青年学生征信知识读本资料.docx

青年学生征信知识读本中国人民银行兰州中心支行积累信用财富 成就美好明天—征信对青年学生成长发展的重要性良好的社会信用是现代市场经济健康运行的重要基础 随着我国市场经济的不断发展和信用交易范围、 方式的不断扩展， 信用活动也日益渗透到青年学生的日常生活中， 青年学生从享受国家助学贷款、使用信用卡到毕业以后的出国留学、求职、创业、购房，无不与信用密切相关作为社会的重要群体，青年学生的信用状况不仅关系到其自身形象和利益， 更直接关系到全民的信用水准和文明素质因此，在青年学生中开展征信教育，培育学生的信用意识， 帮助青年学生了解和掌握必要的征信及相关金融知识尤为重要 该读本针对青年学生的特点， 将系统理论与典型案例相结合，深入介绍了征信的概念、作用、我国征信业发展现状， 重点介绍了企业和个人征信系统， 并以问答形式介绍了日常生活中常见的征信问题， 以期促进提升青年学生的信用意识， 帮助青年学生积累信用财富少年智则国智， 少年强则国强， 少年诚信则国诚信 孔子说：“人而无信，不知其可也” ， 在我国传统文化中， “信”被视为为人立信的第一要义因此，牢固树立信用意识、积极培养信用观念，是大学生提高自身素质的重要方面， 也是促进整个社会信用意识提高的重要方面。

希望广大青年学生能够通过该读本， 了解并熟知征信知识，树立信用理念，积极积累信用财富，为未来的成长发展奠定坚实基础一、征信概述（一）征信的概念“征信”就词义本身理解， “征”就是“征集” 、 “证明” 、 “证验”的意思，“信”是指“诚信” 、 “信用” ， 合起来就是对信用、诚信情况进行征集、证明、证验这个概念引入我国时，借用了《左传》中的“君子之言，信而有征”这句话，意思是君子言而有信，信可验证根据近几年学术界的研究和实践， 我国将征信概念普遍解释为由第三方专业机构（征信机构）依法采集、保存、整理、分析企业和个人信用信息， 并对外提供信用报告、 信用评估和信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动 通俗地讲， 征信就是专业信用机构对企业或个人等市场主体信用状况的调查、核实、分析及评估征信主要分为个人征信和企业征信两大类征信机构是依法设立的专门从事信用信息服务的机构， 包括信用评级机构、 信用登记机构和信用调查机构等 征信机构征集的信息范围包括企业和个人的基本信息、信贷信息、担保信息、企业财务信息以及公共事业缴费信息、 法院诉讼、 环保等所有与企业和个人信用状况有关的信息。

二）征信活动的产生征信活动源于信用交易， 是适应现代经济的需要而发展起来的 只要有信用交易就会有信用风险 为了识别、 控制信用风险，债权方设法通过一定的手段和渠道去收集交易对象的信用信息，对其信用状况进行了解和判断， 于是就产生了征信活动 在传统经济条件下， 经济活动的地理空间限制较大， 人与人可通过直接接触产生信任， 交易授信方采用上门调查或根据平时了解掌握的情况来判断交易对象的信用状况，决定是否与其进行信用交易但随着现代经济的发展， 人们的活动空间不断扩大， 信用交易的范围日益广泛， 方式越来越复杂， 以直接接触方式了解对方的信用状况变得极为困难， 信息不对称问题越来越成为制约信用交易的瓶颈 因市场交易规模的扩大和信用活动的增加而产生的对信息服务的社会需求， 成为征信业产生发展的客观基础 顺应信用交易的发展需要， 市场经济国家先后发展了制度化、 专业化的独立于放贷机构和赊销企业之外的第三方机构， 负责收集并提供关于交易对象的信用信息， 帮助银行和企业进行信用交易决策 这种依赖第三方机构提供交易对手信用信息的制度就是征信制度三）征信的基本原则征信的原则是征信业在长期发展过程中逐渐形成的指导原则，是征信活动顺利开展的基础。

