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第十章 贷款合同与发放支付第十章 贷款合同与发放支付前言：本章的内容结构及考点分布一、本章的内容结构本章包括三节内容，第一节是贷款合同与管理，主要介绍贷款合同签订的流程、贷款合同管理存在的问题及实施要点第二节是贷款的发放，主要介绍贷放分控和贷款发放管理的有关规定；第三节是贷款支付，主要介绍实贷实付、受托支付以及自主支付的相关内容及要求二、本章的考点分布与第九章相同，本章新版教材增加了一节（第一节）内容；因此，从考试的角度讲，本章第一节首先应该作为重点和难点来对待全章需要掌握的重要知识点包括：■贷款合同签订的流程；■贷款合同管理的相关规定；■贷放分控的含义及操作要点；■贷款发放的条件、原则及贷款发放的审查要点；■实贷实付、受托支付、自主支付的相关概念及管理要求第十章 贷款合同与发放支付其中：贷款合同管理的相关规定；贷放分控的操作要点；贷款发放的条件、原则及审查要点；实贷实付、受托支付、自主支付之间的区别等，是本届必考的重点内容 第十章 贷款合同与发放支付（一）贷款合同签订1．贷款合同概述（1）贷款合同的定义贷款合同一般是指银行与借款对象之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。

第一节 贷款合同与管理（2）贷款合同的内容贷款合同的内容主要包括：当事人的名称（姓名）和住所、贷款种类、币种、贷款用途、贷款金额、贷款利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利与义务、担保方式、违约责任等此外，还包括与本贷款密切相关的有关规定及附加要求第一节 贷款合同与管理（3）贷款合同的分类贷款合同分为格式合同和非格式合同两种其中，格式合同是指银行业金融机构根据业务管理要求，针对某项业务制定的在机构内部普遍使用的格式统一的合同4）贷款合同的制定原则① 不冲突原则，即贷款合同不违反法律、行政法规的强制性规定；第一节 贷款合同与管理② 适宜相容原则，即贷款合同要符合银行自身各项基本制度的规定和业务发展需求；③ 维权原则，即贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益；④ 完善性原则，即贷款合同文本内容应力求完善，借贷双方权利义务明确，条理清晰第一节 贷款合同与管理【预测例题】贷款合同的制定原则包括（ ）A．不冲突原则 B．适宜相容原则 C．维权原则 D．完善性原则 E．盈利性原则【答案解析】贷款合同制定的原则包括（1）不冲突原则；（2）适宜相容原则；（3）维权原则；（4）完善性原则。

故答案为ABCD.第一节 贷款合同与管理2．贷款合同的签订流程（1）填写合同（2）审核合同（3）签订合同第一节 贷款合同与管理（二）贷款合同管理1．贷款合同管理及其模式（1）贷款合同管理的定义 贷款合同管理是指银行按照内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为的总称第一节 贷款合同与管理（2）贷款合同管理模式贷款合同管理一般采取银行业金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合的管理模式其中，法律工作部门对贷款合同的制定、签订和履行负有监督、检查和指导的职责；各业务部门和各分支机构作为合同具体管理单位，负责本部门、本机构的合同签订和履行第一节 贷款合同与管理2．贷款合同管理中存在的问题（1）合同不合规不完备（2）合同签署审查不严（3）签约过程违规操作（4）履行合同监管不力（5）合同诉讼时效超时第一节 贷款合同与管理根据《民法通则》的规定，债权适用2年诉讼时效规定，即2年内权利人不向法院请求保护其民事权利，便丧失请求人民法院依诉讼程序强制义务人履行义务的胜诉权第一节 贷款合同与管理【预测例题】目前我国商业银行的贷款合同管理中存在的问题包括（ ）。

A.合同不合规不完备 B.合同签署审查不严 C.签约过程违规操作 D.履行合同监管不力 E.合同诉讼时效超时【答案解析】目前我国商业银行的贷款合同管理中存在的问题可以概括为五个方面，具体体现在以下方面：（1）合同不合规不完备；（2）合同签署审查不严；（3）签约过程违规操作；（4）履行合同监管不力； （5）合同诉讼时效超时第一节 贷款合同与管理3．加强合同管理的实施要点（1）修订和完善贷款合同等协议文件（2）建立完善有效的贷款合同管理制度 （3）加强贷款合同规范性审查管理（4）实施履行监督、归档、检查等管理措施（5）做好有关配套和支持工作第一节 贷款合同与管理一是要做好内部管理部门和岗位的设置和分工；二是要做好教育培训工作；三是要做好借款人等有关方面的解释宣传工作第一节 贷款合同与管理（一）贷放分控1．贷放分控概述贷放分控是指银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，贷放分控中的“贷”，是指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节，尤其是指贷款审批环节， “放”是指放款，特指贷款审批通过后由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。

