金融法课件CHP4 商业银行法律制度

1、第四章商业银行法律制度 Commercial Bank Legal System,商业银行法概述 商业银行法的主要内容,1,第一节 商业银行法概述 Overview of Commercial Bank Law,商业银行的概念 商业银行法的概念及适用范围 商业银行法的立法目的,2,一、商业银行的概念,商业银行是以金融资产和负债为经营对象，以营利为目的，提供多样化服务的综合信用中介机构,3,二、商业银行法的概念及适用范围,商业银行法是调整商业银行组织及其行为的法律规范的总称。 分类： 广义的商业银行法 狭义的商业银行法,4,商业银行法的适用范围,商业银行 外资商业银行、中外合资商业银行、外国商业银行分行(No.92) 城市信用合作社、农村信用合作社办理存款、贷款和结算等业务(No.93) 邮政企业办理商业银行的有关业务(No.94,5,三、商业银行法的立法目的 (No.1,保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益 规范商业银行的行为，提高信贷资产质量 加强监督管理，保障商业银行的稳健运行 维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展,6,第二节 商业银行法的主要内容 Main Content

2、s of Commercial Bank Law,商业银行的法律性质 商业银行的组织形式和组织机构 商业银行的设立、变更、接管与终止 商业银行的业务范围与业务规则 商业银行的财务会计制度 商业银行的监督管理 法律责任,7,一、商业银行的法律性质,商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人 商业银行是企业 商业银行是金融企业 商业银行的法律形式是企业法人,8,二、商业银行的组织形式和组织机构,组织形式 有限责任公司形式 股份有限公司形式 组织机构 决策机构股东大会 执行机构董事会 监督机构监事会,9,三、商业银行的设立、变更、接管与终止,1、 商业银行的设立条件(No.12) （一）有符合本法和公司法规定的章程； （二）有符合本法规定的注册资本最低限额 （三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员； （四）有健全的组织机构和管理制度； （五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施,10,注册资本要求(No.13,设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币； 设立城市商业银行的注册资本最低限额为一

3、亿元人民币； 设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币,11,设立程序,筹设申请 开业申请 申领执照,12,筹设申请(No.13,设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料： 申请书（拟设立的商业银行的名称、所在地、注册资本、业务范围等）； 可行性研究报告； 银监会规定提交的其他文件、资料,13,筹设申请(No.15,申请经审查符合本法第十四条规定的，申请人应当填写正式申请表，并提交下列文件、资料： （一）章程草案； （二）拟任职的董事、高级管理人员的资格证明； （三）法定验资机构出具的验资证明； （四）股东名册及其出资额、股份； （五）持有注册资本5%以上的股东的资信证明和有关资料； （六）经营方针和计划； （七）营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料； （八）国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料,14,申领执照,经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。 筹建期为批准之日起6个月 领取营业执照6个月之内开业,15,2、商业银行的变更,指商业银行组织的变

4、更和重大事项的变更 重大事项的变更应当经国务院银行业监督管理机构批准（No.24）： （一）变更名称； （二）变更注册资本； （三）变更总行或者分支行所在地； （四）调整业务范围； （五）变更持有资本总额或者股份总额5%以上的股东； （六）修改章程； （七）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项,16,组织的变更,分立： 派生分立 新设分立 合并 吸收合并 新设合并,17,3、商业银行的接管（No.64,商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。 接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化,18,接管程序,接管决定 接管执行 接管期限 接管终止,19,接管决定（No.65,接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。接管决定应当载明下列内容： （一）被接管的商业银行名称； （二）接管理由； （三）接管组织； （四）接管期限,20,接管执行（No.66,接管自接管决定实施之日起开始。由中国银监会组织实施，由接管组织行使商业银行

