个贷 资产保全的需求.doc

个贷贷后管理催收资保核销催收：增加催收管理岗、催收函格式另附步骤 人员 内容1. 系统生成《逾期贷款明细表》催收系统 系统生成《逾期贷款明细表》 （表单 1）,列明没有按时还款的客户和相应逾期的情况2. 初次联系逾期客户专职催收人员分行个贷中心催收人员根据逾期客户名单，在个工作日内联系客户，了解拖欠原因并催收，并纪录催收情况，填写《催收情况记录》3. 发出第一催收函催收系统 系统第一次发出催收函 4. 发出第二催收函催收系统和专职催收人员系统第二次发出催收函专职催收人员结合联系，纪录催收情况，填写《催收情况记录》5. 发出第三催收函催收系统和专职催收人员系统第三次发出催收函，专职催收人员结合联系，纪录催收情况，填写《催收情况记录》6. 约见客户或上门催收专职催收人员 催收人员要求约见客户或上门催收，督促客户尽快还款系统寄发警告信，警告客户银行将采取法律行动进行清收填写《催收情况记录》7. 移交资产保全部专职催收人员和资产保全部如果客户继续拖欠贷款达到不良资产移交标准，进入个人不良资产移交流程正移交： 步骤 人员 内容1、 人工判断 分行个贷中心催收组员（二催收人员发现该笔贷款触发了例外移交指标，启动例外移交流程。

级审批）2、系统触发正移交指标系统 系统提示，贷款触发了正移交的指标，启动正移交流程天数标准）3、系统自动进行正移交系统 若催收组员判断为正常的正移交，则系统自动进行正移交正常的正移交不需要经过风险管理部审批4、在系统中更改不良资产的管理人权限系统、保全管理岗系统发出更改权限的申请，保全管理岗做电子确认，在系统中完成权限更改5、检查系统中信息的完备性分行保全管理岗若复核后发现信息不齐备，可要求催收经办人、经办客户经理等协助补充相关信息6、通知放款中心更改档案借阅权限分行保全管理岗通知放款中心更改档案借阅权限7、进入利息确认流程进入利息确认流程逆移交：步骤 人员 内容1、人工判断 资保部门（二级审批）需要表明逆移交原因2、在系统中更新资产管理人的权限系统、个贷中心业务经办系统更新资产管理人的权限，确认由个贷中心业务人员进行正常的贷后管理3、进入正常贷款贷后管理过程进入正常贷款贷后管理过程利息确认步骤 人员 内容1、触发停息指标系统 保全管理岗接到系统提示，贷款触发了停止计息的指标，启动利息确认流程2、提出停止计息及利息确认的申请系统 系统自动向资保审批岗提出停止计息及利息确认的电子申请3、判断是否立即停息并确认利息资保审批岗 判断是否立即停息并确认利息。

4、停息 资保审批岗 若确认符合停息标准，进行相关的停息确认工作5、继续计息 系统 若不符合停息标准，则继续计息6、触发恢复计息指标（转入正常管理或手工 恢复）系统 系统提示贷款触发了恢复计息的指标，启动恢复利息确认流程7、提出恢复计息及利息确认的申请系统 系统自动向资保人员提出恢复计息及利息确认的电子申请8、判断是否立即恢复计息资保人员 判断是否立即恢复计息9、继续停息 系统 若不符合恢复计息标准，则继续停息诉讼：二种方式：外包或自诉操作步骤 操作人员 工作内容1、诉前调查，分析可采用的方案资产保全经办人资产保全经办人在 120 天-180 天内，可以针对诉前准备的状况，准备采用可行的方案对借款人提起诉讼2、提出诉讼申请，报主管审批分行资产保全经办人根据分析提出诉讼申请，上报主管审批一般保全人可以提出批量外报律师行诉讼或者内部承办诉讼两种方式3、是否在分行审批权限内分行资产保全部主管判断上报的诉讼方案是否在分行审批权限内4、是否同意该方案分行资产保全部主管判断是否同意资产保全经办人提出的诉讼方案5、批准方案，并下达审批意见分行资产保全部主管若同意方案，则分行资产保全部主管可下达审批意见。

