重卡事业部信用审核及考核管理标准.详解.doc

一、标准制定目的承诺客户24小时内审批，为提高服务效率，统一标准，防控风险特制定本标准二、借款人审查标准1、自然人（1） 具备完全民事行为能力的中国籍自然人，无区域限制；（2） 男性年龄要求：18-60周岁（年龄需覆盖贷款期限）；（3） 女性年龄要求：18-55周岁（年龄需覆盖贷款期限）；（4） 具备按期还款能力【月收入＞（月还款+家庭支出）*2倍】；（5） 征信记录良好，如有逾期，连续逾期记录不超3次，累计逾期不超6次，逾期记录超出以上范围，需原贷款金融机构提供证明2、法人4、 在中国境内注册，具有独立、有效的法人资格；5、 法定代表人和实际控制人无重大诉讼或不良信用记录；6、 公司正常运营7、 法定代表人或实际控制人出具个人不可撤销连带担保3、三、担保人审查标准1、自然人担保人（1） 具备完全民事行为能力的中国籍自然人，无区域限制；（2） 男性年龄要求：18-60周岁（年龄需覆盖客户贷款期限）；（3） 女性年龄要求：18-55周岁（年龄需覆盖客户贷款期限）；（4） 亲属均可作为担保人；（5） 具有稳定工作或收入来源2、法人担保人（1） 在中国境内注册，具有独立、有效的法人资格；（2） 法定代表人和实际控制人无重大诉讼或不良信用记录；（3） 公司正常运营，有稳定收益。

四、基本资料标准1、借款人（1）自然人（若有配偶提供相同材料）l 身份证；l 户口本；l 婚姻证明；l 房产证/土地证/银行存单/有价证券/车辆发票/设备发票等资产证明文件（资料提供任选其一或多选均可）（2）法 人l 企业法人营业执照（通过年检）；l 组织机构代码证（通过年检）；l 税务登记证（通过年检）；l 验资报告；l 公司章程（含股东签字样本）；l 法定代表人身份证；l 贷款卡及其密码；l 上年度和最近一个月的资产负债表和损益表；l 近6个月公司银行流水/房产证/土地证/银行存单/有价证券/车辆发票/设备发票等资产证明文件（资料提供任选其一或多选均可）2、担保人：（1）基本资料：担保人基本资料根据性质按借款人资料标准准备资料2）担保资料：3、客户经理客户经理必须现场对客户进行实地调查，撰写考察报告，项目立项时需向系统上传：（1）电子版《客户实地调查报告》：信息填写完整，对借款人资产情况及项目收益进行详细分析2）电子版《担保人资信情况分析表》：信息填写完整3）按照现场考察要求上传考察照片上述材料填写完整合规，否则信审经理有权驳回客户经理对信息真实性负责归档时客户经理需在对应签字位置签字，否则视同无效。

五、风险政策1、首付期限要求（1）不同客户分类用户性质设备上牌要求融资期限首付比例个 人首次购买，无行业经验车辆上牌、挂靠≦24个月≥20%有行业经验车辆上牌、挂靠≦36个月≥10%个人大客户上牌不上牌均可≦36个月上牌≥10%不上牌≥15%组织客户上牌不上牌均可≦36个月上牌≥10%不上牌≥15%说明：同时购买重卡及工程机械的首付标准统一按不上牌政策执行2）不同车辆分类设备类型首付比例融资期限上户要求抵押要求重卡牵引车不低于10%≦36个月上 户抵 押自卸车不低于15%≦24个月上户不上户均可上户抵押平板车不低于10%≦36个月上 户抵 押专用车不低于10%≦36个月上 户抵 押矿用车不低于15%≦24个月不上户说明：对不上户车辆及设备，为保障公司资产安全，发票抬头为狮桥融资租赁（中国）有限公司首付政策多个条件重叠按最高标准执行，期限政策多个条件重叠按最短期限执行违反风险政策的项目分公司单独打报告，经重卡事业部总经理审核，CEO审批后可调整相关标准2、抵押担保条件Ø 自然人借款人必须至少提供一个自然人担保；法人借款人必须至少提供一个法人担保，同时提供至少3个紧急联系人联系方式Ø 借款人车辆必须办理产权抵押登记，抵押权人为金鸿星（厦门）融资租赁有限公司。

