企业信用评级表(小企业).docx

企业信用评级表（小企业）企业名称：营业执照编号：联系：组织代码：地址：法定代表人：序号评定指标指标说明权重得分一、非财务信息60%（一）企业主基本信息22分1（3分）年龄18〜30岁年龄小，无固定职业和职业不稳定，收入偏低，风险度较高30〜45岁这一区间的申请人获得高收入的可能性最大，分值取最高45〜60岁这一区间的申请人，职业、收入相对稳定，但收入绝对值低于前一区间60岁以上风险较大2（3分）性别男根据具体业务情况结合下一项进行评价女婚姻状况未婚已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性此项对个人信用情况影响较大）已婚有子女无子女离异3（3分）文化程度研究生以上学历高能够反应客户的素质方面较强，对信用方面的认知相对较好受教育程度高，教育环境好，能培养更全面的信用意识和公民道德意识本科大专、及专中下中高以4（4分）户籍状况本地城镇户口户籍在本地，且在本地有房产的，在本地的稳定性最高所以借款人如果是本地人或在本地长期居住的外地人，且其主要经营活动在本地，则贷款风险相对较小结合第六项进行评价外地城镇户口本地农村户口外地农村户口产息房信在本地有房产全款拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，在自然情况各要素中，此项最能反映个人偿还能力的高低。

可以获得加分按揭在外地有房产全款按揭无房产/租房5（2分）身体状况良好良好=无住院记录；一般一般=非重大疾病住院记录；差差=有重大疾病住院记录；极差极差=正在因重大疾病住院6（2分）从业经验10年以上从业经验大于10年一低风险3〜10年从业经验3—10年一适度风险3年以下从业经验不足3年一高风险7（减分项■5分）个人嗜好不良嗜好吸毒要将投机爱好与经营项目的内在联系进行分析，譬如客户每天是否都忙于炒股票而没有精力照顾生意，是否将自己的全部积蓄都用于购买彩票等，这些投机的爱好会导致贷款的转移挪用，从而提高贷款的风险酗酒打架斗殴投机爱好赌博彩票8（3分）家庭的收入与支出借款人要赡养多少人？他们都住在什么地方？有多少个孩子?家庭是否有其它收入来源?有家庭支出或其它特别支出吗？近期可能产生的开支和必需的家庭开支是什么借款人及他的家庭有什么有价值的财产吗？要求借款人提供商业利润流向的证明，不还款时可执行的财产等家庭负担越重，家庭收入单一，贷款的风险相对较高，家庭负担较轻，家庭收入来源较多，贷款的风险相对较低9（2分）面谈印象很好信用评分的量化指标必须与面谈人员的主观评价相结合，因为评分体系不可能涵盖所有因素，所有这部分得分必须完全由面谈人员根据与贷款申请人的接洽（包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等）给出。

一般差极差（二）行业风险8分1（2分）业熟行成期导入阶段处于初期阶段，信贷机构贷款面临较大风险的可能性大行业进入成长阶段后，这是信贷机构介入该行业的合适时机行业进入成熟期后，信贷机构主要应研究行业成熟阶段的寿命长短，以免在贷款存续期间行业就进入衰退阶段成长阶段成熟阶段衰退阶段较好2（4分）行业的盈利性一般对于信贷机构来说，信贷的最小风险是来自于一个繁荣与萧条时期都持续大量盈利的行业，最大风险则来自于一个普遍不盈利的行业较差3（2分）业赖行依性他的程其业赖高对很佼度贷机构在分析借款人是否存在这方面的问题时要着重分析其客户或供应商是高度多元化，还是仅仅局限于儿个行业或高度依赖于其他一两个行业或顾客群他的程般其业赖一对彷佛度他的程其业赖低对彷佼度（三）企业经营信息12分1（2分）发展阶段初创阶段企业所处的发展阶段与行业所处的发展阶段有一定的联系，即行业的快速发展可以为企业的快速发展提供良好的行业环境发展越稳定，贷款风险就越小快速发展成熟稳定退出行业或破产倒闭状态2（2分）前期投入多一般来说，客户的前期投入越多，其面临的违约成本就会越高，其前期投入越多，也表明客户对其生意越重视在当前市场环境不好的情况下，我们在选择客户的过程中一般需要其有更多的前期投入。

少3（2分）市场前景市有对占高绝场率绝对市场占有率反映本企业的市场占有情况，相对市场占有率则可以反映企业的相对竞争情况，实际分析时结合上述两个指标可以更清楚的掌握企业的市场前景市有对占高相场率5（1分）经营记录良好可以通过深入企业，对企业的原始合同、账本、会计凭证、单据、银行对账单和报表等信息进行核查，并通过交义检验等技术核实企业提供资料的真伪不好6（2分）组织情况合合全、完法规对企业的验资报告、投资协议、资产评估报告、营业执照、注册登记表、章程等进行检查，评估这些材料是否合法合规以及是否存在问题和问题的严重性基本合法合规存在一些问题存在重大问题7（1分）成本结构固定成本占比行业成本结构与行业风险程度的对应关系是：固定成本在总成本中的占比越高，抗风险能力越差；反之，越强变动成本占比较高8（2分）贷款用途流动资产周转贷款用途是业务人员重点需要了解的信息要清楚客户为什么贷款，贷款的用途是什么？贷多少？实际需要多少来实现其商业计划？他自己的前期投入有多少？注意观察分析客户的回答内容及细节，来判断客户申请贷款态度，以及他对其经营业务认真程度和现实程度购买固定资产新的投资计划还债/消费（四）企业管理信息14分1（2分）管理层素质及稳定性极好管理层的素质是许多企业发展的关键因素，主要包括管理层的文化程度、年龄结构、团队精神、道德品质等。

