银行业务品种介绍.doc

银行业务品种汇总银行业务品种汇总1人民币对公业务人民币对公业务1.1 短期流动资金贷款短期流动资金贷款1.1.1 业务基本定义业务基本定义短期流动资金贷款短期流动资金贷款是指期限在 1 年以下的贷款，是银行为解决企业在生产经营过程中流动资金不足而发放的贷款这种贷款的特点是贷款期限短（一般为三个月至一年） 、周转性较强，融资成本较低，是客户使用最为频繁的贷款 1.1.2 业务完整进行过程业务完整进行过程1、 借款人向银行提供贷款申请报告及有关贷款申请材料； 2、 公司业务处受理客户贷款申请后，将于受理日起规定工作日（一般为 7 个）内作出是否受理的答复，并将结果知会客户； 3、 银行审批同意贷款后，通知借款人签订借款合同、担保合同等法律文件； 4、 根据合同缴纳印花税； 5、 办理有关合同公证、抵押登记等手续； 6、 办理开户及用款手续 1.1.3 业务举例业务举例*浙江某食品加工厂即将进入生产旺季，需要准备大量成品以备旺季销售由于要大量购进原料，而流动资金头寸又不足，因此急需短期融资该厂以存货作抵押，向当地工商银行支行申请 10 万元，为期 3 个月的短期流动资金贷款工行调查后同意贷款，并于 2000 年 5 月 31 日一次性放款 10 万元，约定固定月利率为5‰，到期一次性还本付息。

该厂将资金投入生产，并很快在旺季销售中回笼了资金8 月底如期还款，一次性付清本息共计：100000*（1+5‰）3=10150752 元第 2 页 共 32 页1.2 中期流动资金贷款中期流动资金贷款1.2.1 业务基本定义业务基本定义中期流动资金贷款中期流动资金贷款是指期限在 1 年以上、3 年以下的贷款主要用于工商及农业企业的设备更新改造1.2.2 重点要素说明重点要素说明贷款期限贷款期限 中期流动资金期限为 1—3 年中长期贷款期限则根据借款的实际用途及借款人的还款资金来源情况协商确定，一般为 1—7 年，最长不超过 15 年 贷款利率贷款利率 按中国人民银行公布的同档次利率执行，多实行一年一定担保担保由借款人提供财产抵（质）押、由有实力的第三者提供连带责任保证或财产抵（质）押1.2.3 业务举例业务举例*江苏某机械厂拟进行生产线技术改造，计划 2 年完成由于缺乏技改资金，以厂方作抵押，向当地工商银行申请 100 万，为期 2 年的中期流动资金贷款工行研究后同意发放于 1999 年 1 月 1 日一次性放款 100 万元，约定基准月利率4‰，按年浮动，到期一次性还款1 年后利率调整为 4。

5‰该厂技改完成后，于 2001 年 1 月 1 日一次性还清本息共计：1000000*（1+4‰）12*（1+45‰）12=110714333 元 （假设每年初调整利率）1.3 项目贷款项目贷款1.3.1 业务基本定义业务基本定义项目贷款项目贷款即项目融资，是 70 年代以后在经营国际业务的银行中发展起来的一项中长期国际融资方式它是为某一特定项目的建设发放的、以该项目将来所能产生的现金流量为担保的一种国际信贷业务第 3 页 共 32 页它是适应能源开发、资源开发和资金密集型等大型项目迅速发展的需要而产生的新型融资方式，其特点主要是：资金需求量大（往往高达数十亿美元） ，风险大项目融资的方式有两种： 1．无追索权的项目融资．无追索权的项目融资无追索的项目融资也称为纯粹的项目融资，在这种融资方式下，贷款的还本付息完全依靠项目的经营效益同时，贷款银行为保障自身的利益必须从该项目拥有的资产取得物权担保如果该项目由于种种原因未能建成或经营失败，其资产或受益不足以清偿全部的贷款时，贷款银行无权向该项目的主办人追索 2．有追索权的项目融资．有追索权的项目融资除了以贷款项目的经营收益作为还款来源和取得物权担保外，贷款银行还要求有项目实体以外的第三方提供担保。

