银保共赢-北京银行副行长专访.doc

中小银行魂牵担保业命运中小银行魂牵担保业命运——北京银行副行长赵瑞安接受《数字财富》记者专访1. 不是外包商，是媒人不是外包商，是媒人《《数字财富数字财富》》:请问赵行长，担保公司立于企业与银行之间，并在某种程度上与银行分利， 这种模式的意义何在？赵瑞安:银行运用的主要是别人的钱而不是自己的钱，保证存款人资金安全是银行的第一要 务，这一本质特性决定了，银行自身吸收风险的能力是有限的然而，企业发展一般要经历初创、成长、成熟、衰退四个阶段在企业发展的不同阶段， 其融资的风险是不同的在初创时期，企业融资的风险十分高，这种融资的风险只有创业 者本人承担或者由与其关系密切的亲戚朋友分担到了成长时期，企业融资的风险也是比 较高的，但是由于企业前景看好，风险资本乐于为企业成长提供权益资本同样，与风险 资本运作有相似之处的信用担保机构，也会在企业成长期和成熟期为企业融资提供信用担 保这便使低信用的企业获得银行信贷资金成为了可能可见，信用担保机构的出现，扩大了银行可以贷款的对象范围实际上，银行是将自身无 法承担的那部分风险转移给了信用担保机构《数字财富数字财富》》:担保公司的出现，是否相当于将银行信贷风险管理业务外包呢？赵瑞安:这不属于外包。

我认为，风险管理是银行的生命线信贷风险管理是银行赖以生存 的核心技能，银行无法将其核心业务外包给担保公司金融业是一个以经营管理风险并从中获取收益为主要特征的行业其中，银行业通过承担 其能够承受的风险来获取利息收入，担保公司则是通过承担其能够吸收的风险来获取担保 收入二者并非竞争关系，而是合作互补的关系目前，全国由担保公司提供担保的银行贷款金额已达 2000 亿元，这就意味着，在银行业 20 多万亿元的信贷资产里面，已经有超过 1%的信贷风险转移到了银行系统之外，即转移 给了担保业《《数字财富数字财富》》:担保业的作用体现在哪些方面？赵瑞安:首先，担保业的出现和发展有利于银行业长期稳健发展，有利于增强金融体系的安 全性资本是最重要的生产要素之一，在发展中国家，资本也是最稀缺的经济资源企业在不同 的发展阶段都面临资金短缺到了成熟阶段，企业可以利用银行贷款，还可以通过资本市场发行债券或者股票企业处在不同的发展阶段，需要不同的金融机构为之服务，也需要采取不同的金融工具融 资然而，对于这一基本融资规律，却一直被国内银行业忽视了，并错误地认为，对于企 业从出生到死亡不同阶段的融资需求，银行应一包到底。

实际上，银行是包不了这么多的该分出去的风险，银行一定要分出去目前，银行业积 累的大量不良信贷资产，多数都是由一般企业所担保的贷款担保机构的出现以及担保业 的发展，对于提高银行贷款的担保质量，提高贷款第二还款来源的可靠性，防范新的信贷 风险，具有十分重要的作用和意义其次，担保业通过提高市场交易主体的信用水平，扩大了借贷交易对象的范围，增加了借 贷交易规模，促进了风险的合理配置，从而增加了社会总财富从经济学的角度来看，交易的一方在不损害交易对手利益、也不损害社会公共利益的前提 下，所进行的改变自身处境或福利状况的交易，都会带来社会总财富或总效用的增加如 果没有担保机构，当需要资金的企业的信用水平较低时，它和希望贷出资金的银行可能就 无法达成借贷交易，这只能形成一种潜在的交易而担保机构的出现，可使这种潜在的交 易转化为现实的交易对于需要资金的个人或企业来说，缺乏资金的痛苦或损失，可能是难以用货币来衡量的 例如，对于一个因缴不起学费而面临失学的大学生来说，3000 元钱能够改变他一生的命运 但是，是否应让他等到自己挣到 3000 元后再去上大学呢？金融业的功能就是满足社会成员在时间上合理配置资金的需求。

