第一章 风险、风险管理与保险.pptx

风险、风险管理与保险第一章目录第一节 风险第二节 风险管理第三节 风险管理与保险CONTENTS本章小结第一节 风险一、风险的含义二、风险的特征三、风险的构成要素四、风险的分类（一）风险的一般含义一般认为，风险（Risk）是指某种事件发生的不确定性不确定性是风险最典型的特征这种不确定性主要表现为某一事件发生与否、发生的时间与地点、发生的状况和结果等都是人们不能事先准确预测的即在特定的客观条件下，特定时期内，某一事件的实际结果与人们的预期结果之间存在偏差，这种偏差就是不确定性偏差越大，不确定性越大；不确定性越大，风险越大从经济学角度来说，风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损失、无损失或盈利如果未来结果低于预期价值就称为损失；如果未来结果等于预期价值就称为无损失；如果未来结果高于预期价值就称为盈利P a g e 4一、风险的含义（二）风险的特定含义从风险的一般含义可知，风险既可指盈利的不确定性，也可指损失发生的不确定性在未来不确定的几种结果中，损失尤其值得我们注意，因为损失的发生会带来各种不利结果，影响社会经济的顺利发展和人们生活的安定保险作为人们处理风险的一种方法，通过其特有的风险处理机制对因特定原因给人们造成的经济损失进行补偿，它所关注和研究的是损失发生的不确定性。

因此，保险学意义上的风险是指在经济生活中，随机事件的发生给经济生活带来的损失的不确定性P a g e 5一、风险的含义（一）客观性（二）普遍性（三）损害性（六）发展性P a g e 6（四）不确定性（五）可测定性二、风险的特征（一）客观性从总体上说，风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的，是不可能完全排除的人们只能在一定条件下、一定程度上改变风险存在和发展的条件，以降低风险发生的频率和损失程度，但不可能从根本上完全消除风险在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估测风险和管理风险，把风险减少到最小程度的可能性正是风险的客观存在，决定了保险的必要性P a g e 7P a g e 8风险（三）损害性各种风险事故的发生会使人类社会的利益受到损害，才使之成其为风险损害是风险发生的可能后果财产上的损害（或称损失）可以用货币进行衡量人身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表现为所得的减少，或支出的增加，或两者兼而有之，终究还是经济上的损失（当然也有精神上的损害）而保险虽然不能保证风险的不发生，但是可以对风险发生的后果，即损失进行经济补偿因此，风险的损害性也使保险成为必要。

二）普遍性风险无时不有，无处不在在社会经济的发 展过程中和人们的日常工作生活中随时随地会面临着各种各样的风险在当今时代，风险渗透到了社会、企业和个人生活的方方面面风险的普遍存在，为保险的发展提供了广泛的基础，使保险的发展成为可能2. 空间上的不确定性例如，一些自然现象（地震、洪水等） 的发生具有一定的规律性，但具体会发生在哪些国家或地区则是不确定的1. 是否发生不确定从总体上来看，风险的发生往往呈现出明显的规律性，具有一定的必然性；但就个体而言，风险发生与否是偶然的，具有不确定性如火灾的发生是客观存在的风险事故，但就某一次具体火灾事故的发生而言则是不确定的，也是不可预知的，需要人们提高防火意识，采取各种防范措施四）不确定性P a g e 9风险的不确定性主要表现在四个方面：4. 损失程度的不确定性如沿海地区经常遭受台风袭击，有时损失惨重，有时却影响甚微所以尽管人们知道每年或大或小要遭遇台风袭击，但还是无法预知未来年份发生的台风会造成多大程度的财产损失和人身伤亡风险的客观性、普遍性和损害性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险3. 时间上的不确定性虽然从总体上来说，有些风险是必然要发生的，但何时发生却是不确定的。

如对个人来说，死亡是必然的，但何时死亡，在健康状况正常的情况下是不可预知的四）不确定性P a g e 1 0P a g e 1 1（五）可测定性个别风险的发生是偶然的、不可预知的但从总体来看，风险的发生又有一定的必然性，呈现出明显的规律性根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布所以人们可以运用概率论和数理统计方法测算出风险发生的概率、损失程度及其波动性等，并据此采取一定的方法对风险进行预防和处理，把不确定性转化为可测定性最典型的案例是生命表，它表明虽然死亡对于个体来说是偶然性事件，但是，通过对某一地区人员各年龄段死亡率的长期观察统计，就可以较为准确地得出该地区各年龄段稳定的死亡率风险的可测定性使保险企业可以根据风险发生的规律来准确地厘定保险费率，从而使保险成为可能六）发展性随着社会的发展和科技的进步，人们预测和抵御自然灾害、意外事故等各种风险的能力大大增强，但同时也带来了一些新的风险，尤其是高科技的发展与运用使大量的系统性风险、巨额风险不断出现，使风险的发展性更为突出如核电站的建设带来了核污染风险，向太空发射卫星使风险拓展到外层空间风险的发展性为险种创新和保险发展提供了客观依据和方向。

P a g e 1 2（一）风险因素（二）风险事故（三）损失P a g e 1 3（四）各个风险要素之间的关系三、风险的构成要素一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成一）风险因素风险因素也称为风险条件，是指引发某一特定损失或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因按照性质不同，风险因素可以分为物质风险因素、人为风险因素两种类型P a g e 1 4P a g e 1 5风险因素2. 人为风险因素（无形风险因素）人为风险因素是指人的观念、态度、文化、制度等看不见的风险因素如：制度缺陷、道德风险、心理风险因素等1) 道德风险因素道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素即出于个人的恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生，以致形成损失结果或扩大损失程度的原因和条件如诈骗、纵火等行为2) 心理风险因素心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，是指由于人们思想上的麻痹大意、漠不关心等，以致增加风险事故发生机会和扩大损失程度的原因和条件1. 物质风险因素（有形风险因素）物质风险因素是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会或加重损失程度的物质性条件。

