中国工商银行个人金融业务.ppt

个个 人人 金金 融融 业业 务务个人金融业务部 林鹏*个人金融业务n第一章 个人金融业务概述n第二章 储蓄存款业务第一章 个人金融业务概述二二个人金融业务产品体系个人金融业务渠道结构三三四四 个人金融业务客户服务一一 个人金融业务概要一、个人金融业务概要（二）（二）个人金融业务特点个人金融业务发展 （三）（三）个人金融业务概念 （一）（一）（一）个人金融业务概念n个人金融业务是指银行为个人客户提供 的各种金融业务它包括储蓄存款业务 、消费信贷业务、个人中间业务、个人 理财业务等它是商业银行的主体业务 之一 一、个人金融业务概要（二）（二）个人金融业务特点个人金融业务发展 （三）（三）个人金融业务概念 （一）（一）（二）个人金融业务特点n1、客户群体庞大，结构复杂，需求多样：工行个人客户群体既有高端的私人银行客户，也有低端的普通 客户，每一类客户对金融产品与服务的需求、消费偏好、风险承受 能力各不相同n2、产品体系完备；工行个人金融产品体系涵盖了从储蓄、结算等基础产品到投资 理财规划、私人银行助理等不同层次、不同系列的产品与服务 n3、服务渠道多元；工行个人金融业务服务渠道由最初的网点柜面无差别服务发展 到现在网点分区服务、自助设备和网上银行、银行、银行 24小时服务。

n4、利润稳定器：个人金融业务收入来源分散，增长较为稳定，能够在一定程度 上平滑经济周期对银行利润造成的波动，具有利润稳定器的作用一、个人金融业务概要（二）（二）个人金融业务特点个人金融业务发展 （三）（三）个人金融业务概念 （一）（一）（三）个人金融业务发展n业务起源：工商银行个人金融业务起源于中国人民银行储蓄业务1984年11月6日，河北省人民政府按照国务院和人民银行总行要求 ，批复人民银行省分行与工商银行省分行分设工商银行河北省分行承 担原由省人民银行管理的工商信贷和储蓄业务原人民银行储蓄业务机 构和人员转移到工商银行储蓄所一律挂中国工商银行行名牌2001年2002年1999年按照工总行统一要 求，省行储蓄处更 名为零售业务处， 各市分行储蓄处更 名为零售业务处， 各县支行、城区办 事处储蓄科更名为 零售业务科按照工总行统一要 求，省行零售业务 业务处更名为个人 金融业务处，各市 分行零售业务处更 名为个人金融业务 处，各支行零售业 务科更名为个人金 融业务科省行个人金融业务 处更名为个人金融 业务部，各市分行 个人金融业务处更 名为个人金融业务 部三）个人金融业务发展n机构名称沿革：建行之初，省行设立储蓄处，各地中心支行设储蓄科 。

伴随着我国社会经济的发展、城乡居民金融资产的增长和对金融服 务需求的日益多元化，的称谓也随之多次变更，反映出业务涵盖范围 的变化打造第一 零售银行2001200220042005进行流程改 革，客户分 层服务，实 行个人客户 经理制实施“大个金 ”经营战略， 组建个金业 务委员会实施战略转 型（三）个人金融业务发展n发展战略调整：2001年工行开始实施个人金融业务“战略转型”以来， 在经营理念、管理体制、服务模式、市场开拓、产品创新等方面采取 一系列措施2005年总行董事会提出“打造中国第一零售银行”的战略 发展目标，最终确定了工行个人金融业务的发展方向三）个人金融业务发展n业务范围变化：工行个人金融业务经历了由计划经济体制向社会主义 市场经济体制的宏观经济环境转变，见证了城乡居民家庭财产结构的 变迁和金融需求的增长，在由专业银行转变为商业银行并向现代化商 业银行迈进的各阶段改革与发展过程中，发挥了重要作用，做出了突 出贡献！19851985年年 储蓄业务储蓄业务19861986年年 代发工资代发工资19871987年代理国债年代理国债 储蓄旅行支票储蓄旅行支票19921992年代收代年代收代 付、代保管付、代保管19881988年个人年个人 外汇业务外汇业务19971997年活期储蓄年活期储蓄 异地通存通兑异地通存通兑19941994年个人汇款、小额抵押贷款年个人汇款、小额抵押贷款 、代理养老保险、牡丹借记卡、代理养老保险、牡丹借记卡19981998年个人年个人 消费贷款消费贷款20012001年个人理财业务年个人理财业务 银行、网上银行银行、网上银行20022002年代年代 理基金理基金20052005年个人年个人 理财产品理财产品19891989年牡年牡 丹信用卡丹信用卡20092009年财富年财富 管理业务管理业务（三）个人金融业务发展n2005年以来，河北省分行全面贯彻落实总行关于个人金融业务发 展的有关要求，采取了一系列措施，取得了显著成效。

