论新形势下我国银行业监管的自律.pdf

城乡一体 30 中国城乡桥 在我国已进入后WT O 时代这一背景下，经济全球化和 金融自由化趋势在我国日益成为现实，当前我国宏观经济 面临着过热的局面，股市也存在潜在的泡沫化的危险，有 效控制金融风险的任务更显严峻内外资银行同台竞争， 金融秩序的整顿面临考验银行业的安全与稳健仍然是监 管当局最为关注的目标之一银行业监管的三大支柱之一 是银行业的市场约束( 外部监管和最低资本金约束是另外两 大支柱) ，银行业市场约束中的重要一极又是银行业自律 银行业自律是我们目前能够很快加强的方面自律性监管 能很好的预防违规性行为的发生，有效降低监管的成本 一、我国银行业自律的现状及问题 ( 一) 我国银行业自律的现状 目前我国的银行同业组织结构较为松散，在2 0 0 0 年5 月全国性的银行同业组织——中国银行业协会成立之前， 一些经济发达城市如上海、深圳就已经成立了同业协会 中国银行业协会成立之后，由于组织机构不完善，职能定 位不明确，各地仍在不断成立同业协会现在每个省和经 济发达的城市都有自己的同业协会由于从省、地( 市) 到 县层层设立银行业协会，从而形成了商业银行总行、分 行、支行层层加入各个协会的局面。

不断涌现出的同业协 会表明对同业自律需求的旺盛，也增加了对各地先后成立 的银行业同业组织进行整合的必要性 ( 二) 我国银行业自律中存在的问题 在中国银行业协会组建的几年中，外部环境和内部条 件都还有很多不尽完善之处，存在着一系列问题首先， 应该明确银行业协会不是银监会的下属延伸机构，银行业 协会也并非是针对银行的行政机构同时，行业协会也并 不等于社团管理，把金融行业协会等同于一般行业协会 进行管理的做法已不适应于我国金融监管和金融发展的需 论新形势下 我国银行业监管的自律 田光伟 杨娟 要，也不符合国际惯例其次，由于行业协会监管力度不 够、监管流于形式，对违规会员惩处不严等原因，造成了 银行业协会作用发挥不到位，从而导致了银行对协会缺乏 依赖感与信任感最后，行业协会自身也存在一些不规范 的问题，如组织机构不完善、工作关系不顺、从业人员素 质不高、队伍不稳、支持保障措施不到位等 二、加强我国银行业自律管理的必要性 ( 一) 完善银行监管体系的客观需要 银行监管当局监管的局限性和缺陷为银行自律留下了 发挥作用的空间，客观上需要建立银行业自律制度当前 我国金融监管主要采用宏观性的政策调控和事后性的制裁 补救办法，监管具有鲜明的宏观性、间接性与事后性。

导 致银行的不正当竞争无法消除，致使经营成本抬高，风险 加大我国政府作为国有商业银行的所有者，既派人担任 银行的经营者，又派人担任监管者，二者在某种程度上都 代表国家履行职责这种情况当然不利于政企分开，难以 形成监管者与经营者的权力制衡和利益约束，导致其行为 都受上级或政府意图的约束，或都追求顾大局行为方针， 甚至导致监管者和经营者都不认真执行法律和规章制度， 最终导致监管低效以及局部监管无效 另外，金融机构彼此间互相信息封锁、技术屏蔽、 手段对峙，既不利于我国金融业稳健发展与金融竞争，又 使监管机构很难对金融运行中的不规范行为特别是金融风 险从根本上进行有效监管同时，由于我国市场发育程度 较低，市场主体行为不够规范，自律能力差，从而不可避 免的增加了创新监管的难度，既加大了被监管者的成本开 支，又抬高了监管的成本 ( 二) 维护银行业竞争秩序的紧迫需要 金融秩序由于外资银行的进入面临新的考验现阶段 31 中国城乡桥 探索与发展 进入国内的外资银行大都是混业经营，有着很强的规避监 管的手段，我国不健全的金融法规增加了外资银行规避监 管的行为同时，外资银行规避监管的手段为国内同业效 仿，促使新的违规操作手段产生。

