网上银行的发展现状.doc

自 90 年代以来，我国信息技术和电子商务快速发展，深刻改变着人们的生活方式和工作 方式，也对电子银行的发展提出了强烈的要求2000 年以来，在社会各界的大力支持下， 中国的电子银行实现了超常规的快速发展2006年底，由中国金融认证中心（简称CFCA） 举办的“中国网上银行年会暨2006中国网上银行调查结果公布和颁奖”活动中， “放心安全用 网银联合宣传年”活动组委会针对国内商业银行 2006 年在网上银行发展的不同方面所做的 突出贡献进行了年度评选，评选出了2006中国最佳网上银行奖、2006中国网上银行业务发 展奖、2006中国网上银行功能创新奖、2006中国网上银行客户服务奖、2006中国网上银行 风险防范奖、2006中国网上银行客户体验奖、2006中国网上银行客户转化奖等多个奖项， 中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、兴业银行、上海浦东发展银行、华夏银行、 中国民生银行、中信银行、交通银行、深圳发展银行、光大银行、广东发展银行等名列其中正是由于中国银行业的共同努力和社会各界的支持，才有了令人瞩目的中国网上银行大发 展从2000年到2005年短短5年间，工行网上银行交易额从156亿元增长到35.8万亿元， 增长了 2294倍；电子银行业务量占比由 3%上升26%，上升了 23个百分点。

2006年继续实 现快速增长， 1至11月，新增个人网上银行客户776万户，累计达到2262万户；新增企 业网上银行客户26万户,累计达到59万户；电子银行业务量占比上升到30%随后，记者采访了工行电子银行部副总经理龙春玲，龙春玲在谈到当前我国电子银行发展 状况时说到：电子银行的发展是市场发展的需要随着我国信息技术的快速发展，我国、和网 民数迅速增长，我国用户已达到3.5亿，用户达到4亿，网民数达到1.2亿，这为 电子银行快速发展提供了重要客户基础而电子银行能为这些用户提供3A服务，使用户在 任何时候（anytime）、任何地方（anywhere）、任何方式（anyway）享受到银行的全方位24 小时的服务，突破了时间、空间的限制，为用户提供了极大的方便和快捷，大大节约生活和 工作成本, 深刻改变着人们的生活方式从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式人们 在办公室、家中或其他地方，可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、 外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财企业客户可以在办公室及其他任何地方，全 面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资 金使用效益。

电子银行发展是银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径银行上市，需要提高效益， 精简机构和人员，但业务又需要快速增长，只有大力发展电子银行，将大量业务分流到电子 银行办理，才能满足业务增长的需要，并适当将部分柜面资源向高端客户配备，提高高端客 户的服务质量，实现业务的转型以工商银行2005 年数据测算，电子银行业务量于约替代 了 6000 多个营业网点的业务量另外一方面，电子银行的发展可大大节约银行成本据初步测算，一笔柜面业务的成本是 3.06 元,一笔网上银行业务成本仅为 0.49 元因此，大力发展低成本的电子银行业务，对节 约银行成本，有效提高股东回报具有重要作用 正是由于电子银行具有柜面难以比拟的优势，是市场发展、客户需求和银行业务转型的迫切 需要，因此，商业银行高度重视，并将电子银行业务作为一项战略性业务来发展，以期切实 形成“水泥加鼠标”的整体银行优势多家商业银行为了大力推动了电子银行业务的快速发 展 ，都采取了多方面的措施：一是加大产品创新力度，大力推出满足客户需要的产品在个人网上银行方面，推出了查 询、转账、汇款、缴费、买卖基金、外汇、债券、黄金、理财产品等多项功能，丰富的产品 基本涵盖除存取款外的所有柜面业务。

