农村商业银行信贷业务基本规程.docx

XX农村商业银行信贷业务基本规程第一章总则第一条为规范XX农村商业银行（以下简称本行）信贷业务操作，实现信贷业务程序化管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《XX农村商业银行信贷管理制度》，制定本规程第二条本规程是本行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据第三条信贷业务操作应遵循“审贷分离”的原则，并实行尽职和问责制度在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现相互制约和支持第四条实行信贷业务分级审批制度，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运作及程序化管理第五条本规程信贷业务是指本行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务第六条本规程业务部门是指各基层支行、个人业务部、营业部、国际业务部（以下简称为业务部门），是承担客户拓展、信贷业务调查和发生后的管理、中间业务营销、组织客户存款等职能的部门信贷管理部门是指总行公司业务部、审贷中心、风险管理部、贷款审查委员会，是承担信贷业务审查、信贷管理、整体风险控制等职能的部门。

第二章基本操作流程第七条信贷业务基本操作流程包括业务受理、调查评价、审查审议审批、信贷发放及贷后管理五大阶段，基本流程如下图客户申请业务部门受理(一)业务受理自客户向本行提出信贷申请，就进入受理阶段在此阶段，业务部门对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等二)调查评价受理客户申请后，业务部门经合规性审查合格进入调查评价阶段在此阶段，业务部门应进行全面深入的调查评价工作调查评价包括：（ 1)客户评价客户评价是指对客户的资信状况进行分析和评估，对客户的生产经营、财务状况和偿债能力作出全面的评价 2)业务评价业务评价是指对客户申请的该笔信贷业务的风险点和经济效益进行分析，如为固定资产类项目，应进行项目评估 3)担保评价担保评价是指对客户为申请信贷业务而提供的担保措施的合法性和可靠性进行评价在调查评价的基础上，形成信贷调查报告经调查评价合格的信贷业务，业务部门经办人员根据各信贷业务贷种特点组织信贷调查报告、财务报表、贷款审定申请书等有关资料，提交支行会办小组审查并由决策岗出具支行最终意见如在支行权限内可直接发放，超过支行权限的应按本行信贷业务分级审批制度报送总行有权审批部门审批。

三）审查审议审批在审查审批阶段，信贷管理部门要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审查，按审批权限逐级报批，最终由总行有权审批部门（人）进行审批 1）审查或审批结论为不同意的，及时通知有关人员如认为确有必要进行复议的，可按本行信贷复议制度由信贷管理部门受理复议申请或要求，必须提交贷审会进行复议，并由有权审批部门（人）进行审批 2）审批权限内审批结论为同意的，及时通知有关人员，并对需要出具贷款承诺书的客户及时出具贷款承诺书 3）审查或审批结论为暂缓的，应及时通知有关人员，待重新调查后办理审查审议审批四）信贷发放对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实放款条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同如贷款条件无法落实，确需变更条件的，可按规定程序申请复议合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实规定的条件落实后，客户按照用途支用款项、开立保函、信用证等经办人员及时登录有关信贷业务信息五）贷后管理贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容在贷款到期之前，经检查认定为不良的，对其进行不良信贷资产经营管理贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。

若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段若决定对其办理展期，则按本操作流程办理最后，有关信贷业务经办人员对各类信贷业务进行归档管理第八条根据省联社或银监会要求需要报备的，应及时按相关程序进行报备第九条本行各类信贷业务实行《授信工作尽职制度》和《信贷风险管理问责制度》，并按《信贷工作人员及部门职责》确定各岗位工作职责第十条各类信贷业务按本行授权和转授权有关规定执行第十一条责任移交信贷工作人员工作岗位变动时，必须在总行信贷管理部门主持和监交下，同接管人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写责任移交表，由移交人、接管人、监交人签字后登记存档责任移交后，接管人对接手后的信贷业务经营状况负责第三章信贷业务受理第十二条客户申请客户以书面形式向业务部门提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等第十三条信贷业务申请的受理业务部门负责接受信贷业务的申请，对客户基本情况或项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放信贷业务的基本条件根据初步认定结果和银行资金规模等情况，由业务部门负责人决定是否受理申请的信贷业务第十四条对同意受理的信贷业务，业务部门根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。