2009年， 省行党委明确了全行经营转型、建设绩效强行的发展目标面对 新形势、新要求、新挑战，我们的个人金融业务将重点立足“四 个转变”，做好“四项调整”，加快经营转型步伐，增强个金业 务可持续发展能力和市场竞争力，全力打造省内第一零售银行第一章 个人金融业务概述二二个人金融业务产品体系个人金融业务渠道结构三三四四 个人金融业务客户服务一一 个人金融业务概要二、个人金融业务产品体系（二）（二）个人中间业务个人资产业务（三）（三）个人负债业务（三）（三）（一）个人负债业务个人负债业务个人负债业务人民币储蓄存款人民币储蓄存款外币储蓄存款外币储蓄存款活期存款活期存款定期存款定期存款通知存款通知存款活期存款活期存款定期存款定期存款通知存款通知存款整存整取整存整取整存零取整存零取零存整取零存整取存本取息存本取息整活两便整活两便整存整取整存整取（一）个人负债业务n储蓄存款业务是银行的基础性业务，是银行经营资金的主要来源 ，也是银行发展中间业务的基础工商银行河北省分行成立近工商银行河北省分行成立近2626年，人民币储蓄存款余额增长年，人民币储蓄存款余额增长58.358.3倍二、个人金融业务产品体系（二）（二）个人中间业务个人资产业务（三）（三）个人负债业务（三）（三）（二）个人中间业务vv 商业银行个人中间业务，是指银行不运用或较少商业银行个人中间业务，是指银行不运用或较少运用自己的资财自己的资财 ，以中间人的身份替个人客户办理收付和其它委托事项，提供各，以中间人的身份替个人客户办理收付和其它委托事项，提供各 类金融服务并收取手续费的业务。

类金融服务并收取手续费的业务 vv 个人中间业务主要有以下特点：个人中间业务主要有以下特点：1 1、服务与资金相分离银行在办理中间业务过程中，一般不运、服务与资金相分离银行在办理中间业务过程中，一般不运 用资金或不直接运用自己的资金用资金或不直接运用自己的资金 2 2、业务范围广阔随着社会经济、技术发展和个人客户金融需、业务范围广阔随着社会经济、技术发展和个人客户金融需 求增长，银行个人中间业务的范围不断拓展，发展前景广阔求增长，银行个人中间业务的范围不断拓展，发展前景广阔3 3、以接受客户委托的方式开展业务银行是以中间人的身份接、以接受客户委托的方式开展业务银行是以中间人的身份接 受客户的委托，不作为信用活动的一方出现受客户的委托，不作为信用活动的一方出现 4 4、以收取手续费的形式获得收益银行不作为信用活动的一方、以收取手续费的形式获得收益银行不作为信用活动的一方 出现，就无法以利差的形式获得收益，而只能以收取手续费的形出现，就无法以利差的形式获得收益，而只能以收取手续费的形 式获得收益，来补偿银行活劳动和物化劳动、风险承担等式获得收益，来补偿银行活劳动和物化劳动、风险承担等。

