中央银行学 教学课件 ppt 作者 曹华 中央银行学-第六章.ppt

中央银行学,第六章,我国中央银行的金融服务,中央银行学,本章学习重点,我国中央银行的支付清算系统 我国中央银行的信贷征信系统 我国中央银行的银行卡跨行信息交换系统 我国中央银行的反洗钱系统 我国中央银行的经理国库系统,中央银行学,第一节 我国中央银行的支付清算系统,一、中国人民银行在支付清算系统中的作用 ① 制定支付系统政策如规划中国现代化支付系统的总体结构，制定必要的法律、法规和技术标准，特别是与支付系统风险管理和保障系统安全相关的政策 ② 监督支付系统的运行 ③ 运行支付系统为金融机构提供支付清算服务中央银行学,,中国人民银行的支付清算服务主要包括: 1）为金融机构提供结算账户服务 2）为金融机构提供支付服务 3）提供信贷服务中央银行学,二、我国主要的支付清算系统,1. 同城清算 同城清算是指同一城市（区域）内的交易者间的经济往来，通过开户金融机构的同城票据交换实现债权债务清偿及资金转移 目前我国的同城支付清算通过全国两千多家城市和县城清算所进行中央银行学,,2. 全国电子联行系统 跨行交易一般采用两种方式，一种是通过商业银行之间的相互代理进行支付清算，另一种是通过中央银行的支付清算系统进行处理。

全国电子联行清算系统是中国人民银行处理异地清算业务的行间处理系统 全国电子联行系统通过中国人民银行联合各商业银行设立的国家金融清算总中心、在各地设立的资金清算分中心运行中央银行学,,3．电子资金汇兑系统 电子资金汇兑系统是商业银行系统内的电子支付系统各银行的电子汇兑系统通常为多级结构，形成全国处理中心、省级处理中心、城市处理中心和县级处理中心的布局层次；一家银行的所有分支机构均有资格参与系统内的电子资金汇兑系统，有些银行的电子资金汇兑系统还为其他金融机构提供支付服务中央银行学,,4. 银行卡系统 中国人民银行在组织各家商业银行联合共建银行卡支付系统、制定相关标准等方面发挥着积极的作用 旨在通过金融科技的广泛应用，全面推动我国银行卡事业朝高科技、高效率、国际化的方向发展中央银行学,,5. 邮政汇兑系统 邮政汇兑系统主要为个人提供邮政信汇、电汇和邮政储蓄服务 1991年原邮电部在全国范围内开始实施邮政储蓄计算机联网系统技术改造工程，即“绿卡工程”，并于1994年首先在上海、大连、北京联网开通，同年发行了电子支付和汇兑工具——“绿卡”；持卡人可凭卡在全国主要大中城市进行通存通兑，大大提高了服务效率。

中央银行学,三、中国现代化支付系统,目前，人民银行运营的支付清算系统叫做中国现代化支付系统（china national advanced payment system，CNAPS），该系统于1991年开始规划建设，并于1996年开始动工建设 CNAPS系统涉及中国人民银行清算总公司和各家商业银行、政策银行、股份制银行、外资银行及其他金融机构 该系统的主要应用系统由大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成中央银行学,（一）大额实时支付系统,大额实时支付系统（HVPS）处理同城和异地商业银行跨行之间、人民银行行内的大额贷记支付业务，以及紧急的小额贷记支付业务与人民银行系统的贷记支付业务 2005年6月30日在全国范围运行的大额支付系统，平均每天处理跨行交易50多万笔，金额达到7000亿元，每笔业务最多几十秒即可到账中央银行学,（二）小额批量支付系统,小额批量支付系统（BEPS），是一个轧差的支付系统，其客户涉及很多中小企业，甚至个人的消费小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金 中国现代化支付系统连接到全国6万多个银行网点，完全利用现代计算机技术和通信网络开发建设，既涉及到物理的维护和发展，同时也涉及到应用软件的不断升级换代。

