金融业务场景下的新一代架构实践
11页1、架构转型先行金融业务场景下的新一代架构实践目 录1.摘要32.互联网金融时代来临,银行业面临各种挑战33.拥抱Bank4.0,数字化转型成为必然选择54.构建技术中台,打造农行数字化转型的核心竞争力75.架构转型,核心系统的落地与应用81. 摘要近年来,随着互联网的发展与跨业竞争,利率市场化、打破刚性兑付等行业变革的推进,银行业面临的环境变得易变、不确定、复杂而模糊,这一切给银行IT部门在快速交付和弹性运维方面提出了更高要求。同时,我们这个时代正在经历最激烈的技术革命,开发流程、应用架构、部署和打包的环境、应用基础设施都在发生巨大的变化。在这样的背景下,农业银行构建了基于容器的私有云平台,搭建了完整的微服务技术体系,并在核心银行、财务管理等系统展开了转型实践。农业银行新一代技术架构“云+微服务”模式,以及基于此架构下的应用转型实践,值得更多金融企业参考。数字化和互联网技术已经深入到人们生活的方方面面,深入到各种应用场景中。对银行来说也一样,新一代信息技术催生了金融服务业的多样化发展,也让银行业务进入新一轮的挑战。2. 互联网金融时代来临,银行业面临各种挑战首先,是客户需求的转变。近年来
2、,用户在“花”、“贷”、“存”方面都在发生巨大转变,79%的用户资金主要往互联网迁移,而简单、便捷已成为用户选择金融产品和服务的首要考虑因素,同时也希望金融平台能够一站式满足多方面的金融需求。另外,产品角度看,用户希望能得到更贴合自己使用需求的个性化产品,银行过去那种标准化的产品模式已经不适应这个时代的需求。用户对工行、建行、农行等各种银行产品的品牌,没有太强的依赖性,对于银行品牌的感知度只是一个比较模糊化的状态。其次,客户消费行为也在改变。随着中国经济的崛起,消费升级和消费降级的行为同时并存。一部分消费者愿意花更多的钱,换取产品更多的附加价值,高端消费品、海外购物十分旺盛,18年上半年化妆品增长14.2%,运动型多用途汽车(SUV)销售同比增长9.7%。同时,消费者在消费时更加看重“性价比”,低价销售平台火爆,拼多多一年销售额2600亿元,用户数量达到3.4亿人。对于金融服务来说,传统金融已不能覆盖新中产层面。截止2018年8月末,央行征信系统数据库累计收录了9.7亿自然人,其中只有4.4亿人有信贷记录,征信的真实覆盖率为35%,剩下5亿自然人缺少征信数据。其三,新业态的冲击。这几年
3、,支付宝、微信支付等移动化金融产品,如火如荼。以BATJ为代表的互联网企业,正以其独特的经营模式和价值创造方式,对商业银行传统业务形成直接冲击,甚至具有一定的替代作用。其实,互联网金融仅仅是敲开了传统银行向智能银行迈进的大门,背后是互联网经济时代银行业商业模式、经营模式和组织模式的深层次变革。在支付、融资、理财方面,银行都面临着互联网行业不同场景的挑战。从融资的角度看,从传统银行的融资到现在各种消费信贷,各种依托大数据的信贷场景深入到生活方方面面,买东西都有一系列的推荐,对银行传统的信用卡业务和融资业务来说,这是一个不小的颠覆。在理财这块, 2013年以“余额宝”为代表的互联网“宝类”理财产品诞生,唤醒了公众的理财意识。从宝类产品被大家广泛接受,到今天蚂蚁财富、微信财富通,包括京东金融等等,一系列的理财平台开始出现。大量的理财产品,甚至银行很多结构性存款,都在通过这些渠道来销售。可以说,这些宝宝类产品跟银行之间,既是合作关系也是竞争关系。其四,平台型企业崛起。随着金融产品服务模式的转变,场景的丰富化,阿里和腾讯已成为行业标杆。集合在线批发、零售电商、大文娱、交通出行、生活服务、金融科技
4、、物流网络等多板块,阿里巴巴已经构建出电商、金融、物流三大生态系统,未来旨在发展成为全球第一个基于虚拟空间的“互联网+”经济体,体量或超过10万亿元,成为全球“第五大经济体”。腾讯也从什么都自己做,转到专注连接使命。目前,腾讯聚焦社交平台、数字内容和金融的“两个半”业务,其他垂直领域采取与伙伴合作模式,构建“去中心化”的“森林型”生态体系。对银行业来说,互联网企业的商业模式非常值得借鉴。3. 拥抱Bank4.0,数字化转型成为必然选择Bank4.0面对上述种种挑战,银行业必须采取有效的应对策略。一个是,要通过Bank4.0实现银行的数字化转型。在Bank 1.0时代,商业银行完全以物理网点作为业务办理场所。Bank4.0的关键在于银行如何走出自身,从移动化无处不在,到Bank4.0的服务触点无处不在,如何将触点遍布到客户需要的地方,融入产业生态,摆脱金融脱媒的危局,重铸银行服务。比如:银行要提供基于实时场景的嵌入式银行服务,提供基于人工智能的优质客户体验,推行数据分享和开放,构建基于数字化转型的组织架构,这是Bank 4.0时代的典型特征。另外,确定数字化转型目标后,要借助IT手段从各
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