构建数字化、可持续的小微融资生态——《中小银行服务小微的挑战与破局之道》发布会嘉宾观点系列.docx

构建数字化、可持续的小微融资生态一一 《中小银行服务小微的挑战与破局之道》发布会嘉宾观点系列3月17日，上海金融与开展实验室、平安普惠金融研究 院联合发布《中小银行服务小微的挑战与破局之道》报告（简 称《报告》），并举办以中小银行小微服务能力建设为主题的 线上研讨会候哀俅助小微《中小银行服务小微的挑故与破局之道》海吉发布&闭匚端讨会会上，上海金融与开展实验室主任、国家金融与开展实验室副主任曾刚对报告做出解读曾刚表示，本次报告聚焦“小微”和，，中小银行”两个关键词 小微是国民经济的基础和支柱，服务小微是以银行为主体的 金融机构的主要责任3月16日国务院金融委会议上，刘鹤 副总理强调“金融机构必须从大局出发，坚定支持实体经济发 展”做好小微金融服务，是保实体、保就业、保民生的关键 中小银行一直以来都是服务小微的主力军，近年来不断创新 小微金融模式，涌现了大量优秀典型但与此同时，随着大 型银行下沉和金融科技开展，中小银行在服务小微方面正迎 来越来越多的竞争和挑战，其自身也存在体制性、效率性的 问题，业务可持续性面临压力NlrD NI=D融与开展实验室主任、国家金融与开展实验室副主任曾刚 关于如何更好发挥中小银行服务小微的作用，曾刚指出，普 惠小微金融已经进入开展新阶段，未来需重点关注三个方向: 一是小微企业融资生态体系建设。

在普惠金融开展初期，监 管政策引导下的各银行机构大力开展普惠小微金融，其开展 到一定规模后，开始进入行业的生态可持续建设的市场规范 阶段在此阶段，单纯强调普惠小微金融“量”的增长是不行 的，会导致信用风险的发生应该在保持总量增长可持续的 范围内，优化小贷结构，对小微金融相对薄弱的领域进 行资源倾斜同时，在小微金融服务的价格方面，需考虑市 场服务的可持续性，不能一味降价中小银行与大型银行资 金本钱是存在差异的，监管部门需规范竞争的秩序，定价的 合理性，对中小银行的监管实行适当的差异化二是中小银行数字化转型一方面中小银行应把数字化转型 上升到战略层面，要认识到数字化转型战略是势不可挡的趋 势传统的台州模式，其小微金融服务模式目前较为成功， 但是长远看该模式不会是主流方向，原因很简单，因为整个 社会都在数字化转型，基于数字驱动小微金融服务将会成为 主流方式另一方面，中小银行的数字化转型需结合自身资 源及特征进行实施，明确各银行主体数字化转型的差异性， 需合理化借鉴成功经验后，形成符合自身开展的数字化转型 路径上海金融与开展实验室在2021年发布《长三角中小 银行数字化转型白皮书》，对此做过系统的梳理，也重点分 析了一些典型案例，未来还会持续跟踪，进行更深入的研究。

三是小微金融的模式生态线下模式本钱高、迭代速度慢， 长期来看不会是主流模式小微金融服务还是要实现线上化, 基于数据驱动的方式在此背景下，小微金融服务可以拆解 为不同的环节，由不同主体参与，从而提供质量更高的服务 但目前在监管层面还存在较大的不确定性，包括助贷平台整 改，征信业务整改的路径及执行方式，未来需要监管予以明 确下一步小微金融规范是必需的，按照现有的方法，对监 管路径进行设计，其规范进度的推进，要基于市场化、法治 化的原那么，既控制好潜在风险，又能发挥数字生态的作用， 实现小微服务的更好创新在问答环节，《中国证券报》记者针对中小银行服务小微的 话题问到，过去三年的政府工作报告中，对国有大行普惠小 微企业贷款均提出相应的增速目标，而在今年政府工作报告 未再设定具体增速目标，这是否代表大行下沉挤压中小银行 的趋势会有所缓解？中小银行如何抓住机会更好服务地方 经济，促进普惠小微金融的开展？曾刚在回答中表示，一方面普惠小微金融过去几年开展很快, 从2019年起，政府工作报告就对国有大行普惠贷款增速提 出目标,2020年和2021年为了应对疫情对小微企业的影响， 政府工作报告延续了这一方式，增速目标分别为40%和30%o 在政策的推动下，大行的普惠贷款余额占比表现出稳步提升 的态势。

普惠小微金融的贷款余额基数上来之后，增速下来 是很正常的，好比监管机构对中小银行原来有两个不低于， 后来慢慢也取消了，原因是其总量到达一定规模之后，再往 上走去抢增量，已不太现实另一方面完全追求规模的话，可能会产生信用风险目前小 微企业信贷需求已经到达相对饱和的状态，简单保持快速的 增长，会导致过度投放及过度下沉现象过度投放会导致某 些小微企业的过度借贷，出现垒小户问题；过度下沉，放松 风控准入门槛导致未来潜在信用风险所以说小微普惠金融 服务，既要满足政策引导，也要尊重市场化原那么，满足商业 可持续性在这样的背景下，普惠小微金融开展进入新的阶段，要更加 重视小微融资生态的可持续性，从总量增长转向结构优化 要思考企业的自身需求能否支持普惠贷款规模继续保持高 速增长，是否存在过度授信、对企业开展反而有副作用的情 况，要实现小微企业杠杆水平的平衡和可持续性小微融资 要从规模增长转向结构优化，存量的竞争过度激烈会产生很 多问题，未来要着力扩大融资的覆盖面另外从竞争公平性 角度，大行享受各种资源优势，尤其是综合经营带来的对小 微业务的补贴能力中小银行不具备这种能力，实际上导致 了竞争的不公平要规范竞争秩序，包括定价的合理性、监 管的差异化，以弥补中小银行在竞争上的劣势。

中小银行下一步需发挥自身优势，强化内在建设中小银行 自身优势一是决策链条相对较短，二是本土化优势，与本地 企业有较为密切的联系在此背景下开展差异化经营，为本 土行业及企业定制化产品，相对大型银行来说更为容易大 型银行因为全国一盘棋，只能推行标准化产品下沉服务小微 主体，方能展现其效率，其差异化本钱较高下一步中小行 应该充分发挥本地市场优势，借力地方政府资源，打造差异 化产品服务区域产业开展，这是中小行相对于大行竞争优势 所在长远来看，中小银行进一步深化小微金融服务离不开差异化 监管政策的支持在监管层面，尤其是对中小银行服务小微 企业监管评价方法方面，必须实行差异化监管在差异化的 监管标准框架下，中小银行能提供差异化的小微金融产品， 服务实体小微经济体在新的阶段里，普惠小微金融下一步 建设的重点是建立一个长效机制，优化小微金融服务生态， 使其商业可持续开展，中小银行面临的竞争环境会有所改善, 这个背景下，其必须加快自身创新及差异化开展速度。