建立社会信用体系的国际经验和启示.docx

建立社会信用体系的国际经验和启示 　　当代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的信用体系在防范金融风险、提升市场资源配置效率等方面发挥着主动作用从部分发达市场经济国家的经验看，通常全部建立起比较完善的社会信用制度，而发展中国家也开始着手建立本国的社会信用体系　　了解发达国家信用制度的特点，分析发展中国家建立社会信用体系的实践，将为中国建立和完善社会信用体系提供有益的经验　　一、多个关键发达国家的信用管理经验发达国家在社会信用体系建设的基础内涵方面没有根本的区分，但各国国情和立法传统等方面的差异决定了关键有两种模式，一个以美国为代表，一个以欧洲大陆国家为代表　　美国的做法美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理行业最发达的国家所以，对美国的社会信用体系框架进行分析有利于我们认识成熟的社会信用制度的基础情况　　1．相关法律体系的建立是信用行业健康发展的基础?二战后，伴随经济的快速发展，美国信用交易的规模不停扩大，伴伴随信用交易的增加和信用管理行业的发展，征信数据和服务方法等方面不可避免地产生了部分问题，诸如公平授信、正确汇报消费者信用情况、老实放贷等问题，其中尤其敏感的是保护消费者隐私权问题。

鉴于信用市场的发展情况，相关方面对国会出台信用管理相关法律提出了强烈要求，于是，从20世纪60年代末以来，美国在原有信用管理法律、法规的基础上，深入制订和信用管理相关的法律，经过不停完善，现在已形成了比较完整的框架体系　　?美国基础信用管理的相关法律框架是以公平信用汇报法为关键的一系列法律其中一项被称之为“信用控制法”的法律在80年代被终止使用　　其它和信用行业比较亲密的法律包含：平等信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结帐法、老实租借法、信用卡发行法、公平信用和贷记卡公开法、电子资金转帐法、储蓄机构解除管制和货币控制法、甘恩－圣哲曼储蓄机构法、银行平等竞争法、房屋抵押公开法、房屋贷款人保护法、金融机构改革－恢复－实施法、小区再投资法、信用修复机构法、格雷姆－里奇－比利雷法等上述法案，组成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境，而且几乎每一项法律全部伴随经济发展情况的改变进行了若干次修改　　在美国生效的和信用管理相关的基础法律中，直接规范的目标全部集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私等方面所以，商业银行、金融机构、房产、消费者资信调查、商账追收等行业受到了直接和明确的法律规范和约束，而对征信行业中企业资信调查和市场调查行业则没有对应的法律法规的约束。

　　?公平信用汇报法于1971年4月开始实施，是规范信用汇报行业的基础法该法所规范的主体是“消费者汇报机构”和“消费者信用汇报的使用者”　　FCRA要求，消费者有权充足了解任何一家信用局对自己信用情况的评价及依据，消费者含有对不实负面信息的申诉权利对于消费者资信调查机构，最主要的规范是限制了消费者资信调查汇报使用和传输的范围　　法律要求，当事人有权取得本身的资信调查汇报和复本，其它正当使用消费者资信调查汇报的机构或个人必需符合下列条件，不然即使当事人同意也属违法行为：　　和信用交易相关；　　为雇佣目标；　　承做保险；　　和正当业务需要相关；　　奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票对于消费者资信调查汇报中的负面信用信息，法律要求在指定的年限后，能够在资信调查机构的调查汇报中给予删除　　该法案对负面信用信息保留年限的要求是：破产统计保留年限为10年，其它信息保留7年对信用情况判其余关键依据是一系列的信用信息统计，所以，建立有效的信用制度首先需要有充足客观的信用信息　　美国的法律对信用信息的采集和共享、尤其是对相关消费者个人信息的使用作出了明确要求，这在《公平信用汇报法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比较详尽的描述。