在企业网上银行方面，推出了集团理财、网上收费站、B2B 和 B2C 支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等各类业务，不仅 大大方便了客户，而且还节约了企业财务成本，提高了资金使用效率和效益二是强化风险控制在业务上，建立了一套全面的风险管理制度和办法，规范了电子银行 各个环节的操作流程，有效防范操作风险在技术上，采用了国际先进的安全技术，有效防 患风险包括设置高安全级防火墙、实时监控、采用了 CA1024位证书认证和128位SSL 加密的公钥证书安全体系等目前，绝大部分开通了网上银行业务的商业银行都采用了由权威统一的信息安全认证机构 ――中国金融认证中心（CFCA）发放的数字证书其中包括全国性商业银行、城市商业银 行、农村商业银行、农信社、外资银行等等这种合法的、由第三方 CFCA 提供的安全认 证，对于保障网上银行安全、保障交易各方的合法权益起到至关重要的重要 三是注重客户培育，大力推动电子银行的普及和推广电子银行是一项全新的业务，需要让 广大客户了解、熟知和使用为此，商业银行通过与相关机构合作开展多种营销活动、广泛 进行宣传、网点和客户经理营销等多种渠道，让广大用户了解、信任并使用电子银行，同时 加强服务、及时解决使用中的问题，大力普及和培育客户。

大力推进电子银行业务发展，不断加快产品创新，积极为客户提供更加方便快捷、更丰富、 更个性化的电子银行产品，努力实现一流的网上银行服务，是未来中国银行业共同努力的方 向，由此也必将有更多的企业、机构、个人和家庭，能够充分享受到现代化、高质量的电子 银行服务，开创现代生活更加美好的明天香港网上银行的发展现状及前景来源： 作者： 日期：09-11-27 随着互联网在香港日益普及，近期银行同业推出网上银行及理财服务的积极性增强，还有 一些证券机构及保险公司亦加入推出网上股票买卖及网上保险服务等由于互联网理财技术的安全性、香港互联网渗透率、香港市民消费与理财的独特模式、 以及与其它电子银行服务种类（如理财、流动理财、互动电视理财）相比较，预计未 来不同的网上银行服务功能的发展步伐将有所不同其中，互联网基本理财（包括查询、转 账、开立定期及投资理财服务）网上贸易及网上股票买卖等发展会较快；而本地网上购物、 网上按揭以及提供多功能的网上理财服务的发展速度则会较缓慢从长远看，随着互联网技 术日益进步，传统银行业的面貌将会大为改变，特别是近期欧美国家出现一些透过互联网操 作而产生的网上金融竞争新对手，以及通过互联网进行的创新营运概念，将改变银行服务的 形式及增加银行新的经营和盈利机会，故此银行业将会继续追踪互联网的发展趋势，并作出 长远投资，避免有关服务技术显著落后，削弱长远的竞争优势。

一、网上理财种类及本地发展网上银行服务是使客户可透过一部接通互联网的电脑，在任何地方和时间进行个人理财 而互联网网页上简单易明的指示及通用的语言解释，可使客户轻易取得所需资料，并进行有 关财务交易，客户亦可随时列印详细的交易记录以作备存另外，使用网上理财的基本电脑 配件亦十分简便，包括：一部个人电脑、28.8Kbps Modem数据机；Windows 95应用系统； 浏览器 Netscape Communicator4.0 或 Internet Explorer 4.0 等、设有 SSL 及 Java script，并拥 有互联网资讯户口目前，网上银行服务种类仍处于初步发展阶段，大致来说，较为普及的服务包括：•网上基本理财服务，包括查询、转账、付账、开立定期存款及提供财经资讯等；•网上投资，包括处理客户投资组合服务；•网上购物，主要是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入；•网上股票买卖；•网上贸易融资；•网上商贸方案；•网上按揭；•网上保险；•网上基金销售；•其它网上贷款等1998 年 11月，花旗银行在香港率先推出首家网上银行服务1999 年初，永隆及浙江第 一银行亦推出"永隆网上银行"及"CF Web banking"服务，相关费用全免，超过前者只提供一 些基本网上理财服务、网上投资理财及提供资讯等服务，主要目的是提高银行的形象，吸纳 一些年轻及专业客户。

