银行车货、信用卡和汽车金融公司业务解析.ppt

汽汽车消消贷业务重点重点讲解解 ————关于关于关于关于银银行个人行个人行个人行个人汽汽汽汽车车消消消消费贷费贷款、信用卡分期付款，汽款、信用卡分期付款，汽款、信用卡分期付款，汽款、信用卡分期付款，汽车车金融公司金融公司金融公司金融公司业务业务解析解析解析解析一、关于汽一、关于汽车金融公司金融公司业务二、关于信用卡分期付款二、关于信用卡分期付款业务三、关于三、关于银行个人汽行个人汽车消消费贷款款业务四、四、银行行车贷、信用卡、汽、信用卡、汽车金融金融优劣劣势对比比￿一、汽一、汽车金融公司金融公司贷款款￿￿￿￿￿￿￿￿l特点：特点：优惠惠较多、多、贷款款额度高低不限、度高低不限、贷款方式多款方式多样、利率高、利率高l主要机构：奔主要机构：奔驰、通用、大众、丰田、福特、、通用、大众、丰田、福特、东风雪雪铁龙、、东风标致、致、东风日日产、沃、沃尔沃、奇瑞等沃、奇瑞等￿•汽汽车金融公司主要以自有品牌金融公司主要以自有品牌购车人人为主，无需主，无需贷款款购车者提供担保，只者提供担保，只要有固定要有固定职业和居所、和居所、稳定的收入及定的收入及还款能力，个人信用良好即可。

款能力，个人信用良好即可为了了抢占市占市场先机，个先机，个别车型与厂家型与厂家联动推出了免利息推出了免利息贷款款专案（厂家案（厂家贴息或息或厂家返厂家返现金）通常情况下免息金）通常情况下免息贷款只在合作款只在合作经销商商处指定指定车型型进行，并行，并非所有非所有车型都能型都能够享受到•汽汽车金融公司的利息率通常采用浮金融公司的利息率通常采用浮动利率（例如通用汽利率（例如通用汽车金融公司的年金融公司的年利率利率为14%~16.13%），要比），要比银行高，行高，银行的行的车贷利率是依照人民利率是依照人民银行行基准利率确定通基准利率确定通过汽汽车金融公司金融公司贷款款买车，，车要抵押要抵押给金融公司，客金融公司，客户不不还款款车就会被收回，客就会被收回，客户的档案将会上的档案将会上““黑名黑名单””，再次，再次贷款款买车几无可能性几无可能性银行行贷款同款同样是将是将车抵押抵押给银行，如果客行，如果客户不能不能还款，也款，也会将会将车收回逾期收回逾期还款，金融公司与款，金融公司与银行都要收取相行都要收取相应的滞的滞纳金•汽汽车金融公司所提供金融公司所提供还贷方式很灵活（方式很灵活（弹性性还款方式），其款方式），其贷款利率不款利率不仅要要视汽汽车贷款的年限有所不同，款的年限有所不同，还会根据会根据购车人的首付比例的情况，人的首付比例的情况，对利率利率进行一定的浮行一定的浮动。

当然，通常的当然，通常的规律是：律是：贷款期限越短、首付越款期限越短、首付越高，高，贷款利率就越低款利率就越低l注意免息注意免息车贷：：•免息免息车贷，，实际上并不是真正的免息汽上并不是真正的免息汽车金融公司金融公司还是要收是要收这笔利息的，笔利息的，只不只不过是某些汽是某些汽车厂家厂家为了促了促销某些某些车型，会型，会联合汽合汽车金融公司推出一系列金融公司推出一系列低息或免息的低息或免息的车贷项目，而目，而这免掉的利息，免掉的利息，实际上由厂家或上由厂家或经销商商买单了二、信用卡分期付款二、信用卡分期付款l特点：受特点：受银行行额度影响度影响较小、不受小、不受银行加息影响，期限灵活，手行加息影响，期限灵活，手续费高高l主要机构：招商主要机构：招商银行行““车购易易””、民生、民生银行行““购车通通””、建、建设银行行““龙卡卡购车分期分期””￿、、农业银行金穗卡，中国行金穗卡，中国银行行““直通直通车””•信用卡分期信用卡分期购车服服务是由是由发卡卡银行和消行和消费者直接开展的汽者直接开展的汽车金融服金融服务，按照，按照产品品的不同，其的不同，其贷款金款金额最多可以达到最多可以达到100万元，可以分万元，可以分12期、期、24期、期、36期等期等归还，，没有利息，只收取没有利息，只收取贷款金款金额的的7.2%-17%的手的手续费。

