银行个人信贷手册.doc

信贷手册第一章 个人信用及抵（质）押贷款一、 信贷业务受理1、 信贷业务部接到客户的贷款申请后，需填写《信贷业务审批单》（附件1）并收集相关资料2、 《信贷业务审批单》（附件1）主要内容包括客户的基本情况、申请的业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式、对客户所提供材料的核实情况和客户经理本人对此业务的意见等3、 填写完整后，将《信贷业务审批单》（附件1）以及客户所提供材料上报业务经理审批及签字确认二、信贷业务审查1、将业务经理审批及签字确认后的《信贷业务审批单》（附件1），客户提供材料的原件及复印件上报风险控制部审核2、分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否有持续偿还贷款本息的能力，还要对担保情况进行调查，是否有充足的担保能力4、 对审核通过的业务，将在当天统一上报公司总经理审批，并放款额度、日期三、签订合同及提供贷款1、对于确认放款日期的业务，客户经理须在贷款发放前与客户签订《借款凭证》（附件3）、《借款合同》（附件4）、《保证合同》（附件5）、《抵/质押合同》（附件6）以及借条，并落实其他担保措施信贷业务部对合同进行统一编号，并按照合同编号的顺序依次登记在合同登记簿上。

2、对于落实担保措施的注意事项，信贷业务部门应区别不同的担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理以下事项：（1）以抵押、质押担保的要到相关的房地产、土地、车辆、工商行政等有权登记的职能部门办理抵押、质押登记，并取得他项权利证；（2）以存单、国债、债券、保单、股票等质押权利凭证应到相关部门办理止付手续；（3）质押担保的物权应转移占有，并要有出质人签章3、因业务需要所办理的房产、车辆、机器设备、股权等抵（质）押担保措施所产生手续费用皆有客户承担，我司不予代收代缴4、风险控制部在收到信贷业务部提交的《借款凭证》（附件3）、《借款合同》（附件4）、《抵/质押合同》（附件6）后，向借款人账户发放贷款四、贷后管理1、信贷业务部在信用业务发生后，对于贷款期限超过1个月的贷款，要在15日内按规定进行首次跟踪检查检查客户是否按照约定的用途使用信贷资金，对未按规定用途使用的，要查明原因并提出处置的意见和建议2、信贷业务部按规定对客户进行日常检查对于贷款期限超过1个月的贷款，应进行日常且检查频率要至少每月进行一次，日常检查结束后填制《信贷业务发生后跟踪检查表》（附件7），而后向风险控制部报备，对于发现问题的，要及时报告总经理，并由部门负责人在贷款后跟踪检查表上签字。

3、信贷业务部应对贷款期限超过1个月的业务，在每笔信贷业务到期前3天，通知借款债务到期，根据沟通结果采取相应措施五、贷款收回1、 客户在偿还由我公司提供的贷款时，应将款项存入我公司指定帐户，款项到帐后，财务部填制 还款凭证（附件8），并由部门负责人和有权人签字确认2、 如客户未按期偿还我司贷款，信贷业务部应及时与客户沟通协调并向客户发送《逾期贷款催收通知书》（附件12），采取相应措施确保我司贷款安全贷款逾期客户应缴纳逾期罚息，罚息按日计息，为贷款额的2‰3、信贷业务部取得还款凭证后，方可将抵押、质押的权利凭证交还抵押人、质押人并作签收，设定抵押、质押登记的要及时与抵押人、质押人共同或委托他人向登记机关办理注销手续4、还款凭证作为信用发生后管理档案资料归档管理第二章 车辆质押贷款一、业务受理1、 信贷业务部接到客户的贷款申请后，需填写《信贷业务审批单》（附件1）与《机动车辆车况检查表》（附件2）并收集相关资料2、客户需需携带本人身份证、机动车行驶证、机动车辆登记证书、保险单、及将要抵押的车辆到我公司，由我公司工作人员预审手续并进行初次评估，如果没有问题则继续进行手续，若我公司工作人员发现有问题影响手续进行，则不必再进行手续，如客户证件不齐，评估值不足，违章过多，车辆到期未检，保险过期等（如车辆所有人为公司，则还需要提供营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证、公司公章。

3、《信贷业务审批单》（附件1）与《机动车辆车况检查表》（附件2）主要内容包括客户的基本情况、申请的业务品种、金额、期限、用途、车况、担保方式、还款来源及方式、对客户所提供材料的核实情况和客户经理本人对此业务的意见等4、填写完整后，将《信贷业务审批单》（附件1）与《机动车辆车况检查表》（附件2）以及客户所提供材料上报业务经理审批及签字确认二、业务审查1、将业务经理审批及签字确认后的《信贷业务审批单》（附件1）与《机动车辆车况检查表》（附件2），客户提供材料的原件及复印件上报风险控制部审核2、 分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否有持续偿还贷款本息的能力，车况，是否有充足的担保能力3、 如预审通过，则我公司工作人员将所有手续准备好，包括《借款合同》（附件4）（附件4）、收条等相关文件，到后盐二手车交易市场找专业评估公司进行评估，我公司将对评估值酌情打折后所得的金额既是放款金额（一般不超过评估值的60%），如此金额不满足客户贷款需求，则手续不能继续进展，若能满足客户需求并且该抵押车辆能够办理过户手续，则手续继续进行4、对审核通过的业务，将在当天统一上报公司总经理审批，并放款额度、日期。

