关于商业银行外包贷后管理业务的探讨.doc

关于商业银行外包贷后管理业务的探讨部旭芳湖南商务职业技术学院，湖南长沙，410205摘要：商业银行外包贷后管理业务是当前金触机构不断发展的一项金融创新本文对商 业银行外包贷后管理业务的理论基础和特点作了分析，讨论了该业务所产生的积极作用以及 可能的风险，最后提出了有效的对策建议关键词：商业银行；贷后管理业务外包；风险管理当前我国的商业银行贷后管理业务引起业内广泛关注，但是很多研究和分析都是停留在 贷后管理存在的问题以及原因这个层而上，并且针对国外银行外包业务方而的相关文献研究 也是比较粗浅，本文的重点是讨论商业银行贷后管理工作纳人外包业务之后的特点及英积极 意义与风险，通过全方位的分析和论证，对该项业务的发展提出一些应对策略一、商业银行贷后管理业务外包及其特点商业银行贷后管理业务外包实质上是商业银行对其贷后管理业务，包括贷后检杏、贷款 冋收、不良资产管理等通过转包给银行外的专门外包机构来操作的一种方式因此，商业银 行贷后管理业务外包具有不同于一般债务管理的特征1） 一方面是不同于讨债公司的特征商业银行外包的贷后管理业务的专门机构并非 —般意义上的讨债公司，二者完全迥异首先，为大众所熟悉的讨债公司具有非法特性，但 是外包机构行使商业银行业务的追索权利属合法行为。

专业的外包机构从事贷后管理业务所 进行的贷款催收工作，与我国四大金融资产管理公司的业务极其类似，通常是运用法律武器 维护商业银行作为债权人的合法地位和相关权益，算是一种管理模式方而的仓F祈O其次是两 者的催债方式的区别外包机构通常运用鼓励于•段或者法律方式进行债务催缴，对债务人的 人身安全不会构成威胁英催款的凭证是商业银行与贷款单位的贷款合同，针对即将到期的 贷款发送相关的告知还款文件，以及一些还本付息、催收或加罚利息等通知事项，对贷款人 采取鼓励其在银行允许的措施下提前还款的方式，至于某些借款人经常拖久贷款地现彖，外 包机构则需要视企业具体情况而定，在正式贷款人周转不灵的情形下，会依据相应抵押情况 或担保情况了以宽限;如果经营状况A差的话，会采収一定的措施帮助其改善经营状况;如果 是无法挽救的贷款人,需要拒绝贷款，及时拿起法律武器追诉部分有效贷款;如果是故意或 恶意拖欠贷款的情形，则应该采取法律手段向人民法院诉讼，利用强制措施取得还款最后, 两者与商业银行的关系有所差别，讨债公司的目标只是讨债，而外包机构需要全面负责和管 理银行贷后管理的债权2） 另一方而不同于资产剥离虽然贷后管理业务外包机构和我国四大金融资产管理 公司有业务上雷同的部分，主要表现在对商业银行的不良资产的管理上，但是也同样有着显 著差别。

首先，四大金融资产管理公司的初衷是尽可能剥离商业银行已有的不良资产，血外 包机构只是商业银行进行委托代理的部门，双方的契约关系不以剥离资产为目的根据实际 需要商业银行会选择对部分不良资产进行剥离给外包机构來处置，其所有权仍属商业银行 作为外包机构是在得到授权下管理贷后业务，以便规范商业银行的贷后管理匚作，使得效率 有所捉高其次，外包机构显然不是负责商业银行的不良资产处理管理的，其主要作用是通 过贷后管理避免或降低不良贷款的产，与四大金融资产管理公司的使命有着本质区别山于 只有卩q大国有商业银行可以把部分不良资产交山金融资产管理公司处理，対于更多的中小商 业银行或民营银行的不良资产的处理只有通过专业外包机构來加以解决，从这一-点來看贷后 管理业务外包的出现是管理体制创新的具体表现二、 商业银行贷后管理业务外包的风险目前我国的商业银行业务外包只不过是开创初期，需要不断实践和完善，因此实施贷后 管理业务外会而对相当的风险，主要有：(1) 法律风险山于在处置不良资产的时候可能遇到债权转让的状况，一旦债务人拒绝 受让人的话，商业银行需要相应的法律措施來进行维护但是与z对应的法律制度没有配套, 纠纷处理机制缺位，在违约现彖出现吋，银行的法律保障是缺乏的。