•信用卡分期信用卡分期购车一般只要持卡人信用良好、有一般只要持卡人信用良好、有稳定收入即可，首付部分定收入即可，首付部分须用用现金金或存款支付，不能使用信用卡的透支金或存款支付，不能使用信用卡的透支金额，，贷款金款金额的的70%或或80%以信用卡透支以信用卡透支形式划拔形式划拔给汽汽车经销商•尽管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手尽管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手续费是我是我们必必须考考虑的因素以市以市场上普遍的信用卡分期付款收上普遍的信用卡分期付款收费来看，如果分期来看，如果分期24个月，个月，银行收取的手行收取的手续费有有15%、、15.6%、、17.28%等等不同水平同等等不同水平同时，由于手，由于手续费固定收取，即使在固定收取，即使在还款的款的过程中程中实际占用占用银行行贷款金款金额不断降低，手不断降低，手续费并没有并没有产生生变化，化，这一点和一点和银行利息是不一行利息是不一样的，所以如果的，所以如果换算成算成银行利率的行利率的话，，还要高出一些并且，持要高出一些并且，持卡人提前卡人提前还款，已款，已经收取的手收取的手续费不会退不会退还l关于信用卡分期手关于信用卡分期手续费•手手续费只不只不过是利息的另一种是利息的另一种说法而已，所法而已，所谓免息也只是免息也只是银行打出来的一句空行打出来的一句空口号。

潜伏在表面的低息下面的，是口号潜伏在表面的低息下面的，是银行从来不想行从来不想让我我们知道的高息事知道的高息事实，而，而最大的秘密，就在于分期的最大的秘密，就在于分期的钱是分期每月是分期每月还款的利息是占用款的利息是占用资金所付出的代金所付出的代价•我我们把把钱存在存在银行，行，银行占用了我行占用了我们的的资金，所以金，所以银行需要付行需要付给我我们利息而银行借行借钱给我我们，我，我们占用了占用了银行的行的资金，所以我金，所以我们要付要付给银行利息如果年行利息如果年利率是利率是7.2%，，银行年初行年初给企企业贷款款1000块，年底的，年底的时候企候企业就就应该还给银行行1072块这些是大家的常些是大家的常识问题在于，企在于，企业是年初借是年初借钱，年底的，年底的时候本金候本金连利息一起利息一起还给银行的，也就是行的，也就是说，，7.2%的代价是企的代价是企业占用了占用了这1000块钱整整一整整一年所要付出的代价而我年所要付出的代价而我们的信用卡分期，的信用卡分期，资金占用是分段的，第一期金占用是分段的，第一期还的的资金，我金，我们只占用了一个月，第二期的只占用了一个月，第二期的资金，我金，我们占用了两个月，但是我占用了两个月，但是我们每个每个月付出的利息，都是按照月付出的利息，都是按照7.2%的年利息来算的。

更确切地的年利息来算的更确切地说，第一期的，第一期的资金，金，我我们只占用了一个月，却付出了一年的代价作只占用了一个月，却付出了一年的代价作为利息！利息！•假假设一个用一个用户信用卡消信用卡消费了了5400元，然后跟元，然后跟银行申行申请12期的分期付款，每期期的分期付款，每期还款款额为5400/12=450元按照银行的行的说法，法，““手手续费””是是7.2%，那么，，那么，这笔分笔分期的手期的手续费一共就是一共就是5400*7.2%=388.8元，每一期的利息是元，每一期的利息是388.8/12=32.4元元（也就是（也就是5400元的元的0.6%）我们假假设这笔笔钱是在是在1月月1日消日消费的，每月最后一天的，每月最后一天是是还款日，由此来算一算，我款日，由此来算一算，我们还的每一笔本金的的每一笔本金的实际年利率到底是多少年利率到底是多少￿ ￿•　　　　￿ ￿以下是以下是计算的表格和解算的表格和解释：：•从表格里的从表格里的计算可以看出，在算可以看出，在这分成了分成了12笔笔450元的本金里面，每一笔的元的本金里面，每一笔的实际年利率都是不一年利率都是不一样的，而除了最后一笔的，而除了最后一笔450元的元的实际年利率是真的年利率是真的7.2%之外，之外，其它各笔都比其它各笔都比7.2%的的银行宣行宣传利率高出很多很多。