二）个人中间业务n大力发展个人中间业务，对工商银行加快改革发展步伐，实现经营 方式和盈利模式的转变具有重要意义个人中间业务收入对全行中 间业务收入和利润增长发挥了重要作用20042004年以来个人中间业务收入增长趋势年以来个人中间业务收入增长趋势单位：亿元、单位：亿元、% %（二）个人中间业务n目前我行个人中间业务收入以理财类产品销售收入为主，包括代理 基金、代理保险、代理国债和个人理财业务收入由此也反映出我 国城乡居民个人金融需求的变化二）个人中间业务个人中间业务主要构成第三方存管业务（二）个人中间业务--个人结算n储蓄异地通n汇款直通车n速汇 款n速汇金n系统内人民币汇款n跨行人民币汇款n系统内外币汇款n个人汇款套餐n汇出汇款n解付汇款n速汇金汇出汇款n速汇金汇入汇款n个人异地现金存款n个人异地现金取款n储蓄异地托收n个人票据n个人支票n个人汇票n个人本票工行个人结算业务由最初的储蓄异地托收业务开始，随着城乡居民资金工行个人结算业务由最初的储蓄异地托收业务开始，随着城乡居民资金 汇兑需求的增长和银行结算技术手段的提升，结算产品逐渐增加，结算汇兑需求的增长和银行结算技术手段的提升，结算产品逐渐增加，结算 方式由网点柜面拓展到自助机具和网络。

目前结算范围扩大至跨系统和方式由网点柜面拓展到自助机具和网络目前结算范围扩大至跨系统和 境内外，并实现系统内异地汇划实时到账境内外，并实现系统内异地汇划实时到账二）个人中间业务--代理基金n河北省分行自2002年开办代理基金业务，销售的第一只基金为南方 宝元债券基金目前代理销售52家基金公司的560余支基金产品，其 中货币型基金44支，债券型基金103支，股票型基金400余支代理基金业务货币型基金债券型基金股票型基金“利添利”理财产品协议基金定投（二）个人中间业务--代理保险n河北省分行目前代理19家寿险公司100余款产品省行与7家寿险公司 统一签订了代收代付保险金协议代理个人保险业务代理个人寿险代理个人财险代收代付保险金新型产品传统产品分红险万能险投连险健康险 医疗险家财险意外险（二）个人中间业务--代理国债n河北省分行自1987年开办代理国债业务，2004年开办代理个人记账 式国债业务，2006年开办储蓄国债（电子式）业务代理国债业务凭证式国债储蓄国债 （电子式）记账式国债（二）个人中间业务--个人理财个人理财业务稳得利人民币理财产品灵通快线系列产品基金股票双重精选产品“东方之珠”代客境外理财产品“珠联币合”结构性产品“汇财通”个人外汇理财产品预约周期转账协议、协定金额转账协议定活通理财协议、组合储蓄协议定期自动还款协议、通知存款协议T＋0理财协议、T＋N理财协议理财产品理财协议无固定期限两周滚动七天滚动四周滚动（二）个人中间业务--个人外汇个人外汇业务个人外币储蓄开户见证个人外汇买卖个人外币结算个人结售汇（二）个人中间业务--第三方存管n业务全称：多银行模式证券公司客户交易结算资金第三方存管业务；n对于银行拓展中高端个人客户，吸收活期储蓄存款具有重要作用。

应用模式 ：资金账户（证券端）银行账户（银行端）银证转账（上面两个帐户之间划转资金）（二）个人中间业务--代收代付个人代收代付 业务代收水电煤气等公用事业费代收电讯费代收学费代发工资、代发养老金代收税款、行政事业费其他代收代付业务（二）个人中间业务--个人信息服务“工银信使 ”（二）个人中间业务--个人贵金属账户贵金属 个人贵金属业务 代理贵金属买卖 工行如意金 人民币 账户黄金 美元 账户黄金如意 金钱 如意 金条 黄 金 积 存黄 金 au t+d白 银 ag t+d实物 黄金 白银 买卖（二）个人中间业务--银行卡业务牡丹借记卡牡丹贷记卡牡丹灵通卡e时代牡丹国际卡普通贷记卡牡丹国际白金卡牡丹国际联名卡牡丹准贷记卡牡丹灵通卡联名卡银行卡业务理财金账户卡二、个人金融业务产品体系（二）（二）个人中间业务个人资产业务（三）（三）个人负债业务（三）（三）（三）个人资产业务n个人资产业务主要是指个人消费信贷业务，是商业 银行以货币形式或契约形式向消费者个人提供的用 于购买商品或劳务的贷款和信用 n1994年，河北省分行开始发展个人定期储蓄存单小 额抵押贷款，随着国家住房制度改革和扩大内需政 策的实施，个人消费贷款业务产品逐渐增加，目前 已经形成包括个人住。