保险电子商务.docx

保险电子商务也称网上保险，指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为定义狭义从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程[1]广义  保险电子商务从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动[1]2详细介绍编辑概述保险电子商务发展是涉及到保险公司、保险中介公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括Internet与Intranet）、无线技术、等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新[2]电子签名法随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。

发展前景保险电子商务代表着保险业未来发展趋势的网络保险，正在全球蓬勃兴起预计在未来10年将有超过30%的商业保险业务是由电子商务方式来实现的2012年，中国保险电子商务保费收入为39亿3模式编辑概述  保险电子商务流程图截止2013年，我国保险电子商务应用模式不断丰富，已经形成B2B、B2C、B2M等多种服务模式，网站的信息、产品、服务等方面的成熟度，将决定其对销售拉动的实际效果，成为保险电子商务发展的关键B2B是一种保险公司对销售代理机构的网上交易模式如太平洋保险的诚信通代理平台，可以提供车险、货运险、意外险等条款和费率标准化程度较高险种网上交易平台B2C保险公司直接面对终端消费者的销售模式这是市场上最为普遍的一种销售模式，安邦保险、人保、平安等的保险电子商务平台，各家公司的车险都属于这一类别另外，还包括一些保险经纪公司设计的第三方网络保险投保平台，如慧保网、慧择网、中民保险网等都提供专业的网上保险导购服务[3]B2M保险商品供应商对保险销售经理人的销售模式，类似于B2B，但M是属于个体保险代理人这个销售模式，市场比较少见，主要以中国保险服务网·电子商务的车险网上投保为代表多业务据介绍，消费者可以利用保险网络平台完成很多保险业务，比如产品选择、填写投保单、支付保费以及理赔查询等。

然而，仍有超过八成的保险公司电子商务平台，在投保、批改和理赔功能上存在缺失，网站仍然停留在以信息发布为主要功能的服务阶段，并不能称之为成熟的电子商务平台4益处编辑保民在网络保险与保民方面由于网络所固有的快速、便捷的特点，网络能将各大保险公司的各种保险产品集合起来，保民可以反复比较，看看哪一个保险品种更适合更有保障，再轻松地做出自己的选择而且，通过网络技术，保民还可以享受到各种便捷的服务，如信息咨询、保单变更等更重要的是，网络保险能给保民带来传统投保方式所不能带来的优势，轻点鼠标，一切都那么清晰容易保险公司在网络保险与保险公司方面与传统保险相比，保险公司同样能从网络保险中获益多多首先，通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用5发展编辑驱动因素电子商务在保险业日渐成为一个核心渠道，发展起来有三大驱动因素：1. 客户驱动当你发现客户能够有这样一个上网习惯或者是购买习惯的时候，这个渠道一定是有生命力的2. 市场规模在电子商务渠道，如果保险公司抓住的这个市场是一个小众的市场，那始终成不了非常核心的渠道，市场规模相当重要。

3. 政府支持电子商务这几年政府在竭力倡导，包括保监会在2008也发布了关于“十一五”的保险业发展纲要，里面都对电子商务的发展有非常具体的一些支持，包括这几年的发展，我想也印证了这样的道理[1]前景趋势根据EnfoDesk易观智库研究发现，随着互联网和电子商务的蓬勃发展，行业互联网化已成为当前互联网发展的一个主要特征众多传统企业纷纷借助互联网的渠道进行营销、销售和运营活动，近几年保险行业也开始了互联网化的进程，特别是保险代理、经纪公司开始建立专业的网上保险平台进行线上保险销售[4]6必要性编辑顺应潮流随着信息社会的到来，电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速据统计，美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元，而2001年，约有11亿美元的保险费是通过网络保险获得2005年，英国约有20%的保险将在互联网上销售日本已出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就试行了网上直销截止2013年，这个集团约有8%的新单业务是通过互联网来完成的可以说，网络保险正以其完备的信息，简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向。

我国如不顺应世界保险业的这一发展潮流，在网络保险方面必将面临国外保险公司的强烈挑战提高市场占有率加入WTO后，外国保险公司必然会抢占我国保险市场，造成我国保险业务流失，市场份额下降为了避免外资保险公司过多地挤占我国保险市场，我国保险公司应马上进行策略投资和系统投资，实行交互式的顾客投保服务，有效运用企业间的电子商务，开发多种附加服务，扩大销售渠道，通过互联网树立名牌形象，同时注意保证网站安全，保护顾客资料数据，做好与外资保险公司抗衡的准备完善推销体系多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的寿险营销体系实践证明，这种营销机制对推动我国保险业的发展起到了十分重要的作用但也存在比较突出的问题因缺乏与保险公司的直接交流，就会导致营销人员为急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，给保险公司带来极大的道德风险，为保险业的长远发展埋下隐患而且，保险营销人员素质良莠不齐，又给保险公司带来极大的业务风险此外，现有营销机制还存在效率低下的弊端据调查，为整理繁多的客户信息，保险销售员经常雇佣私人秘书，但即便如此，还是常有照顾不到的地方，影响保险公司的信誉。