第十五条客户申请办理信贷业务需提供以下基本资料原件或复印件一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：1、企（事）业法人营业执照；2、企业组织机构代码证；3 、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；新客户还需提供印鉴卡；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；4 、企业贷款证（卡）；5、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资报告；6 、按企业章程提供信贷申请的文件（董事会决议、股东会决议、股东大会决议、全体合伙人决议、有权签字人的授权书等）；7 、前三年度的财务报表和近期财务报表，有条件的要经会计师事务所审计成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；8、税务部门年检合格的税务登记证明；9 、企业资质证明、购销合同（加工、承建、承包、委托等合同、协议）、公司成立批文、生产经营许可证、进出口批文、进出口许可证等；10 、属于房地产企业须有“四证”复印件；属特种行业，须有特种行业经营许可证；11 、担保企业的资料要求同上，其中“按企业章程提供信贷申请的文件（董事会决议、股东会决议、股东大会决议、有权签字人的授权书等）”，改为“担保人按企业性质和公司章程提供相关文件（董事会决议、股东会决议、股东大会决议、全体合伙人决议、有权签字人的授权书等）；12 、信贷业务申请书；13 、申请中、长期贷款还应提供以下资料：14 1）有权部门批准的项目建议书、项目可行性研究报告；15 2）实施项目必须的有权机关的有效批文（含环保、土地、项目批准文件等）；16 3）项目开工前期准备工作完成情况；17 ）在本行存入规定比例资本金的证明；18 5）项目投资来源及资本金到位情况；19 6）本行要求提交的其他资料。

二）自然人客户申请办理信贷业务需提供的资料：1 、身份证件（包括户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件）；2 、申请人偿还能力证明材料；3 、本行要求提供的其他材料第十六条业务部门对客户填制的申请书、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查新客户和增量信贷业务，业务部门原则上应指派2名或2名以上人员参与调查同时，将有关数据、资料录入信贷管理系统第四章信贷业务调查评价第十七条业务部门是信贷业务的调查评价部门业务部门负责对客户情况进行调查核实第十八条调查的主要内容：（一）业务部门对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样1 、查验客户提供的企（事）业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照内容是否发生变更，是否被吊销、注销、声明作废等2、查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效3、查验客户填制的信贷业务申请书的内容是否真实、完整，客户的住所地址和联系是否详细真实二）调查客户信用及有关人员品行状况1 、查询人民银行银行信贷登记咨询系统。

了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等2、调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等三）业务部门对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案1 、业务部门深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对2、调查客户及其担保人是否符合国家产业政策，生产经营是否正常；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况3、调查分析信贷需求的原因4、调查分析信贷用途的合法性5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性6、调查分析还款来源和还款时间第十九条对自然人信贷业务，业务部门应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第二十条对中、长期项目贷款，由总行有关部门组织评估或委托具有资质的评估机构进行评估第二十一条业务部门根据客户信用等级评定办法测定或复测客户的信用等级；或将调查核实的相关信息数据资料输入信贷管理系统，进行客户信用等级测评或复测第二十二条根据客户信用等级评定结果及其他相关要素，确定客户分类第二十三条业务部门依据担保管理办法，对客户提供的担保资料并结合实际经营状况进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力第二十四条调查分析结束后，业务部门将调查分析的数据信息资料输入信贷管理系统，撰写调查报告第二十五条调查报告的主要内容：（一）法人客户信贷业务调查报告的内容：1、客户基本情况及主体资格；2、财务状况、经营效益及市场分析；3、担保情况分析；4、信贷业务的风险分析及防范措施；5、本次信贷业务的综合经济效益分析；6、结论是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、限制性条款和形态分类等提出初步评价意见二）自然人客户调查报告内容：1、申请人的基本情况；2、申请信贷业务的用途；3、担保情况；4、收入来源；5、还款来源；6、结论对是否同意办理此项信贷业务提出初步评价意见。

第二十六条业务部门调查岗和检查岗签字后，将全套贷款资料交支行会办小组会办，并由支行有权审批人签字在支行授权权限内的信贷业务，审批同意后可直接按规定发放；超过本支行权限范围的贷款必须将全部信贷资料按规定报送信贷管理部门审查审议审批第五章信贷业务审查审议和审批第二十七条信贷管理部门是信贷业务的审查审议部门信贷管理部门要对业务部门移交的客户资料和信贷调查资料（以下简。