成立农村商业银行项目可行性投资分析报告.doc

注意保密，禁止外传!根据国务院领导对中国银行业监督管理委员会《关于进一步深 化X X农村信用社改革有关事项的请示》的批示精神，拟在X X农 村信用社联合社（以下简称X X区联社）和X X市农村信用合作联 社（以下简称X X市联社）两社改制重组的基础上，引进新的发起 人，共同发起设立X X农村商业银行股份有限公司（以下简称X X 银行）一、XX经济金融发展情况（一） X X经济发展概况x X总面积 万平方公里，年末总人口为 万人年GDP为 亿 元，GDP增长速度居全国第X位，在西部11个省（X X ）中居第X 位，经济增长速度连续年保持在％以上二） X X金融发展情况X X现有银行类金融机构家，其中：国开行、农发行家政策 性银行；工行、农行、中行、建行 家国有商业银行；交通银行X X 分行；邮政储蓄银行X X分行；X X农村信用社、X X银行、石嘴 山市城市信用社家地方金融机构截至年年末，全区金融机构人 民币各项存款余额亿元，各项贷款余额亿元二、 x X区联社和X X市联社基本情况X X区联社是由全区家市、县（区）联社（信用社）投资入股 组建的省级联社，具有独立的法人资格，由X X人民政府（以下简 称X X政府）授权，对全区家市、县（区）联社（信用社）行使“管 理、指导、协调、服务”职能，设有办公室、人力资源部等个部门。

X X市联社内设 个职能部室，现有营业网点个，员工 人根据中介机构资产评估结果，截至年 月 日，X X区联社和X X市联社合并资产总额 万元，负债总额 万元，所有者权益万元, 当年实现净利润万元，经营利润万元资本充足率%,核心资本 充足率％，贷款损失准备充足率%o三、 组建XX银行的可行性和必要性（一）组建X X银行的可行性1. 组建X X银行的区位优势和经济优势XX位于我国中西部过渡区域，随着国家西部大开发战略的有 效实施，社会经济建设重心逐步向西部转移，XX区位优势明显， 是我国西部开发的先行区域X X市是X X的首府，也是区域中心城市，城市化水平较高， 经济金融环境优越年全市GDP为亿元，接近全区的，全市金融 机构人民币存款余额亿元、贷款余额 亿元,分别占全区的％和%; 市区设有XX、XX、XX三个辖区，正在向具有高吸引力的信息、 技术、服务、人才聚集地区发展2. 地方政府高度重视X X政府专门成立X X银行组建工作领导小组，负责组织实施X X银行筹建和开业事宜，协调解决筹建和开业过程中的重大问题3. 监管部门大力支持中国银行业监督管理委员会和X X银监局对组建X X银行的改革方案给予了肯定，并对改革工作给予大力支持。

二）组建X X银行的必要性1. 组建X X银行是明晰产权关系、理顺管理体制、转换经营机 制、加强经营管理、谋求持续发展的需要2. 组建X X银行是建立完善法人治理结构，激发农村信用社发 挥潜力，提高自我发展能力的要求3. 组建X X银行是提升创新能力，大力拓展业务，进一步提高 核心竞争力，应对市场竞争的需要4. 组建X X银行是转变管理职能，理顺省级联社与县、市（区） 联社（信用社）关系的需要5. 组建X X银行是X X农村金融市场改革的核心，是全区农村 信用社整体改制、逐步向现代金融企业迈进的发展目标四、市场前景分析截至年 月曰，X X市联社存贷款占X X银行业金融机构市场 份额约%,未来发展空间很大X X银行成立后，将不断寻找和创造市场发展机会、进一步拓展市场空间，预计开业后 年内，X X银行的税后利润将显著增长，资本回报率可达到％到%o五、未来业务发展规划(一)XX银行开业后三年发展目标1. 业务发展目标(1) 经营管理机制一是推动机关事业部制改革、扁平化管理和经济资本约束下的 集约化经营管理体制二是建立股东大会、董事会、监事会和经营 层“三会一层”相互制衡的法人治理结构三是实行市场营销、风 险管理、稽核审计、合规检查“四轮驱动”，既相互独立又相互制约 的风险管理机制。