发展网络保险，则可以以快速方便的信息传递、周到细致的客户服务，为公众提供低成本、高效率的保险购买渠道，弥补现有销售渠道的缺点提高管理水平和经营效率先进的企业管理方法和手段是保险业持续、快速和高质量发展的“法宝”随着网络的发展，现代信息技术必将对保险企业管理方式产生深远的影响首先，网络信息技术的运用，导致保险企业管理跨度加大，基层公司与决策层的联系更加紧密，中间管理层的作用逐步减弱，决策指挥链尽可能缩短，有利于克服层次重叠、冗员多、运转慢、决策效率低下等弊端其次，内部文档、数据处理电子化，使文件发送、存储查询速度加快，效率提高第三，利用网络方便、迅速、全面地收集各种资料，利用远程通信技术和各区域人员保持联系，共同进行分析、预测、决策和控制第四，利用网络，保险公司可以在培训员工、发布公司内部信息，与保险中介人、商业伙伴、保险监管机构进行联络等诸多方面节省大量的费用和时间第五，在偿付能力方面，国家可借助于现代网络技术加强对保险企业的有效监管，保险企业也可以保持对自身偿付能力的管理因此，发展网络保险，不仅可以实现保险营销方式的创新，也是实现管理创新的重要保证7网上保险的优势编辑经营效率有利于减少成本，提高经营效率。

保险经营的是无形产品，不需实物转移，非常适合电子商务、网上保险的应用，可以大幅降低交易成本有研究表明：网络可以使整个保险价值链的成本降低60%以上成本的减少会进而降低各险种的保险费率，从而让客户受益电子商务摆脱了传统商业中介的束缚和制约，使保险公司在销售、理赔、管理和产品管理等方面的效率得到极大的提高服务水平网上保险有利于提高客户服务水平电子商务不仅是保险公司的一个营销渠道，更是公司为客户提供服务的一个新的平台电子商务开放性、交互性的特点，为服务创新提供了有利条件保险公司可以在网上提供公司和产品的详细介绍、咨询等，而客户也可以实时了解自己所需要的保险信息，增加了选择的范围，比以往的业务员、代理人的服务无论在时间还是空间上都有了无限的扩大，可以大大降低客户在获取保险服务过程中的各种隐性成本，从保险公司得到更多的实惠，从而提高对公司的满意度同时，网上提供的服务是保险公司直接监控的，具有规范化、统一化和标准化的特点，服务的内容都经过了公司的严格审查，防止了传统保险营销方式产生的许多弊端，能够改善服务质量、提高服务水平，树立起保险公司的良好形象稳健经营发展保险电子商务有利于公司的稳健经营电子商务不仅仅会改变保险公司的营销和服务方式，而且还将影响到保险公司自身的组织结构和管理制度，最终会反映到公司的经营效益上来。

电子商务技术手段可以渗透到保险公司经营的关键环节和流程，能够有效地解决业务过程中的一些管理风险和道德风险通过网上保险，公司可以将客户资源掌握在自己手中，对公司的长期稳定发展具有重大的意义电子商务网站还能将公司的保险信息透明化，解决公司与客户之间信息不对称的矛盾，也有利于公司树立诚信经营的企业形象同时，公司还可以通过调查或提供咨询服务，及时了解保险市场的反馈信息，对客户潜在的保险需求进行深层次把握，从而有利于创新险种、拓展业务、提高经营效益[5]8业务实例编辑网上保险平台网上保险平台，包括保险公司的官方网站和第三方投保平台国内的保险网站主要是是指保险公司依托成熟电子商务技术的第三方网站平台进行保险产品销售的，为多个买方和多个卖方提供信息和交易等服务的电子场所，可以是保险中介和兼业代理行业的保险电子商务网站[6]1、保险公司的官方网站各大保险公司都建立自己的网络销售平台，如中德安联的网络销售平台”安联保“，可提供包括旅游险、寿险等多个品种的购买服务，方便快捷其中由于旅游险及意外险对于实效性的要求及保额较小的特点，成为最适合在网上销售的险种在网上买航意险可以获得更自主、更实惠的选择，保额翻倍的同时，所需保费可便宜到1至2成。

2、第三方网上投保平台慧保网慧保网是由北京慧保保险经纪有限公司建设与运营，经保监会备案获得互联网保险销售资格北京慧保保险经纪有限公司成立于2003年7月，经中国保险监督管理委员会批准成立，是我国成立较早的全国性、综合性保险经纪公司慧择网慧择网由深圳市慧择保险经纪有限公司的资深从业人员精选了多家保险公司的产品，由深圳市慧择时代科技有限公司打造的全国首家保险产品对比系统并实现网上垂直交易的保险电子商务平台中民保险网包含意外险、旅游险、健康险等多种保险产品销售的综合型保险电子商务网站支持网银、支付宝、信用卡等多种支付方式，并设立了专门的理赔服务部协助客户进行理赔保网总部在深圳，国内较早、较有影响力的保险门户网站，网站大但比较杂2010年7月29日，保网与泛华保险服务集团签约成立一家新的“泛华保网电子商务公司”新一站总部设在南京，注册资金10000万，具备保监会批准的网络保险销售资格优保总部在厦门，其母公司ehealth是美国最大的健康险投保平台，纳斯达克上市。