三、签订合同及提供贷款1、对于确认放款日期的业务，客户经理须在贷款发放前与客户签订《借款凭证》（附件3）、《借款合同》（附件4）、《保证合同》（附件5）或《抵/质押合同》（附件6），并落实其他担保措施信贷业务部对合同进行统一编号，并按照合同编号的顺序依次登记在合同登记簿上2、对于落实担保措施的注意事项，信贷业务部门应区别不同的担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理以下事项：（1）以抵押、质押担保的要到相关的房地产、土地、车辆、工商行政等有权登记的职能部门办理抵押、质押登记，并取得他项权利证；（2）以存单、国债、债券、保单、股票等质押权利凭证应到相关部门办理止付手续；（3）质押担保的物权应转移占有，并要有出质人签章3、我公司将收取借款费用及车辆保管费用，借款费用每月最低按借款额的5%-10%收取车辆保管费用按每月不低于300元收取，其中评估值为20万以上的车辆按每月300元收取；20万至40万的车辆按每月400元收取；40万以上的车辆按每月500元收取；高档豪华车辆一事一议，或者客户有其他要求，也一事一议，最终有公司总经理决定4、办理车辆委托过户手续及代办费用由客户承担，该费用由二手车交易中心及代办公司收取；车辆所有人为公司，则额外缴纳评估费9评估值的2%），由二手车交易市场进行评估，该费用由二手车交易市场进行收取，我公司不予代收代缴。

5、风险控制部在收到信贷业务部提交的《借款凭证》（附件3）、《借款合同》（附件4）、《抵/质押合同》（附件6）、《机动车辆车况检查表》（附件2）、《车辆过户委托书》后，向借款人账户发放贷款四、贷后管理1、信贷业务部在信用业务发生后，对于贷款期限超过1个月的贷款，要在15日内按规定进行首次跟踪检查检查客户是否按照约定的用途使用信贷资金，对未按规定用途使用的，要查明原因并提出处置的意见和建议2、信贷业务部按规定对客户进行日常检查对于贷款期限超过1个月的贷款，应进行日常且检查频率要至少每月进行一次，日常检查结束后填制《信贷业务发生后跟踪检查表》（附件7），而后向风险控制部报备，对于发现问题的，要及时报告总经理，并由部门负责人在贷款后跟踪检查表上签字3、信贷业务部应对贷款期限超过1个月的业务，在每笔信贷业务到期前3天，通知借款债务到期，根据沟通结果采取相应措施五、贷款收回1、 客户在偿还由我公司提供的贷款时，应将款项存入我公司指定帐户，款项到帐后，财务部填制 还款凭证（附件8），并由部门负责人和有权人签字确认2、 如客户未按期偿还我司贷款，信贷业务部应及时与客户沟通协调并向客户发送《逾期贷款催收通知书》（附件12），采取相应措施确保我司贷款安全。

贷款逾期客户应缴纳逾期罚息，罚息按日计息，为贷款额的2‰3、信贷业务部取得还款凭证后，方可将抵押、质押的权利凭证交还抵押人、质押人并作签收，设定抵押、质押登记的要及时与抵押人、质押人共同或委托他人向登记机关办理注销手续4、还款凭证作为信用发生后管理档案资料归档管理第三章 附件附件1信贷业务审批单 时间：申贷人名称婚姻状况学历配偶名称贷款品种申请金额期限利率申贷人身份证号码配偶身份证号户口所在地 市 区 街道（小区） 栋 号常住地址 市 区 街道（小区） 栋 号申贷人工作单位及地址 市 区 街道（小区） 栋 号配偶工作单位及地址 市 区 街道（小区） 栋 号申贷人及配偶联系（）申贷人：配偶：紧急联系人（）至少2人联系人联系方式联系人联系方式联系人联系方式联系人联系方式借款用途还款来源申贷人所提供材料原件及复印件□居民身份证 □户口本 □婚姻证明□房屋产权证明 □收入证明 □银行流水□个人征信报告 □营业执照 □税务登记证□组织机构代码证 □开户许可证 □章程及修正案□贷款卡 □验资报告 □审计报告□企业简介 □融资明细□法人及实际控制人简历□股东会（董事）决议（借款人同意借款，抵押人同意抵押）□提供保证的自然人的身份证明及个人资产清单□抵（质）押物清单 □抵（质）押物价值评估报告□证明借款用途材料 □证明还款来源材料 提供材料共： 件 张以上客户材料由信贷业务部经办人员核实皆与原件相符且真实有效。

经办人签字：日期： 业务经办人员意见 经办人签字：建议金额： 万元 日期：信贷经理意见信贷经理签字： 日期：风控审批意见风控负责人签字： 日期：公司总经理意见公司总经理理签字： 日期：备注：附件2机动车辆车况检查表检查日期： 年 月 日车型牌照号码里程表检查项目正常异常（说明）检查项目正常异常（说明）外观车前操控遥控钥匙车后天窗右侧电动窗左侧配备。