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国有商业银行绿色信贷之路径选择▉ 李元作 李 凌 张 超 邓之锴 中国银行山东省分行本 文 系 山 东 省 金 融 学 会 2014 年 度 重 点 研 究 课 题 《 国 有 商 业 银 行 绿 色 信 贷 之 路 径 选 择 》 阶 段 性 研 究 成 果摘 要 ： 随 着 我 国 经 济 和 社 会 的 发 展 ， 环 境 和 资 源 问 题 越 来 越 成 为 重 点 关 注 的 领 域 我 国 快 速 的 经 济 发 展 是 以 破 坏 环 境 和 浪 费 资源 为 代 价 的 ， 解 决 的 途 径 之 一 就 是 发 展 金 融 机 构 的 绿 色 信 贷 业 务 绿 色 信 贷 是 指 ， 在 政 府 部 门 引 导 和 支 持 下 ， 金 融 机 构 通 过 信 贷 手 段， 对 有 利 于 环 保 或 产 业 升 级 的 企 业 提 供 贷 款 支 持 和 优 惠 ， 对 不 利 于 环 境 和 资 源 友 好 型 的 企 业 则 限 制 或 制 约 贷 款 ， 从 而 促 进 环 境 资 源 的 保 护 和 产 业 机 构 的 调 整 ， 促 进 经 济 的 可 持 续 发 展 与 生 态 的 协 调 发 展 。

绿 色 信 贷 体 现 了 金 融 业 对 客 户 面 临 风 险 的 识 别 和 判 断 ， 也 是 促 进 节 能 减 排 、 履 行 社 会 责 任 的 重 要 途 径 关 键 词 ： 商 业 银 行 ； 绿 色 信 贷 ； 路 径 选 择一 、 国 有 商 业 银 行 发 展 绿 色 信 贷 必 要 性 分 析 1.提 高 风 险 管 理 水 平 ， 降 低 授 信 风 险 随 着 经 济 和 社 会 的 发 展 ， 节 能 减 排 、 环 境 保 护 已 成 为 我 国社会的普遍共识，当前企业面临的环境因素和社会因素越来 越 复 杂 一 方 面 ， 一 些 地 区 建 设 项 目 和 企 业 的 环 境 违 法 现 象 较 为突出 , 因污染企业关停带来的信贷风险加大 , 对 于 因 环 保 因 素 实 行 一 票 否 决 制 已 为 趋 势 ； 另 一 方 面 ， 我 国 正 处 在 产 业 结 构 的 转 型 和 升 级 中 ， 对 于 高 耗 能 、 高 污 染 的 企 业 ， 以 及 产 能 过 剩 行 业 ， 国 家 都 出 台 了 严 格 的 管 理 措 施 以 限 制 其 发 展 。

环 保 风 险 在所有风险中的级别越来越高，银行业若不加强其环境风险 管理 , 一旦给予贷款的企业发生环保风险事件时 , 不 但 影 响 银 行的社会形象 , 也 将 损 及 其 债 权 的 收 回 通 过 绿 色 信 贷 ， 推 动 污 染 企 业 早 转 型 、 过 剩 产 能 早 消 化 、 技 术 工 艺 早 升 级 ， 尽 快 实 现 包 袱 早 卸 掉 、 风 险 早 化 解 、 问 题 早 解 决 因 此 ， 推 行 绿 色 信 贷 , 对 环境和社会风险进行动态评估和监控，将其融入商业银行的 经营管理活动中, 就显得十分必要2.调 整 贷 款 结 构 ， 开 发 新 的 利 润 增 长 点受 利 润 导 向 的 驱 动 ， 当 前 高 耗 能 、 高 污 染 和 产 能 过 剩 行 业在我国商业银行的贷款结构中，仍占有很大的比例虽在 一 定 时 期 对 银 行 的 利 润 贡 献 度 较 高 ， 但 是 因 行 业 发 展 前 景 看 淡 ， 贡 献 度 越 来 越 小 ， 为 长 远 发 展 ， 商 业 银 行 已 在 着 手 调 整 自 身 的 信 贷 结 构 ， 降 低 “两 高 一 剩 ”行 业 的 贷 款 比 重 。