四是实行经济激励与制度约束相结合的激励约束 机制2) 目标市场XX银行的目标经营区域：初期定位于XX市市区；中期目标 以XX市为主，向有潜力的省区投资发起设立村镇银行；远期将面 向全国发展，投资发起农村银行业机构X X银行的目标客户市场：农业、农村、农户；城镇居民和个体 经营户；私营企业；中小企业；部分优质大中型客户X X银行的市场定位和经营方向：多功能银行定位，在农村地 区定位于“立足社区，面向农户”；在城区定位于“立足社区，面向 民营私营中小企业、个体工商户和城镇居民”3) 发展战略以提高风险管理能力和经营管理水平为核心，实行经济资本约 束下的可持续发展，实现资本、市值和风险的协调统一以及股东、 员工、客户和社会利益的和谐统一通过投资并相对控股县市农村 金融机构的模式，抓住试点机遇，顺应政策导向，在全国寻找有发 展潜力的地区，适时进行跨省区设立银行、兼并收购等活动，整合 金融资源，把X X银行打造成为银行控股公司4) 业务规模和资产组合预计到年末，X X银行存款亿元，贷款亿元；年末，存款亿元，贷款亿元；年末，存款亿元，贷款亿元表一： 未来三年存贷款发展情况预测单位：亿元项目年年年年存款贷款X X银行始终坚持"三农”贷款占贷款总额的％、中小企业(含 个体经营户)贷款占％、其他贷款占％的信贷组合结构。

2. 财务发展目标(1) 盈利能力预计年实现净利润亿元；年实现净利润亿元；年实现净利 润亿元由此可见，-年间，X X银行的盈利能力足以支持％以 上的分红率，并且每年可以增长-个百分点，完全有能力确保股 东和存款人的利益单位：亿元项目年年年年营业收入营业支出营业税金及附加营业利润投资收益营业外收支净额利润总额净利润经营利润注:(2) 利润分配预案根据《中华人民共和国公司法》等法律法规和金融企业会计准 则，X X银行的利润分配将按以下顺序进行：%1 弥补以前年度亏损;%1 提取法定盈余公积金10%,当法定盈余公积金达到X X银行注 册资本的50%时可不再提取；%1 提取任意盈余公积，具体比例由股东大会决定；%1 向股东支付股金红利；%1 如果贷款损失准备金提取不足，不得分红XX银行在提足拨备和公积金等项目后，由股东大会决定分红 方案X X银行-年的分红预案：年，选择一个合适的比例向股东分红，以后两年视业务扩张 速度、盈利能力和发展规模的需要，分红率每年可保持-个百分 点的调整幅度3. 风险管理目标(1)加强内部控制一是完善内部控制制度，不断对现行制度进行梳理、修改与完善，确保业务有序开展二是健全内控管理和激励约束机制。

三是 全面落实操作风险管理责任制，严格执行问责制2) 不良贷款降控预计到年末，不良贷款余额为亿元，占比控制在％以内；年 末，不良贷款余额为亿兀，占比控制在％以内；年末，不良贷款 余额在亿元以内，占比控制在％以内3) 新增不良贷款控制一是加强信贷管理，强化审贷责任，完善贷款发放手续，严格杜绝X X银行关联人违规贷款；二是严格履行贷款"三查”制度，杜绝 人情贷款、冒名贷款等违规贷款；三是加大贷款收回及考核力度， 确保新增不良贷款降到最低程度通过上述措施，力争使每年新增 不良贷款占比控制在1%以内表二:未来三年不良贷款下降情况预测项目年 月末年年年不良贷款额贷款总额不良贷款占比新增不良贷款占比(4) 资本充足率达标X X银行成立后，考虑向市、县(区)农村合作金融机构投资 入股及盈利补充资本等因素，预计 年到 年，资本充足率将分别 为％、％和％，远高于金融监管部门要求的标准表四： 未来三年资本充足情况预测单位：亿元项目年年年年资本净额核心资本净额加权风险资产资本充足率核心资本充足率注：（5 ）呆账准备提取X X银行成立后，将严格按照呆账准备计提标准和审慎性经营 的原则，每年足额提取贷款损失准备和其它各项资产减值准备，确 保各项减值准备的充足率始终保持在100%以上。

