
襄樊市商业银行核心竞争力.doc
16页襄樊市商业银行核心竞争力襄樊市商业银行核心竞争力163 襄樊市商业银行构建核心竞争力存在的问题分析襄樊市商业银行由于成立的时间较短,在经营发展中难以摆脱以追求发展速度与发展规模为目标的激进思维,不注重以构建核心竞争力为目标的战略定位因此,尽管这两年其经营效益较好,但其在人力资源管理、技术创新、公司治理等核心竞争力构建方面与国有商业银行和股份制商业银行相比还有很大的差距,突出表现在人力资源管理水平不足、技术创新能力弱、公司治理不完善、组织优化能力不强和金融生态活力不足五个方面3.1 人力资源管理水平不足3.1.1 人才储备不足襄樊市商业银行目前在册人员有 230 人,除一个分行外,下辖 10 个支行按照今年的发展目标,该行将在枣阳、南漳、保康、宜城四个县市设置支行,实现其在襄樊辖内县市均有网点的构想按照其网点的规模,一个网点需要 15 人,4 个网点需要 60 人这其中还需要有管理经验的支行行长、前台业务操作人员、风险控制人员该行自 2008 年以来,已经从外界招聘 95 人,占到全行人员的 40%,这些人员中既包括有银行从业经历的专业人员也有刚刚毕业的大学生不可否认,这批人员为商行的发展做出了很大的贡献,但同时,大量从外界招聘从业人员也存在一些弊端。
例如,对企业文化的认知有偏差,特别对于一些有从业经历的管理人员,融合起来有一定困难因此,仅凭从外界招聘这一条途径,无法满足其网点规模不断扩大而造成的多层次、多元化人才需要3.1.2 培训体系不健全襄樊市商业银行成立至今,没有建立起培训长效机制和多层次、多需求的培训体系培训尽限于对新进员工的岗前培训和新业务培训,更多的是缺乏针对性的以会代训其培训体系不健全表现在一是没有固定的员工培训办法,培训随机性很大17二是培训缺乏针对性,对培训对象没有进行仔细划分,没有以员工所在岗位的需求为导向展开培训,三是没有对培训效果进行有效评估该行在开展培训后,没有及时对培训效果进行检测,因此不能保证培训的效能,对以后开展的培训也没有借鉴和参考意义四是在员工职业规划方面还处于空白状态员工的晋升和成长渠道并不清晣,特别是对于一些能力较强的核心员工,由于缺乏明确的成长晋升渠道,很容易跳巢,从而导致人才的流失3.1.3 绩效考核激励不充分目前,襄樊市商业银行遵循分类考核、按劳分配、少惩多奖、鼓励先进、倾斜一线、存款优先的基本原则,制定了《襄樊市商业银行股份有限公司薪酬管理办法》以及 2009 年度薪酬实施细则,并严格按照考核细则分支行、公司业务部门、机关员工、中层干部、高管人员五大类。
各部门员工采取固定薪酬制,由基本保障工资与绩效工资两部分构成,基本工资按月发放,绩效工资按年度绩效考核情况发放,绩效工资实行 360°考核但是纵观其考核办法,发现其考核体系重短期目标而忽视长期战略,没有起到应有的激励作用,并不是真正意义上的 360°考核3.2 技术创新能力较弱3.2.1 产品创新能力不足襄樊市商业银行目前已设计并运营了一批新的针对小企业的贷款,但总体来说,还存在产品同质化、规模过小、人员配备少,流程不清晰、针对性不强等问题当前,该行必须摆脱依靠大户的思想,建立以微小企业贷款为主的信贷体系城市商业银行在发展过程中,由于入股较多,因此难免受地方行政的控制经过股权多元化改革后,地方政府对城商行的影响逐步减少,但由于长期业务经营的惯性,城商行在业务开展中难以摆脱垒大户的情节,觉得做一个大企业项目就可以一劳永逸,而且,由于在地方上的一些地缘优势,使其在短期内不用花费太多成本就能取得一些大型项目使企业经营本身变得具有短视行为和懒惰思想襄樊市商行这两年各项经营指标良好,就得益于襄樊市政府牵线的两个大型项目和其股东襄樊市建设投 18资经营有限公司承贷的两个市政建设项目缺乏对客户正具有吸引力的产品。