利率高出很多很多这5400块钱分期一整年的分期一整年的实际利息是：　　利息是：　　￿ ￿(450*86.4%+450*43.2%+……450*7.85%+450*7.2%)/5400=22.34% 　　　　￿ ￿可以看到，可以看到，这笔笔钱的的实际年利率居然高达年利率居然高达22.34%，是，是银行宣称的手行宣称的手续费的的3倍倍还多！多！l关于信用卡逾期的关于信用卡逾期的处罚：既要支付信用卡的循：既要支付信用卡的循环利息，利息，还要付滞要付滞纳金，金，同同时，不能享受信用卡免息期，从刷卡当日起，不能享受信用卡免息期，从刷卡当日起计算算罚息，且利息高于息，且利息高于银行基准利率行基准利率•银行行对信用卡逾期信用卡逾期罚息除工行外，都采取的是逾期全息除工行外，都采取的是逾期全额罚息，本息息，本息滚复利的方式，复利的方式，即按全部透支即按全部透支额计算利息每天的每天的罚息是本金加上前一天利息所得的息是本金加上前一天利息所得的总额的万分的万分之五，以此之五，以此类推，欠款本金推，欠款本金““滚””复利•滞滞纳金：滞金：滞纳金的金的计算方法是：未能在到期算方法是：未能在到期还款日（含）前款日（含）前偿还最低最低还款款额，，应支付所用款支付所用款项从从记账日起至日起至还款日止的透支利息外，款日止的透支利息外，还按照最低按照最低还款款额未未还部分部分的一定比例支付滞的一定比例支付滞纳金。

比例金比例为最低最低还款款额未未还部分的部分的5%〈〈如本期最低如本期最低还款款额为1000元，在最后到期元，在最后到期还款日款日仅还款款500元，少元，少还500元，支付的滞元，支付的滞纳金是金是25元，元，即（即（1000-500））* *5%〉〉•何何谓信用卡免息期：例如，信用卡信用卡免息期：例如，信用卡账单日日为每月每月18号，如果号，如果1月月19日刷卡，日刷卡，该笔笔记录结算在算在2月月18号号账单上，上，3月月8号最后号最后还款日全款日全额还款即享受了最款即享受了最长50天免息天免息期（期（1月月19号号~3月月8号）如果号）如果1月月18号消号消费，在，在2月月7号最后号最后还款日全款日全额还款，款，只有只有20天的免息期就是天的免息期就是账单日当天刷卡享受最短免息日当天刷卡享受最短免息还款期；款期；账单日后一天日后一天刷卡消刷卡消费，享受最，享受最长免息免息还款期三三、银行个人汽行个人汽车消消费贷款款 l特点：信誉好、利率低、特点：信誉好、利率低、车型型选择范范围广、需要抵押和担保广、需要抵押和担保l主要机构：各大商主要机构：各大商业银行行•银行个人汽行个人汽车消消费贷款是款是银行个人金融行个人金融产品品业务的一的一项，，银行行贷款通常款通常需要第三方担保和抵押，需要第三方担保和抵押，还需要需要贷款人款人拥有本地有本地户籍，并且籍，并且规定所定所购车辆为自用自用车的，的，贷款金款金额不超不超过所所购汽汽车价格的价格的80%；所；所购车辆为商用商用车的，的，贷款金款金额不超不超过所所购汽汽车价格的价格的70%；通常；通常贷款期限款期限为1~3年。