现在己有的是对电子银 行业务外包的监管，出台了可操作性强的规章制度，其他业务外包均尢涉及这样产生的问 题就是遇到纠纷事，在缺少无法可依的处理程序和制度的情况下，商业银行不仅要支付社会 及经济成本，还要考虑相应的法律风险2) 道徳风险商业银行贷后管理业务外包是一种法律意义上的委托代理关系不可冋 避的是委托人与代理人的经济利益不同，要是合同不作明确规定，一旦外包机构出现信用问 题的话，如其服务质最低劣，存在欺诈行为，将客户资料泄露等，实现不了银行预期的日标 都是要导致银行的利益的损失，因此，银行在把贷后管理业务外包时必须面临相应的外包机 构可能出现的道徳风险3) 信用风险商业银行贷后管理业务外包执行时，即便外包机构做大量工作，不能解 决债务人的信用风险,仍然故意拖欠贷款的话,不论是道徳还是法律层面都不好处理这种 现彖如何既可以既保护商业银行的利益，又保证外包机构的工作的积极性述需要进一步探 究4) 经营管理风险可以说，贷后管理业务外包使得商业银行对外包机构依赖性的有所 增加，商业银行因此会丧失了对贷后管理业务的部分控制或者管理的动力长此以往的话, 商业银行自身完全可能丧失贷后管理的能力「再者山于合同期限的约束，可能尢法在必要时 将外包的贷后管理业务收冋，呦终止合同的成本又相对较高。

三、 商业银行的贷后管理业务外包相关对策如何保证商业银行贷后管理外包业务的有序开展，必须从外包流程的每一个环节出发, 主要可以考虑以下方而1) 加强外包法律法规制定，形成有效法律氛围首先，相关法律方而的制度保障需考 虑到银行贷后管理业务外包的范围、贷后管理业务外包合同的规范性、贷后管理业务外包中 双方的权利和义务、贷后管理业务外包中出现纠纷时的处理程序和机制等内容，是该业务健 康发展的基本前提然后，银行处理不良资产时，关于有关债权转让的内容，可以按照《合 同法》的规范进行操作要注意的是，商业银行必须告知债务人与债权转让的内容和调侃， 避免债务人拒绝受让人的现象发生2) 选择合适外包商，避免规避可能道徳风险商业银行确定外包机构时，应该采収公 开招标的方式进行，考察外包机构资质，衡彊英专业能力和职业操守以及在行业内的认口 J度， 确保业务开展顺畅另外，必须避免外包机构利用非法痛经向债务人催款，降低其道徳风险 合同中约定外包机构的业务执行情况并出具书而形式及时反馈给商业银行，以便全面掌握齐 贷款的实际情况等如果发生借款人串通外包机构的现彖，使得银行追不冋贷款的话，银行 方而就有凭证，减少可能的损失。

3) 规范合同制定，较少合约纠纷双方在签订外包合同之前，必须明确合同执行中的 权利、责任以及最后验收标准，各项条款尽可能细化和杲化，对潜在的纠纷或问题规定应急 的解决办法就拿债务人的信用问题來说，处于平衡商业银行与外包机构的利益的考虑，可 以实施重奖轻罚的手段，降低合同双方不必要的争端4) 加强控制力度，注重沟通实效金融业务外包的监管机构很多，比如银监会、证监 会和保监会等部门，要求对被监管方的要求深入细致研究，形成有效外部监管例如规范被 监管机构在外包安排之后，其对顾客以及监管者所履行得义务标准不能随之降低，并II在保 证配合监管工作的同时;对有关应急计划的配套和完善要同时进行，包括突发性补救计划之 外可能用到的支持系统定期测试计划等作为监管部门，必须把外包业务作为商业银行的监 管指标进行监督在尽可能的情况下确保任何外包安排都在可以控制的范围之内参考文献fl]刘浏.商业银行“业务外包”的收益与风险分析[J].北方经济,2005,(12).[2J王哓雷•银行业务外包问题探讨[J].南方金融,2004,(03).[3] 姚勇,董利.国内外商业银行业务外包的监管比较[J].国际金融研究，2007,(11).[4] 毕燕君.我国银行业务外包发展探析[J].经济论坛,2008,(02)部旭芳，女(1977.10——)，山西高平人。

本科学历，湖南商务职业技术学院讲师，研究 方向：金融经济通讯地址：410205湖南省长沙市岳麓区咸嘉新村嘉兴苑16栋208联系：15074815885。