秋汽车技术服务与营销

1、目 录内容摘要和关键词一 汽车保险的发展及现状 1(一） 汽车保险的起源和发展 1(二） 我国汽车保险的发展进程 11、 萌芽时期 12、 试办时期 13、 发展时期 2二、汽车保险概述 2(一）汽车保险的含义和作用 21、汽车保险的含义 22、汽车保险的职能和作用 2(二)汽车保险的要素与特征 31、汽车保险的要素 32、汽车保险的特征 3(三)汽车保险的基本原则 41. 保险与防灾减损相结合的原则 42. 最大诚信原则 43. 保险利益原则 54. 损失赔偿原则 55. 近因原则 5三、我国车险理赔模式与国外车险理赔模式的比较 6（一）国际成熟保险市场汽车保险理赔的模式及特点 61.查勘、定损环节的合作 62.信息技术开发环节的合作 63.提供多样化服务环节方面的合作 7 (二)我国当前保险市场汽车保险理赔的模式及其利弊分析 71. 我国的汽车保险理赔模式 72. 目前我国汽车保险理赔服务模式的利弊分析 7参考文献 8致谢 9内 容 摘 要 在全球保险业务中，汽车保险具有举足轻重的地位。汽车保险是我国保险市场上规模最大的单险种业务，是我国财产保险业务的骨干险种，其业务量占财产保险的

2、一半以上。近年来，我国已经开始进入汽车时代，汽车保险业务经营的好坏，不仅事关保险公司自身的经济效益和发展，也影响到保险职能作用的发挥及社会效益的实现，对保障社会稳定和人民的安居乐业发挥着重要的作用。在我国目前保险市场手续费高、费用率高、资金利用率低的状况下，如何借鉴国际上成熟保险市场汽车保险理赔服务的先进经验，来改进我国传统的汽车保险理赔服务模式，提高工作效率，降低理赔服务成本，有效地改变目前我国的车险理赔服务模式，挤压理赔水分，已成为目前我国汽车保险经营的重大课题之一。关键字： 汽车保险 保险理赔 车险理赔服务汽车保险理赔服务分析 一 、汽车保险的发展及现状（一） 汽车保险的起源和发展 19世纪80年代以后,汽车在德、法、英等国家相继诞生和发展，频发的交通事故对人们的生命和财产安全构成了严重威胁，从而导致人身意外伤害和财产损失随之递增，这就引起保险专业人士对汽车保险种类的极大兴趣，由此汽车保险率先在英国诞生。1896年11月2日,英国事故保险公司在报纸上刊登开办“汽车保险”业务的广告，这就成为当时车主们议论的热门话题。当天下午，辛格驾驶着奔驰牌汽车来到事故保险公司递交了申请汽车保险的

3、志愿书。负责汽车保险事务的代理人米拉先生与车主辛格就保险条款细节进行了洽谈，并签定了汽车保险单，这就是世界上汽车保险的第一单,使英国成为汽车保险的发源地。1898年,英国事故保险有限公司率先推出了汽车第三者责任保险.签发的保费为10英镑100英镑的第三者责任保险单，并可附加汽车火灾险,但要增加保险费。1899年，英国的汽车保险责任扩展到与其它车辆发生碰撞所造成的经济损失。1901年，英国各家保险公司提供的汽车保险单，初步具备了现代汽车综合责任险的条件，汽车保险责任也扩大到了汽车失窃上。从此，汽车保险便在英伦三岛普遍开展起来。1903年，英国创立的汽车通用保险公司，逐步地发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年都为投保的车辆进行一次免费车辆检查，使英国汽车保险体系趋于完善。汽车保险发展在美国。1897年，美国西部机械制造商吉尔伯特鲁密斯为该厂生产的单缸发动机汽车以每1000美元支付7.5美元的保险金在保险公司投保了汽车财产保险，开创了美国汽车保险之先河。1898年，美国纽约车主杜鲁门马丁先生担心自己的爱车有可能被马车所冲撞，就到美国旅行者保险有限

4、公司为自己的汽车购买了一份汽车保险。随后，不少汽车驾驶者由于害怕马车肇事而影响行驶安全，也纷纷从保险公司购买汽车保单，使汽车保险迅速地风靡美利坚。由于美国车险市场实行准入和市场退出机制都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场，汽车保险业务量已居世界第一。每年汽车保险保费总量都超过1 360亿美元以上，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，使各种汽车保险受到有车族的推崇。（二）我国汽车保险的发展进程1. 、萌芽时期我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。2、 试办时期 新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车

5、保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。3、 发展时期 我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经

6、营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。二、 汽车保险概述（一）汽车保险的含义和作用1、汽车保险的含义 汽车保险是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险，也称为机动车辆保险，是以汽车(机动车辆)本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。2、 汽车保险的职能与作用（1） 汽车保险的职能 保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险的基本职能。 机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在

7、全社会范围内分散与转嫁。 机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。（2） 汽车保险的作用促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求。稳定了社会公共秩序。促进了汽车安全性能的提高。汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。（二） 汽车保险的要素与特征1、 汽车保险的要素 保险的要素有三，即前提要素、基础要素和功能要素。（1） 危险存在是保险成立的前提保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是首一要素。（2） 众人协力是保险成立的基础前已述及，保险是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少部分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保险。 （3） 损失赔付是保险成立的功能保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身也不可能消灭危险。保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，危险事故发生时得不到相应的

8、补偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际意义的观念上的安全的。所以，当出险时，保险人要对被保险人的损失作出赔付，才是保险的功能。2、 汽车保险的特征汽车保险的基本特征，可以概括为以下几点：（1） 保险标的出险率较高 汽车是陆地的主要交通工具。由于其经常处于运动状态,很容易发生碰撞及其意外事故，造成人身伤亡或财产损失。由于车辆数量的迅速增加，一些国家交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速度，再加上驾驶人的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，汽车出险率较高。（2） 业务量大，投保率高由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施，严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个险种。（3） 扩大保险利益汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾

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