商业银行信贷工厂模式详细介绍.doc

信贷工厂—未来主流的中小企业信贷业务新模式正文目录前 言 5第一章 中小企业现状与融资环境 6一、中小企业的生存状况 6二、中小企业融资现状 7（一）中小企业的融资渠道过于狭窄 7（二）中小企业普遍缺乏长期稳定的资金来源 7（三）直接融资规模小 8（四）非正规金融机构发挥重要作用 8三、中小企业融资难的原因 8（一）中小企业自身存在不足 8（二）银行信贷体制的制约 9（三）缺乏为中小企业服务的资本市场 9（四）银行信贷的不恰当收缩和不到位服务加剧了矛盾 10（五）缺乏必要的金融服务中介机构 10（六）缺乏政府对中小企业融资应有的政策扶持 10第二章 信贷工厂模式的产生背景 11一、中小企业信贷支持力度加大 11二、旧的业务模式亟待变革 12三、流程化改造创造了条件 13（一）客户中心理念是流程银行架构的基础 14（二）业务流程重塑是构建流程银行的切入点 14（三）组织和管理流程的重构紧紧围绕业务流程进行 15四、商业银行积极进行创新 16五、信贷工厂模式优势凸显 17（一）优化了银行资源 17（二）更加专业全面 18（三）更加便捷高效 18（四）下放部分权限，审批更加自主 18（五）流程更规范精细 18（六）规模效应更明显、财务成本更节约 18第三章 信贷工厂模式的运作流程 20一、主要特点 20二、管理模式 20三、基本流程 21（一）标准化的产品开发 21（二）作业流程设计 21（三）批量化生产 23（四）管理集约化和队伍专业化建设 24第四章 国内商业银行对信贷工厂模式的探讨 26一、建设银行：率先引进 26（一）主要做法 26（二）主要特点 28（三）主要成效 31（四）推广情况 32二、中国银行：全国推广 32（一）主要做法 33（二）主要特点 34（三）主要成效 34（四）推广情况 35三、其它银行：陆续跟进 36（一）民生银行 36（二）杭州银行 36（三）平安银行 37第五章 案例借鉴——建行河北省分行“信贷工厂”模式分析 39一、理论先行——围绕业务转型规划，明确发展定位 39（一）明确目标定位 39（二）明确市场定位 39（三）明确层级定位 40二、完善制度——围绕标准化运作机制建设，积极探索操作流程及配套管理制度 40（一）打造全新的业务台 40（二）创新优化工作流程 40（三）探索新型的管理机制 41（四）完善配套制度 41三、质量第一——围绕可持续发展，发挥好“信贷工厂”平台风险控制作用 41（一）严把客户筛选关 41（二）严把准入退出关 42（三）严把内控管理关 42四、打造品牌——围绕提高产品竞争力及知名度，加大产品宣传及创新力度 42（一）从服务效率上打造品牌 42（二）从综合收益能力上打造品牌 43（三）从业务宣传上打造品牌 43（四）从产品的不断创新和改进上打造品牌 43第六章 信贷工厂模式的前景 44一、市场空间广阔 44二、政策层面在推动 44三、机遇与挑战并存 45（一）合理设置小企业经营中心数量 46（二）释放客户经理营销能量 46（三）设立独立的评价授信人员 46（四）审批人员派驻制 46（五）强化抵质押物专人管理 47（六）强化全流程职能设计 47前 言自去年下半年以来，随着金融危机席卷全球，世界各国先后陷入经济衰退，越来越多的企业倒闭或处于破产的边缘，中国也不例外。