其后，汇丰、恒生、永亨、道亨、运通、渣打、东亚、美洲银行等也 相继推出类似服务或将原有电脑联线银行服务加入多项灵活的网上银行服务功能，最近，部 分银行则更集中推广其网上股票买卖等服务此外，由于香港电子商贸发展加快，政府大力 推动资讯科技发展和公共服务电子化等有利客观环境因素支持，一些银行也积极发展其网上 购物方案及网上商贸方案等等，例如中银集团的中银至in网站、花旗银行属下Citi Commerce 推出的网上商贸服务及汇丰于1999年10月推出的网上电子商贸服务方案等再者，由于世 界贸易运作日趋电子化，故不少银行均积极回应，计划大力提高其贸易融资的运作效率，加 快研究及推出网上贸易方案，协助客户及企业尽快与世界网上贸易及金融电子化接轨二、 产品特色及发展状况（一） 网上基本理财及投资服务 试以永隆及浙江第一银行的网上银行服务作例子，介绍一般网上理财服务及投资理财的种类预期短期内将会有更多银行加快推出类似服务，避免因缺乏有关服务而使客户流失及 使银行形象受损害二） 网上股票买卖在美国，使用互联网作即时股票买卖约占所有零售证券交易的30％在亚洲有关服务仍 属起步阶段，所占比重较低但大部分同业相信，香港互联网股票买卖比重将有一定程度提 高，特别是受到年轻投资者及专业人士的欢迎。

所以近来永隆、东亚、浙一等已加强宣传其 网上股票买卖服务，另外不少证券行，如时富、辉立、嘉信、万利丰等也提供有关服务不 过市场也关注到香港网上股票买卖普及性可能有限，主要是因为预期香港流动客户股票 买卖的普及性会较佳，特别是第三代推出后，聪明卡应用技术支援和功能大幅提高后， 有关服务会更受欢迎三） 网上贸易近期已有不少互联网、电脑公司及国际贸易协议组织如"Arena"及"Bolero "等致力协助中 小型企业及金融机构发展其企业营运网络化、贸易文件电子化以及多项网上贸易融资操作 故此一些银行已积极开发有关网上贸易融资方案，但也有不少银行仍未察觉有关服务的重要 性，没有作出任何改革及投资行动四） 网上按揭及网上购物上述两项服务在香港的发展预期相对较慢，所涉及的因素较多（见下文分析）故此，目前 有关网上按揭服务只能提供一些房屋估价或按揭贷款结余查询等服务；而网上购物方面，虽 然不少大银行已开发了网上购物的应用技术基础设施，以保持其信用卡业务的实力，但有关 业务表现依然并不理想，远不及欧美等地的发展速度三、 网上银行基本优点（一）对客户方面：•费用全免•方便•即时掌握个人财务资讯•新颖及多元化服务，跟上国际潮流•发挥综合理财资讯功能•网上银行使银行业间产品价格讯息传迅更快，故在竞争加剧下，价格下调压力增加，对 客户有利•基本电脑配件简单（二）对银行方面：•保留客户•吸引新客户（如年轻专业人士）•改善银行形象，以达到宣传效果•通过网上宣传银行服务及新产品•减少分行的工作负荷•提高服务效率，进行全天候营业•降低交易成本•方便跟踪互联网应用及发展潮流，避免技术落后导致的客户流失四、网上理财发展受到的制约因素（一） 网上安全性。

通过互联络进行的商贸交易，有关服务的资料保密及安全性是个最 关键的问题，这往往成为制约网上银行发展的重要因素目前，较普遍使用的保安技术包括 不同的防火墙技术、SSL保安、128bits加密技术、万事达卡及VISA卡于1997年底成立的 SET双重数码核对保安标准，以及其它电子认证技术等等一般来说，经过SSL加密技术 的运作，在应用技术层面上来说已是不容易被黑客破解及泄露资料，但理论上仍非绝对周密， 此外使用 S。