其产品不论是存、贷款业务、还是中间业务与国有商业银行和股份制商业银行相比都缺乏吸引力特别是其中间业务,目前开展的仅仅是技术含量低的代收代付、清算和银行承兑汇票业务高附加值和技术含量高的产品处于空白状态因此,襄樊市商业银行应正视现实,急需迅速转型,放弃与国有大型银行争夺大客户的战略,而转变成为创新小企业产品服务为主营业务的经营模式,以客户需求为导向开发新产品,通过差异化竞争策略,锁定目标,细分市场,形成独特的竞争优势3.2.2 科技系统建设落后以科技系统建设为例,由于其科技开发人员较少,跟不上业务发展的需要,使该行支撑业务营运的核心业务系统、管理信息系统、电子渠道建设都相对落后,在开发项目上存在操作系统多,管理系统少的情况,严重影响该行业务的拓展该行业务核心系统始建于 2004 年,版本不仅过于陈旧、不能支持 7X24 小时连续服务和外币业务,而且系统参数化程度低、不能订制新的交易及流程,不能满足银行、网上银行等新业务发展的要求,系统数据满足不了管理要求,同时,至今也没建立信贷管理系统、国税库银系统,与其日益加速的发展速度和日益扩大的网点布局不相适应,在较大程度上影响了其业务拓展能力和风险控制水平的提升。
3.3 公司治理结构不够完善3.3.1 缺乏相应的制度保障襄樊市商业银行在董事会、监事会和股东大会在运转流程、议事方法等方面,还存在一些需要加强和改进的方面,例如还没有议事制度,对董事会和监事会召开的次数没有明确的规定,同时,由于没有配备专职董事会秘书,在“三会”协调、股权管理等方面还存一些薄弱环节其次,激励约束机制不完善,该行虽在 2007 年度股东大会对董事、监事和高级管理层的薪酬标准制定了具体规定,但未建立配套的绩效评价办法缺乏对实际绩效结果的评估和考核,没有完全发挥出绩效评价体系的作用不利于评价其是否勤勉履职3.3.2 三会一层在人员设置不合理襄樊市商业银行董事会和监事会在人员组成上不合理,表现在一是董事会和监事会成员 80%以上不是经济、金融相关专业人员因此无论是制定战略还是经营目标,难免出现偏颇该行应该优化股权结构,让有银行经验经营的股东进入董事会参与银行的管理二是行长一直处于缺位状态该行行长经公开招聘,已有人选,但历经一年时间仍没有到位行内事务长期由一名副行长全面负责,严重影响了决策执行效率综上所述,襄樊市商业银行在这几年的经营发展过程中,虽然存款、贷款规模都有了较大发展,但不可忽视的是,该行目前的公司治理还只处于“形似”阶段,与良好的公司治理目标还有一段距离,只有在公司治理上做到形神兼备,才是公司治理的最终目标。
3.4 组织优化能力有待加强虽然襄樊市商业银行与自身比较,在 2009 年实现了资产负债规模、存贷款规模双双增加的业绩,但从其在本辖区内的市场占有率下降的状况分析,其规模扩容速度,仍较其它银行业金融机构为低如与全省城商行相比,其经营规模发展速度则处于末位其主要原因除了资本约束和网点较少外,在于其组织优化能力不强,没有及时优化业务流程,使各岗位的职责权限存在真空地带,存在不按业务操作规程违规操作的现象,突出表现在:3.4.1 忽视资产负债结构不均衡的问题由于该行的风险管理部门一直没有单独设立,导致其在工作中走过场,没有及时发现风险,或者即便出现风险,也没有及时反馈和督促整改因此该行长期存在资产负债结构不合理和管理粗放的问题表现在一是单一客户和最大十户贷款超比例问题突出12 月底,该行最大客户贷款余额 5500 万元,占资本净额的 35.2%;最大十户贷款余额 33187 万元,占资本净额的 212.42%最大集团客户贷款余额 13310万元,占资本净额的 85.19%;最大十户集团客户贷款余额 72715 万元,占资本净额的 465.44%,高于监管规定指标二是关联客户贷款超比例12 月底,该行两家股东单位授信总额占资本净额比例达到 24.36%和 10.11%;全部关联方授信总额达 8286万元,占资本净额比例达到 53.04%,超过监管规定比例。
