第2章：网络银行.ppt

第2章 网络银行网络银行概述2.1网络银行的功能与特点2.2网络银行的建设和管理2.3教 学 要 求v掌握各种各种网络银行的基本概念及特征 ； v熟悉网络银行的风险； v了解目前世界各国网络银行的现状、发展和趋 势； v了解网络银行的组织、管理、系统构成等§ 重点:网络银行概念、特征；§ 难点:网络银行的风险2.1 网络银行概述一、网络银行的产生与发展 （一）网络银行的产生 1、银行业的电子化过程催生网络银行20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业 ；1967年在英国伦敦，世界上第一台自动柜员 机投入使用；大约在20世纪70年代末，世界上 第一家家庭银行在美国诞生；1970年在美国出 现了电子资金转账技术（EFT） v从纵向演进过程看，网络银行的业务功能经历了 从简单到复杂、从低级到高级的发展过程，从开 始作为传递银行相关信息的载体，到作为对其他 服务渠道如营业网点、自动柜员机、呼叫中心等 的补充和业务创新的支撑平台 v从横向演进过程看，随着网络银行的不断发展， 现代银行业将建立起以网络银行为核心，业务和 经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及 商贸、工业等其他相关产业的企业集团。

2、代表性网络银行 v威尔士·法戈Wells Fargo 早在1992年，威尔士·法戈开始建设其自己 的作为网络银行服务为核心的信息系统战略目标：适应客户多样化的交易偏好、降低成 本v 安全第一网络银行SFNB第一家交易型网络银行，创办于1995年10月18 日SFNB在1995－1998年间，其股票上市第一天 就翻了一番，几个月内拥有6000多万美元的存款截 至1997年存款额就达4亿美元作为最早的网络银行，SFNB始终重视系统的安全问 题SFNB为客户提供多层次、军事级的安全网络系统 ，并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书此 外，SFNB还获得美国联邦存款保险公司（FDIC）的 存款保险，并向客户承诺：对于未经授权的资金转移、 银行出错或安全性破坏，将提供100%的补偿2.1 网络银行概述（二）网络银行的发展1、网络银行的发展动因1）技术原因 网络接入技术，安全保密技术2）社会原因 电子商务，互联网3）行业内部原因（最根本原因）服务成本、竞 争压力2、网络银行的发展阶段 （1）计算机辅助银行管理阶段（20世纪50年代 ～80年代中后期） v简单的脱机处理发展为联机系统 v电子资金转账（EFT）系统和银行的兴起2.1 网络银行概述（2）银行电子化或金融信息化阶段（ 20世 纪80年代中后期～90年代中期） v全球金融通信网络形成 v各种新型电子网络服务应运而生 v全天候的金融服务和电子货币 v家庭银行、移动银行、电子钱包的应用2.1 网络银行概述2.1 网络银行概述（3）网络银行阶段（ 20世纪90年代中期至今） vSFNB的诞生 v区别于企业银行、家庭银行、银行、自 助银行及无人银行 v）银行上网，上网银行，网上银行，网银集 团3、发达国家、地区及我国网络银行发展概 况（1）美国1995年10月,美国三家银行联合在INTERNET上成立 全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一 安全网络银行SFNB，从此，网络银行就以专门银行的 形式开始动作。

美国在INTERNET上设立网站的银行数 目从1995年的130家发展到2002年末3800家，占所 有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%其中，交易 类网络银行从1995年的1家发展到2002年末的1275 家，占所有银行储蓄机构的12% （2）欧洲在1998年11月至1999年平均6月的几个月时间 内，欧洲8国拥有INTERNET银行网址的银行， 就从863家增加至1845家；而能通过互联网进 行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业 务的银行则有1265家，而且越来越多的其他新市 场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务 业务 （3）亚洲日本是亚洲发展网络银行最早最成功的国家，20 世纪70年代日本金融业就开始利用计算机技术和 网络通讯技术实现全面的联机作业1996年富 士银行推出第一家网络银行 （4）中国网络银行的发展状况 v1997年，中国招商银行率先在国内推出网络银 行品牌“一网通“，因而成为国内第一家上网银 行到2001年1月止，国内95%以上的电子 商务网站都采用招行的网络银行“一网通“为支 付结算工具，该行45%的对私业务和15%的 对公结算业务结算已经成为非柜台业务。

