互联网金融背景下商业银行经营转型研究

1、互联网金融背景下商业银行经营转型研究摘要从2012年开始，在金融领域就使用了互联网技术，并且其使用范围正在逐步扩大。像云计算、大数据以及社交网络之类的互联网技术正在慢慢地改变着以往的金融服务。互联网跟金融的有机结合使得大部分商业模式发生了改变，进而促使服务模式、市场环境以及主要需求发生了很大变化，造就了网络银行这一新业态。由于我国的金融市场在不断进行深化，加上其改革步伐不断加快，所以互联网金融出现了突飞猛进的发展态势，甚至渗透到了金融行业，商业银行越来越不容忽视。网络银行促进了商业银行和金融机构的激励竞争，处于此种新形势下，以往的金融机构需要怎样战胜挑战和适应变化，是当今学者们急需探索并解决的问题。该文在综合阐述网上银行的概念及其特点的基础上，对网络金融的基本特征进行了梳理，深刻探讨了网上银行给商业银行带来的影响。该文指出，在短时期内，互联网金融模式不会使商业银行的经营及其盈利模式出现动摇，可依照长远发展来看，商业银行需要借助网上银行模式来取得更好的发展。关键词：互联网金融；商业银行；影响；政策建议Research on the transformation of commercial

2、 banks operation under the background of Internet FinanceAbstractSince 2012, Internet technology has been used in the financial sector and its scope of use is gradually expanding. Internet technologies like cloud computing, big data, and social networking are slowly changing the way they used to be. The organic combination of the Internet and finance has led to changes in most business models, which has led to great changes in service models, market environment, and major needs, creating a new f

3、orm of online banking. As Chinas financial market continues to deepen, and its pace of reform continues to accelerate, Internet finance has seen rapid development and even penetrated into the financial industry. Commercial banks cannot afford to ignore it. Internet banking has promoted the incentive competition of commercial banks and financial institutions. Under such a new situation, how financial institutions in the past need to overcome challenges and adapt to changes is an issue that schola

4、rs today urgently need to explore and solve. On the basis of comprehensively expounding the concept and characteristics of online banking, this article combs the basic features of online finance and profoundly discusses the impact of online banking on commercial banks. The article points out that in a short period of time, the Internet financial model will not shake the commercial bank model and its profit model, but according to the long-term development, commercial banks need to use the online

5、 banking model to achieve better development.Key Words:Internet banking, commercial bank,influence, policy advice目录一、 引言1二、文献研究综述2（一）国外研究现状2（二）国内研究现状2（三）互联网金融的现状分析3三、互联网金融与传统商业银行的特征分析4（一）互联网金融的特征分析4（二）传统商业银行的特征分析51.传统商业银行参与互联网金融的发展现状52.传统商业银行的特征6四、互联网金融对传统商业银行的挑战6（一）对传统商业银行支付中介的挑战6（二）对传统商业银行盈利模式的挑战6（三）对传统商业银行渠道模式的挑战71.信息渠道72.代销渠道83.融资渠道8五、传统商业银行的转型对策8（一）加大产品创新力度，提供与时俱进的创新产品8（二）重视客户服务，提高银行从业人员专业水平9（三）加强与互联网公司的合作，达成互利共赢的局面10结论11参考文献12致谢13III一、 引言1 研究背景互联网时代的到来，让世界经济和社会发展快速融入。互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构和互

6、联网公司利用新兴信息通信技术及移动互联网技术，形成支付结算、信息中介以及金融投资等新型金融业态。目前，互联网金融业务规模还很小，但其发展非常迅猛。今天，它经历了线下银行、线上银行、第三方支付、个人投融资和企业融资等多个阶段。商业银行传统的主营业务有存、贷、汇三种，互联网金融对传统商业银行的影响至少有以下两个方面：一是影响传统商业银行的存贷基本业务；二是弱化传统商业银行的信息中介功能。互联网除了运用于娱乐、媒体以及商贸等相关领域外，正在向国民经济跟社会的其它领域蔓延，同时在很大程度上改变着各种产业的管理理念、技术更新以及商业模式等。2. 研究思路基于此背景，互联网金融随之产生了。不管是何种推动力量,也不管其最终结局如何,互联网金融正加速向广度和深度蓬勃发展。银行的未来正在被互联网产生的大数据深刻的影响着,同时,金融互联网化和互联网金融化的滚滚巨浪正在被以银行为代表的传统金融业和以电商企业为代表的互联网企业迅猛掀起。对于商业银行来说，互联网金融的飞速发展不仅是机遇，更是挑战。由于互联网金融在发展上出现了新常态，银行转型的推进方式不专业、难以实施、不彻底以及不具体等相关问题变得越发明显。依照

