2022年农村小额信贷可持续发展研究.docx

农村小额信贷可持续开展研究：随着我国建设新农村步伐加快，我国农村小额信贷开展面临着新的开展形势本文分析了农村小额信贷在农村开展过程中，所起到的作用，同时分析了农村小额信贷存在的缺陷和缺乏，并针对具体问题，提出了一些参考性对策关键词：农村；小额信贷；可持续开展Study on the sustainable development of rural microfinanceAbstract: with the development of the new rural construction in our country to speed up the pace, the development of rural microfinance in China is faced with the new situation. This paper analyzes the rural micro-credit in rural development process, the role, also analyzes the defects and shortcomings of the rural microfinance, and according to the specific problems, and puts forward some solutions for reference.Keywords: rural microfinance; sustainable development;目 录绪论 1第一章概念综述 2小额信贷的可持续开展 2小额信贷财务可持续开展问题 2第二章我国农村小额信贷的特点、作用和现状 42.1 农村信用社小额信贷的特点 42.2 农村信用社小额信贷的作用 4农村小额信贷现状分析 6第三章我国农村小额贷款的缺陷分析 8需求与供应方面 8政府方面 12农户方面 12形成农村小额信贷问题的原因分析 16第四章 尤努斯“乡村银行〞的实践对我国启示 18“乡村银行〞概述 18“乡村银行〞对我国启示 20借鉴国际农村金融模式 22第五章我国农村小额信贷市场的开展对策 24完善供应和需求 24完善农村小额信贷制度 26政府方面 29农户方面 33结论 35参考文献 36绪论小额信贷是为城镇和乡村中低收入人群提供小规模的金融效劳，使城乡中贫困农户或者微型企业能够通过金融效劳获得自我就业和开展的时机，从中能够取得利润到达脱贫的目的，所以小额信贷它既是金融效劳也是一种扶贫手段。

20世纪90年代初期，由于小额信贷的脱贫模式符合我国农村特点所以开始在农村进行试点，但是由于经验缺乏又受到孟加拉模式的影响，这些工程的资金来源大部门都是非政府部门，依靠补贴维持或者社会团体的外国资金，所以没能到达预期的积累量覆盖率以及以小额信贷为主要经营的机构的可持续开展20世纪90年代后期，总结之前小额信贷出现的问题，为了农村小额信贷的可持续开展，我国从20世纪90年代就开始依据外国经验进行小额信贷的引进，所以我们成立了以农村信用并且使其成为主要实施小额信贷机构，建立扶贫基金进行小额信贷业务1999年中国人民银行根据我国农村实际并结合国际通行的小额信贷管理方法推出了农村信用社农户小额信用贷款〔含联保贷款〕它是在5贷款通那么6根底上对农农村小额信贷的专门标准，到目前为止仍是我国小额信贷的主体它在农户信用、一定的额度和期限内都通过后向农户发放无抵押、无担保的贷款，其主要特点是金额小、期限短、可周转循环使用，优惠的利率，尤其是对于额度大的农户贷款可以采用农户联保的方式由于当前我国的特殊国情和开展需要，我们已经进入了工业促进农业、城市带动乡村的开展阶段，改造传统的农业模式、走中国特色社会主义道路的重要时期。

在这种国情的新形势下，小额信贷从内到外也发生着重大变化如何适应我国国情的形势和变化，跟上我国社会主义特色农业现代化的脚步，如何进一步发挥作用并且到达可持续开展，是小额信贷人不得不研究和思考的重要问题第一章概念综述小额贷款的可持续性是指小额贷款从其贷款中如何能够保证操作的本钱、贷款带来的损失、从何凑集资金本钱以及贷款后的预期利润小额贷款在如何实现为低收入人群提供资金贷款和保证较高的还贷比率的同时，还能实现其自身的本钱弥补，这是小额信贷能否实现可持续性的重要问题这一问题如今已经成为金融学家在学术界关注的热点，也是金融人士继续解决的问题国际小额信贷的根据其目标差异分类，分为福利型和制度型两大类其中福利型小额信贷主要强调的是扶贫，不已盈利为主要目的主要围绕目标效劳为其重心；制度型小额信贷主要强调其运营机构的可持续新，以小额信贷机构财务能够自给自足为其经营可持续性主要目标近年来，根据国际金融社会的开展和时代的进步，对于小额信贷的可持续开展也得到了广泛认同国际的主流观点是认可制度型机制的，所以很多国际小额信贷机构正从福利型向商业型转变，其不仅要为客户提供其最根本的信贷业务，而且要方式多元化，多样化的金融效劳，使小额信贷能够更好的进行金融转变从而到达微型金融的转变。

由于更多的小额信贷机构逐渐在关注可持续开展，所以其福利型信贷和制度型信贷的目标差异在逐渐减小，这也显示了国际小额信贷的根本开展趋势因较传统的农村金融理念和趋势下，为了有效快读的缓解农村的贫困，将大量的低利率的信贷政策资金放入农村市场，把信贷资金视作为一种补助和赠与，忽略了社会金融开展的市场机制在农村金融市场的作用，通过一些列实例证明做法不可行较低的利率带随之带来的问题有：一是低利率的还款压力低导致还款率低；二是低利率的受益者是富人；三是低利率对借款人产生不了压力；四是低利率不能补充信贷机构的本钱和盈利因此，国际上成功的小额信贷机构为我们实践证明，小额信贷的可持续性本质是要盈利性，其实践说明，一是制定较高的利率以提上下收入者对贷款的可获得性，到达控制贷款金额；二是在贷款的金额回报上让信贷机构能够自负盈亏到达经营收入覆盖全部本钱从来到达其自身的持续经营虽然此种改动后会让大家从外表上觉得小额信贷的扶贫作用和商业性质似乎冲突，但是实际上通过印度尼西亚人民银行从20世纪80年代后的信贷改变从以发放如同扶贫性质的贴息信贷到商业模式运作的小额信贷，逐步变为国际小额信贷可持续性的典范来看，这种改变既能满足小额信贷对低收入人群的金融效劳，又能在商业上获得成功。