Ø 法人客户其法定代表人或实际控制人需为其融资提供个人无限连带担保Ø 抵押车辆必须根据抵押年限办理相应年限的GPS卫星定位Ø 借款人（含法人客户的法定代表人或实际控制人）及其担保人必须签署同意定位协议Ø 抵押车辆必须通过专业汽车评估机构出具评估报告Ø 收取保存借款人抵押车辆备用钥匙Ø3、保险要求设备类型保险要求保险公司要求备注说明上牌车辆车损、不计免赔、三者（50万）阳光说明：保险第一受益人为金鸿星（厦门）融资租赁有限公司4、风险控制l 防止欺诈类风险：车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车l 防止信用评估风险：信用管理体系和信用评估技术本身不科学，信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度必须落实到位l 防止操作风险：风控线必须独立，严禁风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等l 防止过度负债风险：严格审查客户负债情况，防止借款人过度借贷l 防止贷后管理风险：防止客户因系统性风险而产生的风险时刻关注借款人是否利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。

5、操作方式l 尽早建立业务系统，实现风控流程标准化、规范化，一些第三方软件价格也不贵，有APP最好，因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标；l 坚持小额、短期策略（24个月内），不经营按揭车再抵押等违法业务；l 对信用报告设定合理底线要求，借款人需征信记录良好，如有逾期，连续逾期记录不超3次，累计逾期不超6次，逾期记录超出以上范围，需原贷款金融机构提供证明，对于负债月还款金额高于月收入的贷款不予发放；l 对于其他同行转贷过来的客户要提高警惕；l 通过近6个月通话详单、近6个月银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别，同时附加解析淘宝、京东等网购消费数据；l 现场评估车辆、安装2个GPS、变更保险第一受益人；l 贷后管理强化车辆监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理；l 通过查询全国法院失信被执行人信息网、全国法院被执行人信息网及全国企业信用信息公示系统核实借款人征信黑名单及企业真实性；六、业务审查标准及要求1、客户身份审查（1）自然人：通过系统核实客户身份无误，系统验证身份信息与提供身份证信息及客户经理现场考察照片一致否则不予通过，对系统中无法验证相关信息的，客户经理发起审批时增加补充说明，对不满足客户标准的不予审批。

2）法 人：客户经理在发起项目审批流程时应从系统中对法人客户身份进行验证核实，没有核实信息的补充提供工商登记信息查询表，对不满足客户标准的不予审批不符合上述条件的，信审经理有权驳回项目申请，造成流程反复，影响服务效率2、资料审查（1）齐全性审查客户经理在发起项目审批流程时需严格按照附件资料明细表要求准备相关材料及补充材料；对材料不齐全的项目，信审经理有权驳回，造成流程反复，影响服务效率2）合规性审查l 客户经理在发起项目审批流程时，共享型模式下借款人业务申请表、借款人考察报告、担保人资信分析表及其它需要填写内容的文本，内容填写规范；l 所有法律文本自然人客户签字同时需加印手印对材料不合规的项目，信审经理有权驳回，造成流程反复，影响服务效率3）真实性审查l 客户经理对上传系统的借款人资料及照片真实性负责，信审过程中一旦查实资料造假，客户经理下岗辞退处理，合作代理商取消业务资格3、现场考察要求现场考察照片要求客户经理必须逐笔对客户进行现场考察并拍照，现场照片必须满足要求，对不满足要求的项目，信审经理有权驳回A. 自然人借款人现场考察照片要求：l 照片清晰、真实有效；l 汽车照片不低于7张（汽车前后、4个45°角及前窗汽车车架号）；l 借款人及其保证人照片一张；l 考察照片中考察人员客户经理必须在照片中出现。