其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的颁布，改变了对信息共享的要求，这将对信用行业的发展产生很大影响　　该项法律要求，金融机构必需向消费者通知它想同第三方共享的相关消费者的信用信息，让消费者决定该信息是否能够共享，假如在30天内，消费者没有表示不一样意共享，则金融机构有权将消费者的信息同第三方共享或向第三方机构“出售”消费者的个人金融信息《格雷姆－里奇－比利雷法》的颁布，意味着信息共享的范围会比以前更广泛，效率也更高，但同时消费者个人信息的共享范围也开始关键由消费者个人决定　　?2．信用中介服务机构在信用体系中发挥主要作用?完善的信用制度必需有健全的信用服务机构作为组织保障美国有很多专门从事征信、信用评级、商账追收、信用管理等业务的信用中介服务机构　　在个人资信服务领域，全国有1000多家当地或地域的信用局为消费者服务，但这些信用局中的绝大多数或隶属于Equifax，Experian/TRW和TraUnion等3家全国最为关键的信用汇报服务机构，或和这3家企业保持业务上的联络，这3家企业全部建有在全国范围内的数据库，包含超出亿消费者的信用统计信用局每十二个月会提供5亿份以上的信用汇报，经典的信用汇报通常包含4部分内容：个人信息、信用历史、查询情况和公共统计。

　　在企业征信领域，邓白氏是全世界最大、历史最悠久和最有影响的企业，在很多国家建立了办事处或隶属机构邓白氏建有自己的数据库，该数据库涵盖了超出全球5700万家企业的信息　　在资信评级行业，现在美国我国关键有穆迪投资者服务企业、标准普尔企业、菲奇企业和达夫企业，她们基础上主宰了美国的资信评级市场穆迪和标准普尔两家企业在资信评级业的历史最为悠久、实力也最雄厚，在国际上的声誉也最好，其它国家在建立本国的评级制度和评级机构时大多受到她们的影响　　美国的信用市场之因此在全球最为发达，而且并未因信用交易额的扩大带来更多的信用风险，发达的信用中介服务机构在其中发挥了不可或缺的主要作用美国的信用中介机构全部是由私人部门全部，通常来说，提供个人资信信息和企业资信信息的信用局是分别建立的　　每一家信用中介机构全部是以一个关键业务为主，同时提供咨询和增值信息服务在信用中介机构的发展过程中，伴随当地信用市场壁垒的消除和多年来信息技术的快速发展，信用中介机构的集中化趋势不停增强，机构数量在不停降低，规模越来越大　　在美国，信用行业的几乎每一个特定市场全部已被少数几家机构垄断伴随信息技术的快速发展，越来越多的信用中介服务机构开始向用户提供服务，消费者的信用汇报已经能够在网上获取。

　　因为互联网的优势，信息的传输和交流变得愈加方便，信用数据的统计和更新也愈加轻易，信用中介服务机构的影响也日益扩大3．市场主体较强的信用意识促进了信用体系的发展?在美国，信用交易十分普遍，缺乏信用统计或信用统计历史很差的企业极难在业界生存和发展，而信用统计差的个人在信用消费、求职等很多方面全部会受到很大制约　　所以，不管是企业，还是一般的消费者，全部有很强的信用意识美国的企业中普遍建立了信用管理制度，在较大的企业中全部有专门的信用管理部门，为有效防范风险，企业通常不愿和没有资信统计的用户打交道　　因为信用交易和个人的日常生活亲密相关，美国的消费者全部十分重视本身的信用情况，并会定时向信用信息局查询自己的信用汇报，尽可能避免在信用局的汇报中出现自己的负面信息4．对信用行业的管理?因为美国有比较完备的信使用方法律体系，征信数据的取得和使用等全部有明确的法律要求，所以政府在对信用行业管理中所起的作用比较有限　　不过，美国的相关政府部门和法院依然起到信用监督和执法的作用，其中联邦贸易委员会是对信用管理行业的关键监管部门，司法部、财政部货币监理局和联邦贮备系统等在监管方面也发挥着主要作用在美国，美国信用管理协会、信用汇报协会、美国收帐协会等部分民间机构，在信用行业的自律管理和代表行业进行政府公关等方面发挥了主要作用。

