2022年银行从业考试《个人贷款》第三章预习（2）.docx

2022年银行从业考试《个人贷款》第三章预习（2）个人住房贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案治理四个环节　　一、贷款的受理与调查　　1.贷款的受理　　(1)贷前询问　　银行通过现场询问、窗口询问、银行、网上银行、业务询问宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人供应有关信息询问效劳　　(2)贷款的受理程序　　①承受申请　　贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行要求提交相关申请材料对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料　　②初审　　贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进展初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与标准性　　2.贷前调查　　贷前调查是对住房楼盘工程和借款人供应的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品德、信誉、偿债力量、担保手段落实状况等进展的调查和评估　　(1)对开发商及楼盘工程的调查　　(2)对借款人的调查　　二、贷款的审查和审批　　1.贷款的审查　　贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进展合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进展审查。

　　贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进展审批　　2.个人住房贷款的审批流程　　(1)组织报批材料　　(2)审批　　(3)提出审批意见　　①同意　　②拒绝表示不同意按申报的方案办理该笔业务　　(4)审批意见落实　　业务部门应依据贷款审批人的审批意见做好以下工作：　　①对未获批准的借款申请，贷前调查人应准时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;　　②对需补充材料的，贷前调查人应按要求准时补充材料后重新履行审查、审批程序;　　③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应准时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等　　三、贷款的签约和发放　　1、贷款的签约　　经审批同意的，贷款银行与借款人、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利和义务贷款的签约流程如下：　　(1)填写合同　　(2)审核合同　　合同填写完毕后，填写人员应准时将有关合同文本交合同复核人员进展复核同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人　　(3)签订合同　　合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。

　　2、贷款的发放　　(1)落实贷款发放条件　　贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件　　(2)贷款划付四、贷后与档案治理个人住房贷款的贷后与档案治理是指贷环球,网校款发放后到合同终止期间对有关事宜的治理，包括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分类与不良贷款治理以及贷款档案治理等工作它关系到信贷资产能否安全收回，是个人住房贷款工作的重要环节之一　　1.贷款的回收　　银行依据借款合同的商定进展贷款的回收借款人与银行应在借款合同中商定借款人归还借款实行的支付方式、还款方式和还款打算等借款人按借款合同商定归还贷款本息，银行则将还款状况定期告知借款人　　(1)贷款支付方式　　贷款的支付方式有托付扣款和柜面还款两种方式　　(2)还款方式　　借款人要根据借款合同中规定的还款方式进展还款常用的个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种　　2、合同变更　　(1)根本规定　　(2)合同主体变更　　(3)借款期限调整　　期限调整指借款人因某种特别缘由，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限、缩短期限等借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请环球,网校书，并必需具备以下前提条件：贷款未到期;无欠息;无拖欠本金，本期本金已归还。

期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额　　延长期限是指借款人申请在原来借款期限的环球,网校根底上延长肯定的期限，借款合同到期日则相应延长原借款期限与延长期限之和不得超过有关期限规定的要求;原借款期限加上延长期限到达新的利率期限档次时，从延长之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行已计收的利息不再调整如遇法定利率调整，从延长之日起，贷款利率按新的法定利率同期限档次利率执行　　缩短期限是指借款人申请在原来借款的根底上缩短肯定的借款期限，借款合同到期日则相应提前对分期还款类个人贷款账户，缩短期限后，贷款到期日环球,网校期至少在下个结息期内，即剩余有效还款期数不能为零对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限缩短借款期限后新的借款期限到达新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行已计收的利息不再调整如遇法定利率调整，从缩短之日起，贷款利率将根据合同商定的利率执行或按国家有关规定执行　　(4)分期还款额的调整　　(5)还款方式变更　　根据个人住房贷款的还款方式划分为分期还款方式和到期一次还本付息方式两大类　　(6)担保变更　　3、贷后检查　　贷后检查是以借款人、抵(质)押物、担保人、担保物、合作开发商及工程为对象，通过客户供应、访谈、实地检查、行内资源查询等途径猎取信息，对影响个环球,网校人住房贷款资产质量的因素进展持续跟踪调查、分析，并实行相应补救措施的过程，推断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。