发 展 绿 色 信 贷 ， 对 环 保 节 能 产 业 和 产 业 升 级 的 企 业 进 行 信 贷 支 持 ， 有 利 于 优 化 信 贷 结 构 ， 加 快 经 营 转 型 ， 有 利 于 银 行 长 远 发展环保产业和产业升级的发展，不仅需要政府的政策支 持，更需要巨额的资金支持，这与商业银行在社会经济活动 中 能 够 集 聚 巨 额 资 金 的 功 能 相 契 合 ， 而 低 碳 能 源 产 业 等 朝 阳 产 业 的 快 速 发 展 和 良 好 表 现 ， 也 能 够 成 为 商 业 银 行 新 的 利润增长点因此，商业银行应积极发展绿色信贷业务，通 过 承 担 企 业 社 会 责 任 以 提 升 企 业 形 象 ， 获 得 顾 客 忠 诚 度 和 员 工 满 意 度 ， 同 时 挖 掘 节 能 减 排 市 场 的 巨 大 潜 力 ， 扩 大 市 场 占有份额，增加其利润和收益3.配 合 政 府 政 策 导 向 ， 走 可 持 续 发 展 之 路2010 年 政 府 提 出 调 整 产 业 结 构 方 向 ， 要 淘 汰 落 后 产 能 ， 促进 产 业 升 级 。

金 融 监 管 部 门 也 要 求 金 融 机 构 调 整 优 化 信 贷 结 构 ， 控 制 对 高 污 染 行 业 的 贷 款 ,加 大 信 贷 对 节 能 环 保 方 面 的支 持 ， 鼓 励 金 融 机 构 对 符 合 节 能 减 排 的 产 业 给 予 信 贷 支 持 在 国 家 政 策 的 引 导 下 ， 大 力 发 展 绿 色 信 贷 业 务 ， 可 以 将 银 行 信 贷 业 务 结 构 做 进 一 步 调 整 ， 合 理 规 划 信 贷 资 源 ， 加 大 对 低 碳 经 济 项 目 建 设 的 资 金 支 持 ， 为 政 策 支 持 范 围 内 的 行 业 提 供 资 金 支 持 作 为 国 有 商 业 银 行 ， 必 须 配 合 政 府 政 策 导 向 ， 践 行 自 身 的 社 会 责 任 绿 色 信 贷 能 够 将 商 业 银 行 追 求 自 身 收 益 和 承 担 社 会 责 任 有 机 结 合 起 来 ， 更 重 要 的 是 绿 色 信 贷 具 有 的 杠 杆 效 应 和 引 导 作 用 ， 商 业 银 行 通 过 实 施 绿 色 信 贷 战 略 ， 向 借 款 人 进 行 利 益 引 导 ， 引 导 其 经 营 符 合 国 家 政 策 ， 符 合 产 业 调 整 和 升 级 方 向 ， 促 进 企 业 的 合 规 经 营 和 长 远 发 展 ， 从 而 也 确 保 了 商 业 银 行 的 可 持 续 发 展 。

4.与 国 际 银 行 业 接 轨 ， 提 升 竞 争 水 平 当前，我国主要商业银行已将国际化作为重要的发展战略 ， 参 与 全 球 的 金 融 体 系 竞 争 而 国 际 上 有 影 响 力 的 商 业 银 行 已 在 强 调 要 把 环 境 因 素 纳 入 标 准 的 风 险 评 估 流 程 的 必 要 性 ， 并 开 始 具 体 实 施 ， 比 如 包 括 汇 丰 、 渣 打 和 花 旗 等 在 内 的 五 十 多 家 金 融 机 构 成 为 赤 道 原 则 金 融 机 构 , 这 些 金 融 机 构 遍 布 全 球 , 占全球项目融资市场的 90%以 上 ， 他 们 所 倡 导 的 赤 道 原 则 ， 更 是 为 项 目 融 资 中 环 境 和 社 会 风 险 评 估 提 供 了 一 个 框 架 , 强 调 银 行 业 在 经 营 管 理 活 动 中 必 须 考 虑 环 境 因 素 我 国 国 有 商 业 银 行 实 施 绿 色 信 贷 ， 可 以 将 经 营 管 理 理 念 与 国 际 主 要 银 行 相 吻 合 ， 符 合 商 业 银 行 发 展 的 主 要 潮 流 ， 也 将 自 身 纳 入 到 全 球 重 要 金 融 体 系 当 中 ， 也 会 在 全 球 金 融 体 系 中 保 持 良 好 的 竞 争 地 位 。