　　行业协会的关键功效在于联络本行业或本分支的从业者，为本行业的从业者提供交流的机会和场所，进行政府公关或议会的院外活动，替本行业争取利益行业协会还提供信用管理的专业教育，举行从业执照的培训和考试，举行会员大会和多种学术交流会议，发行出版物，募集资金支持信用管理研究课题等　　?英国、澳大利亚、新西兰和加拿大等国，在信用制度建设方面同美国的做法比较靠近这些国家的信用中介机构也是由私人部门全部，全部有一部直接规制信用行业的基础法　　其它国家的经验法国、德国和比利时等部分欧洲国家的社会信用体系同美国存在一定差异1．信用信息服务机构是被作为中央银行的一个部门建立，而不是由私人部门提议设置在法国，法国中央银行的信用局部，以每个月为间隔向银行采集它们向企业用户发放超出50万法郎的信息　　在比利时，信用信息办公室依据一个统计相关分期付款协议、消费信贷、抵押协议、租赁和企业借款中的不履约信息的皇家条令建立起来，并作为比利时中央银行的一个部门2．银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息?在比利时、德国和法国这些国家，商业银行向中央银行建立的信用风险办公室或信用信息局提供所要求的信息是一个强制行为　　比如，在德国，银行和金融服务机构被要求向德国联邦银行的中央汇报办公室汇报负债总额达成或超出300万德国马克的借款者的具体资料。

3．中央银行负担关键的监管职能?以比利时、德国和法国为代表的部分欧洲国家，因为信用信息局被作为中央银行的一部分，因此对信用信息局的监管通常关键由中央银行负担，相关信息的搜集和使用等方面的管制制度也由中央银行提供并实施　　?　　二、发展中国家的信用管理实践部分发展中国家伴随本国市场经济发育程度的不停提升，开始日益重视本国信用体系的建立和信用管理制度的建设因为发展中国家着手建立社会信用制度的时候，发达国家已经建立起比较完备的社会信用体系，所以，不少发展中国家在很多方面借鉴发达国家的经验　　但因为所处发展阶段和各国国情的差异，各国在建立本国的信用制度过程中，同发达国家的经历并不完全一致从部分关键发展中国家建立信用制度的实践看，有以下特点：?　　信用行业的发展是市场经济发展和金融体制改革的必定要求各国信用行业的起步和发展是市场经济发展到一定阶段的必定要求以中国香港地域为例，在80年代早期，香港的金融诈骗行为猖獗，全部从事有抵押借贷的财务机构全部遭受严重的亏损，为了抑制“反复租赁”等类型的诈骗，迫切需要成立一家中央信贷处理机构，为信贷机构提供信贷资料，1982年，香港资信有限企业应运而生　　企业创立股东为12家财务机构，它们在香港的租赁市场全部保持着主导的地位。

信贷资料库成立的早期，创立股东率先提供相关全部汽车、机械的租赁资料　　1985年，资料库由单一类的租赁资料扩至包含企业及私人的债务拖欠资料统计，以提升股东及会员的信贷风险管理能力80年代末期，香港的金融业兴旺，信用贷款及信用卡市场快速发展，香港资信有限企业的服务显得愈发主要，所以数家信用卡企业和银行相继入股该企业　　到2021年底，该企业的资料库已经有100多万份档案，每个月平均提供38万份信贷资信汇报印度、泰国等国家信用中介机构的出现则是资本市场发展的迫切要求　　在尼泊尔，重建信用信息局已作为尼泊尔金融部门改革的主要内容在墨西哥，1994～1995年金融危机后，为增强金融系统运行的有效性，墨西哥政府向议会提交了《公平信用保障法》的草案，另外，参议院经过了新的《企业破产法》，两部法案的颁布表明始于1995年的墨西哥银行系统的管制和法律框架的改革向前推进了一大步　　现在，评级机构、信用局等信用中介服务机构在墨西哥金融系统中发挥着主要作用　　中央银行在信用管理中发挥主要作用因为发展中国家的金融市场不够发达，往往其商业银行系统所负担的信用风险最大，所以多数发展中国家在信用体系建设方面，全部是由银行推进的。

比如：泰国第一家资信评级机构——泰国评级和信息服务企业就是由泰国。