贷款行有权向第三方担保人追索但担保人承担债务的责任，以他们各自提供的担保金额为限，所以称为有限追索权的项目融资 1.3.2 重点要素说明重点要素说明项目主办人项目主办人即项目的主管单位和部门，从组织上具有督导该项目计划落实的责任贷款虽非根据主办人的保证而发放，但如果发生意外导致项目所创造的收入不足偿付债务时，主办人在法律上负有拿出部分资金用以偿债的责任因此必须重视主办人的资信情况承办人（项目公司）承办人（项目公司）即项目公司，是项目主办人为工程项目筹资并经营该工程项目而成立的专门的独立的组织，具体负责项目计划的落实和经营保证人保证人保证人一般由信誉良好的本国中央银行、外国大银行或大公司担任在项目融资交易中，贷款人往往要求保证人向其提供完工保证和偿债保证供应人供应人即向项目供应各种原材料和设备的厂家，他们在保证项目按时竣工中起到重要作用承包人承包人指项目的设计和承包公司它是项目技术成败的关键，其技术水平和资历声誉是贷款的重要因素之一官方保险机构官方保险机构第 4 页 共 32 页许多国家设立官方保险机构，承担一般商业保险公司不愿承担的商业、政治和外汇风险银行等商业信贷机构向工程项目提供贷款，常以能否取得官方保险机构的信贷保险为先决条件，因此这些机构也是项目贷款的主要参与人。

受托人受托人大型工程项目一般都指定一个受托人，代表贷款人的利益设立托管帐户，负责直接保管从工程产品的购买人或设施用户处所收取的款项，用以偿还对贷款人的欠款，确保从工程项目的收益中拨出足够款项来清偿贷款以前，不让项目主办人动用这笔款项1.3.3 业务完整进行过程（业务完整进行过程（BOT 项目融资）项目融资）BOT（Build-Operate-Transfer）项目融资私人投资者组成项目公司，从项目所在国政府获取“特许权协议”作为项目开发和安排融资的基础 1、 批准项目公司建设开发和经营项目，并给予使用土地，获取原材料等方面的便利条件 2、政府按照固定价格购买项目产品（如发电项目）或政府担保项目可以获得最低收入3、在特许权协议终止时，政府以固定价格或无偿收回整个项目融资安排中一般要求项目公司特许权协议的权益转让给贷款银团作为抵押，有时贷款银行要求政府提供一定的从属贷款或贷款担保作为融资的附加条件 4、项目所在国政府为项目建设和经营提供一种特许权协议做为项目融资的信用保证基础 5、由本国公司或外国公司作为项目的投资者和经营者筹集资金和建设基础设施项目，承担风险 6、项目公司在特许期限内拥有、运营和维护这项设施，并通过收取使用费或服务费用或者服务费用，回收投资并取得合理的利润。

特许期满后，这项基础设施的所有权无偿移交给政府 运用 BOT 方式承建的工程一般都是大型资本、技术密集型项目，主要集中在市政、道路、交通、电力、通讯、环保等方面 BOT 的演化方式还有 BOOBOO（建设-经营-拥有） ，BOOTBOOT（建设-经营-拥有-转让） ，BLTBLT（建设-租赁-转让） ，BTOBTO（建造-转让-经营）等第 5 页 共 32 页1.3.4 业务举例（业务举例（BTO））*美国某市拟建城市地铁经公开招标，跨国公司 A 公司中标，成为项目主办人A 拿出一部分资金，专门为该项目的筹资和经营成立了一家新的项目公司 B，并找到项目的使用人——本市某交通营运公司 C，双方签定了为期 20 年的长期购买合同，并约定主要由地铁投入运营后的产生的收入偿还该项目贷款同时，A 为该地铁项目向本国官方保险机构投保了信贷保险，然后 A 自身也提供担保，由项目公司 B 向银行 X 申请项目贷款X 进行项目评估后，同意提供贷款，于是牵头发动数家银行组成银团，共同为项目提供贷款B 同寻找到的信誉良好的供应商以及技术过硬的承包人密切合作，共同设计、建设该城市地铁3 年后，地铁建设如期完工，交付项目使用人 C。