特别是众多中小企业由于资金短缺、融资困难，受此次金融危机的冲击也最大，生存状况不容乐观为了缓解金融危机的负面影响，解决中小企业融资难的瓶颈，国家先后出台了诸多政策法规，来加大对中小企业的信贷支持力度，明确要求国内商业银行提高对中小企业的信贷额度，以及增加对中小企业的贷款与此同时，随着竞争的日趋激烈，为了增加收入来源，拓展新的业务领域，中小企业业务也逐渐引起了商业银行的重视，各商业银行围绕中小企业的切实需求，积极开展中小企业融资的探索特别是进入09年之后，国内各商业银行明显加快了在中小企业融资方面的创新力度，越来越多的创新产品和服务逐渐面世，在一定程度上有效解决了部分中小企业的融资难题在这些中小企业融资创新服务中，信贷工厂模式值得重点关注，可能会成为未来商业银行开展中小企业融资业务的主流模式本期专题从六个方面对信贷工厂模式进行了分析：第一章侧重于介绍国内中小企业的现状与融资情况；第二章主要对信贷工厂模式产生的背景进行分析；第三章详细分析了信贷工厂模式的特点、模式和基本流程；第四章重点分析了国内商业银行对于信贷工厂模式的引入和推广情况，以及各银行的主要做法、经验和成效；第五章以建设银行河北分行为例，对其在试点“信贷工厂”过程中的经验进行总结，为银行同业提供借鉴；最后一章主要分析了信贷工厂模式未来在我国的应用前景。

敬请关注本期专题：《信贷工厂——未来主流的中小企业信贷业务新模式》第一章 中小企业现状与融资环境一、中小企业的生存状况近年来，我国中小企业持续快速健康发展，取得了重要成就，对经济增长的贡献越来越大，已成为经济社会发展中的举足轻重的力量统计数据显示，目前我国中小企业数量已达4200万户，约占全国企业总数的99.8%十五”期间，国民经济年均增长9.5%，而规模以上中小工业企业增加值年均增长28%左右截至2006年底，中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内GDP的58%，社会零售额占59%，上缴税收占50.2%，提供就业机会占75%，出口额占全国出口的68%中小企业不仅成为扩大就业的主渠道，而且还成为了创新的主力军和出口创汇的主要力量不过，自2008年金融危机以来，随着经济增长放缓和出口形势恶化，我国中小企业受到了重创，生存状况不容乐观在次贷危机的影响下，我国中小企业增幅大幅回落，盈利空间逐步缩小，特别是沿海地区的出口导向型中小企业陷入了两头挤压的困境与此同时，去年上半年持续上涨的原材料价格，不断攀升的人民币汇率，以及一系列紧缩的宏观调控措施，给广大中小企业带来了巨大的生存和发展压力一方面，中小企业的生产成本明显上升。

自07年以来，央行6次加息和15次上调存款准备金率大大提高了企业的资金成本，银行对中小企业的贷款利率普遍上浮了30%-40%尽管，在金融危机爆发之后，央行进行了多次降息，但对中小企业造成的负面影响已经无法挽回与此同时，随着新的劳动合同法实施后，企业用工成本上升，部分劳动密集型中小企业的成本平均增加了20%-30%此外，中小企业的资源环境成本和原材料成本也在不断增加另一方面，中小企业的出口形势急剧恶化在美国次贷危机后全球经济下行，导致海外市场需求下降，出口持续出现负增长，导致相当多的传统制造业中小企业企业经营陷入经营困境在金融危机的影响下，一批中小企业，出现关、停、半停工，甚至倒闭的状况，更多的中小企业则受困于经营环境恶化，企业利润下滑的危机根据国家发改委的数据，仅去年上半年全国有就近7万家中小企业破产倒闭，特别是东部沿海地区中小企业普遍处于亏损状态其中，浙江近20%的中小企业出现亏损，广东大多数中小企业的发展速度也大幅下降日前，中国社科院的一份调研究报告显示，在此次金融危机中，我国有40%的中小企业已经倒闭，还有40%左右的中小企业正在生死线上徘徊，只有20%的中小企业没有受到此次金融危机的波及。