1、真实性原则：即在征信过程中，征信机构应采取适当的方式核实所采集的原始资料的真实性， 以保证所采集的信息是真实、准确的，从而客观反映信息主体的信用状况2、全面性原则：即征信机构收集信息要做到内容全面、明晰， 既要采集反映信息主体信用状况的负面信息， 也要采集反映信息主体信用状况的正面信息，保证信息的完整性3、及时性原则：征信机构在采集信息时要尽量实现实时跟踪采集， 要采集信息主体最新的信用记录， 反映其最新的信用状况， 避免因不能及时掌握信息主体的信息变动， 而未能准确反映 其信用状况4、隐私或商业秘密保护原则：征信机构应建立严格的业务规章、 内控制度和安全的信用信息数据库， 谨慎处理所拥有的信用信息，依据有关法律保护信息主体的隐私或商业秘密四）征信的分类1、按照经营主体的不同征信可分为公共征信和私营征信 公共征信是指由政府出资建立的征信系统或机构， 其一般由各国中央银行或金融监管部门作为管理者，大多不以营利为目的，其覆盖面较广，数据集中度高，主要为金融机构信贷决策及金融监管、货币政策提供服务私营征信也叫民营征信或私人征信， 是由民间投资组建的征信系统或机构，其市场化程度较高，主要以营利为目的，信息来源和服务对象更为广泛。

2、按照业务对象的不同征信可分为企业征信和个人征信 企业征信主要收集企业信用信息， 个人征信主要收集个人信用信息 企业征信由于与贸易有关，所以也叫商业征信；个人征信由于与消费信贷有关，所以也叫消费征信3、按照服务对象的不同征信可分为信贷征信、商业征信、雇用征信等信贷征信主 要服务对象是金融机构， 为信贷决策提供服务； 商业征信主要服务对象是批发商或零售商， 为赊销决策提供服务； 雇用征信主要服务对象是各类雇主，为雇用人决策提供服务4、按照征信范围的不同征信可分为区域征信、国内征信、跨国征信等区域征信一般规模较小， 旨在某一特定区域内提供征信服务， 这种模式一般在征信业刚起步的国家存在较多 征信业发展到一定阶段后， 大多走向兼并或专业细分，真正意义上的区域征信随之逐步消失国内征信是目前世界范围内最多的形式之一 随着征信业的快速发展， 一些大型征信机构逐步通过兼并收购、 参股等形式开展跨国经营，跨国征信近年来正在迅速崛起五）征信体系从征信活动的实践看， 征信体系应该是指由征信法律、 征信机构、 征信市场、 征信行业标准、 征信监管等构成的有机统一体1、征信法律法规是规范征信活动主体权利义务关系的相关法律规范的总称。

征信立法的主要理念是平衡征信业发展和保护信息主体权益间的关系就个人征信而言，征信法律规范的主要内容包括：一是 信息采集范围；二是信息采集程序；三是信息使用范围；四是信息主体的权利；五是负面信息的保存时限；六是数据质量控制，其中包括数据报送机构的责任和保证数据安全；七是违规处罚，即对征信机构的违法行为， 必须给予适当处罚； 八是掌握数据的机构必须依法向社会公开法律规定的相关事项， 保障社会公众的知情权2、征信机构作为征信体系的重要组成部分， 征信机构指依法设立的专门从事信用信息服务的机构， 是征信活动的组织载体和征信市场主要参与主体， 其可以是独立法人， 也可以是某独立法人的内部专业部门 作为独立于信用交易双方的第三方机构， 征信机构一般拥有一定规模的信用信息数据库，其业务主要是采集、加工、分析信用信息，提供信用信息查询、信用报告或其它信用咨询、信用信息增值服务3、征信行业标准信用信息的可得性、可靠性和可比较性是征信业发展的前提， 而征信标准建设是解决这些问题的基础， 制定征信行业标准的目的就在于实现征信系统互联互通、质量控制和保护信息安全 所谓征信行业标准主要是指征信信息交换、 信息识别和产品格式等方面的标准， 一般由行业主管部门或行业协会制定， 具有强制执行或建议执行的特点。