第二节 贷款的发放2．贷放分控的操作要点（1）设立独立的放款执行部门（2）明确放款执行部门的职责第二节 贷款的发放放款执行部门的核心职责包括：① 审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性；② 核准放款前提条件对贷款客户的限制性条款主要包括以下类型：③ 其他职责 （3）建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制第二节 贷款的发放（二）贷款发放管理1．贷款发放的原则（1）计划、比例放款原则（2）进度放款原则（3）资本金足额原则第二节 贷款的发放【例题】贷款发放的原则包括（ ）2010年真题】A．获利原则 B. 进度放款原则 C．资本金足额原则 D. 风险最低原则E．计划、比例放宽原则【解析】贷款发放的原则包括（1）计划、比例放宽原则；（2）进度放款原则；（3）资本金足额原则 故答案为BCE第二节 贷款的发放2．贷款发放的条件（1）先决条件首次放款的先决条件文件包括以下几类① 借贷双方已正式签署的借款合同；② 银行之间已正式签署的贷款协议（多用于银团贷款）第二节 贷款的发放公司类文件包括：① 企业法人营业执照、批准证书、成立批复；② 公司章程；③ 全体董事的名单及全体董事的签字样本；④ 就同意签署并履行相关协议而出具的《董事会决议》（包括保证人）；⑤ 就授权有关人士签署相关协议而出具的《授权委托书》以及有关人士的签字样本（包括保证人）；⑥ 其他必要文件的真实副本或复印件。

第二节 贷款的发放与项目有关的协议包括：① 已正式签署的合营合同；② 已正式签署的建设合同或建造合同；③ 已正式签署的技术许可合同；④ 已正式签署的商标和商业名称许可合同；⑤ 已正式签署的培训和实施支持合同；⑥ 已正式签署的土地使用权出让合同；⑦ 其他必要文件合同第二节 贷款的发放担保类文件包括：① 已正式签署的抵（质）押协议；② 已正式签署的保证协议；③ 保险权益转让相关协议或文件；④ 其他必要性文件第二节 贷款的发放【例题】首次放款的先决条件文件中，贷款文件包括（ ）2009年真题】A．借贷双方已正式签署的借款合同B．现时有效的企业法人营业执照批准证书、成立批复C．公司章程D．全体董事的名单及全体董事的签字样本第二节 贷款的发放【解析】首次放款的先决条件文件中，贷款文件包括：（1）借贷双方已正式签署的借款合同；（2）银行之间已正式签署的贷款协议（多用于银团贷款）B、C、D项属于公司类文件 故答案为A第二节 贷款的发放（2）担保手续的完善3．贷款发放审查（1）贷款合同审查① 借款合同② 保证合同③ 抵押合同④ 质押合同第二节 贷款的发放（2）提款期限审查（3）用款申请材料检查 （4）账户审查（5）提款申请书、借款凭证审查第二节 贷款的发放4．放款操作程序 （1）操作程序借款人按合同要求提交提款申请和其他有关资料；银行受理借款人提款申请书；签订贷款合同；有关用款审批资料按内部审批流程经有权签字人签字同意；按账务处理部门的要求提交审批及相关用款凭证办理提款手续；第二节 贷款的发放所提贷款款项入账后，向账务处理部门索取有关凭证，人档案卷保存；建立台账并在提款当日记录；如果借款人、保证人均在同一地区，在其信贷登记系统登记，经审核后进行发送；如为自营外汇贷款还需填写“国内外汇贷款债权人集中登记表”、“国内外汇贷款变动反馈表”并向国家外汇管理局报送。

第二节 贷款的发放（2）注意事项借款人是否已办理开户手续； 提款日期、金额及贷款用途是否与合同一致；是否按中国人民银行信贷登记咨询系统的要求及时更新数据信息并发送；是否按国家外汇管理局的要求报送数据第二节 贷款的发放5．停止发放贷款的情况（1）挪用贷款的情况① 用贷款进行股本权益性投资；② 用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；③ 未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务；④ 套取贷款相互借贷牟取非法收入；⑤ 借款企业挪用流动资金搞基本建设或用于财政性开支或用于弥补亏损或用于福利 第二节 贷款的发放（2）其他违约情况① 未按合同规定清偿贷款本息② 违反国家政策法规，使用贷款进行非法经营第二节 贷款的发放（3）违约后的处理① 要求借款人限期纠正违约事件；② 停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度；③ 宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期，并立即从借款人在银行开立的存款账户中扣款用于偿还所欠全部债务；④ 宣布借款人借款本息立即到期，要求借款人立即偿还贷款本息及费用第二节 贷款的发放（一）实贷实付1．实贷实付的含义实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

其核心要义有以下几个方面 第三节 贷款支付（1）满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的（2）按进度发放贷款是实贷实付的基本要求（3）受托支付是实贷实付的重要手段（4）协议承诺是实贷实付的外部执行依据第三节 贷款支付2．推行实贷实付的意义 （1）有利于将信贷资金引入实体经济（2）有利于加强贷款使用的精细化管理（3）有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险第三节 贷款支付【例题】下列不属于实贷实付核心要义的是（ ）2009年真题】A．满足有效信贷需求是实贷实付的最终目标B．受托支付是实贷实付的重要手段C．协议承诺是实贷实付的外部执行依据D．按进度发放贷款时实贷实付的基本要求 第三节 贷款支付【解析】实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求在借款人需要时对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程其核心要素有：（1）满足有效信贷是实贷实付的根本目的；（2）按进度发放贷款时实贷实付的基本要求；（3）受托支付是实贷实付的重要手段；（4）协议承诺是实贷实付的外部执行依据。

故答案为A第三节 贷款支付（二） 受托支付1．贷款人受托支付的含义受托支付是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后根据借款人提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象第三节 贷款支付2．明确受托支付的条件流动资金贷款要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准；而固定资产贷款对单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式第三节 贷款支付3．受托支付。