v中国银行从1996年起就投入网络银行的开发 ，1997年在网上建立了自己的网页它以高 起点，高标准，在网络支付系统中采用了先 进的SET标准，其B TO C方面的优势在于中 国国际支付目前通过中国银行进行清算 v中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推 网络支付业务的它的网络支付较有特色的是 提供退款功能，业务包括查询，转帐，还贷， 券商三级清算，信用证，结汇等，基于WAP 的移动银行，网上证券买卖等目前这些业务 已覆盖了全国150个城市v中国工商银行于2000年6月30日起在深圳等 31个城市正式开通了网络银行业务工行的网 络银行是依托于具有国际先进水平的：“新资金 汇划清算系统“，利用INTERNET技术开发的 面向广大客户的高新技术产品 我国网络银行的发展总体上表现出以下特点： v网络银行的数量持续上升 v交易规模和客户数量快速增长 v业务品种不断丰富 v业务比重不断提高中国工商银行电子银行发展情况v 工商银行电子银行去年交易额332.6万亿 替代率75.1% v 据工商银行年报披露，截至2012年末，其电子银行客户 3.15亿户，年交易额332.6万亿元，比上年增长17.2% ；电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5个百分 点至75.1%，即每受理10笔业务，就有7笔以上是通过 以互联网为主的电子渠道完成，且每笔电子交易成本仅为 柜面的七分之一；银行客户数量比上年末增长 54.5%，全年交易额增长近16倍；自助银行17437家 ，比上年末增长26.6%；自动柜员机可用设备70202台 ，增长18.7%，自动柜员机交易额66052亿元，增长 35.8%。

v美国《环球金融》杂志2012年度全球最佳企业网 上银行评选中,中国工商银行荣获2012年度“中国 最佳企业网上银行”大奖,并包揽了9个单项奖 中 的“最佳投资管理服务”、“最佳现金管理”、 “最佳综合企业银行网站”、“最佳信息安全”、“ 最佳社会媒体”、“最佳财富服务”6个奖项,成 为 本年度“最佳企业网上银行”评选中亚洲区单项 奖获奖最多的银行,也是各个奖项中唯一获奖的中 国内地银行企业网银的平台推荐: v 企业网上银行普及版专为满足微型、小型客户量身订做的网上银行入门型产 品,提供业务信息查询、对账、挂失等不包含转账付款功 能的网上银行服务 v 企业网上银行证书版为广大企业客户提供的一项网上银行精品服务,除包括基 本的查询、转账付款、代发工资等功能外,还提供集团理 财、代理行、收费服务、信用证、票据托管等一系列高 端、个性化的金融服务 v 银企互联为集团客户提供的高端电子银行产品通过企业ERP或 财务系统与工行系统直接对接,企业即可在自身系统界面 里办理账户信息查询、资金归集或下拨、综合收付款等 150多项业务;也可由客户根据需要,自行制定更多个性 化服务功能2.1 网络银行概述二、网络银行的概念与特征 （一）什么是网络银行1、定义一般而言，又称网上银行或银行，它 以自己的计算机系统为主体，以客户的计算 机为入网操作终端，通过互联网提供实质性 的金融服务。

