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网 上 支 付 与 结 算1第五 六章 支付工具及支付方式n网上支付创新工具及方式n支付工具的作用2网上支付创新工具及方式n电子钱包支付模式n电子现金支付模式n电子支票支付模式n信用卡支付模式3电子钱包n电子钱包的发展经历了两个阶段，即 Mondex电子钱包（智能卡形式的支付 卡）和虚拟电子钱包(软件的方式)4电子钱包nMondex最早是由英国的西敏银行（Nationnal West Minster Bank）和米德兰（Mid Land Bank）银行 为主开发和倡议使用的它从形式上看与智能卡 非常相似，使用起来十分简单，只要把Mondex卡 插入终端，就可以使用它不同于普通的信用卡 ，用它付帐时，不需要在收据单上签名，也不要 等待用或计算机来核准支付的金额，人们可 以方便的把存在卡里的电子货币从一张卡转移到 另一张卡但使用Mondex卡需要一套电子设备， 包括一台微型显示器和一部Mondex兼容5电子钱包n目前电子商务中应用的电子钱包是虚拟电子钱包，已经完 全摆脱了实物形态n无论是网上信用卡的使用还是数字现金的使用都需要在客 户端安装专门的应用软件，而目前的网上支付系统的开发 者出于对用户多种需求的考虑，往往同时提供多种支付手 段并将相应的软件集成，这样便形成各种类型的电子钱包 软件。

电子钱包的主要功能有：电子证书管理（包括电子 证书的申请、存储和删除），安全电子交易（进行SET交 易时辨认商户身份并发送交易信息），交易记录的保存（ 保存每一笔交易记录以备日后查询）在电子钱包内可以 装入各种电子货币、电子信用卡、电子借记卡等电子钱 包软件不仅支持网上支付的操作，还可以使用电子钱包软 件管理这些电子货币和处理交易记录等6电子钱包n网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包 服务系统中运行电子商务活动中的电子 钱包软件通常都是免费提供的可以直接 使用与自己银行相连接的电子商务系统服 务器上的电子钱包软件n在启动电子钱包软件时，往往需要输入用 户名和密码7电子钱包n电子钱包能否正式投入使用并扩大使用规模的关键是商家 和消费者的认可CyberCash公司在推出CyberCoin（一种 数字现金）之后，致力于支持他的电子钱包（CyberCash ）的服务系统中国银行电子钱包系统也正在发展其网上 商家用户可登陆其网站（www.bank-of -）了解 其使用情况已有首都电子商城、中国国际航空公司、北 京图书大厦等数百家客户电子钱包在购物过程中，虽多 次经过银行卡公司和商业银行等进行身份认证、银行授权 、各种数据交换和财务往来等，但这些都是在极短的时间 内完成的。

实际上，从顾客输入定货单到拿到商家出具的 电子收据为止的全过程仅用5-20秒的时间这种电子购物 方式十分省事、省力、省时由于顾客信用卡上的信息别 人是看不见的，因此保密性很好，用起来十分安全可靠8网上支付创新工具及方式n电子钱包支付模式n电子现金支付模式n电子支票支付模式n信用卡支付模式9电子现金n定义 Ø电子现金（E-Cash）又称电子货币、数字现金，它是一 种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金， 是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实 中各种金额的币值是能被客户和商家、银行接受的 、通过购买商品或服务时使用的一种交易媒介 Ø电子现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计 算机化的便利，电子现金的应用开辟了一个全新的市 场，电子现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要 手段之一10电子现金n特点 Ø匿名性 Ø不可跟踪性 Ø节省传输费用 Ø风险小 Ø节省交易费用 Ø支付灵活方便11电子现金n应用过程 Ø可分为三个阶段： Ø第一阶段：获得现金（提款） »客户为了获得电子现金，要求他的开户行把其存款 转到电子银行 »客户的开户行从客户的帐户向电子银行转帐 »电子银行向客户发送电子现金。

