初级银行从业《个人理财》高频考点速记.pdf

初级银行从业个人理财高频考点速记 1初级银行从业个人理财高频考点速记 12018 上半年银行从业资格考试时间是 6 月 2-3 日，报名时间是 3 月 19 日至 5 月 4 日距离考试还有不到两个月的时间， 大部分考生已经开始着手备考了!优路教育一方面为大家归纳整理 2018 年初级银行从业资格各科目特点及学习计划，另一方面整理了初级银行从业个人理财高频考点速记系列考点 1：从业人员岗位要求：考点 1：从业人员岗位要求：1、 从业人员在向客户宣传理财产品时，应当先做自我介绍，尊重客户意愿，不得在客户不愿或不变的情况下进行宣传销售2、 商业银行应当向销售人员提供每年不少于 20 小时的培训，确保销售人员掌握理财业务监管政策、规章制度、熟悉理财产品宣传文本、产品风险特性等专业知识3、 商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度，不得对销售人员采用以销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核方法， 并应当将客户投诉情况、 误导销售以及其他违规行为纳入考核指标体系从业人员的限制性条款：商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限， 禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。

客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售人员和服务人员应将客户移交理财业务人员如确有需要， 一般产品销售和服务人员可以协助理财业务人员向客户提供个人理财顾问服务， 但必须制定明确的业务管理办法和授权管理规则严禁利用代客境外理财业务变相代理销售在境内不具备开展相关金融业务资格的境外金融机构所发行的金融产品， 严禁利用代客境外理财业务变相代理不具备开展相关金融业务资格的境外金融机构在境内扩展客户或从事相关类似的活动对于频繁被客户投诉、投诉事实经查实的理财业务人员，应将其调离理财业务岗位，情节严重的应予以纪律处分考点 2：从业人员销售活动禁止事项：考点 2：从业人员销售活动禁止事项：1、 在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺进行利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人给予的财物或利益等形式进行商业贿赂2、 诋毁其他机构的理财产品或销售人员3、 散布虚假信息，扰乱市场秩序4、 违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易5、 违规对顾客的盈亏作出承诺，或与客户口头或书面形式约定利益分成或亏损分担6、 挪用客户交易资金或理财产品7、 擅自更改客户交易指令8、 其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为考点 3：个人理财相关定义考点 3：个人理财相关定义1.个人理财定义最早给个人理财定义的有国际理财规划师协会(IAFP)，它认为个人理财就是“在分析个人和财务现状、能力的基础，作为有偿服务给其提供具体的计划、建议行动策略和方案以实现财务目标”;美国注册理财规划师协会(ICFP)的定义是： “个人财务规划就是整理财务和个人信息，制订一个策略方案，建设性地管理收入、资产和债务，从而实现短期、长期的目标。

个人理财规划过程成功的关键是注重和定期检查计划执行情况，保证实现客户的目标美国注册理财规划师标准委员会则认为，个人理财的关键是“确定是否能够和如何通过科学管理财务资源，实现个人人生目标的过程”综上所述，个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程2.财富管理与个人理财(1)投资与财富管理投资或投资管理是为了实现资产保值、 增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程， 而财富管理包含的范围要广，除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容因此，财富管理包含投资管理2)个人理财与财富管理中国银行业监督管理委员会在其商业银行个人理财业务管理暂行办法中给个人理财业务的定义是：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动财富管理也有相同的两层含义，一是指专业化服务的工具、方法包括流程;二是指财富管理业务就前者而言，即在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的3)个人理财业务与财富管理业务个人理财业务涉及的市场较为广泛，包括货币市场、债券市场、股票市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属市场、房地产市场、收藏品市场等。

这些市场具有不同的运行特征，可以满足不同客户的理财需求考点 4：个人理财业务相关主体考点 4：个人理财业务相关主体1.个人客户个人客户是个人理财业务的需求方， 也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象 在具体的服务过程中，金融机构一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务2.商业银行商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一3.非银行金融机构除银行外，证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司(如第三方理财公司等)等其他金融机构也为个人客户提供理财服务4.监管机构监管机构负责制定理财业务的行业规范， 对业务主体以及业务活动进行监管， 以促进个人理财业务健康有序发展个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等初级银行从业个人理财高频考点速记 2初级银行从业个人理财高频考点速记 22018 上半年银行从业资格考试时间是 6 月 2-3 日，报名时间是 3 月 19 日至 5 月 4 日距离考试还有不到两个月的时间， 大部分考生已经开始着手备考了!优路教育一方面为大家归纳整理 2018 年初级银行从业资格各科目特点及学习计划，另一方面整理了初级银行从业个人理财高频考点速记系列。