如果金融秩序不能尽快 得到控制，违规操作不能得到有效查处，会使违规操作增 多，查处难度增大，而被查处的概率变小会进一步强化少 数银行从事违规操作的动机，在动态的监管博弈中，合规 操作的银行进而也可能转向违规操作新的形势下，监管 当局加强监管不但必要，而且任务紧迫 ( 三) 顺应银行业监管潮流的现实需要 国际金融监管领域近二十年出现两种趋势，一是放松 行政式的直接金融管制，二是加强以控制风险为内容的金 融监管两种趋势看似对立，实则统一在全球范围内， 金融管制的放松具有历史必然性总体来看，金融管制的 放松体现在三个方面：一是价格管制放松，即利率自由 化，二是业务范围管制放松，即银行业务综合化，三是市 场管制放松，即金融市场的自由化在我国金融业向全球 金融市场开放的同时，直接的金融管制必须按要求有较大 程度的减少，如我国长期实行的利率管制必将逐渐被利率 市场化取代可通过行业规范加强银行内控机制，使银行 业的风险控制得到加强显然，在监管当局放松直接金融 管制的过程中，银行业自律组织的作用是其它形式的组织 难以替代的 ( 四) 适应银行业金融创新的内在需要 金融创新是指各种金融工具的运用，新的金融市场及 提供金融服务方式的发展( D a v i d L l e w e l l y n , 1 9 8 5 ) 。

层出不 穷的银行业创新活动对监管当局的监管能力提出了挑战 加强监管可以降低交易的风险、减少损害新市场发展的过 度竞争、保持产生新工具或新服务的环境但金融创新与 金融监管永远是一对矛盾，事实上，金融创新的动力之 一，就是逃避金融监管( 金融创新的规避管制说认为，回 避或摆脱对金融业的内外制约，是当代金融创新的根本原 因) 金融创新在推动金融业和金融市场发展的同时，也在 总体上增大了金融体系的风险，从而极大增加了监管的难 度，金融创新所具有的突发性也往往使监管当局难以及时 采取科学、合理、有效的管制措施相比较而言，商业银 行自己组建的同业组织对本行业动态较为了解，因而对银 行业的金融创新机制能够及时作出适度的反应，在不浪费 金融效率的前提下，采取引导与规范同业金融创新的自律 措施，是金融监管的重要组成部分 三、加强我国银行业自律管理的策略 ( 一) 改进银行业自律管理的模式 长期以来，我国的银行监管部门除担负着日益繁重 的监督任务之外，还承担着行业自律组织的许多职能 其实，监管当局与商业银行作为“监管博弈”的双方， 在利益上是冲突的，由监管者兼任被监管者的代理人， 在很大程度上限制了商业银行在博弈中的行动空间，其 合规经营得到的期望支付减少，违规操作带来的期望支 付相对增加，使商业银行有更大的激励从事违规操作。

银行业自律组织的出现将在很大程度上改变监管博奕的 均衡结果，使商业银行从事违规操作成本增大只要设 计合理的激励相容机制，使自律组织同商业银行利益最 大化目标基本一致，作为商业银行的代理人，同业自律 组织将通过与监管当局的博奕，保证商业银行的行动空 间和合理期望支付，使其从事违规操作的激励降低自 律组织的支付函数依赖于整个银行的持久性利润，这会 促使其将个别银行未考虑的外部性纳入其利润函数，同 时会通过合理的协调，避免两败俱伤结果出现在整个行 业，实现帕累托改进，从而在客观上改善了金融秩序， 促进了行业发展因此，加强商业银行的同业自律，逐 步完善新的“自律与他律结合”的金融管理模式，可以 提高监管效率 ( 二) 健全银行业自律管理的职能 在全国银行业协会出现之前，我国银行已在存 款利率方面做过同业自律的尝试，但其无论在范围还 是在约束力方面都非常有限事实上，银行业协会自 律职能的加强首先在于其角色的准确定位银行业协 会定性为社会性团体，从组建起就应该突出它的社会 团体性，而不是象某些行业协会那样，带有浓厚的行 政性，会长等主要领导都由政府官员担任，使得协会 在某种程度上成了政府代言人，难以成为真正的自律 组织，并发挥其应有的作用。

这意味着行业协会在某 种意义上既是管理者又是被管理人，或者有时代表监 管者，有时代表行业，这将使其在监管博弈中无所适 从所以，我们应该把银行业协会真正组建成银行业 的自律组织，具体讲，中国银行业协会的定位应当是 行业代理人，其对内是行业的协调者，对外代表银行 业参与监管博弈两者都有一个相同的目标：银行业 利益最大化行业代理人的定位并不表明银行业协会 没有监管职能，相反，其监管职能反而会得到强化 这种监管强化本身不是银行业协会的目标，而是在其 追求自身利益最大化过程中客观实现的 随着我国金融业的不断深化和发展特别是我国实现利 率市场化后，全国银行业协会将承担起制定银行业利率水 平、行业标准，进行票据清算等重要职能，银行业协会必 将在经济生活中发挥更大的作用。