征信行业标准一般包括四个方面的内容： 一是信息识别标准， 包括企业身份标识代码选择和个人身份标识代码选择， 用来保证系统间信息主体的唯一性， 便于信息的整合和使用 二是信息分类及编码标准， 包括有关企业和个人所有信息的分类与编码标准， 以最大限度地避免信息命名、 定义、分类的混乱现象 三是网络通信标准， 包括网络通信中的链路层和网络层应采用的标准四是征信活动规范4、征信市场是指由征信产品供需双方进行产品交易而形成的市场体系征信产品的供给方为信用评级公司、 信用登记公司、 信用调查公司等征信机构，服务对象为政府部门、金融机构、企事业单位、个人等社会主体， 征信服务产品为信用评级报告、 个人信用报告、企业信用报告、 信用调查报告等 我国征信市场发展坚持以市场为导向， 以培育和发展征信服务机构为核心， 以加大征信服务产品开发和应用为重点，构建全方位、多层次、宽领域的征信市场体系目前，我国多元化的征信市场格局初步形成，市场体系初步建立，征信服务机构快速发展，征信产品日益丰富，征信服务需求得到有效引导， 应用范围不断扩大， 征信服务经济社会的能 力明显增强5、征信行业监管是指由政府部门或政府授权部门对征信机构运营及征信市场秩序进行的监督管理， 目的是保护信息主体的利益， 规范征信机构的经营行为， 维护征信市场的正常秩序， 促进征信市场健康稳定发展。

各国征信监管的重点对象是征信机构， 监管的主要内容是市场准入和征信业务规范 各国征信监管机构的设置有所不同，有专设机构的，也有由多个政府机构共同负责的，其中，各国中央银行在征信监管中都发挥着重要作用 除政府监管当局之外， 征信市场管理的另一重要主体是征信行业自律组织， 其在征信业务规范、人员培训、信息交流等方面发挥着重要作用六）国外征信业发展现状征信业在国外最早产生于 19 世纪 30 年代的美国和英国，距今已有 170 多年的历史 征信最初表现为提供赊销服务的小业主之间交换欠债不还的客户名单， 以避免继续提供赊销服务而造成更大的损失 之后， 消费者个人信用的形式逐渐由商品赊销转向银行贷款， 征信业逐步演变成为银行等信贷机构服务的专业化机构，共享的信息也由单纯所谓的“黑名单”逐渐加入了借款人按 时还款的正面信息， 征信的作用也从惩戒型逐步变为惩戒与褒奖相结合的消费者个人积累信用财富的机制美国和欧洲征信市场发展较为成熟， 美国是典型的私营征信模式，目前世界著名的企业、个人征信机构、信用评级机构都在美国， 如世界著名的企业征信机构—美国邓白氏公司， 个人征信机构—艾可飞、益百利和环联公司，最著名的评级机构—穆迪、标准普尔公司， 惠誉评级公司也在纽约设有总部。

欧洲是世界上最早建立公共征信机构的地区，目前至少有 12 个国家建立了公共征信机构欧洲的公共征信系统主要是在各国中央银行监管下， 由所有金融机构共同参与建设， 参与建设的金融机构被强制向系统报送其所拥有的征信信息， 系统查询多不收费， 其主要目的在于为商业银行、中央银行和金融管理当局提供服务目前，欧洲的私营企业征信业务、 个人征信业务、 资信评级业务等发展均较快，很多建立公共征信机构的国家也有私营征信机构存在征信业诞生后很长一段时间， 在除美国、 西欧以外的国家和地区发展较为缓慢， 无论。