客户存入计算机等 12电子现金n应用过程 Ø第二阶段：用电子现金购物（支付） »客户挑选货物并把电子现金发送商家 »商家提供货物Ø第三阶段：商家兑换电子现金（提款） »兑换电子现金 »银行转帐13电子现金支付方式14电子现金支付方式5 定单及加密 的数字现金6 加密的 数字现金9 确认信息8 确认1 请求开设E-cash帐户 2 帐号3 购买数字现金请求4 银行数字现金签名的随机数7 核对 买方卖方银行数字现金库15电子现金一般业务流程n用户使用现金或银行存款向银行或发行机构申请 兑换电子货币n用户持电子现金进行网上购物，发送电子现金到 商户的电子钱包中n商户验证电子现金的数量及真伪n商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成 存款账户n发行机构验证并收回电子现金，同时将等额的货 币由自己的银行账户中转移到商家的银行账户中 16电子现金的优缺点n优点 Ø匿名 Ø不可跟踪性 Ø节省交易费用 Ø节省传输费用 Ø持有风险小 Ø支付灵活方便 Ø防伪造n缺点 Ø普及性 Ø税收与洗钱 Ø外汇汇率的不稳定性 Ø货币供应的干扰 Ø恶意破坏与盗用17网上支付创新工具及方式n电子钱包支付模式n电子现金支付模式n电子支票支付模式n信用卡支付模式18电子支票支付方式n电子支票概述 Ø电子支票的出现和开发是比较晚的。

电子支票 几乎和纸质的支票有着同样的功能一个帐户 的开户人可以在网络上生成一个电子支票，其 中包括支付人的姓名、支付人金融机构名称、 支付人帐户名、被支付人姓名、支票金额最 后，象纸质支票一样，电子支票需要经过数字 签名，使用数字证书确认支付者/被支付者身份 、支付银行及帐户，金融机构就可以使用签过 名和认证过的电子支票进行帐户存储了19电子支票支付方式n电子支票的优势 Ø电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行 Ø电子支票的即时认证能加快交易的速度，并在一定程 度上保障交易安全性 Ø电子支票可以为新型的服务提供便利 Ø电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客学 习的过程 Ø电子支票可为企业市场提供服务 Ø电子支票要求把公共网络与金融专用网连接起来，这 就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的 作用20电子支票支付的基本流程 n开具电子支票n电子支票付款n清算21电子支票支付方式n电子支票支付的流程 Ø购买电子支票 »首先买方必须在提供电子支票服务的银行注册，开 具电子支票电子支票应具有银行的数字签名 Ø电子支票付款 »买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用 卖方的公钥加密电子支票，使用电子邮件或其他传 递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方 公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数 字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后 即可以发货给买方。

22电子支票支付方式n电子支票支付的流程 Ø清算 »卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐23电子支票应用n电子支票的支付目前一般是在专用网络、设备、软件及一 套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完 成数据传输，从而控制安全性这种方式已经较为完善 电子支票发展的主要问题是今后逐步过度到公共互联网络 上进行传输目前的电子资金转账(Electronic Fund Transfe, EFT)或网上银行服务（Internet Banking）方式， 是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账n1996年，美国通过《改进债务偿还方式法》成为推动电子 支票在美国应用的一个重要因素该法规定，自1999年1 月起，政府部门大部分债务将通过电子方式偿还但是， 尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，对于支 票的兑现，人们仍持谨慎的态度电子支票的广泛普及还 需要一个过程24网上支付创新工具及方式n电子钱包支付模式n电子现金支付模式n电子支票支付模式n信用卡支付模式25信用卡电子支付模型n直接转帐模式n第三方支付模型n简单加密支付模型nSET模型26直接转帐模式用 户商 家银 行/因特网合法性检查27直接转帐模式28直接转帐模式n特点 Ø简单 Ø无安全可言 Ø人工干预，效率低29第三方支付模型n流程 Ø客户和商家或离线在双方信任的第三方开 设帐户 Ø客户购买商品，将自己的帐户信息发给商家 Ø商家将客户帐户信息发给第三方验证 Ø第三方将验证信息返回给商家 Ø商家处理订货请求30第三方支付模型31第三方支付模型n特点 Ø用户可能离线在第三方开户 Ø信用卡信息不在开放的网络上传送 Ø通过电子邮件来确认用户身份 Ø商家自由度大，风险小 Ø支付是通过双方都信任的第三方完成32简单加密支付模型支付网关商 家用 户商家银行发卡行信用卡认证解密信息认证信息加密信息认证信息认证信息加密信息开户33简单加密支付模型34安全电子交易(SET)模型35安全电子交易(SET)nSET（Secure Electronic Transaction） 是安 全电子交易的简称，它是 Visa、Master Card两大国际卡组织和多家科技机构共同 制定的进行交易的安全标准。