二、中小企业融资现状中小企业融资难是一个世界性难题，在我国，由于受传统体制的影响及制约，中小企业融资难的问题显得更为突出，主要表现在以下几个方面：（一）中小企业的融资渠道过于狭窄长期以来，同上缺乏有效的担保机制和其它融资机制的平台，使得中小企业的融资通道十分狭窄在间接融资方面，我国中小企业贷款占全部金融机构贷款比重只有10%左右，八成以上的中小企业流动资金得不到满足在直接融资方面，因证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债券发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金，中小企业的直接融资渠道更为狭窄，从而极大地制约了中小企业的发展二）中小企业普遍缺乏长期稳定的资金来源由于银行与中小企业之间存在着信息的不对称，使银行贷款面临道德风险，银行获得企业信息状况的难易程度和掌握的多少就成为选择贷款对象的一个标准根据对近几年不同规模国有及规模以上企业负债率的分析结果表明，银行发放的流动贷款基本上都投向大型和重点中型企业，而中小企业的信贷投入明显偏少中小企业不仅权益资金的来源极为有限，而且很难获得长期债务的支持，流动负债所占比例较大，而长期负债则占很少的部分这主要由于银行即使是为中小企业提供贷款，也只是提供短期流动资金，而很少提供长期信贷，导致中小企业资金来源有限，没有稳定的资金，后备资源缺乏。

三）直接融资规模小目前，我国企业债券的发行实行“规模控制、集中管理、分级审批”的办法，每年由政府部门确定债券发行计划，优先考虑农业、能源、交通、重点原材料与城市公共设施项目，以促进产业的调整同时，债券的发行门槛较高，也限制了中小企业进入债券市场融资而且，在股权融资方面，绝大多数的中小企业很难获得上市，这使得中小企业在直接融资市场的规模偏小四）非正规金融机构发挥重要作用因贷款交易和监控成本高等原因，银行不愿对中小企业放贷同时，中小企业因资信等级低，缺乏抵押资产，融资成本高等原因，难以得到银行资金支持因此，亲友借款、职工内部集资以及民间借款等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用在金融危机爆发之后，中小企业融资难的状况更为突出统计数据显示，在各大商业银行发放的新增贷款中，只有不到15%的贷款落实到了中小企业上，目前95%以上的中小企业缺乏资金即使，在今年上半年信贷井喷的几个月中，绝大多数的新增贷款依然为大型企业所占有，获得贷款的中小企业数量仍是少数三、中小企业融资难的原因中小企业融资难问题由来已久，而且长期以来也未得到有效解决其实，中小企业融资难的原因并不完全怪银行惜贷，原因是多方面的：（一）中小企业自身存在不足目前，我国大部分中小企业分布广而分散，规模小且成立时间短，抗风险能力差，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件；企业财务治理不规范，缺乏可信度；自有资金不足，贷款的风险化解和补偿能力较弱，增加了银行贷前审查、贷后检查监督的难度，与银行执行的贷款条件差距较大。

我国银行机构贷款对象性质上的区别对待问题已经解决，但是发放贷款必须要受到法律、法规和银行经营风险治理等一系列政策、规章制度的约束调查显示，我国中小企业50%以上的财务治理不健全，信用等级60%以上都是3B或3B以下，抗风险能力较弱，而银行新增贷款80%集中在3A和2A类企业，多数中小企业不符合银行贷款基本条件二）银行信贷体制的制约资金的安全性、流动性、赢利性是银行贷款的基本要求，而中小企业存在过高的经营风险，使得银行加强对企业的贷款支持存在天然的困难国内外研究表明，中小企业具有较高的失败率，因而，对中小企业的贷款必然是高风险的，这不符合银行稳健经营的原则在强化信贷资金治理后，对贷款更加谨慎，贷款的要求也越来越严格，贷款的责任更加明确，贷款的环节越来越复杂，也使得中小企业贷款成本越来越高，加重了融资难度商业银行从自身利益出发，在贷款方面力求效益最大化，银行在为大企业和中小企业经办贷款业务时，所花费的时间和人力相差无几，但产生的效益明显不同目前，中小企业贷款绝大部分都是流动资金贷款，项目本身不稳定因素多、风险大，贷款治理成本高;再加上金融机构与中小企业之间的信息不对称，大型金融机构对地方企业了解程度相对较差，银行受评估正确性、银行无法分担和自身对商业化改革适应性的限制，。