7、当今的发展状况来分析，互联网金融所出现的新形态与宣传方式，在运营方式上带给银行强大的挑战，围绕顾客需求与类型而进行体验、服务以及品牌的创建，日益转变成吸引顾客、满足不同顾客需求的主要发展趋势。所以，该文从商业银行的业务、功能和市场途径等方面出发，分析了互联网金融带给传统商业银行的巨大压力，并在此基础上，给出了传统商业银行实现有序发展的转型对策。二、文献研究综述（一）国外研究现状目前，互联网金融的概念在欧洲、美国等国家和地区得到了广泛的应用。所以国外对互联网金融的研究较早。2010年的时候，Bojan, Mutu 测试了大量的电子银行产品，最后得出，在金融产品的服务与推广方面，互联网技术存在先天优势1。Muritala, Taiwo 于2012年在开展问卷调查的基础上，总结出在发展电子银行业务方面，应将顾客需求放在首位，唯有迎合了顾客的偏好，才能使研发出的产品更具市场竞争力2。（二）国内研究现状关于互联网金融下商业银行转型影响因素研究，付霞(2015)等分析了互联网目前在中国金融业的发展和其互联网金融对盈利模式的三个方面的影响情况，支付中介和商业银行的融资模式。在对各种营业收入来源进行分

8、析的基础上，实证研究了其对商业银行利润率所做出的贡献，得出银行的中间业务所做出的贡献更大，进而认为我国商业银行在遭受互联网严重冲击的同时，也为商业银行的盈利创造了机遇3。王锦虹(2015)认为互联网金融的飞速发展使得国内金融行业的大部分资源被重新分配，给商业银行当前的盈利能力带来严重冲击，对资产管理配置和证券发行等中间业务所产生的影响极小。所以，商业银行应将以往的运营模式进行更新，以便更好地缓解互联网金融所产生的压力，融入全新的金融行业4。当今国内外经济形势在不断变化,同时我国金融脱媒趋势在加快，互联网金融也在蓬勃兴起以及日趋严格的资本监管，使我国经济呈现出新常态的金融格局。陈胜男 (2016)通过我国商业银行的“新常态”分析和其传统盈利模式的分析，对比得出商业银行可从管理方面和业务方面这两大路径进行转型5。李兰 (2016)以互联网金融为研究背景，由此分析了我国传统商业银行在互联网金融这一背景下面临的巨大压力，从商业银行的角度出发，借助SWOT模型对其在当今经济发展格局中的优势与劣势、机遇与挑战这四方面进行研究6。张暾 (2016)等则对我国传统商业银行在当今互联网金融时代下所存在的

9、不足与优势展开了探讨，针对性的提出对策建议，认为商业银行可以通过转变传统经营理念，充分发展内部优势业务，建设金融生态圈7。而王彬宇 (2017)着重从供给，尤其是改革结构上对基于互联网金融的商业银行给出了全新的金融服务模式、发展普惠金融、重塑新型企业文化等建议与对策。通过金融创新, 找到传统商业可持续发展的道路, 最后完成战略转型8。国内有一些学者运用对比分析的研究方法探讨商业银行该如何转型。孙杰 (2015)等通过对比互联网金融和传统商业银行之间的本质特征与差异，并探究二者之间的融合路径和改进方向，从而提出了二者如何对接与融合，确立大数据时代的互联网金融创新及传统商业银行转型的路径9。岳珲 (2017)将互联网金融和传统商业银行经营模式进行概述并比较，得出它们的区别表现在业务模式、金融产品、操作平台这三方面。通过收集案例，对当今现存四种典型的转型模式进行剖析：一是以民生银行为代表的直销银行模式；二是以中信银行为代表的“薪金煲”产品创新模式；三是以平安银行为代表的供应链金融模式；四是以前海微众银行为代表的民营银行模式，通过分析四种不同典型的经营模式的具体做法和其特点，并从中总结出对其他银行的启示。最后，从产品创新、服务渠道、风险管理、打造上下联动的金融研发体系和引进人才等方面为国内的基于互联网金融的商业银行进行运营模式转型给出了相关建议10。由于互联网技术的发展极为迅速，其应用蔓延到了各行各业，但互联网企业在对业务进行拓展时，强调同金融机构的有关业务进行整合，造成互联网金融随即产生，在继续提供传统金融业务的前提下，借助互联网平台挖掘出了各种新型业务。因为互联网的开放性、快速有效性以及受众广等特点，使得金融业务得到了极大的延伸，互联网金融利用当前网络通信技术与金融业务相互结合。如我们都非常熟悉的人人贷、余额宝等相关的金融产品均属于互联网金融的一大

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