若不同意方案，则退回资产保全经办人，由经办人另行选择方案6、上报总行资产保全部审批分行资产保全部主管若超过了分行审批权限范围内，则分行资产保全部主管需要向总行资产保全部申报此方案7、是否审批通过总行资产保全部主管总行资产保全部主管审批超过分行审批权限的方案申请，确认是否通过8、继续追收、贷款重组程序、抵质押品收回程序、核销程序分行资产保全经办人若否定该方案，则重新启动新的资产保全手段选择9、指定律师 分行资产保全部主管若分行审批通过后，根据方案通过内部承办或者聘请外部法律机构来指定律师办理案件10、准备相关的诉讼文档，采取财产保全措施分行资产保全经办人/外部律师行准备相关的诉讼申报文档，采取必要和及时的财产保全措11、向法院提交起诉书分行资产保全经办人/外部律师行与律师等共同准备起诉书，向法院提交诉状12、与法院联系出庭、参加债务人会议等分行资产保全经办人/外部律师行与法院联系出庭、参加债务人会议等13、将判决的情况、结果录分行资产保全经办人分行资产保全经办人将判决的情况、结果录入系统，上报主管入系统，上报主管14、审阅确认 分行资产保全部主管审阅确认判决结果15、进行诉后执行分行资产保全经办人负责进行诉后执行工作。

16、将执行结果上报分行/总行主管分行资产保全经办人将执行结果录入系统，上报该诉讼申请审批人17、审阅确认 分行资产保全部主管审核确认执行结果18、审阅确认 总行资产保全部主管审阅确认执行结果19、收回部分通知会计部门办理相关的手续分行资产保全经办人对于已经收回部分资产或者现金，应通知会计部门及时入账20、是否足额清偿分行资产保全经办人判断收回部分是否足额清偿债务21、不足部分进入核销流程分行资产保全经办人若收回部分不足，则不足部分进入核销流程22、归档 分行资产保全经办人若收回部分足额，则归档结束核销：核销与与诉讼无必然联系步骤 人员 内容当月分行逐笔登记，上报总行1、进行核销调 分行资产保全保全经办人进行核销调查，确定核销数目、核销原因查 经办人 等2、核销申报材料收集分行资产保全经办人对于已经被确认为符合核销标准的贷款，资产保全经办人要收集所有相关的核销材料3、填写核销申请表分行资产保全经办人资产保全人应逐笔填报《核销方案申请表》 4、上报主管初审分行资产保全经办人将《核销方案申请表》报分行资产保全部主管初审5、主管判断是否审核通过分行资产保全主管主管判断是否审核通过核销申请包括核销申请数目、核销申请原因等。

6、出具核销审查意见分行资产保全主管若同意核销申请，则出具具体的核销意见，并报分行行长审核7、退回进行材料补充分行资产保全主管若不同意核销申请，则退回进行材料补充8、分行行长判断是否同意核销分行行长分行行长接到分行资产保全主管的核销审核意见，需要进行判断是否同意核销申请包括核销申请数目，核销申请原因等9、签字确认上报分行行长若分行行长同意核销申请，则签字确认，并报总行资产保全部审批10、退回 分行行长若分行行长不同意核销申请，则退回核销申请11、总行资产保全部总经理审批核销申请总行资产保全部总经理总行资产保全部总经理审批核销申请，确定是否同意进行核销包括核销申请数目，核销申请原因等12、定期上报首席风险官总行资产保全部总经理若总行资产保全部总经理审批通过，则定期将核销情况上报首席风险官13、退回申请 总行资产保全部总经理若总行资产保全部总经理审批不通过，则将核销申请退回抵质押品回收处置步骤 人员 内容抵质押品收回流程1、发现触发抵质押品回收指标分行保全经办人发现贷款触发了抵质押品回收的指标2、是否采用协商收回抵质押品分行保全经办人判断是否可以采用与客户协商的手段收回抵质押品3、法律诉讼程序分行保全经办人若不能采用协议方式收回抵质押品，则进入法律清收诉讼流程。