因此，担保业的社会价值 及其创造社会财富的功能是不容置疑的2. 有风险就有赚钱的机会有风险就有赚钱的机会《《数字财富数字财富》》:担保公司的商业模式是什么？它靠什么来盈利？赵瑞安:担保公司的商业模式是：通过承担风险来获得收益凡是有风险的地方，就有担保 公司开展业务的机会担保公司的盈利是：从被担保人那里收取的担保费收入超过其所承受的风险的那部分担 保公司收取的担保费一般为担保金额的 0.5%～5%担保费率的高低取决于担保风险的高 低、担保期限的长短以及反担保措施等多种因素目前，担保公司的核心业务为融资担保业务具体又区分为对中小企业贷款的担保和对个 人贷款的担保除此以外，一些担保公司的担保业务已经扩展到了许多新的领域概括起来说，这些新的 担保业务可以分为合同担保和其它金融产品担保合同担保包括投标担保、履约担保、付 款担保、维修担保；其它金融产品担保是指除贷款以外的其它金融产品的担保，其中包括保本基金、企业债券、信托产品例如，2003 年下半年由中关村科技担保公司提供本息偿 还保证的中关村高新技术企业集合信托计划就受到了投资者的追捧究其热销的原因在于 投资者对中关村科技担保公司信用的认可今后，担保公司还可以在被担保人范围、担保内容、担保方式、担保期限等方面进一步进 行创新。

例如,对城市个体工商户、对农村农户、对大学生、对自农村新移居城市生活的新 居民等提供各种信用担保这些市场的空间应该说是非常巨大《《数字财富数字财富》:担保公司的运作机制与银行是否相似？赵瑞安:是与银行有相似之处包括风险分散化、风险识别（客户资信调查）及风险控制 （反担保措施）在内的一整套风险管理技能，都是担保公司赖以生存的基础担保公司在提供担保的过程中，首先就是要对客户违约的可能性做出判断，然后要对信用 风险进行定价，即应向被担保人索要多高的担保费率信用风险是指债务人不履行合同给 债权人可能造成的经济损失，它以损失的期望值来衡量例如，损失发生的可能性是 1%，担保金额是 100 万元，那么损失的期望值为 1 万元担保公司向被担保人收取的担保 费率可能就是 2%，即担保费用为 2 万元，那么担保公司的经济利润为 1 万元风险有一个特点，就是可以分散担保公司是通过对为数众多的企业和个人提供担保来分 散风险的即通过大面积的收取担保费来弥补小面积的损失风险的分散则包括：行业分 散、地域分散、客户分散、金额分散、时期分散等等中小担保公司更应该采取分散化的策略，而且越分散越好我个人建议，担保公司不要为 了一时赚大钱而承担超过自身承受能力的风险。

因为一旦出现巨额代偿情况，就可能危机 担保公司的生存3. 银行不伸手，更有利可图银行不伸手，更有利可图《《数字财富数字财富》:既然担保公司可以从这些有风险的业务中获利，银行为什么很少涉足这些业 务？赵瑞安:实际上很久以来，无论是国外银行还是国内银行，都在经营担保业务但是，银行 担保业务与担保公司的担保业务，在担保性质、担保金额等方面都是有区别的银行担保属于银行信用，担保公司担保则属于公司信用一般而言，银行信用较担保公司 信用高当对担保人信用要求比较高时，一般采用银行担保例如，国内上市公司发行可 转换债券的担保一般是由银行提供；国际投标担保一般也是银行提供银行现在为什么很少涉足担保公司所从事的担保业务？我认为，要从二者从事此类业务的 比较优势来分析：一般来说，担保公司都是专门做一种类型的担保，业务可以做到非常精细，实行程序化操 作，能够对特定行业、特定地区、特定企业的风险信息有更深刻的把握，可以采取对被担保人进行量身定制的反担保措施银行主要经营存款、贷款、结算等业务，因此与担保公司相比，银行在从事对中小企业及 个人的小额担保方面并不具有更多的优势或更高的效率就像我们自己一样，我们的主要工作是银行经营管理，我们可以自己亲自去买机票，也可 以让票务公司送票上门。