六、开业后应对金融风险的措施X X银行开业后面临的主要风险有信用风险、市场风险、操作 风险、同业竞争风险和极端状况风险风险对策为：（一）针对信用风险，将建立“客户信息系统”，调整组织架构, 实现“人控加机控”的风险防范体系，并规范市场营销、风险控制、 资产保全和放款操作等工作流程，打造既相互分离又相互制约的风 险控制体系进一步完善对X X银行机构和有关信贷人员的责任考 核管理，处置不良贷款坚决执行“赔罚、走人、移送”的问责制度二）针对市场风险，将加强资产负债管理及利率风险管理 大力发展基本客户，扩大中间业务在收入中的比重，改进和强化资 产负债管理；加强对利率变动及其影响的预测分析，合理判断利率 走势，建立利率风险管理机制三） 针对操作风险，将狠抓各项规章制度的贯彻落实，完善 内部治理结构通过修订和完善基本制度、管理规定和业务操作流 程；规范内部授权、授信管理，加强员工岗位操作培训，加大违规 处罚力度，促进合规经营四） 针对同业竞争风险，将建立高效灵活的经营机制，形成 自己的核心竞争力采用先进技术，调整营销策略与市场定位、进 行服务创新，为股东和基本客户群提供“人无我有、人有我好”的 服务，稳定优质客户群，争取更大的市场份额，充分利用现有规模 和机构网点优势，保持X X银行在同业竞争中的领先地位。

五） 极端状况的应对措施1. 支付危机如果X X银行发生或存在潜在的支付危机，将采 取以下措施进行应对：一是迅速变现短期资产；二是向同业机构， 特别是X X农村合作金融系统其它行社进行资金拆借；三是向股东 拆借资金；四是发行短期金融债券；五是调整资产结构，压缩长期 资产占用比例；六是以资产打包出售或资产证券化等形式提高资产 流动性2. 资产质量恶化和亏损如果X X银行发生或存在潜在的资产 质量恶化和亏损，将采取以下措施进行应对：一是加强信贷审批管 理和风险管理，控制新增贷款的质量；二是加大问题资产的管理和 处置力度，盘活不良资产；三是调整经营方向和营销策略，开发新 的产品系列；四是强化成本核算和资产风险定价管理，增收节支； 五是以资产打包出售或资产证券化等形式提高资产流动性3. 资本充足率不足如果X X银行发生或存在潜在的资本金不 足，将采取以下措施进行应对：一是调整分红政策，将未分配利润 转增资本金；二是调整资产结构，减少高风险业务比重，增加低风 险业务比例，压缩加权风险资产总量；三是加大问题资产的管理和 处置力度，盘活不良资产；四是以资产打包出售或资产证券化等形 式对问题资产进行处置，将其剥离出资产负债表；五是股东追加资 本；六是争取上市融资；七是发行次级债券补充附属资本；八是引 入新的战略投资者补充资本。

七、基本结论X X银行的组建，对于实现X X党委和X X政府提出的战略发 展目标，推进X X农村金融体系改革发展，都具有重要的战略意义 在吸收国内现有商业银行经验和教训的基础上，按照现行法律法规 和中国银监会关于新设银行法人机构的若干要求，通过引进国际先 进银行的领先经验和技术，完善股权结构、创新公司治。