二、国有商业银行绿色信贷业务发展过程中存在的问题分析1.外部因素分析（ 1） 缺 乏 统 一 和 具 体 的 绿 色 信 贷 标 准 国有商业银行在开展绿色信贷业务方面所制订的政策和制 度 ， 多 体 现 为 战 略 目 标 、 基 本 思 路 、 总 体 框 架 以 及 指 导 意 见 等 此 类 政 策 多 倡 导 树 立 企 业 社 会 风 险 与 责 任 意 识 ， 为 绿 色 信 贷 业 务 的 实 施 提 供 组 织 、 流 程 保 证 ， 但 就 绿 色 信 贷 业 务 的 准 入 标 准 、 执 行 效 果 等 缺 乏 科 学 的 量 化 指 标 体 系 虽 然 我 国 逐 步 重 视 环 境 保 护 和 节 能 减 排 ， 但 是 绿 色 信 贷 在 我 国 的 发 展 仍 处 于 起 步阶 段 ， 很 多 相 关 的 法 律 法 规 都 不 完 备 ， 迫 切 需 要 制 定 切 实 可 行 的 执 行 标 准 ， 规 范 银 行 操 作 由 于 缺 乏 统 一 和 具 体 的 行 动 标 准 ， 各 商 业 银 行 绿 色 信 贷 的 具 体 实 施 工 作 难 以 得 到 有 效 开 展 ， 只 能 按 照 各 自 的 理 解 制 定 绿 色 信 贷 的 方 针 、 政 策 、 战 略 、 制 度 、 流 程 和 产 品 ， 由 于 标 准 不 统 一 ， 也 就 无 法 准 确 衡 量 、 对 比 各 商 业 银 行 绿 色 信 贷 业 务 的 发 展 水 平 ， 也 不 便 于 下 一 步 的 激 励 和 惩 罚 措 施 。

2） 政 府 职 能 错 位 ， 地 方 政 府 过 度 干 预 在当前的考核机制下，一些地方政府片面注重经济发展指 标 ， 较 少 关 注 能 源 消 耗 和 污 染 指 标 而 “两 高 一 剩 ”的 企 业 又 往 往 是 地 方 政 府 的 纳 税 大 户 、 经 济 发 展 的 支 柱 在 地 方 政 府 的 干 预 下 ， 大 量 信 贷 资 金 流 入 到 高 耗 能 、 高 污 染 企 业 地方政府的过度干预对绿色信贷的发展起到了一定的抑 制 作 用 “两 高 一 剩 ”企 业 一 般 资 产 规 模 较 大 ， 销 售 收 入 较 高 ， 无 论 从 税 收 、 吸 纳 就 业 、 对 GDP 的 贡 献 等 方 面 来 看 ， 对 地 方 经 济和社会的发展都有着举足轻重的地位而当前政府考核机 制并未有明显改革的情况下，地方政府为了自身的利益会保 留并支撑这些企业的发展由于有地方政府的扶持, 这些企业 一般经营情况不会有大的恶化，银行对于这些能够经济效益 较 好 的 污 染 企 业 并 不 会 减 少 贷 款 规 模 若 在 国 家 政 策 偏 紧 是 ， 地方政府也会想法协调银行对这些企业进行融资，而不会减 少对其的支持力度。

3） 信 息 沟 通 渠 道 不 畅 ， 缺 乏 外 部 约 束 力 商 业 银 行 与 各 级 环 保 部 门 、 司 法 部 门 、 监 管 机 构 之 间 的 有 效沟 通 是 其 发 展 绿 色 信 贷 业 务 的 重 要 保 障 但 是 ， 我 国 环 保 信 息 系 统 建 设 不 完 善 ， 人 民 银 行 并 未 将 企 业 的 环 保 信 息 统 一 纳 入 到 征 信 系 统 中 ， 环 境 部 门 也 未 能 够 建 立 统 一 的 环 保 信 息 发 布 和 共 享 机 制 或 平 台 ， 无 法 满 足 金 融 机 构 和 监 管 机 构 对 企 业 环 保 信 息 的 需 求 ， 从 而 影 响 绿 色 信 贷 的 执 行 效 果 和 监 督 管 理 工 作 的 开 展 国 有 商 业 银 行 获 得 的 环 保 信 息 不 。