2.1 网络银行概述定义通常包括的三个要素： v需要具备互联网或其他电子通讯网络 v基于电子通讯的金融服务提供者 v基于电子通讯的金融服务消费者2.1 网络银行概述2、广义与狭义的网络银行 （1）广义 v一般的信息和通讯服务 v简单的银行交易 v所有银行业务 v利用封闭网络和开放网络 （2）狭义 v简单的银行交易 v所有银行业务 v利用开放网络2.1 网络银行概述3、电子银行和网络银行的区别（1）电子银行商业银行利用计算机技术和网络通讯技术， 通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助 形式，向客户提供方便快捷的金融服务2）网络银行利用电子信息工具通过互联网实现产品和服 务的提供2.1 网络银行概述（二）网络银行的特征 v从货币的角度来看 v从运行模式来看 v从银行的角度来看 v从客户的角度来看2.1 网络银行概述网络银行的主要特征 v组织机构虚拟化，销售渠道网络化 v竞争实力信息化，业务范围模糊化 v盈利模式多元化，效益途径技术化 v经营管理人性化，服务提供个性化 v货币形式电子化，资产资源无形化三、网络银行的类型（模式） 1、混合型网络银行（负担型） （1）收购已有的纯网络银行（加拿大皇家银行 收购SFNB） （2）发展自己的网络银行（威尔士·法戈银行 ）2、纯网络银行（直接型） （1）全方位发展模式（印第安纳州第一网络银 行） （2）特色化发展模式（康普银行）2.1 网络银行概述四、网络银行的优势1、降低成本、增加收益，增强竞争力2、摆脱时空限制，极大地方便了客户3、可实现管理机制的高效运转4、可拥有一个广阔的国际化市场5、使传统商业银行向全能型银行发展v交通银行2007年的数据显示:在网上做一笔业务 的查询类和交易类的成本核算下来只有0.16元， 交易一笔业务只有0.71元的成本，而银行网点交 易一笔业务的成本是7.19元，其中的成本相差 10倍。

而近几年来，交行网络银行的增长速度每 年都超过100%同时，交行网络银行也胜任了 渠道分流的角色，有效地缓解了网点排队的压力 :2007年上半年，交行网络银行分流了对公结算 金额的28.97%，个人转账金额的41.68%， 外汇买卖的72.28%，基金销售业务的 74.98%v某上海的用户去银行网点办理业务:每笔业务的 平均排队时间在半小时左右，一个月如果有10 笔业务需要前往银行网点办理，则每月需要5小 时的时间消耗，采用网络银行后，这个时间被缩 短到只有几分钟，而且免去了可能产生的交通成 本，上网费用则几乎可以忽略不计，这点对于企 业用户亦然六、中外网络银行比较1、我国运作模式单一，都是在传统银行基础上 发展而来的分支型网络银行；国外则是多种模式 并存，如混合模式、社区银行模式、纯网络银行 模式2、我国营销理念落后，对“以客户为中心”的 理解只停留于表面3、分业经营，业务品种有限4、没有实施有效的客户关系管理策略，缺乏客 户关系数据采集和使用5、定价空间有限，竞争力不足2.2 网络银行的功能与特点一、网络银行的功能1、业务处理功能 （1）基础业务处理功能 v信贷项目风险与回报的分析评估和监管的全过程 。

v支持本外币一体化的集成式前台会计明细账和后 台总账、报表处理 v支持同业往来（同业资金结算、信息交换和与央 行的资金清算等） v支持银行全面风险控制管理，如业务管理和系统 管理的授权制度、岗位制约制度、实时监控和事 后监督管理等2.2 网络银行的功能和特点（2）辅助业务处理功能 v支持信贷项目债转股业务 v支持债券的发行、承销、交易和远程监控功能 v支持投资银行、财务顾问、基金等新兴银行业务 和金融衍生工具，包括财务处理、投资管理、汇 率风险管理等功能2.2 网络银行的功能与特点2、管理信息功能 （1）信息自动化处理功能 v按规定格式自动生成统计分析信息 v用网络联机查询数据库和智能化信息分析替代传 统的逐级定期报表制度达到业务统计和信息反馈同一来源、统一口径、 自动化处理和信息共享，以排除人为的差错和干 扰，保证管理信息的客观性、完整性、准确性、 实效性和透明度2）信息化银行管理功能 v资产负债管理为主的业务经营管理（资产负债管 理、资金管理、贷款管理、国际业务管理和投资 业务等各项业务管理） v客户关系管理（用户管理、市场调研和产品开发 管理、公共关系管理、产品营。