浦发小微 助力小微企业发展.doc

浦发小微浦发小微 助力小微企业发展助力小微企业发展不久前刚刚结束的“”上，针对如何解决小微企业融资难、融资贵，如何为实体 经济特别是小微企业“输血”助其走出“深水区”等问题，很多代表委员纷纷从民间金融、 政策金融、特色金融等角度建言献策，呼吁应进一步加大金融对小微企业的支持力度来自银行业协会的权威数据显示，2011 年，中小企业贷款余额达到 21.7 万亿元，同比 增长 18%，高于全部贷款平均增长 15%；小企业贷款余额 10 万多亿元，增长 25%，高出 平均贷款增长 10 个点，反映出商业银行在支持小微企业方面取得了成果但综合看，小微企业贷款难、融资贵问题仍未得到彻底的改善去年四季度，银监会 发文要求金融机构加大支持小微企业的力度，并在小微企业贷款不良率容忍度方面、降低 费用方面提出了要求；日前，中国银监会主席尚福林在第十三届“中国发展高层论坛”上 又再次表示，今年将切实优化信贷结构，加强对小微企业的金融服务专家表示，小微企 业“融资难”问题有望在政策的大力支持和推动下，在今年取得较为实质性的突破对于中小银行来说，个人贷款和小微企业贷款是一片‘蓝海’ ，这是由国家的宏观经 济格局政策导向造成的客观现状。

”在接受记者采访时，全球著名零售信贷风险管理专业机 构费埃哲（FICO）公司中国区总裁陈建这样表示他认为，目前，小微企业贷款已经成为 各商业银行关注的热点，大家都雄心勃勃地把这块业务当作一片新的“蓝海” ，希望大力开 拓；另一方面，由于中国的企业中 99.9%是小微企业或小企业，目前的小微企业贷款现状 与其需求来说还只是沧海一粟，潜力巨大而在国家政策支持以及目前宏观经济大环境下， 小微企业贷款将会成为银行持续性的热点一直以来，风险高、成本高、收益低等问题成为掣肘小微企业贷款发展的主要原因 对此，FICO 大中华区总裁刘志玲认为，小微企业贷款的风险并不一定偏高而如何在小微 企业贷款中找到一个办法，既可以把风险降到一个可控的范围内，又能保证贷款银行获得 高收益，则是一个关键的问题刘志玲认为，现在国内的小微企业还没有建立起风险管理 体制，这就需要设计一套风险管理、降低风险机制的解决方案事实上，在加大小微企业贷款的同时，小微企业信贷支持与风险管控成为银行界关注 的焦点陈建指出，小微企业信贷风险是完全可控的 “跟大企业贷款不一样，小微企业信 贷是通过大数定义来化解风险它通过建立一个组合，可以批量地、大规模地发行很多笔 贷款，单笔贷款金额可能不会特别大，几十万、几百万，所以它的风险不一定更高。

”陈建 表示，FICO 通过专业的风险模型手段测试认为，小微企业信贷的风险不仅是可控的，而且 其收益率较大企业更高在国内各大商业银行中，民生银行在小微企业信贷支持方面一直走在前面，并且取得 了较好的收益据悉，2012 年民生银行计划将小微企业贷款占全行贷款的比例提升至 30% 左右该行预计小微企业贷款对民生银行的盈利贡献率将能达到 14%左右该行有关人士 指出，如果有制度支持、有好的商业模式，完全可以解决风险高这个问题工商银行也表 示，今年工行会加大对战略性新兴产业、小微企业的支持力度目前，工行在全国设了 1000 多个小微企业服务的专营机构，在全行选配 30000 个小微企业的客户经理专门为小微 企业服务2011 年工行对小微企业贷款的增长幅度达到 47%中国银行业协会副会长杨再平表示说：“目前，一部分银行已经建立起一整套适应中 小企业贷款的机制和流程，在破解中小企业融资难题方面已初见成效 ”杨再平说，风险控 制，可以帮助银行实现从信贷审批、账户管理、账款催收到反欺诈等方面的评分模型和策 略咨询小微企业信贷风险管理必须要上升到智能化的风险管理 ”陈建建议，从决策管理的 角度推动风险管理，小微企业的信贷审批作为最重要的环节，借助信贷审批决策系统，加 强风险管控，实现自动化的信贷审批，提高业务效率。

在提高客户满意度的同时，增强与 大中型银行的竞争力实施了先进的信用评分体系和分析技术后，银行可以通过业务规则、 预测分析技术，更精准地了解客户需求及潜在风险，个性化制定营销方案，快速应用智能 化决策管理，有效管理风险这就需要构建起一套风险管理体系的架构陈建认为，首先是要建立小微企业的数据 集市、数据管理，以保证风险管理的可持续性；其次是要建立起风险模型和相关政策的驱 动规则，来保证决策的智能化；第三是通过决策引擎来保证 IT 的落地和自动化就这三点 来说，大行和小行没有本质的区别。