收货”时止，以时间先后顺序较早发生者为准•►理赔流程•1) 买家发起退款时选择需要退货，在淘宝网输入退货物流单号，将购买的货物通过物流退还给卖家•2) 卖家收到货物后确认退款•3) 华泰保险公司在退款完成72小时内核实买家损失，确认损失发生无误后将理赔款项支付到买家支付宝帐号惩罚性赔偿案例•1、通用汽车•1999年，美国通用汽车公司被加州一家法院裁定，向2名妇女和4个孩子赔偿49亿美元理由是通用公司明知油箱存在问题，但为了利润却不进行修改这就是目前最高的产品责任赔偿金额•2、烟草公司•1999年，美国一名男子的妻子去世，死前有36年吸烟史男子向法院起诉烟草公司4年之后，美国联邦陪审团作出判决，要求烟草公司支付1900多万美元赔偿金，其中402万美元实际损失，1500万美元为罚金•3、默克公司“万络”药品•“万络”药品事件，最后法院认定默克公司生产的消炎镇痛药“万络”导致原告丈夫死亡，医疗损害赔偿金高达2.53亿美元•4、麦当劳咖啡烫人•79岁的老太太到麦当劳里面去吃饭，由于服务生把咖啡的温度没调好，高了几度，标准应当是华氏155度，而供应的咖啡是在华氏180－190度之间。

老太太不小心烫到了自己的腿，烫起了几个泡泡，诊断为三度烫伤老太太起诉要求赔偿，法院判决麦当劳赔偿270万美元•法官解释说不是因为老太太需要这么多赔偿，而是惩罚性赔偿，面对麦当劳这样一个跨国大公司，如果不赔偿这么多钱，对他没有惩罚的意义因此案，美国律法界还以她命名的奖，每年颁给全美最荒涎、最成功的诉案的原告律师和陪审团•5、惠氏制药•2000年，63岁的佛蒙特州吉他手戴安娜•莱文接受惠氏公司药物“非那根”注射时，医生并未采取药品标签建议的肌肉注射，而是采取了静脉注射，理由是静脉注射对改善她严重的偏头痛效果较佳然而，医生注射不当造成部分药剂注入动脉，导致她的右手和右前臂坏死被迫截肢莱文为此起诉惠氏公司，其律师认为“非那根”药品标签上的有关说明和警告应该更清楚佛蒙特州陪审团支持这一起诉并裁决惠氏公司赔偿670万美元2009年3月4日电美国最高法院4日以6比3的投票结果通过了裁定，要求美国惠氏制药公司遵从佛蒙特州陪审团的裁决，患者赔偿670万美元新华保险关国亮案•关国亮在担任新华人寿董事长期间，利用职务的便利，与马跃合谋，于2003年6月至8月间，以马跃帮助新华人寿承保了中国农业发展银行相关保险业务，以及马跃经营的上海策衡投资咨询有限公司为新华人寿提供股票咨询等名义，获取了新华人寿300万元资金。

•检方起诉书还表示，关国亮于2003年5月至2004年10月间，以虚假名义，先后三次擅自将单位2.61亿元资金，分别挪用给其兄关和平任法定代表人的北京华瀛置业房地产开发有限公司、其弟关国星经营的黑龙江斯达投资有限公司，用于投资经营等活动，谋取个人利益•法院经审理认定，指控关国亮侵占罪证据不足，罪名不成立；指控其挪用三笔资金中有两笔证据不足，最终认定挪用资金额为2亿元据此，法院以挪用资金罪，判处关国亮有期徒刑6年，同案被告人马跃被宣告无罪•新华人寿是由关国亮一手创立的一家全国性股份制保险公司2005年，普华永道中天会计师事务所在对新华人寿的例行审计中发现了诸多资金运作疑点，结果遭关国亮解聘这引发了股东对公司治理的极大关注与此同时，针对关国亮的举报逐步升温2006年，反映新华人寿资金运用违规的举报材料，被有关人员送往各个监管机构2006年12月底，关国亮被正式免除董事长职务保监会于2007年5月24日宣布，由保险保障基金以市场价收购新华人寿问题股东手中的股权，解决资金挪用问题 结束语结束语谢谢大家聆听！！！谢谢大家聆听！！！76。