地铁投入使用后，效益良好产生的现金流优先用于分期偿还银团贷款；同时，项目主办人 A 也得到收入补偿其在项目建设期投入的资金并取得一定收益，项目使用人 C 也得到收入1.4 银团贷款银团贷款1.4.1 业务基本定义业务基本定义银团贷款银团贷款是由多家银行或金融机构采用同一贷款协议，向一家企业或一个项目提供一笔融资额度的贷款方式银团贷款主要为投资大、期限长的大中型建设项目、重点企业的技改项目提供金额大、期限长的贷款1.4.2 重点要素说明重点要素说明牵头行牵头行安排行安排行参加行参加行代理行代理行费用费用管理费、承担费、代理行费、其他费用等由借款人承担第 6 页 共 32 页1.5 委托贷款（他人委托我行）委托贷款（他人委托我行）1.5.1 业务基本定义业务基本定义委托贷款委托贷款是指由政府部门、企事业单位以及个人委托人等提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款这项业务属于中间业务中间业务银行一方面和委托单位联系，一方面和借款单位联系，收益属委托单位，所有的风险也完全由委托单位承担银行按照贷款金额的大小收取手续费，手续费率根据贷款金额确定。

1.6 透支额度透支额度1.6.1 业务基本定义业务基本定义透支额度透支额度是指银行根据客户的资信情况和抵（质）押/担保情况，为客户在其银行往来帐户上核定一个允许透支的金额上限，容许客户根据资金需求在限额内透支，并可以用正常经营中的销售收入自动冲减透支余额国内银行的存贷合一即属透支融资方式1.7 银行承兑汇票贴现银行承兑汇票贴现1.7.1 业务基本定义业务基本定义银行承兑汇票贴现银行承兑汇票贴现是指收款人或持票人在资金不足时，将未到期的银行承兑汇票向银行申请贴现，银行按票面金额扣除贴现利息后将余额支付给收款人的一项银行授信业务票据一经贴现便归贴现银行所有，贴现银行到期可凭票直接向承兑银行收取票款所以，票据贴现可以看作是银行以购买未到期银行承兑汇票的方式向企业发放贷款 银行承兑汇票由于信誉较高，所以贴现率一般小于商业承兑汇票1.7.2 重点要素说明重点要素说明贴息贴息贴息=票面金额*贴现天数/360*贴现率贴现天数贴现天数贴现日起到到期日前一天止第 7 页 共 32 页净款净款净款=票面金额-贴息=票面金额*（1-贴现天数/360*贴现率）1.7.3 业务举例业务举例某汇票于 1996 年 7 月 30 日出票，面额为 15000 元，并按年利率 8%从出票日起息。

该汇票为见票后 6 个月到期，付款银行于同年 8 月 27 日承兑该汇票，注明到期日为 1997 年2 月 27 日持票人于 1996 年 9 月 19 日向中国银行贴现该汇票，中行批准按 10%的年利率贴现汇票则：汇票到期利息=15000*212/360*8%=70667票面金额=15000+70667=1570667贴息=1570667*161/360*10%=70244净款=1570667-70244=1500423对银行来说，相当于作了一笔事先扣除了利息的贷款；在银行资金紧张时，还可再贴现融资对贴现者来说，可预先得到银行垫付的融资款项，加速公司资金周转，提高资金利用效率 1.8 商业承兑汇票贴现商业承兑汇票贴现1.8.1 业务基本定义业务基本定义商业承兑汇票贴现商业承兑汇票贴现是指由商业企业承兑的汇票，其持票人在票据到期前为获取现款向银行贴付一定的利息所作的票据转让商业承兑汇票的贴现率一般要高于银行承兑汇票对银行来说，相当于作了一笔贷款，且事先扣除了利息；如果汇票有货物背景，则还有货物抵押在银行资金紧张时，还可再贴现融资第 8 页 共 32 页1.9 银行承兑汇票承兑银行承兑汇票承兑1.9.1 业务基本定义业务基本定义银行承兑汇票承兑银行承兑汇票承兑是指由汇票持票人向银行提出申请，银行审查同意承兑后在汇票上写成“承兑”字样后交给持票人，或者银行可发承兑通知书给持票人，而正文汇票则不再交给持票人。

承兑后汇票的承兑人成为主债务人1.9.2 业务举例业务举例买卖双方签定贸易合同，约定以汇票作为结算方式为降低风险，汇票需经银。