授信签字权考试——信贷政策、授信审查.ppt

信贷政策、流程、工具授信签字权考前培训1信贷手册框架信贷风险管理手册信贷政策手册信贷业务手册2信贷手册框架信贷业务手册信贷业务基本指引信贷业务标准信贷流程信贷工具附录3介绍内容l第一部分 授信政策l第二部分 信贷授信审查4介绍内容l√第一部分 授信政策l第二部分 授信审查5第一部分 授信政策l1、授权政策l2、授信基本条件和要素l3、授信额度l4、风险评级政策l5、授信业务受理条件l6、授信调查/申报l7、授信分析l8、授信审查审批6第一部分 授信政策l9、贷后监控l10、问题贷款管理l11、集团客户和关联客户l12、异地贷款l13、担保管理l14、授信文档管理l15、授信尽职调查与问责制度71、授权政策l（1）审批限额按户设定，以单个客户的授信额度表 示(非实质性的贷款承诺、意向书等不占用授信额度) ，集中授信的集团客户视同单个客户 l（2）非实质性的贷款承诺、意向书等不占用授信额 度l（3）现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度不占用 授信审批权限 l现金保证额度分完全现金保证额度和部分现金保证额 度两种现金保证额度纳入客户综合授信额度管理， 但完全现金保证额度不纳入审批限额计算，部分现金 保证额度中现金保证的部分不纳入审批限额计算。

81、授权政策（4）集中模式下的集团客户授信由指定 的主办行办理主办行按授信要求对集 团拟授信的总额度按照单户最高授权进 行授信审查和审批超过主办行授信审 批权限的实行逐级报批 9第一部分 授信政策l1、授权政策l√ 2、授信基本条件和要素l3、授信额度l4、风险评级政策l5、授信业务受理条件l6、授信调查/申报l7、授信分析l8、授信审查审批102、授信基本条件和要素l（1）授信的基本要素为：对象、金额、期限、利率 或费率、用途、担保l 期限l 授信按照期限可分为短期授信和中长期授信短期 授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年 以上的授信 l 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应 当报中国人民银行备案l（2）新增信用贷款原则上只能用于我行重点支持行 业和内部评级为1－8级的授信客户 112、授信基本条件和要素l（3）以下用途的业务和情况中不得进行授信lA、授信拟用作注册资本金、注册验资和增资扩股lB、以贷收息贷款lC、承兑和贴现融资性汇票lD、贷款从事股票和期货交易lE、国家明令禁止的产品或项目 lF、承兑和贴现融资性汇票 lG、根据国家发展改革委等部门发布的《当前部分行 业制止低水平重复建设目录》、《淘汰落后生产能力 、工艺和产品的目录》、《工商投资领域制止重复建 设目录》和中国人民银行、中国银监会制定的信贷政 策法规，列入禁止类和限制类的产业与行业。

12第一部分 授信政策l1、授权政策l2、授信基本条件和要素l√ 3、授信额度l4、风险评级政策l5、授信业务受理条件l6、授信调查/申报l7、授信分析l8、授信审查审批133、授信额度l1、授信额度原则上根据以下6个因素中的最小一项确 定： (1)客户申请的授信额(如有，应扣除属于现金保证额 度)； (2)本行根据客户借款原因分析得出的客户所需授信额 ； (3)客户能够偿还的授信能力； (4)本行根据法律、法规限制能给客户的最大授信额； (5)本行根据信贷政策和组合限额限制能给客户的最大 授信额； (6)本行要与客户建立或保持良好关系所需的授信额 143、授信额度l2、以现金流分析为核心现金流分析 是国际一流商业银行普遍采用的前瞻性 的信贷风险分析法，通过《现金流量总 结表》等财务工具的使用，从银行的角 度来深入分解客户现金流量，分析客户 借款原因和还款能力，具有较强的理论 依据，提高了授信额度核定的科学性和 风险分析的准确性 153、授信额度l需核定授信额度的具体对象如下 ： （1）提出新的授信需求申请的“正常类授信客户”； （2）在定期监控过程中需要重新核定额度的“正常类授 信客户” (除已基本确定客户与我行的授信关系将中止 外)； （3）在“问题类授信客户”贷款重组中承担债务的客户； （4）提出“完全现金保证额度”和“银行承兑汇票贴现”（ 由未纳入总行同业授信的同业机构承兑的银票）授信 需求申请的客户，包括“正常类授信客户”和“问题类授 信客户”。