SET主 要是为了用户商家和银行通过信用卡交易 而设计的用以保证支付信息的机密、支 付过程的完整、商户和持有人的合法身份 以及互可操作性36安全电子交易(SET)nSET涉及的对象Ø消费者 Ø商店 Ø支付网关 Ø银行 Ø认证中心（CA） 37安全电子交易(SET)n基本原理 ØSET（安全电子交易协议）是为了解决用户、商家和银 行之间通过信用卡支付的交易而设计的于1996年2月 由VISA和MasterCard联合开发 Ø使用数字签名和持卡人证书，对持卡人的信用卡进行 认证； Ø使用数字签名和商家证书，对商家进行认证； Ø使用加密技术确保交易数据的安全性； Ø使用数字签名确保支付信息的完整性和各方对有关交 易事项的不可否认性； Ø使用加密保证购物信息和支付信息的私密性（使商家 看不到持卡人的信用卡号）；38安全电子交易(SET)nSET的目标 Ø传输的安全性订单和个人帐号信息在 INTERNET上安全传输，保证网上传输的数据 的安全 Ø订单信息和个人帐号信息的隔离在将包括持 卡人帐号信息的订单送到卖方时，商家只看到 订货信息，而看不到持卡人的帐户信息 Ø持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身 份。

一般由第三方CA负责为通信双方提供 信用担保39信用卡安全电子交易(SET)流程消费者发卡行收单行商家支付网关认证中心1、订单及 信用卡号认证5、确认2、审核4、批准3、审核认证认证6、确认40安全电子交易(SET)n使用SET进行银行卡支付交易的工作流程， SET协议的工作流程与实际购物流程非常接 近，但一切操作都是通过Internet完成的 Ø①消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要 购买的物品，并在计算机上输入订货单，订货 单上需包括商店、购买物品名称及数量、 交货时间及地点等相关信息 41安全电子交易(SET)n使用SET进行银行卡支付交易的工作流程 Ø②商家做出应答，确认消费者所填定货单 的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否 准确，是否有变化 Ø③消费者选择付款方式，确认订单，签发付款 指令，此时SET开始介入 42安全电子交易(SET)n使用SET进行银行卡支付交易的工作流程 Ø④在SET中，消费者必须对订单和付款指令进 行数字签名，同时利用加密保证商家看不到消 费者的帐号信息 Ø⑤商家接受订单后，向消费者所在银行请 求支付许可信息通过支付网关到收单银行， 再到发卡银行确认。

43安全电子交易(SET)n使用SET进行银行卡支付交易的工作流程 Ø⑥发卡银行确认支付请求的数字签名，及解密 支付请求帐号，决定是否批准交易，批准交易 后，将钱从消费者的帐号转移到商家帐号或提 供担保(稍后转帐)，返回确认信息给支付网关 Ø⑦支付网关返回确认信息给商家44安全电子交易(SET)n使用SET进行银行卡支付交易的工作流程 Ø。