年•银行的行的车贷利率是依照利率是依照银行利率确定的，比汽行利率确定的，比汽车金融公司要低，金融公司要低，这就是就是一个很大的吸引力另外，通一个很大的吸引力另外，通过汽汽车金融公司金融公司贷款，款，车型型为金融公司指金融公司指定，定，选择上没那么上没那么宽泛，而且价格在一开始就定得很死，算下来并不泛，而且价格在一开始就定得很死，算下来并不见得比向得比向银行行贷款更款更优惠四、四、银行行车贷、信用卡、汽、信用卡、汽车金融金融优劣劣势对比比类别类别贷款年限贷款年限费用费用审批手续审批手续缺点缺点优点优点信用卡信用卡3 3年年信用卡分期购车没有利信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，息，但有分期手续费，一般为贷款金额的一般为贷款金额的7%~14%7%~14%审批一般在一周内，划审批一般在一周内，划拔贷款金额给经销商一拔贷款金额给经销商一般在般在1515个工作日内个工作日内只和指定车商合作，贷款期限只和指定车商合作，贷款期限最多不超过最多不超过3 3年征信记录良年征信记录良好的持卡人才能获得资格，免好的持卡人才能获得资格，免息不免费，违约处罚重，公司息不免费，违约处罚重，公司收益低收益低分期灵活，适合收入稳定分期灵活，适合收入稳定的白领的白领汽车金汽车金融融5 5年年浮动利率，上浮浮动利率，上浮30%~150%30%~150%，常采用经销，常采用经销商贴息的方式降低贷款商贴息的方式降低贷款利率，甚至推出零利率利率，甚至推出零利率等优惠政策等优惠政策3 3天左右天左右利息高，只给自己品牌汽车提利息高，只给自己品牌汽车提供贷款服务供贷款服务还款方式灵活，厂家支持还款方式灵活，厂家支持个人银个人银行贷款行贷款1~51~5年年购车总计成本为车价的购车总计成本为车价的11%11%左右左右银行和经销商共同参与银行和经销商共同参与调查，可当天放车调查，可当天放车受国家金融政策影响大受国家金融政策影响大还款方式固定，公司收益还款方式固定，公司收益最大最大l不同不同贷款方式款方式针对的是不同需求的的是不同需求的购车人群，在申人群，在申请车贷时应综合考量，除了合考量，除了考考虑贷款利率、首付等因素外，款利率、首付等因素外，还应比比较贷款期限、手款期限、手续费、提前、提前还贷是否收是否收取取违约金等多方面。

例如，如果金等多方面例如，如果净车价价较高或者高或者贷款周期款周期长，，银行行贷款款则是是较优选择，同，同时银行行贷款也是三种款也是三种购车方式中可方式中可选车型数量最多的型数量最多的银行行贷款所需手款所需手续私人用私人用户所需所需选项需求需求资料料未婚1、2、3、4、5、121.身份证复印件，有担保人的须提供担保人身份证复印件2. 借款人户口本复印件（户主页、全户人口增减页、常住人口页）3. 银行个人流水（最近6个月）已婚3、4、5、6、7、9、114. 收入证明（收入证明盖章原件、收入辅助证明相关资料复印件）5. 借款人本人房产证或购房合同或地基证复印件6. 借款人夫妻双方身份证复印件，有担保人的须提供担保人身份证复印件离异1、2、3、4、5、107. 借款人夫妻双方户口本复印件（户口主页、户口增减页、常住人口页）8. 夫妻双方结婚证复印件（或民政局出具的婚姻证明）9. 借款人本人或其配偶房产证或购房合同或地基证复印件10.借款人离婚证复印件或法院判决书复印件或民政局开具的离异未再婚证明原件、借 款人亲自签字盖手印的离异未再婚声明原件丧偶1、2、3、4、5、1311. 借款人本人及其配偶收入证明盖章原件（主借款人必须提供，其配偶有收入的也需提供）（单位公章、私人发票章、部门章不认可）12. 民政局开具的未婚证明原件或借款人亲自签字盖手印的未婚声明原件13. 有效的配偶死亡证明书或借款亲自签字盖手印的丧偶声明原件1819谢谢￿ ￿ ￿ ￿谢谢。