第二章我国农村小额信贷的特点、作用和现状我国目前的国情正式从温饱到小康的转变，人民消费也是如此，所以农民消费型的信贷也会随之转从而，不在仅仅局限于生活的需求，还有建设房屋、买大的家用电器等方面的用途我国农民消纲型的信贷从小量的代贷转变成有目的性的高额的需求，因此，人民贷款的需求也多种多样 随着小额贷款的不断可持续开展其范围将越来越广，这就要求质和量两方面统一才能趋势线，所谓小额贷款的质就是其实行机构的可持续性；所谓量是指其业务的涵盖面和规模在过去的国情下，农村小额信贷业务一般是针对种植和养殖这两大行业，现在我国有很多科学技术类、个性的、农业方面的订单以及很多民营企业开始壮大我国的农村经济，因此，过去农村的小额贷款越来越少一些种植商户、养殖商户、从农村走向城市的商户、规模较小的加工商，对子女教育方面有困验的家庭等，他们进行小额的贷款一般用于种植和养殖时所需的生产本钱，农村中个体户经营中所需费用，为农村田地中的水利条件准备资金，农村父母为其子女筹备教育资金等贷款作用的增加提高了我国农业种植业的种植环境，提高了农民的整体收入和生活质量，贷款的功能包括了一切与创业和消费有关的工程，可以贷款的人员也从最开始的农民增加到社会的每个阶层。

2.1 农村信用社小额信贷的特点特点一：农村信用社的小额信贷是为收入在中低层次的农民提供这种信贷方式不需要贷款者支出抵押和提供担保，办理也比拟简单、方便，额度不高，限期也不长，贷款的额度是1000元至10万，有的地区可以贷款30万，时间一般不能高于一年特点二：农村信用社的贷款利率有浮动的特点，我国的央行的利率是从0.9至2.3倍，这种的利率安排方式为小额的信贷开展提供了资金根底2.2 农村信用社小额信贷的作用2.2.1 我国的“三农〞问题在实行农村信用社的小额贷款后得到了解决一方面它解决了农村贷款较难的情况据我国相关部门统计，我国到202022年底，农村合作农民的贷款剩余额度为12000多亿有2000多亿是农民的小额贷款的剩余金额，1300多亿是农民联保的剩余金额，有7700多万人获得了贷款，这个数据占有我国所有农户的三成以上，占我国满足贷款条件的60%左右，有3亿以上的农户从中获益 另一方面农村信用社的小额信贷很好的解决了农民经济上的困难贷款手续简单、方便，农村信用社为有生产能力且收入中低层次的农民发放了贷款证明，并核算每位农民能够贷到的款额，且无需提交抵押和担保，这给农民提供了贷款的方便。

农村信用社的小金额贷款也减少了农村的高利贷我国的经济与社会开展的情况，造成了我国农村中金融机构很少的结果，机构内能提供的效劳也很少，尤其是202022年之前，我国的邮政储蓄机构只能存钱，不能贷款我国在建设初期，曾在农村调走了大局部的资金，因此农村的资金有限，再加上农业银行的农村业务被减少，因此，解决农村资金的问题就成了农村信用社单独的责任这样形成农村资金提供减少，信用社加强的垄断，有大量的农民申请资金但是银行有满足不了的时候，农村所需资金在农村信用社无法获得时，并出现了很多高利贷农村信用社的小额贷款出现后，农村信用社开始根据每位农民的实际情况和其信用情况，审核农民可贷到的款额，在规定的时间内不需要担保和抵押的贷款，方便了农户贷到的款项的利率比高利贷低，降低了农民经济上的压力，限制了我国高利贷在农村的方展，也使农村的金融有了好的开展抑制了高利贷也促进了农村金融市场的良性开展根据目前我国的形式，我国的农村小额信贷还是以扶贫为主要方式小额信贷根据其字面意思不难理解就是发放的资金额度小，性质为贷款，但是根据信用发放小额贷款是针对收入中低层的人群，所以其核心不在小，而是在信用其发放是一种无抵押形式的发放，为了使资金能够有效使用和还款，在给予小额信贷的操作中，采用直接到用户，或者小组联保，整贷零还等一系列严格管理措施。

首先实行小额贷款是在1976年的孟加拉国，所以被称之为孟加拉模式从而得到国际认可，2022年度的诺贝尔和平奖得主尤努斯以及其创办的孟加拉乡村银行，他们的最大突出奉献就是用金融方式帮助了贫困的人民，同时其自身又能够自负盈亏到达可持续开展，从而更好的效劳和帮助穷人我国从1992年开始也引进这种模式，在云南、陕西等10多个省，进行试点，取得很好的社会效益和经济效益，这也是目前我国积极提倡的一种扶贫开发方式小额信贷在我国开展至今已经取得非常巨大的成就，我国海南海口在202022年12月26日召开了农村小额贷款国际论坛的会议，主要讨论了小额信贷效劳三农的问题论坛召开期间众多小额信贷机构介绍了很多经验，但是普遍认为我国的信贷还是在低潮期，需要进一步完善和改进因为我国2.4亿农户中，1.2亿有贷款需要，其中6700万家是通过信用社，但是目前中国约有300家信贷机构，其中很多是不可自负盈亏的，所以中国的小额信贷到目前为止还是没有到达可持续性还在实验阶段，尚未形成成熟的模式仍需改进有关数据说明，农村小额信贷的开展。