163、授信额度l3、授信额度类型l（1）分类授信额度的使用方式可分为 循环性使用和一次性使用 l（2）凡我行在不构成银行法律责任约 束的授信文书中仅涉及授信额度意向， 不涉及任何授信承诺的客户，无需进入“ 授信申报、审查、审批流程”，也无需核 定其授信额度 173、授信额度l（3）授信客户的授信额度清零后，在5 个工作日内偿还逾期或垫款的授信业务 ，由客户经理填写《信贷备忘录》上报 逾期、垫款处理情况的同时可提出授信 业务额度恢复的申请，随《信贷备忘录 》一同上报审批凡超出上述时限的， 授信额度不得恢复，需重新以授信申请 书形式进入申报、审查、审批流程核定 额度183、授信额度（4）必须在批准的合同额和分类额度授信期 限(包括宽限期)内使用额度；合同期限必须 小于或等于分类额度授信期限；合同到期 日最长不超过批准的分类额度授信期间(自 批准日起算)加宽限期 （5）1－8级的客户，其短期授信业务的分类 额度期限可以设置为2年内循环使用，且每 笔业务期限不得超过1年193、授信额度（6）与客户签订的授信合同额应小于或等于 授信额度，余额应小于或等于合同额；在 授信额度需要逐渐压缩的情况下，与客户 签订的授信合同额应小于或等于目前的授 信余额。

l（7）首笔提款期是指固定资产贷款授信额度 自审批之日起首次提款的期限，超出该期限未 发生提款的，授信额度自动注销，首笔提款期 可在审批时根据实际情况确定，原则上最长不 得超过一年203、授信额度（8）提款期指自授信额度审批之日起可 以开立非融资性担保的期限，非融资性 担保额度的提款期原则上为1年 （9）适用于特殊分类额度规定的有四项 ：即账户透支额度、短期组合额度、借 新还旧额度和部分现金保证额度，而完 全现金保证额度属于风险较低的授信分 类额度，不在特殊分类额度规定范围内 213、授信额度l（10）固定资产贷款分类额度期限＝首笔提 款期＋授信业务期限，同时不再设置宽限 期l（11）风险敞口是指已经经过我行授信申 报/审查/审批流程批准并已对外作出具有法 律效力承诺的客户授信额度（包括尚未使 用的授信额度），是我行需要控制和防范 的可能发生的最大授信风险余额在授信 有效期内分类授信额度调整由分行按个人 签批权限审批的3项条件即：担保条件不降 低、授信品种的风险程度不增加、客户风 险敞口不增加 223、授信额度l（12）如授信客户发生授信业务逾期或 垫款，其授信额度将被清零 l（13）凡客户的固定资产贷款(含固定资 产性质的房地产开发贷款，下同)、中期 流动资金贷款、融资性保函、1年以上 延期付款保函应单独设立分类额度。

233、授信额度l（14）采用集中授信模式的集团客户， 由主办行汇总开户行、协办行及主办行 自身的申报材料后，根据对集团拟授信 的总额度按“授信申报、审查、审批”的 流程申报授信额度l（15）授信展期申请一般应在授信期限 内进行 243、授信额度l（16）授信业务品种风 险从高到低排列：（17）拆出集团成员客户 授信额度会被冻结序号授信品种1流动资动资 金贷贷款和贷贷款承诺诺2除本表已列明的其他短期融资资品 种 3承兑汇兑汇 票和商业业承兑汇兑汇 票贴现贴现4远远期信用证证和进进口保理5即期信用证证6非融资资保函＊和信贷证贷证 明7出口保理8出口押汇汇253、授信额度l（18）授信额度的锁定与解锁 l 由于未按规定进行定期(含对年报的监控)或 不定期监控(实地查访)的授信客户，其授信额 度将被锁定，在锁定状态下，不得再签订新的 授信合同，但原已签订的合同项下可继续提款 l 授信额度被锁定后，客户经理可在补做定 期监控或不定期监控的同时可提出解锁申请， 同定期监控或不定期监控一同上报审批 263、授信额度l（19）授信额度的清零与恢复l 清零l 如授信客户发生授信业务逾期或垫款，其授信额度 将被清零。