我们自己去买票要花费时间和交通费，算起来可能要几十元钱； 让票务公司送票不过几块钱，我们何必亲为呢？《《数字财富数字财富》》:如果对风险的经营管理完全和银行一样，担保业就很难有生存空间在这方 面，担保公司和银行的差别是什么？赵瑞安:银行作为一类特殊的机构，受《商业银行法》等有关法律法规的限制很多，比如， 银行不能持有公司股票但是担保公司则不受此限制在代替被担保的企业偿还银行贷款 后，担保公司可以根据反担保合同的有关约定，直接获得公司股权，甚至可以控制该公司 直至改组公司管理层再如，在反担保措施上，担保公司的做法更灵活，控制力度更大担保公司目前已经采用 了将法人机构信用与自然人信用相结合的方式在现实中，中小企业老板拥有属于自用的 房产、车辆等私人财产，担保公司不仅要求将公司财产设置为反担保保障，而且还可以要 求公司老板把自用私人财产也设置为反担保保障，还可在法人机构不守信用的情况下，直 接追究自然人的无限连带责任如此一来，法人机构的违约成本就高多了，逃债的动力也 就下降了当然担保公司还可以在风险管理和控制方面继续进行创新这就使得担保公司的担保产品 差别化于银行担保产品而产品的差异化，则构成了担保公司的相对竞争优势。

《《数字财富数字财富》》:企业有了贷款需求时，它们一般是先找银行，还是先找担保公司呢？赵瑞安:两种情形都有一般情况下是企业先找银行申请贷款银行经审查，如果认为企业 资信水平不高，还款保证不符合条件，会建议企业寻找担保公司提供担保支持也有一部 分企业先找到担保公司申请担保支持，担保公司会建议企业利用其业务合作银行的贷款目前，银行与担保公司一般都签订业务合作框架协议，实行了包括相互推荐客户、平行开 展客户信用调查、风险分担、信息共享、见保即贷等内容的以便利企业融资为目的的业务 流程所谓见保即贷就是建立了长期稳定、相互信任关系的银行与担保公司，在担保公司同意提 供担保的情况下，银行简化贷款调查手续和贷款审批程序，在较短时间内向客户发放贷款 的业务做法见保即贷业务金额一般比较小，期限比较短，企业信用比较好《《数字财富数字财富》》:银行在选择担保公司的时候，怎么选择呢？赵瑞安:银行选择担保公司的标准主要是看担保公司的资信水平借款人是第一还款来源，担保人是第二还款来源借款人及担保人的信用级别越高，还款的保障度就越大衡量担保公司资信水平时，通常采取公司信用评级的方法西方银行一般从以下 10 个方面 进行分析和评价。

1. 公司所有权结构；2. 资本充足性(资本总额、担保总额与总资本比率） ；3. 担保资产质量(资产总额、资产风险度、分散程度、损失准备、担保资产增长速度） ；4.公司管理水平(专业与经验）;5. 财务报告（会计报表的全面性、真实性） ；6. 业绩；7. 流动性；8. 同业比较；9. 外部支持的可能性；10. 外部环境（经济、法律、监管、政策） 首先,不能简单地从业务规模来判断担保公司的资信水平目前，担保业尚处于发展初期， 担保业总体的担保资本比率还不高，即担保业超能力担保的情况还不明显但是,今后这一 问题会逐步显现出来业内一般认为，担保公司对外担保总额与担保公司资本总额的比率 以 10/1～12/1 为适宜调查显示，部分住房置业担保机构的担保总额已经超过资本总额的 30 倍其次,也不能简单地以所有制性质来判断担保公司的资信水平因为市场经济是交换经济、 信用经济、法制经济,等价交换、格守信用、侵权赔偿是市场经济基本的规则无论是国有 制的,还是股份制、民营、私人性质的担保公司，只要它公平交易、守信、履约，它就是一 个受市场尊重的好企业4. 中小银行与担保公司中小银行与担保公司《《数字财富数字财富》》:目前我们看到中小型股份制银行、地区性城市商业银行都对担保贷款比较积 极，北京银行在这方面的情况如何？赵瑞安:北京银行在北京金融市场上的担保贷款业务处于领先地位。

在本行企业贷款中，中 小企业贷款占到 50%以上，其中由担保公司担保的中小企业贷款约占 4%北京银行以中小企业作为主要的金融服务对象，在北京市 38 万户中小企业中，北京银行已 为其中的 13 万户中小企业提供了金融服务，占有 1/3 的市场份额北京银行与政府部门、 担保公司等合作开展了一系列便利中小企业融资的业务创新再从担保。