对于企业管理成素质和经验的分析应当着重关注管理人员的教育程度及专业背景、行业管理经验及熟悉程度、修养品德、经营作风、进取心等较好一般差极好企业主要管理人员的离任、死亡、更替等均会对企业的持续、正常经营管理产较好-般生重大影响这些变化都会影响到贷款的安全归还结合上一项综合评价差2<1分）公司治理度好的公司治理是企业健康发展的基础，也是借款企业具有持续稳定还款能力的重要保证同时还应注意“内部人控制”现象，避免拥有控制权的企业经营者凭借手中对财产的控制权寻求自身利益的最大化，而忽视甚至损害出资人的利益在贷款风险分析中，应重一点关注那些存在明显或潜在公司治理问题的企业3（2分）务理力财管能财务管理薄弱是许多企业失败的主要原因例如，在一些财务管理较为薄弱的企业，其存货数量的不足往往会长期不被察觉，而直到发生现金短缺时，才知道企业的资金流动出现了问题显然，这些问题对企业的获利能力和偿债能力都会产生很大的威胁有效的财务管理要求借款企业必须建立有效的内部控制机制O4（3分）员工素质极好员工素质、年龄结构、文化程度、专业水平及稳定性等因素直接影响到企业的技术开发与运用、产品创新、产品质量及企业管理理念的进步。

较好-般差5（2分）法律纠纷频繁小额贷款公司应密切关注借款人遇到的劳资纠纷、债权债务纠纷或违法事件，以及从第三方处得到的不利企业的法律传闻等，并分析这些法律纠纷将会给小额贷款公司带来的不利程度较多一般无6（2分）经营E和作万9、想1管理'实质，企业的风企业功”，扩大层经营作风对企业经营的稳定性也具有性影响，如过于冒险的经营作风可能使的经营和信贷机构的贷款都面临着较高险，过分追求企业王国的扩大必然会使热衷于外延扩张而不是注重苦练“内最后必然是管理水平不能适应企业规模的需要而使企业陷入困境的结果7（2分）关联企业的经营管理企业的母子公司、主要供应商、购货商等，因其与企业在股权、资金、产品、原材料、管理人员等方面有着密切的关联性，他们在生产经营、财务状况、法律诉讼等方面的变化将直接影响到企业原材料的采购、产品销售、应收帐款的回收、投资收益的高低等，从而影响到企业的还款能力，而且因其关联程度的不同而对债务人还款能力的影响程度也有所不同五）其他4分1（1分）否客是老户ij.优质老客户如果借款人与我公司有过业务往来以及合作，对过去信用良好，没有严重逾期情况发生的客户，也会酌情考虑给予加分有逾期老客户未结清老客户否2（3分）信用状况诚实守信，无不良商业或社会记录；无逾期贷款记录；诚实守信，有轻微不良商业或社会记录，但不影响客户整体信用，无贷款逾期记录或虽有逾期但已及时还款；有重大影响客户信用状况的不良商业记录或社会记录，有恶意拖欠贷款的行为。

二、财务信息40%>1000万1（3分）注册资本500-1000万注册资本也叫法定资本，是公司制企业章程规定的全体股东或发起人认缴的出资额或认购的股本总额，并在公司登记机关依法登记100-500万<100万2（3分）资产总额>3000万资产总额指企业拥有或控制的全部资产包括流动资产、长期投资、固定资产、无形及递延资产、其他长期资产等，即为企业资产负债表的资产总计J火1000-3000万100-1000万<100万3（4分）经营场地自有，经营面积N500平方米是企业进行生产、经营、服务的基本条件，厂房、店堂的大小是确定企业经营规模的依据之一所以必须把经营场地作为企业信用评级的重要事项自有，经营面积V500平方米租赁，经营面积*00平方米租赁，经营面积<500平方米4（2分）产债资负率<30%资产负债率是期末负债总额除以资产总额的百分比，也就是负债总额与资产总'额的比例关系资产负债率反映在总资产中有多大比例是通过借债来筹资的，也可以衡量企业在清算时保护债权人利益的程度资产负债率=总负债/总资产30%-50%50-75%>75%5（4分）产利资净率一>5%资产净利润率、投资报酬率或资产收益率，是企业在一定时期内的净利润和资产平均总额的比率。

资产净利润率越3%-5%1%-3%高，说明企业利用全部资产的获利能力越强：资产净利润率越低，说明企业利用全部资产的获利能力越弱<1%6（4分）资收率净产益>12%净资产收益率是净利润与平均股东权益的百分比，是公司税后利润除以净资产得到的百分比率，该指标反映。