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基本医疗保险究竟应该保大病还是保小病？ 【摘要】基本医疗保险是我国一项重要的社会保障项目，但关于其适用范围学术界始终存在不少的误区有些学者认为，基本医疗保险的目的在于“保基本”，故而是为小病设立的一项保险制度；还有学者认为，随着经济发展、人民生活水平的提高，一般家庭都能够支付小病的医疗费用，而对于一些大病的确存在无力担当的状况，因此，基本医疗保险主要应当保大病笔者认为，这些观点各自有肯定的合理性，但不乏对基本医疗保险的误区，须要从理论角度加以阐明笔者从风险溢价和道德风险两个角度入手分析，认为基本医疗保险应当以保大病为主 【关键词】基本医疗保险；风险溢价；道德风险 一、观点导入 基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构赐予肯定的经济补偿，以避开或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险 基本医疗保险是社会保险制度中最重要的险种之一，它与基本养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度我国目前采纳的是个人账户和统筹账户相结合的医疗医疗保险运行模式。

关于我国基本医疗保险原委应当保大病还是保小病，学术界始终争辩许多本文从风险溢价和道德风险两个方面分析，认为应当集中精力保大病 二、缘由分析 风险溢价 1.边际效用递减假设的提出 在现代市场经济中，作为主体之一的消费者追求的是效用最大化经济学假设，边际效用是递减的，详细到医疗保险领域就是，消费者都是风险厌恶型的他们选择参保是为了消退不确定性带来的厌恶，用收入的削减换得效用的增加 2.医疗保险领域中风险溢价的含义及好处 医疗保险领域中的风险溢价是指参保人对于超过纯保费外，额外情愿支付的附加费用的上限它具有如下意义： ①风险溢价是保险带来的好处； ②风险溢价越大，保险越有意义； ③风险溢价是参保人和保险公司双赢的来源； ④只有风险溢价的存在，消费者才情愿参保，而保险公司才能获利 3.风险溢价对医疗保险项目选择的影响 通过上述可知，对于一个保险项目而言，利是风险溢价，弊是管理成本不论是大病还是小病，用于核保和理赔的管理成本都是基本相同的因此收益主要取决于风险溢价的大小下面，本文将从影响风险溢价的因素，对比分析保大病和保小病的收益和效用 事故发生的损失 医疗事故造成的损失越多，风险溢价越大，保险带来的好处越大。

大病与小病相比，发病后需支付更多的医疗费用，因此消费者为了规避损失情愿支付的附加保险费用更多，这不仅能使消费者获得的效用增加更大，还能提高医疗机构的收益从这个角度来说，保大病更有意义 事故发生的概率 由概率论与数理统计的学问可知，当事故发生的概率接近50%时，不确定性很高，此时风险溢价很大，消费者为消退不确定性而情愿支付的附加保费更高；当事故发生的概率趋近于0或101%时，不确定性较低，此时风险溢价较小，则消费者消退不确定性的意愿没有那么剧烈，从而选择支付较少的附加保费一般来说，小病的发病概率高于大病，确定性更高，风险溢价更小，消费者参保得到的效用的增加更小因此，应选择保大病 消费者的风险厌恶程度 由收入—效用曲线可知，消费者收入水平越高，越接近风险中性，风险溢价越大由于假定消费者均为风险厌恶型，因此这里不做探讨 综上可知，大病的风险溢价一般高于小病，保大病能使消费者情愿在上限范围内支付更多地附加保费，从而获得更大的效用增加；保险机构也能获得纯保费之外的，更多附加收益 道德风险 1.医疗保险领域中道德风险的含义 在托付代理理论中，由于托付人和代理人利益不一样，再加上代理人拥有更充分的信息优势，于是会产生代理人为了追求自身利益而损害托付人利益的行为。

在医保领域中，参保人一旦生病，由于和保险机构利益不一样，在面临较低医疗费用的状况下，简单产生对医疗服务等的过度消费这种行为既是对医疗资源的奢侈，也会使医疗保险机构的赔付开支增加，很可能导致保费的收入无法弥补赔付的损失，而使账户亏空 2.道德风险对医疗保险项目选择的影响 由上述可知，道德风险的存在会对医疗保险产生严峻危害为了削减损害，须解除易发道德风险的项目对于小病来说，病情相对不紧急、不严峻，可供患者选择的医疗服务多，即医疗的需求价格弹性大，因此易产生严峻的道德风险而大病患者往往因为急需治疗，医疗需求价格弹性较小故在对医疗项目的选择上，应解除小病，保留大病 三、观点总结 综上，为了保正较高风险溢价带来的效用、削减道德风险带来的损失，我国基本医疗保险应当主要保大病；但基于我国社会主义初级阶段的基本国情，可以通过个人账户支付的方式，适当兼顾小病但肯定要明确，“保基本”不意味着“保小病”，也不能因为过度追求医疗保险的覆盖面而丢失了该制度的原来意义，“保大病”才是我国基本医疗保险的本质和重点 参考文献： [1]臧文斌，赵绍阳，刘国恩.城镇基本医疗保险中逆向选择的检验[J].经济学，2022，01：4773 [2]吕国营.基本医疗保险实质上就是大病基本医疗保险[J].中国医疗保险，2022，08：4344 [3]单大圣.中国医疗保障管理体制探讨综述[J].卫生经济探讨.2022 [1]臧文斌，赵绍阳，刘国恩.城镇基本医疗保险中逆向选择的检验[J].经济学，2022，01：4773 [2]臧文斌，刘国恩，徐菲，熊先军.中国城镇居民基本医疗保险对家庭消费的影响[J].经济探讨，2022，07：75-85 第5页 共5页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页。