三是存款期限结构仍未改观2009 年末,该行企业存款、储蓄存款占总存款的比重仍为 8:2,储蓄存款占总存款的比率未得到有效提升,活期占比仍远高于定期,存款稳定性水平不高3.4.2 贷款管理模式比较粗放由于其组织结构没有得到很好的优化,该行各项管理水平较为低下,尤其是贷款管理模式粗放突出表现在一是快速发展中存在不审慎经营行为从商行成立以来开展的各项业务来看,该行仍存在着诸如贷前调查不够细致、贷款审查不够严格、贷后管理流于形式以及票据业务中对交易合同和相关资料的审查不严格等不审慎经营行为,从一定程度上反映了该行在发展模式上仍未完全摆脱拼规模、重速度的传统思想的束缚,合规经营、风险管理的意识依然很淡薄、仍需强化二是经营管理的精细化程度有待于进一步提高虽然襄樊市商业银行在 2009 年取得了跨越式发展,但与国内成熟的城商行及辖内国有商业银行、股份制银行相比,经营管理粗放的特点比较明显,在管理水平上仍然存在较大的差距如全面风险管理能力有待进一步提高,符合自身发展实际的风险定价机制、风险监测和计量能力以及风险管理模式未有效建立;内部控制制度尚不够健全和有效,部分业务制度需要重新修订,制度的执行力尚不够强,内审稽核工作力度需要进一步加强等等,这些问题若不能有效地加以解决,必将对该行各项业务的快速、可持续发展产生不利影响。
三是宏观经济环境变动下的潜在信用风险不可忽视虽然目前该行保持了比较好的资产质量,且贷款收息率长期保持在 99%左右,但从该行 2009 年度贷款逾期情况看,全年逾期贷款水平较上一年度有较大幅度的增长,年末逾期贷款余额仍有 6000 多万,显示该行潜在信用风险仍不可忽视在 2010 年我国宏观经济政策调控力度有可能加大、国际金融危机影响未全面消除的大环境下,该行仍需高度重视房地产、汽车、建材等相关行业的风险状况,有效预防可能发生的信用风险213.5 金融生态活力不足良好的金融生态环境需要地方政府、监管层和金融机构一起来营造和维护,目前,襄樊市金融生态活力稍显不足3.5.1 信用环境不良目前,襄樊市商业银行的主要客户是中小企业和个人,在贷款业务的办理过程中,突现的是企业和个人的信用观念淡薄由于中小企业本身生命周期较短,因此在取得贷款后,常常不思后果盲目扩张规模,投资经营成功就按时还贷,否则就千方百计逃废债务,对银行采取回避的态度,对银行送达的催款通知书不予理睬,最后给银行带来损失从襄樊市商业银行内部来看,也存在工作主动性不够的问题,缺乏对信用文化有效的宣传和激励,由于其资源所限,银行内部征信体系也还没有建立,对企业信息的采集更多的依赖外部的信用评级。
这也加大了银行对小企业真实经营情况了解的难度3.5.2 法制环境不健全良好的法制环境能够有效保证银行的产权,有效遏制恶意逃废债务行为,但现行的法制环境对银行来讲存在两个不利因素:一是执法效率低下具体表现为执行时间长、诉讼费用高,执行不力等,当银行通过法律手段要求赔偿时,通常得不到满足,银行贷款即形成损失还表现为,法律诉讼成本高,特别是银行贷款抵押的权效益保全费用很高,即使银行胜诉,也会因为执行费用高,加之债务人的恶意逃离,而形成损失,造成银行有权无债二是司法缺乏独立性由于司法机关的法律定位、人事任命和物质保障都由同级地方政府和财政控制,经济制约因素明显,因此在执法过程中,很容易受外部干扰,不能保证司法独立由于法制环境的不健全,使银行债权保护方面处于弱势,同时严重影响了业务创新和拓展的信心224 构建襄樊市商业银行核心竞争力的建议目前,湖北省政府拟将省内五家城商行联合起来,采取新设合并的形式一起做大做强湖北省政府此项举动是效仿江苏银行的做法江苏银行由于其准确的定位,各项经营指标都达到了较好的水平在重组后实现了跨越式发展通过新设合并成立湖北银行的总体愿望是良好的,做大做强也是中国企业发展的一惯思维,但做大和做强其实是中国企业应该首先思考的选择性问题。
我们的企业首先应该做强,建立自己独特核心竞争力的战略定位,在做强的基础上谋求做大不论湖北银行设立与否,襄樊市商业银行都应该不。