如：汽车的刹车系统、发动机功能；可燃材料的存储方式；建筑的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等二）风险事故风险事故也称风险事件，是指造成财产损失或人身伤害的偶发事件，是造成损失的直接原因或外在原因，也就是风险由可能变为现实、以至引起损失的结果风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失风险事故是损失的媒介物风险事故意味着风险因素即风险的可能性转化成了现实的结果，即风险因素通过风险事故的发生才导致损失风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的判定的标准就是看是否直接引起损失如暴风雨毁坏了房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故；如果是暴风雨造成道路积水泥泞、能见度差，引发车祸造成人员伤亡，暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故P a g e 1 61. 损失的含义在风险管理和保险经营中，损失是指意外的经济价值的减少，即经济损失构成损失必须满足以下两个条件，缺一不可1) 必须是“意外损失”即损失必须是非故意的、非计划的和非预期的例如，恶意行为、折旧、机械设备的自然损耗等造成的后果，因其分别属于故意的、计划的和预期的，因而不能被视作风险管理和保险学意义上的损失2) 损失必须是“经济价值的减少”。

即损失必须是能用货币来衡量其大小的例如，某人记忆力衰退，这一事件的后果不能用货币来衡量其价值，因此不能称作损失再如，一次意外车祸造成汽车损毁、驾驶员高位截瘫汽车作为物质财产，肯定是可以用货币来衡量其价值的，而人的身体价值虽然不能用货币来衡量，但驾驶员受伤以后所需支付的医疗费和因残疾而导致的收入减少却是可以用金钱来衡量的，所以意外车祸造成的后果可以被视作风险管理和保险学意义上的损失三）损失P a g e 1 72. 损失的形态(1) 直接损失 直接损失是指与事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失即实质损失例如，酒店发生火灾直接造成房屋、设备等财产的损坏2) 间接损失间接损失是指事故的发生触发了新的事件，或改变了事物的既定状态而导致的损失包括额外费用的损失、收入损失和责任损失等例如，酒店因火灾被迫中断营业后收入减少、营业中断又会导致员工队伍与客户的流失等三）损失P a g e 1 8（四）各个风险要素之间的关系风险因素、风险事故和损失之间既相互区别，又密切联系风险因素是引发风险事故的原因和条件，是损失的间接原因而风险事故则是将损失由可能性转化成了现实结果，是损失的直接原因即风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。

损失发生之后，就需要经济补偿，从而使保险成为必要需要注意的是，风险因素不是必然转化为风险事故，这种转化需要一定的条件P a g e 1 9（一）按风险产生的原因分类（二）按风险的性质分类（三）按风险产生的环境分类P a g e 2 0（四）按风险损害的对象分类（五）按风险结果的影响范围分类四、风险的分类风险按其产生的原因可以分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险1. 自然风险自然风险是指自然力的不规则变动引起的种种现象给人类造成财产损失或人身伤害等实质性风险如地震、洪水、火灾、风灾、雹灾、旱灾、虫灾以及各种瘟疫等，都属于自然风险自然风险具有如下特征：(1) 自然风险形成的不可控性自然灾害的发生是受自然规律作用的结果，是不以人的意志为转移的虽然人类对自然灾害具有基本的认识，但对地震、洪水、飓风等自然灾害的发生仍然缺乏控制手段2) 自然风险形成的周期性如春季可能出现瘟疫或旱灾，夏季可能出现水灾或台风，秋季可能出现洪灾或旱灾，冬季可能出现冻灾、雪灾等针对这种周期性，人类可以提前采取一些防御措施3) 自然风险事故引起后果的共沾性自然风险事故一旦发生，后果所涉及的地区和对象往往很广，有时甚至会影响到全世界，使人类社会损失惨重。

例如一些疫病的大规模蔓延，会给人们的生命、身体和财产造成极大的威胁一）按风险产生的原因分类P a g e 2 1P a g e 2 22. 社会风险社会风险是指由于个人或团体的不当、过失或故意行为等给社会生产及人们生活造成损失的风险如盗窃、玩忽职守、罢工等行为引起的财产损失或人身伤害3. 政治风险政治风险又称为国家风险，是指在对外贸易和投资过程中，由于政治或订约双方所不能控制的其他原因，导致债权人可能遭受损失的风险如由于政治冲突、战争、国有化、进出口管制等原因造成进出口合同无法履行、投资无法收回，从而给进出口商和国外投资者带来的损失P a g e 2 34. 经济风险经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于各种市场因素和经济因素的变动给经济组织或个人带来的收入减少、亏损乃至破产倒闭的风险如汇率变动、通货膨胀、消费需求变化、决策者决策失误、经营管理不善等方面的原因导致企业或个人经济上遭受损失的风险5. 技术风险技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险如核辐射、空气和噪音污染等风险按其性质可以分为纯粹风险和投机风险1. 纯粹风险纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

其导致的结果有两种，即无损失或有损失自然灾害、意外事故以及人的生老病死等均属于此类风险二）按风险的性质分类P a g e 2 42. 投机风险投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险其导致的结果有三种，即无损失、有损失或盈利例如，买卖股票、博彩等都属于此类风险区别纯粹风险和投机风险是非常重要的前者的后果总是不幸的，这种风险的发生会给人们带来损失，所以为人们所畏惧和厌恶；而后者则可能给人们带来利益，具有一定的诱惑性，所。