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信贷基础知识 信贷的含义 2 信贷：信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间 的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形 式，是债权人贷出贷币，债务人按期偿还并支付 一定利息的信用活动 贷款是指金融机构依法把资金按一定的利率贷 放给客户,并约定期限由客户偿还本息的一种信用 活动 信贷资金特征：效益性、安全性、流动性 贷款的基本原理 3 三性： 1、效益性（目标） 2、安全性（条件） 3、流动性（基础） 效益性 流动性 安全性 贷款的基本要素 贷款五要素： 金额 方式 用途 期限 利率 贷款五要素之一 5 1、金额：借款人向金融机构申请使用，并经贷款人同意发 放 的金额 贷款五要素之二 6 2、贷款方式 信用贷款、担保贷款、贴现 信用贷款：以借款人信誉为基础而发放的贷款 担保贷款：抵押、保证、质押（注意担保≠保证） 抵押贷款：以借款人或第三人不转移对财产的占有，将该 财产作为债权的担保而发放的贷款一般指不动产（房屋） 保证贷款：以第三方保证而取得，第三方有债务连带偿还 责任的借款方式。

质押：以借款人或第三人动产或权利作为质物的借款方式 贴现：指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷 款 信用贷款 7 信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人 不需要提供担保其特征就是债务人无需提供抵押 品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并 以借款人信用程度作为还款保证的 8 抵押 不得作为抵押的情况： 权属有争议的房地产不得设定抵押； 用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产； 列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物 ； 已依法查封、扣押，监管或者以其他形式限制的房地产 ； 已依法列入拆迁范围的房地产； 依法不得抵押的其他房地产 保证贷款 保证担保方式：以第三人（保证人）与放款人约定，当借款 人不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带 责任而发放的贷款 注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满 日加两年 不得作为保证人的： 1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可 在授权范围内担供保证 2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事 业单位、社会团体不得为保证人 质押贷款 10 质押贷款：以借款人或第三人将出质的财产或权利交银 行机构占有，作为债权的担保而发放的贷款。

质押：动产质押、权利质押 注：以多张承兑汇票质押的，必须以到期日最早者来确 定贷款期限，而且贷款期限最长不得超过6个月 以单张定期存单质押的，贷款期限最长不得超过定 期存单的到期日；以多张定期存单质押的，必须以最早 到期的定期存单的到期日设定为贷款到期日 票据贴现 票据贴现指：持票人持有银行承兑汇票或商业承兑汇 票 在到期前，为取得资金，贴付一定利息给银行将票据权 利转让给银行的票据行为，是银行向票据贴现申请人融 通资金的一种方式 包括：银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现 贷款五要素之三 12 贷款用途 按贷款用途细分 经营性贷款 消费性贷款 房地产抵押贷款 新房按揭贷款 动产抵押贷款 二手房按揭贷款 质押、信用贷款 商铺、别墅、建房购地贷款 企业置业 供车、装修、助学贷款 个人投资、小额投资 结婚、旅游、购物贷款 贴现、拆票、签发银承汇票 车房组合、车楼1+1贷款 贷款五要素之四 贷款期限 指贷款发放日起到贷款到期日止的时间期间 按期限分 1、长期贷款（5年以上） 2、中期贷 款（1-5年） 3、短期贷款（1年内） 贷款五要素之五 14 贷款利率（贷款定价） 1、存款利率 三个月1.71 六个月1.98 一年2.25 二年2.79 三年3.33 五年3.60 短期贷款 六个月以内（含六个月）4.86 六个月至一年5.31 中长期贷款 一至三年5.40 三至五年5.76 五年以上5.94 贷款利率 贷款操作流程 16 贷款申请 贷款调查 贷款审查 贷款审批 贷款签订法律文本 贷款发放 贷后管理 贷款收回 业务流程 17 贷前调查 调查的目的： 1、调查借款人的真实基本状况 2、借款用途是否符合相关规定 3、第一还款来源是否充足 4、第二还款来源是否足值或具备还款实力 调查的内容： 1、内部调查 （纵向） 2、外部调查（横向） 调查的内容 19 1、是否符合金融机构的信贷政策、合法 性和可行性分析 。

2、审查借款相关资料的真实性、合理性、准确性 3、加具审查、审批意见 贷后检查 • 贷后检查：银行在发放贷款之后为及时了 解资金流向和利息是否及时交付而作的工 作，是对资金安全性的一种跟踪检查 谭宗庆 20 。