保险原则：保险利益的种类.docx

保险原则：保险利益的种类财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因财产及其有关利益而患病损失的投保人，对其财产及有关利益具有保险利益财产保险的保险利益有以下状况：　　（1）财产全部人、经营治理者、财产保管人及承租人的保险利益一旦其财产毁损灭失，财产全部人就会使自己患病经济损失而对该财产具有保险利益；财产的经营治理者、保管人、承租人，对他们所经营、保管、使用的财产负有经济责任，因而具有保险利益；故他们可以为其拥有、经营、保管或承租的财产投保例如，房屋全部权人可以为房屋投保家庭财产险；承运人可为托运的货物投保运输保险；企业经营者可以为其经营的财产投保企业财产险；房屋承租人可以为所租赁的房屋投保火灾保险　　（2）抵押权人与质权人的保险利益抵押与出质都是债务的一种担保，当债务人不能清偿债务时，抵押权人或质权人有从抵押或出质的财产价值中优先受偿的权利，因而对抵押、出质的财产均具有保险利益就银行抵押贷款的抵押品而言，在贷款未还之前，抵押品的毁损灭失会使银行蒙受损失，银行对抵押品具有保险利益；在借款人归还贷款后，银行对抵押品的抵押权消逝，其保险利益也随之消逝。

　　（3）合同双方当事人的保险利益在合同关系中，一方当事人或双方当事人，只要合同标的的毁损会给他们带来经济损失，其对合同标的就具有保险利益例如，在进出口贸易中，出口方或进口方均具有投保货物运输保险的保险利益　　2．人身保险的保险利益　　人身保险的保险标的是人的生命或身体，签订人身保险合同要求投保人与保险标的之间存在经济利害关系依据《保险法》第53条的规定，人身保险的保险利益可分为以下四种状况　　（1）本人对自己的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为自己投保　　（2）投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为他们投保由于配偶之间、父母与子女之间具有法律规定的抚养或赡养责任，被保险人的死亡或伤残会给投保人造成经济损失，所以投保人对其配偶、父母、子女具有保险利益，可以作为投保人为他们投保　　（3）投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益由于与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属的伤亡，可能会给投保人带来经济上的损失，因此，投保人对他们具有保险利益，可以为他们投保　　（4）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

在国外，就判定投保人对他人的生命和身体是否具有保险利益方面，主要有两种观点：一是利害关系论只要投保人对被保险人的存在具有精神和物质幸福，被保险人死亡或伤残会造成投保人苦痛和经济损失，有这种利害关系存在就具有保险利益英美等国一般采纳这种主见，如认为债权人对债务人具有保险利益，企业对其职工具有保险利益二是同意或成认论只要投保人征得被保险人同意或成认，就对其生命或身体具有投保人身保险的保险利益德国、日本、瑞士等国采纳这种观点依据《保险法》第53条的规定可以看出，我国对人身保险合同的保险利益确实定方式是实行了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式　　3．责任保险的保险利益　　责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任，因担当经济赔偿责任而支付损害赔偿金和其他费用的人具有责任保险的保险利益责任保险的保险利益主要有以下四种：　　（1）雇主责任保险的保险利益雇主对雇员在受雇期间从事业务因患病意外导致伤残、死亡或患有有关的职业性疾病，而依法或依据雇用合同应担当经济赔偿责任的（如医药费、工伤补贴、家属抚恤金等），应具有保险利益，可投保雇主责任保险　　（2）公众责任保险的保险利益各种公众或非公众场所（如旅馆、商店、影剧院、工程建立工地等）的全部者或经营者，对因这些场所的缺陷或治理上的过失及其他意外大事导致顾客、观众等人身损害或财产损失，依法应对受害人担当经济赔偿责任，应具有保险利益，可投保公众责任险。

　　（3）职业责任保险的保险利益各类专业人员，如医师、律师、建筑师、设计师等，可能由于工作上的疏忽或过失使他人患病损害而必需依法担当经济赔偿责任，因而具有保险利益，可投保职业责任保险　　（4）产品责任保险的保险利益制造商、销售商因商品质量缺陷或其他问题给消费者造成人身损害或财产损失，依照法律应担当经济赔偿责任，因而对这种侵权责任具有保险利益，可投保产品责任险　　4．信用与保证保险的保险利益　　信用与保证保险的保险标的是一种信用行为信用保险的保险利益是指债权人担忧债务人到期无法归还债务而致使自身患病经济损失，从而债权人对债务人的信用具有保险利益，债权人可以投保信用保险保证保险的保险利益是指债务人对自身的信用具有保险利益，可以根据债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。