中央银行学,（三）CNAPS支付系统中的处理中心,CNAPS支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）、地市级及其以上城市的城市处理中心（CCPC）该系统的国家处理中心与各城市处理中心的通信连接，采用专用或虚拟网络，以地面通信为主，卫星通信为备份国家处理中心设在北京，为防范风险的需要，同时在无锡设立备份中心中央银行学,（四）CNAPS系统的作用,CNAPS在保证实现安全高效的支付清算外，还可以利用系统多方面的功能，为货币政策、金融市场和金融监管服务 1）支付系统支持债券发行与兑付 2）支付系统支持同业拆借市场资金清算 3）支付系统支持和促进金融监管中央银行学,第二节 我国人民银行的信贷征信系统,一、人民银行企业信贷征信系统 （一）银行信贷登记咨询系统的基本框架 目前，我国银行信贷登记咨询系统分别建立总行分系统、省域分系统和城市分系统三级分系统的数据库全国联网运行，即总行分系统与各省域分系统联网，省域分系统与辖区内各商业银行机构联网中央银行学,,企业办理信贷业务后，商业银行及时登陆数据并上报人民银行数据库；人民银行对数据库的数据信息进行汇总和分析，提出分析报告同时，人民银行每年对企业进行年审，修改、登陆企业的基本概况变动因素，以便对贷款卡进行管理。

中央银行学,（二）银行信贷登记咨询系统信息登记,1. 信息登记的方式 1）中国人民银行在发放贷款卡和对企业年审中，登记企业的概况、财务状况及相关信息 2）由各商业银行登记企业办理信贷业务的数据和相关的欠息、逃废债、被诉讼等不良信用情况中央银行学,,2. 具体操作 各金融机构根据系统的功能设计，将业务数据上报当地城市分系统数据库处理，然后分别逐级上报省域、总行分系统或传送至异地城市分系统 系统要求一户企业在全国任何地方办理的信贷业务数据，都必须登记在该企业注册地的城市数据库，一个企业集团的全部子公司的信贷业务都必须登记在该企业集团的项下中央银行学,,3. 登记的基本内容 1）企业基本概况如企业名称、注册号、营业执照期限、经营组织形式、行业分类、企业地址、基本开户行、公司股权比例、法人代表名称、法人代表证件及号码、法人代表情况、企业财务报表、发行股票及债券情况等 2）信贷业务内容如贷款、银行承兑汇票、信用证、保函、担保，以及贷款质量情况等 3）企业负面信息如欠息、贷款逾期、司法记录、逃废债情况、违规情况、提供虚假材料等,中央银行学,（三）银行信贷登记咨询系统的信息咨询,根据相关法律规定，人民银行和各商业性金融机构都可以在互联网上查询到企业的信用信息。

另外，系统还可以对有重大不良信用记录的高风险企业，经有关部门认定和同意后，及时向金融界公布“黑名单”，提醒各个金融机构采取多种措施，共同来防止和化解风险贷款 同时，系统能够根据需要提供多种数据报表，为货币政策研究和金融监管提供信息支持中央银行学,（四）银行信贷登记咨询系统的主要特点,1）采用国家制定并全国通用的企事业机构代码、工商个体注册代码、企业行业分类代码以及其他标准的编码等，对企业、各金融机构和采集的信用信息实行唯一性判别和标准化分类 2）保证信用信息登记的准确性 3）保证信息登记和咨询的及时性 4）保证信息登记的全面、完整 5）保证登记信息和咨询的安全中央银行学,二、人民银行个人信贷征信系统,（一）人民银行个人征信体系建立的目的 人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款中央银行学,（二）数据库收集的信息,目前，个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三类： 1）身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等 2）贷款信息，包括贷款发展银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等。