考点 5：银行个人理财业务分类考点 5：银行个人理财业务分类1.理财顾问服务和综合理财服务按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务1)理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务它是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，可自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险2)综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权， 按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类， 其中理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务，而私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛3)综合理财服务与理财顾问服务的区别在综合理财服务活动中， 客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式， 进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。

与理财顾问服务相比， 综合理财服务更加突出个性化服务2.理财业务、财富管理业务与私人银行业务银行往往根据客户类型(主要是资产规模)进行理财业务分类理财业务可分为理财业务(服务)、 财富管理业务(服务)和私人银行业务(服务)三个层次 银行为不同客户提供不同层次的理财服务， 其中私人银行业务服务内容最为全面从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄;私人银行客户等级最高，服务种类最为齐全;财富管理客户则居二者之中，客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户，服务种类超过理财业务客户但少于私人银行业务客户一般而言，理财业务是面向所有客户提供的基础服务，财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务考点 6：私人银行考点 6：私人银行1.私人银行业务的含义私人银行业务是一种向高净值客户提供的金融服务，它不仅为客户提供投资理财产品， 还为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈利三者之间的精准平衡，同时也提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务，其目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠等目标。

2.私人银行业务的特征一般而言，私人银行业务具有以下几个特征：(1)准入门槛高2)综合化服务3)重视客户关系考点 7：个人理财业务的发展考点 7：个人理财业务的发展1.国外个人业务发展个人理财业务最早在美国兴起，并首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下几个阶段：(1)个人理财业务萌芽时期20 世纪 30 年代到 60 年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期从严格意义上讲，这个阶段个人理财业务的概念尚未明确界定，主要形式为保险产品和基金产品的销售服务这一时期的主要特征是：个人金融服务的重心都放在了共同基金和保险产品的销售上， 几乎没有金融机构为了销售产品而专门建立一套流程或方法来建立与客户的关系、搜集数据和进行综合财务规划，因此，在这个时期，专门雇用理财人员或金融企业为客户做一个全面的理财规划服务的观念还未形成2)个人理财业务形成与发展时期20 世纪 60 年代到 80 年代，通常被认为是个人理财业务的形成与发展时期1969 年，国际理财规划师协会(IAFP)应运而生IAFP 的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展20 世纪七八十年代是理财服务的扩张阶段，金融资产占个人资产比重加大、金融自由化浪潮的兴起以及老龄化社会等方面的因素进一步促使人们对理财的需求不仅在范围上不断延伸，也在时问跨度上开始扩展。

在 20 世纪 70 年代到 80 年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙(即投资者投资合伙企业但只承担有限责任)以及投资于另类投资产品(如黄金、白银等贵金属)直到 1986 年，个人理财业务也开始从过去的以产品销售为中心逐步转向全方位了解客户和分析其财务状况、财务需求，并进一步融合了负债管理、资产管理、现金流管理和投资顾问服务，促进了理财业务向个性化和多样化发展3)个人理财业务成熟时期20 世纪 90 年代中后期，经济回暖，个人理财业务日趋成熟理财业务模式已从销售金融产品获取佣金为主转变成帮助客户实现其生活、财务目标，为他们做专业的咨询服务并获得咨询佣金随着衍生金融产品品种的不断创新和扩大，银行还可以为客户提供“一站式的综合性金融服务，满足各种风险一收益特征客户的需求与此同时，各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加，理财服务趋向专业化，专业协会、资格认证组织纷纷成立，理财专业人员的收入也大幅增加这标志着个人理财业务开始向专业化发展2.国内个人理财业务发展与状况20 世纪 80 年代末到 90 年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。

随着商业银行个人理财业务规模不断扩大， 理财产品不断创新， 为促进商业银行个人理财业务规范和健康有序地发展，银监会于 2005 年 9 月发布了商业银行个人理财业务管理暂行办法(以下简称办法)，界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，并同时下发了商业银行个人理财业务风险管理指引(以下简称指引)，对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见在个人理财市场规模日益扩大的情况下， 国内各商业银行在产品创新、 品牌建设等方面也作出了积极的努力，个人理财产品从最初的传统理财产品不断延伸至其他领域，形成了诸如股票、基金、期货、外汇、黄金及衍生品等较为丰富的产品体系一些商业银行还在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法、掌握了有效的市场营销宣传手段，并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理、理财师队伍，积累了一定的经验总体上， 目前个人理财业务。