工程机械融资租赁风险现状及对策探讨.doc

工程机械融资租赁风险现状及对策探讨摘 要国家宏观调控的力度不断加大，逐渐放慢了大规模基础设施 的建设，中国工程机械的销售量不断下降，有的工程机械制造商不断增多 长期应收账款目前T程机械的销售方式通常采用融资租赁的形式，致使 很多开展工程机械业务的融资租赁公司收冋租金的压力不断增大本文主 要研究了工程机械融资租赁在H前存在的风险，提出了几点解决措施关键词工程机械融资租赁风险对策一、工程机械融资租赁市场存在的风险问题1 •逆向选择，增加潜在风险为了在市场竞争中占据有利位置，一些融资公司不断放宽商务条件， 如客户的资质评审放宽、首付减少、还款期限可以延长、减免一■部分利息 等，这些政策对于所有客户来说都可以适用，没有分辨客户的实际需耍和 经济实力根据公司提供的这种政策，一些缺乏工程机械经营经验和还款 能力差的客户不对市场风险进行考查，在优惠条件下进行购买在不能得 到有效信息的情况下，工程机械融资租赁公司不能准确识别这些客户潜在 的逾期风险，给资金回笼增加了风险为了严格考查工程机械客户的信用情况，工程机械融资公司不但依据 “5C”（品质、能力、资本、抵押、条件）对其进行评级，还要求客户展 示以前施工经历，对于大量购买设备的客户，要求提供工程承包合同、要有人为英担保、提供抵押品、要求上牌照的客户必须在当地车管所进行抵 押登记等，利用上述措施，可以使融资租赁公司的控制能力增强，有效应 対潜在风险。

2. 道德风险问题客户在签订融资租赁合同以后，对设备进行承租，这时融资租赁公司 不能全面掌握客户的收入情况和设备的使用情况，这种关系属于委托一代 理关系一定会有一些客户隐瞒自己的实际收入情况，把设备租赁收入作 为其他投资投入其他领域，或者长期拖延不缴，由于租赁公司掌握的信息 不全面，因此形成道德风险如在融资租赁合同上注明如果客户违约需承担一定的后果，如锁机、 增加滞纳金、收回设备、因法律诉讼需缴纳巨额赔偿金等，使客户明确如 果自己逾期，不但给租赁公司带來一定的风险，同时也使自己的还款成本 增多还有，在签订合同时也要注明，假如客户提前偿还租金，可以给其 减免一定的利息等，使客户明确在降低租赁公司风险的同时，自己也可得 到一定的利益另外，在调节时可以运用利率杠杆，在客户进行第二次购 买行为时，假如以前的购买记录良好，那么可以使其享受利率再次下调、 绿色通道、享受优惠政策等假如缺乏良好的还款记录，就会遭到拒绝， 或者提高利率等，对其进行惩罚，使其购买成本增加三、工程机械融资租赁风险规避1、建立健全客户评审体系工程机械融资租赁公司为了科学合理地评判客户的资质，就要认真研 究个人客户和中小企业客户的特点。

个人客户和中小企业客户与大型企业 客户不同，不具备审计的财务报表，也没有大量的资产进行抵押，如厂房、 土地等，在对这些企业或个人进行评审时，要侧重他们未来的现金流实现 能力、承包工程能力、获得回款能力、在行业内的声誉等，根据融资租赁 设备的价值和特点，必须要让客户提供一定的抵押、担保等，做好源头风 险控制措施2、 科学合理利用差异化手段在还款口期、利率、利息、首付比例、手续费、保证金等多个条件下 选择性使用差异化政策，全面衡量，使客户根据自己的情况自行选择商务 条件，冇效规避同一客户同时享受所冇优惠政策的风险，具有风险较大的 客户只能享受少量优惠，具有风险较小的客户可以享受较多的优惠提高 融资租赁公司在交易中的信息能力，有效识别客户风险，对客户风险能够 做到准确预测，提前做好应对措施，避免客户逾期后需消耗大量的处理成 本同时，工程机械融资租赁公司要对信息成本有效管理，做好渠道维护 工作，建立快速反应机制应对客户信息的改变，妥善处理客户逾期风险3、 认真做好信息披露工作在双方签订合同时，融资租赁公司要在合同中注明客户的违约责任， 以及严格按照合同还款享有的权利和优惠条件，在双方签订合同时就要提 前告知主要款项，也可以把条款制作成客户手册及时发放到客户手中，使 客户明确自己应负的责任和应履行的义务，降低客户违约意识，鼓励客户 及时还款。

另外，融资租赁公司要根据客户的工程量和经营能力，对客户 签订合同时选择的首付比例、还款时限等，提供专业化及合理化的指导， 防止客户出现具有充足资金但却选择低比例首付，选择还款时限长而付出 较多的利息等为了应对信息不对称的现象，不但要求融资租赁公司科学运用差异化 政策，利用市场机制进行调节，如信号显示和信号识别等，还需政府部门 的冇效管理和中介组织的专业化服务，只冇多方团结合作，共同努力，才 能有效应对风险，保证中国工程机械融资租赁行业的稳定发展参考文献：[1] 周县华.民以食为天：关于农业保险研究的一个文献综述•保险研 究.2010 (05)[2] 杨盈珂•我国商业医疗保险中的逆向选择问题对策研究.中国商界 (上半月).2010 (10)[3] 贾泽辉•工程机械融资租赁的风险及防范对话融资租赁专家沙泉 先生•建筑机械化.2011 (07)。