　　(1)对借款人的检查　　(2)对保证人的检查　　(3)对抵押物的检查　　(4)对质押权利的检查　　(5)对开发商和工程以及合作机构检查的要点　　4、贷款风险分类和不良贷款的治理　　(1)贷款风险分类　　贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款环球,网校资产进展分类贷款风险分类一般先进展定量分类，即先依据借款人连续违约次(期)数进展分类，再进展定性分类，即依据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进展必要的修正和调整　　贷款风险分类应遵循不行拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类　　正常贷款：借款人始终能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息准时、全额归还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的　　关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息准时、全额归还的不良因素　　次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及环球,网校时、全额归还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息　　可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，估计贷款可能发生肯定损失，但损失金额尚不能确定。

　　损失贷款：借款人无力归还贷款;履行保环球,网校证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款　　(2)不良贷款的认定　　根据五级分类方式，不良个人住房环球,网校贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款银行应根据银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进展认定　　银行要适时对不良贷款进展分析，建立不良个人住房贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收状况　　(3)不良贷款的催收　　对不同拖欠期限的不良个人住房贷款的催收可实行不同的方式，如催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及实行法律手段催收等方式同时，应利用信息技术对不良贷款催收状况进展登记治理，实现不良贷款催收治理的自动化个人环球,网校住房贷款消失违约后，银行的经办人员或相关治理人员应当根据规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，催促借款人清偿违约贷款　　(4)不良贷款的处置四、贷后与档案治理个人住房贷款的贷后与档案治理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的治理，包括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分类与不良贷款治理以及贷款档案治理等工作。

它关系到信贷资产能否安全收回，是个人住房贷款工作的重要环节之一　　1.贷款的回收　　银行依据借款合同的商定进展贷款的回收借款人与银行应在借款合同中商定借款人归还借款实行的支付方式、还款方式和还款打算等借款人按借款合同商定归还贷款本息，银行则将还款状况定期告知借款人　　(1)贷款支付方式　　贷款的支付方式有托付扣款和柜面还款两种方式　　(2)还款方式　　借款人要根据借款合同中规定的还款方式进展还款常用的个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种　　2、合同变更　　(1)根本规定　　(2)合同主体变更　　(3)借款期限调整　　期限调整指借款人因某种特别缘由，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限、缩短期限等借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必需具备以下前提条件：贷款未到期;无欠息;无拖欠本金，本期本金已归还期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额　　延长期限是指借款人申请在原来借款期限的根底上延长肯定的期限，借款合同到期日则相应延长原借款期限与延长期限之和不得超过有关期限规定的要求;原借款期限加上延长期限到达新的利率期限档次时，从延长之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。

已计收的利息不再调整如遇法定利率调整，从延长之日起，贷款利率按新的法定利率同期限档次利率执行　　缩短期限是指借款人申请在原来借款的根底上缩短肯定的借款期限，借款合同到期日则相应提前对分期还款类个人贷款账户，缩短期限后，贷款到期日期至少在下个结息期内，即剩余有效还款期数不能为零对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限缩短借款期限后新的借款期限到达新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行已计收的利息不再调整如遇法定利率调整，从缩短之日起，贷款利率将根据合同商定的利率执行或按国家有关规定执行　　(4)分期还款额的调整　　(5)还款方式变更　　根据个人住房贷款的还款方式划分为分期还款方式和到期一次还本付息方式两大类　　(6)担保变更　　3、贷后检查　　贷后检查是以借款人、抵(质)押物、担保人、担保物、合作开发商及工程为对象，通过客户供应、访谈、实地检查、行内资源查询等途径猎取信息，对影响个人住房贷款资产质量的因素进展持续跟踪调查、分析，并实行相应补救措施的过程，推断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施　　(1)对借款人的检查　　(2)对保证人的检查　　(3)对抵押物的检查　　(4)对质押权利的检查　　(5)对开发商和工程以及合作机构检查的要点　　4、贷款风险分类和不良贷款的治理　　(1)贷款风险分类　　贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进展分类。

贷款风险分类一般先进展定量分类，即先依据借款人连续违约次(期)数进展分类，再进展定性分类，即依据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进展必要的修正和调整　　贷款风险分类应遵循不行拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类　　正常贷款：借款人始终能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息准时、。