5、的经营管理权力,21,接管期限（No.67,由中国银监会决定，接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，但接管期限最长不得超过二年,22,接管终止（No.68,有下列情形之一的，接管终止： （一）接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满； （二）接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力； （三）接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产,23,4、商业银行的终止,商业银行因解散、被撤销和被宣告破产等法律规定的情形，消灭其法律主体资格的法律行为,24,解散 （No.69,商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当向国务院银行业监督管理机构提出申请，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等债务清偿计划。经国务院银行业监督管理机构批准后解散,25,被撤销（No.70,商业银行因吊销经营许可证被撤销的，国务院银行业监督管理机构应当依法及时组织成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务,26,被宣告破产（No.71,商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银

6、行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。 商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息,27,四、商业银行的业务范围与业务规则,1、商业银行的业务范围 负债业务 资产业务 中间业务,28,第三条 商业银行可以经营下列部分或者全部业务,一）吸收公众存款； （二）发放短期、中期和长期贷款； （三）办理国内外结算； （四）办理票据承兑与贴现； （五）发行金融债券； （六）代理发行、代理兑付、承销政府债券； （七）买卖政府债券、金融债券,29,第三条 商业银行可以经营下列部分或者全部业务,八）从事同业拆借； （九）买卖、代理买卖外汇； （十）从事银行卡业务； （十一）提供信用证服务及担保； （十二）代理收付款项及代理保险业务； （十三）提供保管箱服务； （十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务,30,禁止性业务（No.43,商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外,31,2、商业银

7、行的业务规则,存款业务规则 贷款业务规则 其他业务规则,32,存款业务规则（No.29-33,第二十九条 商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。 对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外 第三十条 对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外,33,贷款业务规则,贯彻国家产业政策规则（No.34） 严格贷款审查规则（No.35） 贷款担保规则（No.36） 借款合同规则（No.37） 执行利率政策规则 （No.38） 资产负债比例管理规则（No.39） 关系人贷款规则（No.40） 依法贷款规则 （No.41,34,资产负债比例管理规则（No.39,资本充足率不得低于百分之八； 流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五； 对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； 国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定,35,其他业务规则,结算业务规则 发行金融债

8、券或者到境外借款 同业拆借 竞争规则,36,五、商业银行的财务会计制度,建立、健全本行的财务、会计制度 编制年度财务会计报告 公布其上一年度的经营业绩和审计报告 提取呆账准备金，冲销呆账,37,六、商业银行的监督管理,内部控制 外部监督 中国人民银行 国务院银行业监督管理机构 审计机关,38,七、法律责任,商业银行的法律责任 工作人员的法律责任 其他单位和个人的法律责任,39,商业银行的法律责任,第七十三条 商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任： （一）无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的； （二）违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的； （三）非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的； （四）违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为,40,商业银行的法律责任,有前款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款,4

9、1,工作人员的法律责任,第八十四条 商业银行工作人员利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。 有前款行为，发放贷款或者提供担保造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任,42,其他单位和个人的法律责任,第七十九条 有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款： （一）未经批准在名称中使用“银行”字样的； （二）未经批准购买商业银行股份总额百分之五以上的； （三）将单位的资金以个人名义开立账户存储的,43,附录： 中国的商业银行法,第一章 总则 第二章 商业银行的设立和组织机构 第三章 对存款人的保护 第四章 贷款和其他业务的基本规则 第五章 财务会计 第六章 监督管理 第七章 接管和终止 第八章 法律责任 第九章 附则,44,全国人民代表大会常务委员会关于修改中华人民共和国商业银行法的决定 （2015年8月29日第十二届全国人民代表大会常务委员会第16次会议通过） 修改内容：一、删去第39条第一款第二项。 【（二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五 】 二、删去第75条第三项中的“存贷比例”。 【（三）未遵守资本充足率、存贷比例、资产流动性比例、同一借款人贷款比例和国务院银行业监督管理机构有关资产负债比例管理的其他规定的。 】 本决定自2015年10月1日起施行,45,2021/3/11,46,思考题,分析我国民营银行的发展现状以及存在的问题,47

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