在清零状态下，不得再签订新的授信合同 ，原已签订授信合同的视情况可继续提款；但客户关 系所在的授信经营部门应采取切实措施控制风险 l 恢复l 授信客户的授信额度清零后，在5个工作日内偿还 逾期或垫款的授信业务，由客户经理填写《信贷备忘 录》上报逾期、垫款处理情况的同时可提出授信业务 额度恢复的申请，随《信贷备忘录》一同上报审批 l 凡超出上述时限的，授信额度不得恢复，需重新以 授信申请书形式进入申报、审查、审批流程核定额度 273、授信额度（20）授信额度的冻结与解冻 冻结 lA. 人工冻结：当授信客户出现对我行信贷资产重大不利的情况 下，各级授信工作人员可对其额度实施冻结处理，在冻结状态下 ，不得再签订新的授信合同，原已签合同的也不得再继续提用， 因此该项功能仅限于紧急情况下使用 lB. 自动冻结：集团客户成员拆出，系统会自动冻结拆出成员客 户的可用额度 解冻 lA. 授信额度被人工冻结后，客户经理需在对冻结原因进行调查 后，按冻结时冻结人的要求提出授信额度解冻申请上报有关人员 审批 lB. 授信额度被系统自动冻结后，需以授信申请书流程进入申报 审查审批流程重新核定额度。

283、授信额度（21）授信安排的调整授信安排调整指在保持客户总风险敞 口不增加的前提下，除不得修改总额度 、分类额度授信期限、客户评级三项外 分类额度金额、使用方式(循环否)、使 用部门、单笔业务期限、宽限期、费利 率、担保条件、保证金比例、授信业务 评级、用途、其他约定十一项可通过此 流程进行变更或缩减， 293、授信额度l下列哪种情况下授信额度会被清零？（ ）lA、未按时做定期监控lB、拆出集团成员客户lC、未按时做不定期监控lD、授信客户发生业务垫款l答案：Dl考点：授信额度的特殊处理l说明：A和C情况下额度会被锁定，B情况下额 度被冻结303、授信额度l以下业务品种中，无需核定授信额度的是 （ ）lA、银行承兑汇票贴现lB、信贷证明lC、出口押汇lD、授信意向书l答案：Dl考点：授信额度的设定31第一部分 授信政策l1、授权政策l2、授信基本条件和要素l3、授信额度l√ 4、风险评级政策l5、授信业务受理条件l6、授信调查/申报l7、授信分析l8、授信审查审批324、风险评级政策l1、评级的种类l内部评级分为两类：授信对象评级、授信业务评级 l（1）授信对象评级：对非违约客户，授信对象评级衡量未来一 段时期内客户违约的可能性，即违约概率的大小，而对违约客户 ，则根据客户违约后的总体损失程度确定授信对象评级。

l（2）授信业务评级：衡量客户违约给银行可能带来的损失，适 用于针对非违约公司客户的各项授信业务 l 授信业务评级仅适用于非违约客户，对违约客户不进行授信 业务评级l2、违约概率（PD）是指未来一段时间内授信对象发生违约的可 能性违约损失率（LGD）指一旦债务人违约，预期违约的损失 占风险暴露总额的百分比 334、风险评级政策l3、非违约客户的内部评级以客户的违 约概率为核心变量，即以客户未来一年 内违约可能性的大小作为基础来划分客 户风险等级，共分为12个等级，风险等 级之间违约概率的差异为一定的倍数关 系违约客户已经发生违约，根据预计 的违约客户的总体损失程度，将违约客 户分为3个等级，即13-15级 344、风险评级政策l 1-3级为政府、银行、跨国公司和国内最高 质量的大企业，房地产贷款客户不能被评为1- 4级，中小规模企业不能被评为1-4级一般的 大型规模企业在进行“评级推翻”前的模型评级 结果最高为4级，只有极少数用大型规模企业 模型评级的客户在核心评级为4级满足一定的 条件下可自动将评级结果调整到2-3级l 中小规模企业无。