4、与客户进行协商，确认协议回收分行保全经办人保全经办人与客户进行协商，确认客户是否同意接受协议回收的方式，以抵质押品冲抵债务5、法院判决抵债分行保全经办人确认通过法院判决获得抵质押品6、提出抵质押品协议回收申请分行保全经办人资产保全经办人根据与客户协议的结果，拟定抵质押品协议回收的初步方案， 报主管审核7、审核是否同意协商结果分行资产保全主管 若为协议抵债主管审阅方案，对协商结果做出审核意见8、客户签订以资抵债协议书分行资产保全主管 若主管同意该协议方案，则签订具体的协议书9、收取抵质押品和办理相关产权证书分行保全经办人 若主管审核同意收回方案，则资产保全经办人具体实施收取质押品和办理相关产权证书10、通知会计部门入待处理抵债资产帐目分行保全经办人抵质押品收回后确认后，资产保全经办人通知会计部门做相应的入账处理11、办理保险、登记等手续分行保全经办人 资产保全经办人负责办理相关的保险、登记等手续12、整理收回的抵质押品各种凭证和文档，分行保全经办人资产保全经办人负责整理收回的抵质押品各种凭证和文档，交专人保存交专人保存13、确定具体保管方式分行保全经办人 对于尚未处置的抵质押品，由资产保全经办人负责确定具体的保管方式。

14、定期检查，核定收回的抵质押品价值分行保全经办人 资产保全经办人定期检查抵质押品保管情况每季度对收回的抵质押品进行价值评估和核定15、是否同意变现处置方案分行资产保全主管 资产保全经办人在收回抵质押品的 5 天内向主管上报《抵（质）押品变现处置方案申请表》 ，提出变现出质的方案主管判断是否同意该变现方案，提出审批意见16、抵质押品处置流程 若主管同意变现方案，则进入抵质押品处置流程若不同意，则回到第 14 步骤抵质押品处置流程17、上启抵质押品回收流程 上启抵质押品回收流程，进入抵质押品处置流程18、拍卖、协议转让、出租、转固分行保全经办人 保全经办人根据经过审批通过后的处置方案，通过拍卖、协议转让、出租或者转固等方式进行变现处置19、进行拍卖、进行商务谈判，签订转让协议、进行商务谈判，签订租赁合同、确定转固价值分行保全经办人 由资产保全经办人具体负责执行变现20、变现是否成功分行保全经办人 资产保全经办人判断本次变现处置是否成功21、计算费用，变现价值及损失价值分行保全经办人 若成功变现，则由保全人负责计算费用，向主管报告变现价值及损失价值22、审核确认 分行资产保全主管 审核费用、变现价值和损失等23、已收回部分通知会计部门进行帐务处理分行保全经办人 保全经办人通知会计部门对已收回部分进行帐务处理。

24、是否足额清偿分行保全经办人 判断收回部分是否足额清偿债务25、不足部分进入核销流程分行资产保全经办人若收回部分不足，则不足部分进入核销流程26、归档 分行资产保全经办人若收回部分足额，则归档结束和解操作步骤 操作人员 工作内容1、进行债务人的偿债能力分析调查分行资产保全经办人资产保全经办人对借款人进行分析调查，确认借款人可以通过各种协商手段，渐渐地恢复偿债能力2、是否可以通过债务协商恢复偿债能力分行资产保全经办人判断是否可以通过债务协商恢复偿债能力3、法律诉讼程序、抵质押品收回程序、抵质押品处置程序、核销程序分行资产保全经办人若判断不能通过债务协商来解决，则选择其他的资产保全手段加以处理4、与客户协商条件分行资产保全经办人若判断可以通过债务协商来解决，则开始与客户进行协商条件5、准备贷款债务协商方案申请表，上报主管确认分行资产保全经办人经办人与客户确认债务协商条件后，准备贷款债务协商方案申请表，上报主管确认6、是否同意债务协商方案分行资产保全主管主管是否同意该债务协商方案7、将债务协商方案上报个贷中心，进行正常贷款的审批分行资产保全经办人若主管认同改方案，则资产保全经办人可以将债务协商方案上报个贷中心，进入正常贷款的审批流程。

8、进入正常贷 个贷中心审批 进入个贷中心审批款审批流程 官9、法律诉讼程序、抵质押品收回程序、抵质押品处置程序、核销程序分行资产保全经办人若主管不同意该笔贷款进行债务协商，则由经办人重新选择其他可行的资产保全方案外部机构管理（包括律师事务所和催收机构）操作步骤 操作人员。