3）信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等中央银行学,（三）个人征信体系的现状,个人信贷征信首先在上海试点，覆盖了上海的所有市民 全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月进入正式运行 目前，企业信贷征信系统收录借款企业452万户，人民币贷款余额17.36万亿元，约占全国金融机构贷款余额的90％，月均查询144万次；个人征信系统收录自然人数达3.4亿，其中3500万人有信贷记录，贷款余额2.2万亿元，约占全国个人信贷余额的97.5％，日均查询11万次两个系统的运行为防范信贷风险发挥了巨大作用中央银行学,三、我国信贷征信体系存在的问题,1. 信贷征信内涵界定比较模糊 2. 征信市场的管理部门权限划分不明确，阻碍统一的市场监管体制的形成 3. 社会法律法规建设滞后 4. 征信体系发展不平衡，信用信息封闭,中央银行学,1. 信贷征信内涵界定比较模糊,经国务院批准，中国人民银行成立了征信管理局人民银行征信管理的职责是承办信贷征信管理工作；拟订信贷征信业发展规则、管理办法和有关风险评价准则；承办有关金融知识宣传普及工作等但目前对信贷征信的内涵和外延，国内外专家学者之间还存在着比较大的争议。

中央银行学,2. 征信市场的管理部门权限划分不明确，阻碍统一的市场监管体制的形成,1）依据中国人民银行和国家工商行政管理总局的有关规定，从事与银行业务有关的企业资信评估业务的，应经中国人民银行批准；从事证券资信评估业务的，应经国务院证券监督管理机构批准 2）依据财政部等部门的有关规定，财政部是全国资产评估行政主管部门，对资产评估机构实行统一政策、分级管理并与证券监管部门共同对从事证券业务的资产评估机构进行审核 3）按照原国家经济贸易委员会和财政部等部门的有关文件，经贸部门负责中小企业信用担保行业管理，财政部门加政府出资融资担保机构进行风险管理 多头管理的格局造成对信贷征信市场管理职责不明、对象不清，容易出现管理真空，增大市场风险隐患中央银行学,3. 社会法律法规建设滞后,人民银行在履行信贷征信管理职能时，到目前为止尚没有一部全国性的有关征信管理的法律法规，仅有一些与征信管理相关的地方性法规,严重缺乏对信用主体信用信息的采集、披露、发布和使用具体的法律规范性操作规程，缺乏对征信行业统一的、具体的行业标准和服务规范中央银行学,4. 征信体系发展不平衡，信用信息封闭,一般来说，省（市）一级的征信业发展速度较快，如上海成立了上海资信公司，建立了个人信用联合征集体系；北京市建立了以中关村园区为点，工商系统为线，全市为面的区域社会化信用体系等。

而地（市）一级征信业发展则较为缓慢，我国目前与信用有关的大量信息都分散在不同的行业部门，其相互之间的信息和数据既不流动，也不公开中央银行学,四、中国人民银行征信体系发展前景,（一）征信工作的市场化发展方向 就目前中国的现实情况来看，以政府出面协调推动的事业型做法较为合适 中国人民银行应是征信工作的核心参与者，这不仅因为其权威性和领导作用，也由于企业和个人征信信息的大部分源于银行 从长远角度来讲，市场逐步发育成熟时，应尽快实施征信服务由事业到企业、市场化的转化中央银行学,（二）完善法律法规建设,为保证国家信用管理体系的实施，必须尽快建立相应的法律法规，以稳定国家经济，保护消费者利益，解决社会问题 可借鉴其他国家的一些经验，如美国的《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收法》以及欧盟的《数据保护法》等，组织法律专家、学者以及征信及相关人士建立符合中国国情的相应法律法规中央银行学,第三节 我国中央银行的反洗钱系统,一、洗钱的定义 在我国，洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质 一个典型、完整的洗钱过程，一般要经过三个阶段：① 放置阶段。

② 离析阶段 ③ 融合阶段中央银行学,,① 放置阶段 在这个过程中，主要是将犯罪活动所获得现金转换成便于控制和不易被怀疑的其他资产形式经过这种初步的处理，赃款得以和其他收入混同，如将犯罪所得存入金融机构或购买无记名证券该过程是洗钱行为的首要程序，同时也是最容。